Memahami Perubahan Asuransi Kesehatan untuk 2021

Yuri Arcurs / Getty Images

Reformasi perawatan kesehatan telah menjadi berita hampir tanpa henti selama beberapa tahun terakhir, jadi jika Anda bingung tentang apa yang terjadi dan apa yang akan terjadi pada 2021, Anda pasti tidak sendirian. Mari kita lihat apa yang berubah, apa yang tetap sama, dan apa yang dapat Anda harapkan dalam hal asuransi kesehatan Anda di tahun 2021.

Catatan: Diskusi ini kebanyakan berlaku untuk asuransi kesehatan individu / keluarga. Meskipun hanya sebagian kecil dari populasi AS yang memiliki cakupan pasar individu, di sinilah sebagian besar berita utama cenderung terfokus, karena pasarlah yang paling terpengaruh oleh Affordable Care Act (ACA).

[Jika Anda mendapatkan perlindungan kesehatan dari majikan Anda, mereka akan memberikan perincian tentang perubahan apa pun untuk tahun mendatang. Dan jika Anda memiliki asuransi kesehatan yang dikelola pemerintah (Medicare atau Medicaid), Anda akan menerima komunikasi baik dari pemerintah negara bagian atau federal, atau dari perusahaan asuransi yang mengelola pertanggungan Anda (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D, atau Medicaid swasta). rencana perawatan terkelola).]

ACA Belum Dicabut atau Diganti, & Gugatan Tidak Mempengaruhi Pendaftaran di Rencana 2020

Terlepas dari berita utama yang selalu ada tentang perawatan kesehatan, sebagian besar perubahan yang diusulkan telah layu. Upaya GOP untuk mencabut sebagian besar ACA pada tahun 2017 tidak berhasil, dan berbagai upaya yang dipimpin oleh Partai Demokrat untuk memperbaiki ACA juga terhenti.

Namun, ada ancaman yudisial terhadap ACA. Pada bulan Desember 2019, putusan pengadilan banding dalam gugatan Texas v. US / Azar membatalkan ACA. Mahkamah Agung setuju untuk mengambil kasus tersebut, yang sekarang disebut California v. Texas, dan argumen lisan disidangkan pada bulan November. 2020, hanya beberapa hari setelah Hakim Amy Coney Barrett dilantik sebagai hakim terbaru. Keputusan diharapkan pada pertengahan 2021. Penggugat asli dalam kasus ini — mereka yang berusaha untuk membatalkan ACA — adalah 18 negara bagian yang dipimpin oleh GOP. Dan undang-undang tersebut telah dipertahankan oleh negara bagian yang dipimpin Demokrat, karena Departemen Kehakiman AS menolak untuk membela ACA.

Gugatan tersebut didasarkan pada fakta bahwa pajak / denda mandat individu ACA dihapuskan setelah akhir tahun 2018, dengan penggugat beralasan bahwa tanpa pajak, mandat tidak lagi konstitusional (karena pajak adalah inti dari mandat yang diumumkan. konstitusional oleh Mahkamah Agung dalam gugatan tahun 2012). Dan mereka juga mengklaim bahwa mandat tersebut tidak dapat dipisahkan dari ACA lainnya, yang berarti bahwa jika dihapus, seluruh ACA harus dibatalkan.

Hakim federal setuju dengan penggugat pada akhir 2018, dan sekali lagi pada akhir 2019, tetapi tidak ada yang berubah tentang ACA selama proses banding. Itu akan terus menjadi kasus setidaknya sampai Mahkamah Agung mengeluarkan putusan tentang kasus tersebut di beberapa titik pada tahun 2021 (kemungkinan pada bulan Juni, tetapi mungkin lebih awal).

Jika Mahkamah Agung memutuskan bahwa mandat individu inkonstitusionaldantidak dapat dipisahkan dari ACA lainnya (yaitu, bahwa seluruh ACA harus dibatalkan), hal itu pasti akan menciptakan malapetaka yang belum pernah terjadi sebelumnya di pasar asuransi dan banyak aspek lain dari sistem perawatan kesehatan kita. Banyak ahli hukum telah memperkirakan bahwa Pengadilan malah akan memutuskan bahwa mandat individu dapat dipisahkan dari ACA lainnya, membiarkan bagian hukum lainnya tidak berubah, meskipun tidak pernah bijaksana untuk membuat asumsi yang luas dalam hal bagaimana Pengadilan akan memerintah. Tetapi jika mereka memutuskan bahwa hanya mandat individu yang harus dibatalkan — dan ACA lainnya ditegakkan — itu tidak akan benar-benar mengubah apa pun, karena hukuman federal untuk ketidakpatuhan terhadap mandat adalah $ 0 sejak awal 2019 .

