Original Medicare (yang mencakup Asuransi Rumah Sakit Bagian A dan Asuransi Kesehatan Bagian B) membayar sebagian besar biaya layanan kesehatan dan persediaan medis pendaftar. Tetapi ada beberapa pembagian biaya (coinsurance dan deductible) yang dapat menghasilkan banyak pengeluaran sendiri, terutama jika Anda dirawat di rumah sakit, memerlukan layanan fasilitas perawatan yang terampil, atau menerima perawatan rawat jalan yang ekstensif seperti dialisis berkelanjutan.
Medicare Supplement Insurance (juga dikenal sebagai polis Medigap) dapat menutupi "celah" ini dengan mengambil semua atau sebagian besar biaya sendiri yang seharusnya Anda bayarkan jika Anda memiliki Original Medicare sendiri. Beberapa kebijakan Medigap juga akan membayar layanan kesehatan tertentu di luar Amerika Serikat dan layanan pencegahan tambahan yang tidak ditanggung oleh Medicare.
Asuransi Medigap bersifat sukarela — Anda tidak diharuskan membelinya — dan Anda bertanggung jawab atas premi bulanan atau kuartalan. Medicare tidak akan membayar biaya Anda untuk membeli polis Medigap.
kali9 / Getty Images
Bagaimana Cara Kerja Kebijakan Medigap?
Jika Anda berada di Medicare Asli (Bagian A dan Bagian B) dan Anda memiliki polis Medigap, Medicare pertama membayar bagiannya dari jumlah yang disetujui Medicare untuk biaya perawatan kesehatan Anda yang ditanggung. Kemudian polis Medigap Anda membayar bagian biayanya.
Dalam kebanyakan kasus, rencana Medigap mengambil biaya sendiri untuk hal-hal yang tidak ditanggung oleh Medicare, hanya saja tidak seluruhnya. Rencana Medigap tidak akan mencakup hal-hal seperti perawatan jangka panjang atau perawatan gigi dan penglihatan, karena itu adalah hal-hal yang tidak ditanggung oleh Medicare.
Misalnya, jika Anda menderita diabetes tipe 2 dan mengunjungi dokter perawatan primer Anda setiap tiga hingga empat bulan untuk perawatan lanjutan, polis Medigap dapat mencakup asuransi koin Bagian B tetapi tidak dapat mengurangi Bagian B Anda. Pada awal tahun, Anda akan membayar $ 203 pertama dari biaya kunjungan medis Anda (ini adalah bagian B yang dapat dikurangkan pada tahun 2021).
Setelah itu, Medicare membayar 80% dari jumlah yang disetujui Medicare untuk kunjungan dokter Anda, dan polis Medigap Anda membayar 20% sisanya. Medicare menyetujui jumlah kunjungan kantor sebesar $ 65, jadi Medicare membayar $ 52, Medigap membayar $ 13, dan Anda tidak perlu membayar apa pun.
Polis Medigap dijual oleh perusahaan asuransi swasta. Kebijakan ini harus secara jelas diidentifikasi sebagai Medicare Supplement Insurance. Setiap kebijakan harus mengikuti undang-undang federal dan negara bagian yang dirancang untuk melindungi konsumen.
Di semua kecuali tiga negara bagian, perusahaan asuransi Medigap hanya dapat menjual kepada Anda astandarKebijakan medigap ditandai dengan huruf A sampai N. Ada beberapa huruf yang hilang, karena paket E, H, I, dan J tidak lagi dijual setelah Juni 2010, dan Paket M dan N ditambahkan. Orang yang sudah memiliki rencana E, H, I, atau J diizinkan untuk menyimpannya.
Mulai tahun 2020, Paket C dan F tidak lagi tersedia bagi orang-orang yang baru memenuhi syarat untuk Medicare, meskipun orang yang memenuhi syarat untuk Medicare sebelum tahun 2020 dapat tetap atau baru mendaftar dalam rencana tersebut.
