Baru-baru ini saya mendengar kata-kata kasar dari seorang pemula asuransi kesehatan yang frustrasi. Dia mengatakan bahwa dia telah membayar lebih dari jumlah yang dapat dikurangkan dari asuransi kesehatan tahunan dalam premi bulanan tahun ini, tetapi asuransi kesehatannya masih belum membayar untuk kunjungan ke kantor dokternya. Ketika dia menelepon rencana kesehatannya untuk mencari tahu mengapa mereka tidak membayar, dia diberitahu bahwa dia belum mencapai potongannya.
Dia berpikir pembayaran premi yang dia lakukan setiap bulan harus dikreditkan ke pengurangan tahunannya. Sayangnya, asuransi kesehatan tidak bekerja seperti itu; premi tidak dihitung sebagai deductible Anda.
Ivary / Getty ImagesJika Premi Tidak Diperhitungkan Untuk Dikurangkan, Lalu Untuk Apa?
Premi asuransi kesehatan adalah biaya polis asuransi kesehatan. Itu adalah apa yang Anda bayarkan kepada perusahaan asuransi kesehatan sebagai imbalan atas persetujuan firma asuransi untuk menanggung sebagian risiko finansial dari biaya perawatan kesehatan Anda bulan itu.
Namun, meskipun Anda membayar premi asuransi kesehatan, asuransi kesehatan Anda tidak membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan Anda. Anda berbagi biaya pengeluaran perawatan kesehatan Anda dengan firma asuransi Anda ketika Anda membayar deductible, copayments, dan coinsurance, yang secara bersama-sama dikenal sebagai biaya bagi-biaya. Perusahaan asuransi kesehatan Anda membayar sisa biaya perawatan kesehatan Anda, selama Anda telah mengikuti aturan perawatan terkelola rencana kesehatan tersebut (yaitu, otorisasi sebelumnya, menggunakan penyedia medis dalam jaringan, dll.).
Cost sharing memungkinkan perusahaan asuransi kesehatan menjual polis asuransi kesehatan dengan premi yang lebih terjangkau karena:
- Jika Anda memiliki sedikit "kulit dalam permainan", Anda akan terhindar dari perawatan yang sebenarnya tidak Anda butuhkan. Misalnya, Anda tidak akan pergi ke dokter untuk setiap hal kecil jika Anda harus membayar pembayaran bersama $ 50 setiap kali Anda menemui dokter. Sebaliknya, Anda hanya akan pergi saat Anda benar-benar membutuhkannya.
- Risiko keuangan yang dihadapi perusahaan asuransi diturunkan dengan jumlah pembagian biaya yang harus Anda bayar. Setiap dolar yang Anda bayarkan untuk deductible, copayments, dan coinsurance ketika Anda menerima perawatan kesehatan berkurang satu dolar yang harus dibayar perusahaan asuransi kesehatan Anda.
Tanpa pembagian biaya seperti deductible, premi asuransi kesehatan akan lebih tinggi daripada sekarang.
Apa Risiko Keuangan Anda? Apa yang Akan Anda Hutang?
Saat Anda diasuransikan, deskripsi pembagian biaya dalam Ringkasan Manfaat & Cakupan polis asuransi kesehatan Anda menunjukkan berapa biaya medis Anda.Anda membayardan berapa banyakperusahaan asuransi kesehatan Anda membayar. Ini harus menjelaskan dengan jelas berapa banyak deductible Anda, berapa copay Anda, dan berapa coinsurance Anda (coinsurance akan dinyatakan sebagai persentase dari klaim, jadi jumlah dolar akan bervariasi tergantung pada seberapa besar klaimnya).