Jadi untuk saat ini, tidak ada yang berubah tentang ACA. Itu bisa menjadi cerita yang sangat berbeda pada pertengahan 2021, tetapi kami tidak akan tahu sampai Mahkamah Agung mengeluarkan putusan mereka dalam kasus tersebut.

Penalti Mandat Perorangan Tidak Berlaku Lagi (di Sebagian Besar Negara Bagian)

Meskipun upaya untuk mencabut ACA tidak berhasil, anggota parlemen GOP berhasil mencabut hukuman mandat individu ACA sebagai bagian dari undang-undang pajak yang disahkan pada akhir 2017.

Pencabutan hukuman mulai berlaku pada Januari 2019, yang berarti tidak ada lagi hukuman federal karena tidak diasuransikan pada 2019 atau tahun-tahun mendatang.

Tetapi Massachusetts, New Jersey, DC, California, dan Rhode Island memiliki mandat masing-masing, dengan hukuman untuk ketidakpatuhan. (Vermont juga memiliki mandat individu pada tahun 2020, tetapi tanpa penalti untuk ketidakpatuhan). Jadi, jika Anda berada di salah satu negara bagian tersebut dan memilih untuk pergi tanpa perlindungan pada tahun 2021, ketahuilah bahwa Anda harus memenuhi syarat untuk mendapatkan pengecualian dari hukuman (detailnya berbeda-beda di setiap negara bagian) atau membayar denda saat Anda mengajukan SPT negara 2021.

Sisa ACA Tetap Berlaku

Selain pencabutan hukuman mandat individu (dan pencabutan beberapa pajak ACA, termasuk Pajak Cadillac), ACA masih berlaku sepenuhnya. Ini termasuk subsidi premium, pengurangan pembagian biaya (alias, subsidi pembagian biaya), pertanggungan masalah yang dijamin, perluasan Medicaid, mandat pemberi kerja, perlindungan bagi orang-orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya, tunjangan kesehatan esensial, aturan rasio kerugian medis, batas atas biaya sendiri, dll.

Subsidi pembagian biaya terus tersedia untuk tahun 2021, terlepas dari kenyataan bahwa pemerintah federal berhenti mengganti asuransi untuk biaya tersebut pada akhir 2017. Penanggung di sebagian besar negara bagian telah memasukkan biaya untuk memberikan subsidi pembagian biaya ke dalam premi yang mereka kenakan. . Dalam kebanyakan kasus, biaya hanya ditambahkan ke tarif paket perak, yang menghasilkan subsidi premium yang lebih besar untuk semua orang yang mendapat subsidi premium.

Jutaan orang Amerika yang tidak diasuransikan berhak atas jaminan kesehatan gratis (yaitu, tidak ada premi bulanan sama sekali) untuk tahun 2021, sebagian karena subsidi premi yang lebih besar ini.

Batas Keluar-dari-Saku Maksimum Meningkat menjadi $ 8.550

Di bawah aturan ACA, batas uang saku maksimum untuk tunjangan kesehatan esensial dibatasi, selama orang tersebut menerima perawatan kesehatan mereka dari penyedia medis dalam jaringan. Pada tahun 2020, jumlah uang saku maksimum untuk satu orang adalah $ 8.150. Untuk tahun 2021, batas tersebut meningkat menjadi $ 8.550 (batas untuk satu keluarga selalu dua kali lipat). Rencana kesehatan dapat memiliki topi sendiri yang lebih kecil dari jumlah tersebut, tetapi tidak lebih besar.

Catastrophic plan memiliki deductible yang sama dengan batas out-of-pocket maksimum, sehingga semua rencana bencana pada tahun 2021 akan memiliki deductible sebesar $ 8.550.

Batas keluar kantong maksimum berlaku untuk semua paket kesehatan non-kakek, non-nenek, termasuk paket kelompok besar dan paket yang diasuransikan sendiri. Rencana ini tidak harus mencakup manfaat kesehatan esensial ACA, tetapi sejauh mereka melakukannya (dan kebanyakan dari mereka melakukannya), mereka tidak dapat memiliki eksposur sendiri di atas $ 8.550 untuk tahun 2021.

Premi Rata-rata Meningkat Sedikit untuk Tahun 2021, tetapi Premi Tolok Ukur Rata-rata Menurun di Sebagian Besar Negara Bagian

Tidak seperti 2017 dan 2018, ketika premi asuransi kesehatan pasar individu meningkat secara signifikan, rata-rata premi meningkat kurang dari 3% secara nasional untuk tahun 2019, pada dasarnya datar untuk tahun 2020, dan hanya meningkat sedikit untuk tahun 2021, dengan kenaikan rata-rata sebesar hanya 1,1%.