Setiap paket Medigap harus menawarkan manfaat dasar yang sama, tidak peduli perusahaan asuransi mana yang menjualnya. Jadi, Medigap Plan G memiliki rangkaian manfaat yang sama terlepas dari perusahaan asuransi atau lokasinya.
Tidak semua paket tersedia di semua area. Dan tiga negara bagian — Massachusetts, Minnesota, dan Wisconsin — memiliki kebijakan Medigap sendiri yang berbeda dari rencana Medigap standar.
Berapa Biaya Asuransi Medigap?
Jumlah yang Anda bayarkan untuk polis Medigap bergantung pada paket yang Anda pilih dan perusahaan asuransi mana yang Anda gunakan.
Masing-masing paket (A hingga N) menawarkan serangkaian manfaat yang berbeda dan biayanya bervariasi sesuai dengan jumlah pertanggungan. Secara umum, Paket A, yang memberikan manfaat paling sedikit, umumnya memiliki premi paling rendah. Paket Medigap yang menawarkan lebih banyak manfaat, seperti Paket F atau G, biasanya memiliki premi yang lebih tinggi.
Menurut American Association for Medicare Supplement Insurance, Plan F adalah pilihan yang populer, dengan 54% pendaftar Medigap memilih Plan F pada 2018. Plan N berikutnya, dengan 11% pendaftar; Paket D dan G memiliki gabungan 19% pendaftar.
Mulai tahun 2020, Plan F dan Plan C tidak lagi tersedia untuk dibeli oleh pendaftar Medicare yang memenuhi syarat. Hal ini disebabkan oleh Medicare Access dan CHIP Reauthorization Act (MACRA) 2015 yang melarang penjualan (kepada pendaftar baru yang memenuhi syarat) rencana Medigap yang mencakup pengurangan Bagian B, yang keduanya dilakukan oleh Paket C dan F.
Medicare Bagian B memiliki potongan tahunan, yang berjumlah $ 203 pada tahun 2021 (dapat berubah setiap tahun). Penerima manfaat Medicare yang memenuhi syarat sebelum tahun 2020 dapat menyimpan atau membeli Paket C dan F. Pembelian hanya mungkin untuk mereka yang sebelumnya memenuhi syarat tetapi mendaftar untuk pertama kalinya, dan perusahaan asuransi Medigap di sebagian besar negara bagian dapat menggunakan penjaminan medis jika seseorang melamar rencana setelah periode pendaftaran awal mereka berakhir.
Opsi terlengkap yang tersedia bagi pendaftar Medicare yang baru memenuhi syarat pada tahun 2020 adalah Plan G; itu sama dengan Rencana F kecuali bahwa itu tidak mencakup pengurangan Bagian B.
Medigap Plans L dan K memberikan cakupan yang cukup komprehensif, tetapi tidak mencakup semua biaya yang dikeluarkan sendiri. Sebaliknya, untuk sebagian besar layanan, mereka membayar sebagian dari biaya yang dikeluarkan sendiri (50% untuk Paket K dan 75% untuk Paket L) dan pendaftar membayar sisanya. Paket Medigap ini memang memiliki topi sendiri, setelah itu paket Medigap akan membayar bagian penuh dari biaya yang dikeluarkan sendiri: Pada tahun 2021, batasnya adalah $ 6.220 untuk Plan K, dan $ 3.110 untuk Plan L. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>
Ada juga versi Medigap Plan F dan Plan G dengan pengurangan tinggi, yang mengharuskan pendaftar membayar $ 2,370 sebelum paket Medigap mulai membayar tunjangan.
