Bukan hal yang aneh jika Anda kesulitan membayar potongan asuransi kesehatan Anda — beberapa deductible berharga ribuan dolar. Dan jika Anda tidak memiliki tabungan sebanyak itu, bisa jadi deductible Anda terlalu tinggi.
Pilihan Anda untuk menangani biaya bergantung pada apakah Anda berhutang deductible Anda sekarang atau apakah Anda mempersiapkan sebelumnya. Jika Anda melihat ke masa depan dan menyadari bahwa Anda harus menghasilkan potongan perubahan ini pada akhirnya, berikut beberapa opsi untuk memasukkan pengurangan ke dalam anggaran Anda.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesAkun Pembelanjaan Fleksibel (FSA)
Jika Anda memiliki asuransi kesehatan berbasis perusahaan, Anda mungkin dapat berpartisipasi dalam akun pengeluaran fleksibel (FSA). FSA adalah jenis khusus rekening tabungan yang diuntungkan pajak yang hanya dapat digunakan untuk biaya perawatan kesehatan, seperti membayar deductible, copays, dan coinsurance.
Bagaimana cara kerjanya? Jika perusahaan Anda menawarkan FSA, Anda dapat mendaftar untuk berpartisipasi selama pendaftaran terbuka saat Anda membuat pilihan asuransi kesehatan untuk tahun mendatang. Anda akan memutuskan berapa banyak Anda ingin berkontribusi (maksimum $ 2.750 pada tahun 2020), dan kemudian majikan Anda akan memotong sejumlah kecil, sebelum pajak, dari setiap gaji Anda selama tahun mendatang dan memasukkannya ke FSA Anda. .
Pada akhir tahun, jumlah total yang akan dipotong dari gaji Anda akan sama dengan jumlah yang Anda pilih untuk dikontribusikan ke FSA Anda. Saat Anda perlu membayar deductible, Anda dapat menggunakan uang tersebut di FSA.
Lebih mudah untuk membayar potongan Anda menggunakan FSA, karena daripada harus menghasilkan uang dalam jumlah besar dari satu gaji, Anda memecah beban keuangan itu menjadi jumlah yang jauh lebih kecil yang tersebar sepanjang tahun.
Selain itu, uang yang Anda masukkan ke FSA keluar dari gaji Anda sebelum pajak. Ini membuat penghasilan kena pajak Anda lebih kecil — Anda membayar lebih sedikit pajak penghasilan. Karena jumlah total pajak penghasilan yang akan diambil dari setiap gaji akan lebih kecil, kontribusi FSA Anda tidak akan memengaruhi pembayaran untuk dibawa pulang sebanyak, katakanlah, memasukkan jumlah uang yang sama ke dalam rekening tabungan biasa.
Misalnya, mungkin Anda memasukkan $ 40 per gaji ke FSA Anda dan itu menurunkan pajak penghasilan Anda sebesar $ 8. Gaji untuk dibawa pulang Anda hanya akan menjadi $ 32 lebih rendah dari sebelumnya, meskipun Anda menyisihkan $ 40. (Angka pasti Anda akan bergantung pada kelompok pajak penghasilan Anda dan seberapa banyak Anda memilih untuk berkontribusi ke FSA Anda untuk tahun tersebut.)
Apa yang terjadi jika itu di awal tahun dan Anda belum cukup menabung di FSA untuk memenuhi deductible Anda? Anda akan dapat menarik hingga jumlah yang Anda milikidijadwalkan untuk berkontribusi sepanjang tahundan menggunakan uang itu untuk dikurangkan, bahkan sebelum diambil dari gaji Anda. Kemudian, sepanjang sisa tahun ini, Anda akan terus memberikan kontribusi kepada FSA, pada dasarnya mengembalikannya ke nol pada akhir tahun. Dengan cara ini, FSA dapat berfungsi sebagai semacam sistem pinjaman, jika Anda membutuhkan perawatan medis di awal tahun. Namun, ada beberapa peringatan:
- Jika Anda tidak membelanjakan semua uang di FSA Anda pada akhir tahun, Anda bisa kehilangannya. Jika majikan Anda mengizinkannya, Anda dapat memilih untuk memasukkan lebih dari $ 500 ke FSA tahun depan, atau memindahkan sisa saldo Anda dan menggunakannya dalam dua setengah bulan pertama tahun yang akan datang. Namun selain pengecualian tersebut, Anda kehilangan uang yang tersisa di FSA Anda pada akhir tahun.
- Pemerintah federal membatasi jumlah uang yang Anda boleh masukkan ke FSA setiap tahun. Jadi, jika deductible Anda lebih dari sekitar $ 2.750 pada tahun 2020, FSA Anda hanya akan menanggung sebagian ($ 2.750 adalah batas kontribusi FSA pada tahun 2020; jumlah ini diindeks untuk inflasi setiap tahun oleh IRS).
Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)
HSA adalah rekening tabungan khusus yang bekerja dengan rencana kesehatan dengan pengurangan tinggi (HDHP). Uang dapat dimasukkan ke dalam HSA Anda dan digunakan untuk biaya medis, seperti deductible Anda. Uang yang Anda kontribusikan ke HSA Anda dapat dikurangkan dari pajak dan bunga yang diperoleh dibebaskan dari pajak federal.
IRS membatasi seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada HSA. Pada tahun 2020, batasnya adalah $ 3.550 jika Anda memiliki cakupan HDHP hanya untuk diri Anda sendiri, dan $ 7.100 jika Anda memiliki cakupan HDHP untuk diri Anda sendiri dan setidaknya satu anggota keluarga lainnya. Dan setiap tahun, orang yang berusia 55 tahun atau lebih dapat menerima tambahan $ 1.000 ke dalam HSA mereka, sebagai kontribusi pengejaran.
Jika Anda tidak menggunakan dana HSA hingga akhir tahun, tidak masalah. Itu tetap di akun HSA Anda, mengumpulkan bunga bebas pajak sampai Anda menggunakannya. Anda tidak akan kehilangannya di akhir tahun seperti uang di FSA.
Faktanya, jika Anda sehat dan pada akhirnya tidak menggunakan semua uang yang Anda kontribusikan ke HSA setiap tahun, ada kemungkinan untuk menumbuhkan simpanan yang diuntungkan pajak dalam jumlah yang cukup besar. Beberapa orang bahkan menganggap HSA mereka sebagai akun pensiun lainnya.
Majikan Anda juga dapat menyumbangkan uang sebelum pajak ke dalam HSA Anda, meskipun tidak semua majikan melakukannya. Tidak seperti FSA, HSA Anda tidak harus dikaitkan dengan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan. Anda dapat mengaturnya sendiri selama Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (high-deductible health plan / HDHP) yang memenuhi syarat.
Agar HSA Anda aktif dan berjalan dengan cepat, Anda dapat mentransfer uang dari IRA (akun pensiun individu) ke HSA Anda sekali seumur hidup tanpa penalti jika Anda mengikuti semua aturan Internal Revenue Services (IRS) dengan hati-hati. Anda ' kembali diizinkan untuk mentransfer hingga batas kontribusi maksimum untuk tahun di mana Anda melakukan transfer, dengan asumsi Anda belum memberikan kontribusi HSA tambahan pada tahun itu. Sekali lagi, ada peringatan:
- Anda harus memiliki filememenuhi syaratrencana kesehatan dengan deduksi tinggi untuk membuka HSA. Tidak semua paket kesehatan dengan apa yang tampak seperti deductible tinggi sebenarnya merupakan HDHP. Jika Anda tidak yakin bahwa asuransi kesehatan Anda adalah HDHP, hubungi paket kesehatan atau departemen tunjangan karyawan Anda untuk memeriksanyasebelumAnda menyiapkan HSA.
- Jika Anda menggunakan uang di HSA Anda untuk sesuatu selain biaya medis yang memenuhi syarat, Anda akan dikenai sanksi pajak.
- Ada batasan tentang berapa banyak uang yang dapat Anda masukkan ke dalam HSA pada tahun tertentu, tetapi tidak ada batasan mengenai jumlah maksimum yang dapat terakumulasi di dalamnya dari waktu ke waktu, atau jumlah maksimum yang dapat Anda tarik darinya pada tahun tertentu. Selama Anda menggunakan uang tersebut untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, Anda tidak akan membayar pajak atau denda atas penarikan tersebut, terlepas dari berapa banyak Anda menarik.
Pengaturan Penggantian Biaya Kesehatan (HRA)
Health Reimbursement Arrangement (HRA) adalah pengaturan antara Anda dan pemberi kerja Anda yang memungkinkan pemberi kerja Anda mengganti biaya pengobatan Anda, termasuk biaya yang dapat dikurangkan. Ini mirip dengan HSA atau FSA, kecuali bahwa hanya majikan Anda yang dapat menyumbangkan uang untuk itu — Anda tidak dapat mendanainya sendiri.
Karena pemberi kerja Anda mendanai akun tersebut, itu bukan uang Anda, seperti dana di HSA. Jika Anda berhenti dari pekerjaan Anda, Anda mungkin atau mungkin tidak mendapatkan akun tersebut — tergantung pada bagaimana majikan Anda menyusun HRA. Dana yang tersisa di akun biasanya dialihkan ke tahun depan, tetapi itu terserah perusahaan Anda.