Tetapi untuk tahun ketiga berturut-turut, premi rata-rata keseluruhan untuk paket patokan (paket perak berbiaya terendah kedua di setiap area) menurun untuk tahun 2021 di 36 negara bagian yang menggunakan HealthCare.gov. Untuk tahun 2021, penurunan premi rata-rata untuk paket ini adalah 3%.

Penurunan rata-rata keseluruhan dalam premi patokan disebabkan oleh kombinasi perusahaan asuransi baru yang memasuki (atau memasuki kembali) pasar individu di banyak negara bagian, serta penurunan harga dari beberapa perusahaan asuransi yang ada.

Seperti yang selalu terjadi dalam hal asuransi kesehatan individu, terdapat variasi yang signifikan dari satu negara bagian ke negara lain, dan bahkan dari satu area ke area lain dalam negara bagian yang sama. Tetapi secara umum, premi patokan turun sementara premi rata-rata keseluruhan (untuk paket yang ada; tidak termasuk pendatang baru ke pasar) meningkat sangat sedikit.

Subsidi premium didasarkan pada biaya rencana patokan. Dan ketika premi acuan turun — dengan semua faktor lain tetap tidak berubah — subsidi premium juga turun. Jadi, para pendaftar yang menerima subsidi premium pada tahun 2020 mungkin menemukan bahwa jumlah subsidi mereka lebih kecil pada tahun 2021. Bergantung pada bagaimana biaya pra-subsidi dari paket mereka sendiri berubah, itu dapat menghasilkan premi setelah subsidi yang lebih tinggi pada tahun 2021 jika mereka memilih untuk pertahankan rencana mereka yang ada. Para pendaftar harus selalu berbelanja dengan hati-hati selama pendaftaran terbuka, dan itu terutama berlaku di tahun-tahun ketika premi patokan rata-rata menurun.

Perubahan yang Diterapkan untuk 2018 Terus Berlaku

Pada April 2017, HHS menyelesaikan aturan stabilisasi pasar, yang menerapkan beberapa perubahan yang berlaku untuk orang yang membeli cakupan pasar individu, di dalam atau di luar bursa. Perubahan ini terus berlaku untuk tahun 2021:

• Di sebagian besar negara bagian, pendaftaran terbuka sekarang hanya berlangsung selama enam minggu, mulai dari 1 November hingga 15 Desember, dengan semua rencana berlaku mulai 1 Januari tahun yang akan datang. Pertukaran yang dikelola negara yang memiliki platform pendaftaran sendiri (sekarang ada 15 di antaranya) memiliki opsi untuk memperpanjang pendaftaran terbuka, dan sebagian besar telah melakukannya untuk periode pendaftaran untuk paket kesehatan 2020.
• Jika polis Anda dibatalkan karena tidak membayar premi pada tahun 2020 dan Anda berencana untuk mendaftar ulang dengan perusahaan asuransi yang sama (atau perusahaan asuransi lain yang dimiliki oleh perusahaan induk yang sama) selama pendaftaran terbuka, perusahaan asuransi diperbolehkan meminta Anda untuk membayar premi Anda yang telah jatuh tempo sebelum memberlakukan pertanggungan baru Anda. Secara umum, hanya satu bulan dari premi yang telah jatuh tempo, karena premi tidak ditagih setelah rencana dihentikan.
• Kisaran nilai aktuaria yang diizinkan untuk setiap tingkat cakupan logam di pasar individu dan kelompok kecil telah diperluas pada tahun 2018. Denah perunggu dapat memiliki kisaran -4 / + 5 (termasuk rencana perunggu yang diperluas di ujung atas kisaran tersebut), sementara Paket perak, emas, dan platinum dapat memiliki kisaran -4 / + 2. Denah perunggu memiliki nilai aktuaria sekitar 60%, perak sekitar 70%, emas sekitar 80%, dan platinum sekitar 90%. Tetapi mereka dapat bervariasi sesuai dengan rentang de minimus yang diijinkan, yang diperlebar pada 2018. Individu dan usaha kecil harus hati-hati membandingkan berbagai opsi yang tersedia dalam setiap tingkat logam.

Perubahan manfaat dan cakupan di pasar individu dan kelompok kecil berlaku untuk tahun 2021 seperti yang terjadi di tahun-tahun sebelumnya, dengan penyesuaian pada deductible dan batas yang sudah dikeluarkan, bersama dengan jaringan penyedia dan daftar obat terlindungi. Dan ada perusahaan asuransi baru yang menawarkan paket di bursa di banyak negara bagian untuk tahun 2021. Semua pergolakan tahunan ini membuatnya sangat penting bagi pendaftar untuk secara aktif membandingkan paket yang tersedia selama pendaftaran terbuka dan memilih salah satu yang menawarkan nilai terbaik, daripada memilih untuk perpanjangan otomatis.