Biaya Bervariasi berdasarkan Negara Bagian dan Perusahaan
Meskipun Medicare menetapkan apa yang ditawarkan setiap paket Medigap, ia tidak mengatur apa yang dapat ditagih oleh perusahaan asuransi. American Association for Medicare Supplement Insurance menganalisis premi Plan G 2020 untuk pria berusia 65 tahun dan menemukan premi mulai dari $ 109 / bulan di Dallas hingga $ 509 / bulan di Philadelphia. Di setiap area terdapat banyak perusahaan asuransi yang menawarkan Rencana G, dan harga bervariasi secara signifikan dari satu perusahaan asuransi ke lainnya.
Pada tahun 2020, premi bulanan untuk Medigap Paket A (untuk usia 65 tahun) di Carolina Utara berkisar dari yang terendah $ 97 hingga setinggi $ 605. Ini akan menjadi tahunan perbedaan $ 6,096 antara premi untuk paket biaya terendah versus paket biaya tertinggi — keduanya memiliki manfaat yang sama.
Jenis Manfaat Apa yang Ditawarkan oleh Kebijakan Medigap?
Paket Medigap A sampai N semuanya mencakup manfaat dasar berikut:
- Perawatan rumah sakit rawat inap: Mencakup jaminan kepastian Medicare Bagian A, ditambah pertanggungan untuk 365 hari tambahan setelah pertanggungan Medicare berakhir (semua rencana Medigap kecuali Plan A mencakup beberapa atau semua Medicare Bagian A yang dapat dikurangkan)
- Biaya rawat jalan dan dokter: Mencakup asuransi Medicare Bagian B untuk layanan dokter dan terapi rawat jalan rumah sakit (yang umumnya 20% dari jumlah yang disetujui Medicare untuk layanan tersebut), tetapi bukan bagian B tahunan yang dapat dikurangkan
- Darah: Mencakup tiga liter darah pertama yang Anda butuhkan setiap tahun
- Perawatan rumah sakit: Mencakup Bagian A coinsurance perawatan rumah sakit
Catatan: Medigap Plans K dan L membayar sebagian dari biaya untuk layanan rawat jalan dan dokter, darah, dan perawatan rumah sakit, tetapi mereka tidak sepenuhnya menutupi biaya yang dikeluarkan sendiri untuk layanan tersebut. Medicare.gov memiliki bagan yang menunjukkan bagaimana setiap rencana mencakup berbagai biaya yang dikeluarkan oleh penerima Medicare.
Bergantung pada paket Medigap mana yang Anda pilih, Anda bisa mendapatkan pertanggungan untuk biaya dan tunjangan tambahan yang tidak ditanggung oleh Medicare, termasuk:
- Pengurangan tahunan Rumah Sakit (Bagian A): Paket B hingga N, tetapi hanya pertanggungan sebagian dengan Paket K dan M.
- Coinsurance fasilitas perawatan terampil: Paket C hingga N, tetapi hanya cakupan sebagian dengan Paket K dan L.
- Perawatan darurat selama perjalanan luar negeri: Rencana C, D, F, G, M, dan N
- Biaya dokter kelebihan Medicare Bagian B: Rencana F dan G
Biaya berlebih adalah jumlah di atas jumlah yang disetujui Medicare yang dapat ditagih oleh dokter yang tidak berpartisipasi dalam program Medicare (tetapi tidak memilih keluar sama sekali).
Kapan Saya Dapat Membeli Polis Medigap?
Tidak seperti Medicare Advantage dan Medicare Bagian D, tidak ada periode pendaftaran terbuka tahunan untuk rencana Medigap.
Peraturan federal memberikan satu kali jendela pendaftaran terbuka enam bulan untuk Medigap, yang dimulai saat Anda berusia minimal 65 tahun dan terdaftar di Medicare Bagian B. Selama jangka waktu tersebut, semua rencana Medigap yang tersedia di wilayah Anda tersedia untuk Anda dengan jaminan -basis jaringan, terlepas dari riwayat kesehatan Anda. Setelah jendela itu berakhir, itu hilang selamanya.