Pada tahun 2017, jenis baru HRA (disebut QSEHRA) yang dapat digunakan oleh bisnis kecil untuk mengganti karyawan untuk premi asuransi kesehatan pasar individu, serta biaya medis lainnya, diperkenalkan. Dan administrasi Trump telah memperluas HRA dengan mengizinkan pengusaha dari berbagai ukuran untuk menggunakan HRA untuk mengganti karyawan untuk premi asuransi kesehatan pasar individu — serta biaya medis lainnya — mulai tahun 2020.
Subsidi Pembagian Biaya
Undang-Undang Perawatan Terjangkau menciptakan subsidi untuk membantu orang-orang dengan pendapatan sederhana (dan yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri, bukan mendapatkannya melalui pemberi kerja) membayar pengurangan asuransi kesehatan, pembayaran bersama, dan asuransi koin. Ada pedoman pendapatan untuk memenuhi syarat dan Anda harus memiliki paket asuransi kesehatan tingkat perak yang Anda beli dari bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda.
Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya, Anda hampir pasti juga memenuhi syarat untuk subsidi premi yang dirancang untuk membantu Anda membayar premi asuransi kesehatan bulanan Anda. Anda dapat menggunakan uang yang Anda hemat dalam biaya premium untuk dikurangkan.
Jangan abaikan subsidi ini hanya karena paket kesehatan Anda saat ini bukanlah paket berbasis pertukaran tingkat perak. Jika Anda merasa mungkin memenuhi syarat, pelajari sekarang sehingga Anda dapat memilih paket yang memenuhi syarat selama periode pendaftaran terbuka berikutnya (di sebagian besar negara bagian, ini adalah 1 November hingga 15 Desember, untuk pertanggungan yang berlaku mulai 1 Januari tahun mendatang). Ini tidak akan membantu Anda tahun ini, tetapi tahun depan Anda tidak perlu terlalu khawatir, karena deductible Anda akan lebih kecil jika Anda memenuhi syarat untuk pengurangan pembagian biaya dan mendaftar dalam paket perak melalui bursa.
Pertimbangkan Asuransi Tambahan
Jika deductible Anda cukup tinggi dan Anda khawatir tidak akan mampu membayarnya jika dan ketika Anda membutuhkan perawatan medis ekstensif, polis tambahan yang mencakup sebagian atau semua deductible Anda mungkin layak dipertimbangkan.
Ada suplemen kecelakaan yang membayar sejumlah uang jika Anda memiliki klaim yang timbul dari kecelakaan atau cedera, dan ada juga rencana penyakit khusus dan rencana ganti rugi tetap yang akan membayar sejumlah uang tergantung pada keadaan (misalnya , jika Anda menerima diagnosis khusus yang tercakup dalam polis, atau jika Anda bermalam di rumah sakit).
Paket tambahan tidak cocok untuk semua orang, dan sebaiknya lakukan beberapa perhitungan di balik amplop untuk melihat berapa banyak Anda akan membayar premi versus berapa banyak yang dapat Anda harapkan untuk diterima dalam berbagai situasi. Tetapi bagi sebagian orang, memiliki rencana kesehatan tambahan mengurangi beberapa kekhawatiran yang mereka rasakan tentang potensi tagihan medis multi-ribu dolar.
Anggaran untuk Tabungan Darurat
Jika Anda disiplin, Anda dapat menyisihkan sejumlah uang yang ditetapkan untuk setiap gaji yang akan Anda bayarkan. Meskipun Anda tidak akan mendapatkan keuntungan pajak khusus seperti yang Anda dapatkan dengan FSA atau HSA, Anda tidak akan dibatasi oleh banyak aturan IRS tentang bagaimana Anda dapat menabung dan untuk apa Anda harus menggunakan uang tersebut.
Mungkin lebih mudah untuk mengumpulkan dana darurat untuk membayar deductible Anda jika Anda menganggapnya sebagai membayar tagihan di muka daripada menganggapnya sebagai tabungan. Secara keseluruhan, kemungkinan Anda pada akhirnya membutuhkan perawatan medis tinggi dan Anda harus membayar potongan Anda setelah Anda mencari pengobatan. Tagihan itu akhirnya akan jatuh tempo. Bayar sendiri di muka.
Siapkan akun khusus untuk menyimpan dana Anda yang dapat dikurangkan. Setiap bulan ketika Anda membayar sewa atau hipotek, utilitas, asuransi mobil, dan tagihan lainnya, masukkan juga uang ke dalam dana yang dapat dikurangkan dari asuransi kesehatan Anda. Jika bank Anda secara otomatis mentransfernya dari rekening koran Anda ke rekening tabungan atau pasar uang, Anda akan cenderung melakukannya secara konsisten.
.jpg)
