Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, juga dikenal sebagai COBRA, mewajibkan pemberi kerja untuk terus menawarkan perlindungan asuransi kesehatan atau kesehatan kepada karyawan atau keluarganya setelah acara kualifikasi tertentu. Perpanjangan cakupan terbatas ini dapat memberi Anda waktu untuk beralih ke rencana perawatan kesehatan baru.
Gambar Pahlawan / Getty Images
Apa itu COBRA?
Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda secara sukarela atau diberhentikan karena alasan selain pelanggaran berat, Anda dapat memperpanjang pertanggungan hingga 18 bulan, dan tambahan 11 bulan jika Anda dinonaktifkan. Ini juga berlaku jika jam kerja Anda dikurangi hingga Anda tidak lagi memenuhi syarat untuk perlindungan asuransi kesehatan majikan Anda. Pasangan atau anak-anak Anda dapat melanjutkan pertanggungan selama 18 bulan tambahan jika ada acara kualifikasi kedua, seperti pensiun, perceraian, atau kematian.
Ada kualifikasi dan ketentuan COBRA tambahan untuk pemberi kerja. Misalnya, COBRA hanya berlaku untuk pemberi kerja yang memiliki 20 karyawan atau lebih. Mereka mungkin pengusaha sektor swasta, organisasi karyawan, atau pemberi kerja pemerintah negara bagian atau lokal. Temukan informasi lebih lanjut tentang kualifikasi pemberi kerja dan aturan di situs COBRA Departemen Tenaga Kerja AS.
Di beberapa negara bagian, ada kelanjutan cakupan berbasis negara bagian untuk karyawan yang bekerja di perusahaan kecil dan tidak memiliki akses ke COBRA.
Bagaimana menerapkan
Ketika Anda siap untuk meninggalkan pekerjaan Anda, majikan Anda harus memberi Anda informasi COBRA yang akan mencakup langkah-langkah yang perlu Anda ambil untuk memperluas perlindungan Anda setelah Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Jika Anda belum menerima informasi itu dalam 14 hari, hubungi departemen SDM perusahaan Anda dan minta mereka untuk memberikannya kepada Anda.
Anda memiliki waktu 60 hari untuk memutuskan apakah akan melanjutkan pertanggungan Anda dengan COBRA atau tidak. Ini akan memberi Anda waktu untuk melihat liputan lain apa yang mungkin tersedia. Anda tidak akan memiliki celah dalam pertanggungan di bawah rencana Anda sebelumnya selama Anda membuat keputusan pada hari ke 59. Anda bertanggung jawab atas premi COBRA Anda yang berlaku selama periode itu. Cakupan COBRA Anda akan diperbarui sehingga mencakup semua biaya medis yang Anda keluarkan selama periode itu.
Pastikan Anda tidak melewati jendela 60 hari tanpa mengajukan rencana perawatan kesehatan lain. Anda mungkin perlu mengisi kesenjangan dengan asuransi kesehatan jangka pendek jika Anda menunggu asuransi kesehatan majikan baru berlaku. Medicaid juga bisa menjadi pilihan untuk Anda.
Cakupan Anda Di Bawah COBRA
Jika Anda memanfaatkan COBRA, rencana pertanggungan yang akan Anda miliki adalah yang Anda miliki pada saat kejadian yang memicu hilangnya perawatan kesehatan majikan Anda. Paket itu sendiri tidak akan berubah kecuali Anda memilih paket baru ketika periode pendaftaran terbuka tiba.
Dengan asuransi kesehatan yang sama seperti yang Anda miliki sebelumnya, Anda tidak perlu berganti dokter dan Anda akan memiliki coinsurance, deductible, dan copayments yang sama seperti yang biasa Anda bayarkan.