Rencana Jangka Pendek Terus Tersedia di Sebagian Besar Negara Bagian

Pada 2018, pemerintahan Trump melakukan perubahan pada aturan yang berlaku untuk rencana kesehatan jangka pendek terbatas (STLDI). Perubahan tersebut membuat rencana lebih mudah tersedia sebagai pengganti asuransi kesehatan pasar perorangan yang memenuhi standar ACA. Tetapi pembeli perlu berhati-hati: Harga yang lebih murah yang berlaku untuk paket jangka pendek adalah hasil dari cakupan yang kurang kuat — Anda mendapatkan apa yang Anda bayar.

Karena aturan federal yang baru berfungsi sebagai standar minimum dan negara bagian diizinkan untuk memberlakukan aturan yang lebih ketat, aturan tersebut sekarang sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Ada 11 negara bagian di mana tidak ada rencana jangka pendek yang tersedia sama sekali dan banyak negara bagian lain di mana rencana jangka pendek tersedia tetapi harus memenuhi aturan yang lebih ketat daripada yang diberlakukan oleh pemerintahan Trump.

Di Idaho, "rencana jangka pendek yang ditingkatkan" memulai debutnya untuk tahun 2020 dan terus tersedia untuk tahun 2021. Rencana ini jauh lebih kuat daripada rencana jangka pendek tradisional, dan dapat dianggap sebagai jalan tengah antara pertanggungan jangka pendek dan Cakupan yang sesuai dengan ACA.

Grup Besar, Medicare, dan Medicaid

Sebagian besar perdebatan reformasi perawatan kesehatan dalam beberapa tahun terakhir berpusat di sekitar pasar individu, pasar kelompok kecil, dan ekspansi Medicaid di bawah ACA (yang menyumbang lebih dari 15 juta orang, tetapi masih hanya sebagian kecil dari total populasi Medicaid. ). Untuk orang-orang yang mendapatkan asuransi dari perusahaan besar, Medicare, atau Medicaid (secara keseluruhan, itulah sebagian besar populasi), perubahan untuk tahun 2021 umumnya akan menjadi jenis perubahan yang sama yang terjadi setiap tahun.

Persyaratan kerja Medicaid telah mendapatkan daya tarik di negara bagian yang dipimpin GOP dalam beberapa tahun terakhir. Tetapi mereka saat ini semua ditangguhkan setelah hakim federal membatalkannya di tiga negara bagian dan pandemi COVID-19 mengakibatkan perubahan federal yang melarang negara bagian untuk menghentikan pertanggungan Medicaid selama masa darurat kesehatan masyarakat (ini benar jika negara menerima peningkatan. pendanaan federal Medicaid untuk mengatasi pandemi, dan semua negara bagian menerima dana tambahan ini). Dan pemerintahan Biden tidak mungkin menyetujui proposal persyaratan kerja yang saat ini tertunda yang belum disetujui oleh pemerintahan Trump.

Missouri dan Oklahoma akan memperluas Medicaid pada pertengahan 2021, dan Georgia akan memperluas sebagian Medicaid (untuk orang-orang yang berpenghasilan hingga tingkat kemiskinan, meskipun dengan persyaratan pekerjaan; Wisconsin memiliki batasan yang sama untuk kelayakan Medicaid, tetapi tidak ada persyaratan kerja).

Pendaftaran terbuka untuk Medicare Advantage dan Medicare Bagian D berlangsung dari 15 Oktober hingga 7 Desember, dengan semua perubahan berlaku efektif 1 Januari 2021 (ini adalah jadwal yang sama yang telah digunakan selama beberapa tahun). Rencana saat ini akan sedikit berubah untuk tahun 2021 — seperti yang terjadi setiap tahun — jadi penting bagi pendaftar untuk meluangkan waktu selama pendaftaran terbuka untuk membandingkan berbagai opsi yang tersedia dan memilih salah satu yang paling memenuhi kebutuhan mereka di tahun mendatang.

Dan sekarang ada periode pendaftaran terbuka Medicare Advantage dari 1 Januari hingga 31 Maret. Periode ini tersedia mulai 2019, menggantikan periode penarikan Medicare Advantage yang sebelumnya digunakan dan mengizinkan pendaftar Medicare Advantage untuk beralih ke rencana Medicare Advantage yang berbeda, atau untuk beralih ke Medicare Asli.