Apakah Prorata Dapat Dikurangkan dari Asuransi Kesehatan untuk Pendaftar Pertengahan Tahun?

Gambar John Lund / Getty

Mungkin tampak tidak adil harus membayar seluruh potongan Anda jika Anda tidak mendaftar untuk asuransi kesehatan sampai pertengahan tahun. Lagi pula, Anda hanya mendapatkan asuransi kesehatan untuk setengah tahun jika Anda mendaftar di pertengahan tahun; bukankah deductible harus diprorata menjadi setengah dari deductible tahunan?

Karena deductible sangat mahal, mengharuskan pembayaran deductible tahunan penuh jika Anda mendaftar setelah bagian dari tahun polis selesai membuat kecil kemungkinan Anda akan mencapai deductible tahun itu. Dalam kasus ini, Anda akan cenderung tidak mendapatkan keuntungan jika firma asuransi kesehatan Anda mulai membayar manfaat yang dapat dikurangkan ketika Anda memiliki klaim.

Sayangnya, pengurangan asuransi kesehatan tahunan tidak diprorata untuk sebagian tahun pendaftar tidak peduli berapa bulan tersisa dalam tahun paket ketika Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan. Jumlah maksimum yang keluar dari saku juga tidak diprorata.

Contoh

Kebijakan Kalender-Tahun

Anda tidak diasuransikan untuk bulan Januari sampai Juni. Anda menikah selama bulan Juni sehingga Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus (perhatikan bahwa periode pendaftaran khusus ini tersedia jika Anda memenuhi syarat untuk paket perusahaan Anda, tetapi hanya akan tersedia untuk rencana pasar individu — termasuk paket membeli dalam pertukaran — jika Anda atau pasangan Anda sudah memiliki perlindungan sebelum menikah). Anda mendaftar untuk perlindungan asuransi kesehatan di bursa asuransi kesehatan Undang-Undang Perawatan Terjangkau negara Anda mulai tanggal 1 Juli, dan kami akan mengatakan rencananya telah pengurangan tahunan sebesar $ 2.000.

Semua paket Obamacare (on dan off-exchange) memiliki tahun paket yang berjalan dari 1 Januari hingga 31 Desember. Jika Anda menggunakan asuransi kesehatan antara 1 Juli dan 31 Desember untuk hal lain selain perawatan kesehatan preventif atau layanan yang ditanggung dengan pembayaran bersama , perusahaan asuransi kesehatan Anda tidak akan mulai membayar sebagian dari tagihan perawatan kesehatan Anda yang terkena pengurangan tersebut sampai Anda telah membayar seluruh $ 2.000 yang dapat dikurangkan dalam contoh di atas. Meskipun Anda hanya memiliki pertanggungan asuransi kesehatan untuk setengah tahun, Anda masih harus membayar seluruh yang dapat dikurangkan sebelum perusahaan asuransi Anda mulai mengambil tab (jika Anda memiliki pertanggungan yang mencakup pembayaran untuk hal-hal seperti kunjungan kantor dan resep, manfaat tersebut dapat menendang dari awal, terlepas dari apakah Anda telah membayar apa pun untuk dikurangkan).

Kebijakan Non-Kalender-Tahun: Dikurangkan dapat mengikuti tahun kalender atau tahun rencana

Anda dipekerjakan untuk pekerjaan baru di awal Februari. Majikan baru Anda akan memberikan perlindungan asuransi kesehatan sebagai bagian dari paket tunjangan karyawan Anda mulai 1 Maret. Majikan memiliki pendaftaran terbuka setiap Agustus untuk tahun rencana yang berlangsung dari 1 Oktober hingga 30 September setiap tahun. Rencana kesehatan majikan Anda mungkin memiliki pengurangan yang mengikuti tahun rencana, yang berarti akan diatur ulang setiap tahun pada tanggal 1 Oktober. Tetapi kemungkinan besar masih menggunakan pengurangan tahun kalender, yang berarti bahwa pengurangan tersebut masih disetel ulang setiap tahun pada 1 Januari, padahal rencananya diperbarui pada Oktober. Anda pasti ingin bertanya kepada majikan Anda untuk menentukan pendekatan mana yang digunakan rencana tersebut.