Biaya
Majikan diizinkan untuk menagih Anda, mantan karyawan mereka, 102% dari biaya asuransi mereka. Tentu saja, 100% menanggung biaya majikan untuk mengasuransikan Anda. Ekstra 2% menutupi biaya administrasi yang harus diserap oleh pemberi kerja untuk mengurus dokumen. Kerutan lainnya adalah bahwa jika Anda menerima perpanjangan pertanggungan cacat 11 bulan, premi Anda dalam bulan-bulan tambahan tersebut dapat dinaikkan menjadi 150% dari total biaya pertanggungan rencana.
Karyawan sering terkejut dengan biaya cakupan COBRA. Seringkali, premi Anda saat bekerja hanya sebagian dari total biaya rencana asuransi kesehatan Anda sementara majikan Anda membayar persentase atau bahkan seluruh biaya. Sekarang Anda akan menanggung seluruh biaya.
Sayangnya, meskipun tampaknya mahal, pertanggungan COBRA mungkin masih lebih murah daripada asuransi kesehatan perorangan. Bandingkan biaya dan pertanggungan untuk memastikan itu adalah pilihan terbaik. Anda mungkin memiliki opsi biaya lebih rendah melalui pasar perawatan kesehatan perorangan.
Panjang Cakupan
Dalam kebanyakan kasus, mantan karyawan atau anggota keluarga dapat mempertahankan perlindungan asuransi kesehatan COBRA hingga 18 bulan setelah tanggal terakhir kerja. Jika orang yang tercakup melalui COBRA menjadi cacat, maka manfaat dapat diperpanjang hingga 11 bulan lagi. Premi akan meningkat untuk perpanjangan itu.
Perhatikan bahwa jika Anda melewatkan pembayaran COBRA bulanan, Anda akan kehilangan pertanggungan dan tidak akan bisa mendapatkannya kembali. Paket tersebut tidak harus mengirimkan tagihan kepada Anda, jadi Anda harus memastikan bahwa Anda melakukan pembayaran.
Anggota keluarga (pasangan atau anak tanggungan) bisa mendapatkan perpanjangan waktu 18 bulan jika ada acara kualifikasi kedua, sehingga total lama pertanggungan mereka menjadi 36 bulan. Peristiwa ini akan menjadi kematian karyawan yang ditanggung, perceraian atau perpisahan resmi, hak Medicare dalam keadaan tertentu, atau hilangnya status anak tanggungan berdasarkan program. Acara kedua pasti salah satu yang akan menyebabkan penerima yang memenuhi syarat kehilangan pertanggungan berdasarkan rencana jika acara kualifikasi pertama tidak terjadi.
Bagaimana Mempersiapkan Akhir Cakupan COBRA Anda
Meskipun Anda masih tercakup dalam COBRA, pantau harga untuk paket asuransi kesehatan baru yang dapat Anda alihkan setelah cakupan COBRA Anda berakhir. Anda mungkin juga ingin mencari tahu apakah Anda sekarang memenuhi syarat untuk Medicaid.
Jika Pasar Asuransi Kesehatan Undang-Undang Perawatan Terjangkau tersedia untuk Anda, periksa tanggal periode pendaftaran terbuka. Anda dapat mendaftar selama periode itu kapan pun itu terjadi saat Anda dilindungi oleh COBRA. Anda juga akan memenuhi syarat untuk mendaftar di Marketplace pada akhir manfaat COBRA Anda, karena itu adalah acara yang memenuhi syarat. Namun, perhatikan bahwa perubahan dalam Undang-Undang Perawatan Terjangkau akan memengaruhi opsi itu dan Anda harus memeriksa untuk melihat apakah itu masih tersedia.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Kemungkinan kehilangan asuransi perawatan kesehatan ketika situasi pekerjaan Anda berubah bisa sangat menegangkan, terutama jika Anda sedang dalam perawatan untuk suatu kondisi atau Anda ingin memastikan keluarga Anda mendapatkan tunjangan perawatan kesehatan. Jelajahi pilihan Anda dan ketahui hak-hak Anda. Perubahan undang-undang perawatan kesehatan juga dapat memengaruhi pilihan yang akan Anda miliki selain COBRA.