Ada beberapa keadaan terbatas yang memungkinkan Anda mendapatkan jaminan-masalah hak untuk membeli paket Medigap setelah periode awal tersebut berakhir, tetapi sebagian besar, paket Medigap dijamin secara medis setelah periode enam bulan tersebut berakhir. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>
Selain itu, tidak ada persyaratan federal bahwa perusahaan asuransi Medigap menawarkan rencana berdasarkan jaminan-masalah ketika pemohon berusia di bawah 65 tahun dan terdaftar di Medicare karena disabilitas (15% dari semua penerima manfaat Medicare secara nasional — lebih dari 8 juta orang — berada di bawah usia 65).
Anda dapat mengklik negara bagian di peta ini untuk mempelajari bagaimana kelayakan Medigap diatur di setiap negara bagian.
Negara bagian dapat menetapkan aturan mereka sendiri untuk kelayakan Medigap. Mayoritas negara bagian telah menerapkan undang-undang yang memastikan setidaknya beberapa akses ke rencana Medigap untuk penerima di bawah usia 65, dan beberapa negara bagian telah mempermudah pendaftar untuk beralih dari satu rencana Medigap ke yang lain, bahkan setelah jendela pendaftaran awal mereka berakhir. </s></s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang nya </s> </s> </s> </s> </s> </s>.
Apakah Saya Membutuhkan Polis Medigap Jika Saya Terdaftar dalam Rencana Keuntungan Medicare?
Selama Anda terdaftar dalam Rencana Keuntungan Medicare, Anda tidak perlu membeli polis Medigap, dan itu tidak akan memberi Anda manfaat apa pun. Faktanya, adalah ilegal bagi siapa pun untuk menjual polis Medigap kepada Anda jika Anda tergabung dalam paket Advantage.
Jika Anda memiliki rencana Medigap dan kemudian beralih dari Original Medicare ke Medicare Advantage, Anda diizinkan untuk mempertahankan rencana Medigap Anda — dan beberapa orang memilikinya, untuk memastikan bahwa rencana itu akan tetap ada jika mereka ingin beralih kembali ke Original Medicare dalam periode "hak uji coba" mereka selama satu tahun. Paket Medigap tidak akan membayar pengurangan, pembayaran bersama, atau jaminan koin apa pun dari paket Advantage Anda, jadi itu pada dasarnya akan menjadi perlindungan tidak aktif selama Anda memiliki Advantage rencana.
Siapa Lagi yang Tidak Membutuhkan Cakupan Medigap?
Rencana Medigap tidak diperlukan jika Anda ditanggung oleh Medicaid selain Medicare (yaitu, memenuhi syarat ganda), atau jika Anda memiliki perlindungan di bawah rencana yang disponsori pemberi kerja yang memberikan perlindungan yang melengkapi Medicare.
Menurut analisis Kaiser Family Foundation, 30% penerima manfaat Original Medicare memiliki perlindungan tambahan dari rencana yang disponsori pemberi kerja pada tahun 2016, 29% memiliki cakupan Medigap, dan 22% memiliki Medicaid. Sebagian besar sisanya — 19% dari semua penerima Original Medicare — tidak memiliki perlindungan tambahan sama sekali, sementara 1% memiliki beberapa jenis perlindungan tambahan lainnya.
Di mana Saya Dapat Mempelajari Lebih Lanjut Tentang Cakupan Medigap?
Sebelum membeli paket Medigap, penting bagi Anda untuk memahami aturan Medigap Medicare, hak Anda, dan opsi Medigap yang tersedia di negara bagian Anda. Sumber daya berikut adalah tempat yang baik untuk memulai:
- Memilih Kebijakan Medigap: Panduan dari Medicare
- Asuransi tambahan untuk Original Medicare: Sumber daya interaktif tentang pertanggungan Medigap dari Pusat Hak Medicare
- Program bantuan asuransi kesehatan negara (SHIP): program yang menawarkan konseling dan bantuan satu-satu kepada orang-orang dengan Medicare
-application-process.jpg)