Jika paket menyetel ulang deductible sesuai dengan tahun paket, deductible Anda akan disetel ulang ke $ 0 pada 1 Oktober, yaitu tujuh bulan setelah Anda mendaftar. Jika paket memiliki pengurangan satu tahun kalender, paket akan disetel ulang ke $ 0 pada 1 Januari, yaitu sembilan bulan setelah Anda mendaftar. Apa pun itu, deductible Anda akan disetel ulang ke $ 0 sebelum Anda menggunakan paket tersebut selama setahun penuh, sejak Anda mendaftar pertengahan tahun.

Perhatikan bahwa jika polis yang disponsori pemberi kerja memiliki rencana tahun non-kalender tetapi dapat dikurangkan satu tahun kalender, mereka kemungkinan akan memiliki kredit carry-over yang dapat dikurangkan jika pemberi kerja beralih ke rencana yang berbeda pada tanggal perpanjangan. Dan jika pemberi kerja tersebut memilih untuk beralih ke perusahaan asuransi yang berbeda, mereka mungkin dapat menetapkan kredit sisa yang dapat dikurangkan untuk semua karyawan yang telah membayar uang untuk biaya yang dapat dikurangkan pada tahun itu.

Banyak pengusaha memilih untuk menggunakan rencana tahun kalender, dan menahan pendaftaran terbuka mereka di musim gugur agar sesuai dengan tanggal mulai 1 Januari untuk tahun rencana. Ini membuat semuanya tetap sederhana dan memastikan bahwa tahun rencana dan tahun kalender selaras. Tetapi pemberi kerja memiliki fleksibilitas dalam hal ini dan dapat membeli paket kapan saja sepanjang tahun untuk melindungi karyawan mereka.

Deductible Asuransi Kesehatan Umumnya Tidak Dapat Dipindahtangankan Dari Rencana ke Rencana

Jika Anda memilih untuk beralih dari satu rencana kesehatan ke yang lain selama tahun polis, dalam hampir semua kasus, jumlah yang telah Anda bayarkan untuk pengurangan tahunan Anda dalam rencana kesehatan yang Anda miliki di awal tahun tidak dikreditkan ke pengurangan tahunan di rencana kesehatan yang Anda miliki di akhir tahun.

Ketika Anda mendaftar dalam paket kesehatan baru, jumlah yang telah Anda bayarkan untuk potongan baru Anda mulai dari nol bahkan jika Anda telah membayar seluruh potongan tahunan Anda di paket lain (pengecualian, yang disebutkan di atas, umumnya tersedia ketika majikan atau karyawan dengan program non-kalender tahun memilih untuk beralih ke program yang berbeda — dari perusahaan asuransi yang sama atau bahkan paket yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang berbeda — selama periode perpanjangan tahunan grup).

Meskipun deductible umumnya tidak dapat dialihkan dari satu paket ke paket lainnya (terutama ketika perusahaan asuransi yang berbeda terlibat) kecuali itu adalah perubahan paket selama periode pendaftaran terbuka pemberi kerja, ini terkadang dapat dimodifikasi berdasarkan keadaan luar biasa yang berdampak pada sejumlah besar pemegang polis dan intervensi dari Komisaris Asuransi negara.

Contohnya adalah solusi yang dibuat untuk anggota Health Republic Insurance di New York, yang ditutup pada November 2015. Perjanjian antara regulator negara bagian NY dan tiga perusahaan asuransi swasta mengizinkan anggota Health Republic untuk mendapatkan kredit (pada pertanggungan baru Desember 2015 mereka) untuk biaya yang dapat dikurangkan dan dikeluarkan sendiri yang telah mereka bayarkan selama 11 bulan pertama tahun ini. Regulator Oregon menyusun perjanjian serupa untuk anggota CO-OP Oregon Health ketika CO-OP ditutup di akhir Juli 2016. Namun hal ini biasanya tidak menjadi masalah, karena perusahaan asuransi kesehatan tutup dan keluar dari pasar — ​​yang biasanya jarang terjadi — cenderung terjadi pada akhir tahun kalender, sehingga anggota beralih ke paket baru akan memulai kembali dengan pengurangan baru bahkan jika mereka dapat mempertahankan rencana mereka untuk tahun baru.

Beberapa perusahaan asuransi juga akan membuat pengecualian ketika pendaftar beralih dari satu paket ke paket lainnya dalam perusahaan asuransi yang sama. Contohnya mungkin seseorang yang memiliki cakupan pasar individu dan kemudian beralih ke paket grup kecil dengan perusahaan asuransi yang sama pada pertengahan tahun, atau seseorang yang memiliki cakupan di bawah rencana off-exchange dan kemudian beralih ke versi on-exchange dari rencana yang sama pertengahan tahun karena acara kualifikasi. Tidak ada persyaratan bahwa perusahaan asuransi mengkredit penerima untuk jumlah yang telah mereka bayarkan untuk dikurangkan pada paket pertama, tetapi tidak ada juga yang mencegah mereka dari mengizinkan kredit sisa yang dapat dikurangkan — dan tidak ada salahnya untuk bertanya, karena kadang-kadang mereka bilang iya.

Contoh

Anda memiliki perlindungan asuransi kesehatan dengan rencana pasar individu (yaitu, rencana yang Anda beli sendiri, baik dalam pertukaran atau langsung dari perusahaan asuransi) dari 1 Januari hingga 31 Juli. Selama waktu itu, Anda membayar $ 1.300 untuk pengurangan asuransi kesehatan sebesar $ 2.000. Anda membatalkan paket pribadi Anda ketika Anda mendapatkan perlindungan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan mulai 1 Agustus. Perlindungan berbasis pekerjaan baru ini memiliki pengurangan tahunan sebesar $ 1.000.

$ 1.300 yang telah Anda bayarkan untuk pengurangan paket individu Anda tidak dihitung sebagai pengurangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan baru Anda. Anda harus mulai dari awal, membayar seluruh rencana asuransi kesehatan berbasis pekerjaan senilai $ 1.000 sebelum perusahaan asuransi itu mulai mengambil tab untuk tagihan medis Anda yang terkena pengurangan tersebut (seperti disebutkan di atas, mungkin saja — meskipun tidak mungkin — berakhir dalam situasi di mana rencana pasar individu ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang sama yang menawarkan rencana berbasis pekerjaan baru, dan membuat mereka menyetujui kredit sisa yang dapat dikurangkan. Tetapi ini adalah pengecualian dari aturan; secara umum, Anda harus mengharapkan harus memulai kembali dengan deductible Anda jika Anda beralih ke paket baru pertengahan tahun).

Bisakah Anda Mendapatkan Kembali Uang Jika Anda Harus Membayar Dua Kali dalam Satu Tahun?

Tidak ada cara untuk mendapatkan kembali semua uang tambahan yang Anda keluarkan untuk pengurangan asuransi kesehatan saat Anda beralih paket pada pertengahan tahun setelah membayar pengurangan paket pertama. Namun, biaya berbagi biaya seperti deductible, copays, dan coinsurance terkadang dapat digunakan sebagai pengurangan pajak yang menghasilkan pajak penghasilan yang lebih rendah.

Dan jika Anda memiliki rekening tabungan kesehatan, Anda dapat menggunakan uang bebas pajak di rekening tersebut untuk menutupi biaya sendiri, termasuk biaya yang berpotensi lebih tinggi yang mungkin Anda hadapi jika Anda akhirnya harus beralih rencana pada pertengahan tahun.