Selain itu, batas dana sendiri dari rencana kesehatan Anda harus dinyatakan dengan jelas dalam polis Anda atau Ringkasan Manfaat & Cakupan. Pada tahun 2020, batas uang saku tidak dapat melebihi $ 8.150 untuk satu orang atau $ 16.300 untuk keluarga, kecuali Anda memiliki rencana kesehatan nenek atau kakek (perhatikan bahwa batas federal hanya berlaku untuk perawatan dalam jaringan untuk manfaat kesehatan esensial). Batas atas biaya yang dikeluarkan sendiri ini umumnya meningkat dari satu tahun ke tahun berikutnya; untuk tahun 2021, batas uang saku maksimum yang diizinkan adalah $ 8.550 untuk individu dan $ 17.100 untuk keluarga. Banyak paket tersedia dengan batas siap pakai di bawah nilai maksimum atas ini, tetapi tidak dapat melebihi batas federal.
Batas out-of-pocket melindungi Anda dari kerugian finansial yang tidak terbatas jika terjadi biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi. Setelah Anda membayar cukup dalam deductible, copays, dan coinsurance untuk mencapai jumlah maksimum Anda sendiri untuk tahun ini, rencana kesehatan Anda mulai menutupi 100% biaya dalam jaringan Anda, perawatan medis yang diperlukan untuk sisanya di tahun ini. Anda tidak perlu membayar lagi untuk berbagi biaya tahun itu.Namun, Anda tetap harus membayar premi bulanan Anda atau polis asuransi kesehatan Anda akan dibatalkan.
Jadi, apa yang bisa Anda berutang paling sedikit, dan apa yang paling Anda hutangi? Anda akan berhutang paling sedikit jika Anda tidak membutuhkan perawatan kesehatan sepanjang tahun. Dalam kasus ini, Anda tidak akan memiliki biaya pembagian biaya. Yang harus Anda bayar hanyalah premi bulanan Anda. Catat biaya premi bulanan Anda dan kalikan dengan 12 bulan untuk mengetahui total pengeluaran tahunan Anda untuk asuransi kesehatan.
Anda akan berhutang paling banyak jika Anda memiliki biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi karena Anda sering membutuhkan perawatan atau Anda memiliki satu episode perawatan yang sangat mahal, seperti membutuhkan operasi. Dalam kasus ini, jumlah terbesar yang akan Anda bayarkan dalam pembagian biaya adalah jumlah maksimum yang dikeluarkan dari kantong kebijakan Anda sendiri. Tambahkan jumlah maksimum Anda sendiri ke biaya premi Anda untuk tahun itu, dan itu harus menentukan batas atas untuk apa yang mungkin Anda berutang untuk biaya perawatan kesehatan yang ditanggung tahun itu.
Berhati-hatilah. Tidak semua biaya perawatan kesehatan ditanggung. Misalnya, beberapa jenis asuransi kesehatan tidak akan membayar untuk perawatan kecuali Anda mendapatkannya dari penyedia medis dalam jaringan (dan jika paket kesehatan Anda mencakup perawatan di luar jaringan, Anda akan memiliki pengurangan dan pengeluaran yang lebih tinggi. eksposur saku untuk layanan di luar jaringan). Sebagian besar asuransi kesehatan tidak akan membayar layanan yang tidak diperlukan secara medis. Beberapa paket kesehatan tidak akan membayar untuk jenis perawatan tertentu kecuali Anda sudah mendapatkan otorisasi sebelumnya.
Siapa yang Membayar Premi untuk Polis Asuransi Kesehatan Anda?
Premi adalah biaya pembelian asuransi, terlepas dari apakah Anda menggunakan paket tersebut atau tidak. Tetapi dalam banyak kasus, orang-orang yang diasuransikan oleh polis tidak harus membayar sendiri premi penuhnya. Sekitar setengah dari orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan mereka melalui rencana yang disponsori pekerjaan, baik sebagai karyawan, atau sebagai pasangan atau tanggungan seorang karyawan.
Menurut survei tunjangan pemberi kerja Kaiser Family Foundation 2019, pemberi kerja membayar rata-rata hampir 71% dari total premi keluarga untuk karyawan yang memiliki asuransi kesehatan yang disponsori pekerjaan.Tentu saja, dapat dikatakan bahwa kontribusi premi pemberi kerja hanya sebagian. kompensasi karyawan, yang memang benar. Tetapi para ekonom meragukan bahwa karyawan akan menerima semua uang itu sebagai upah tambahan jika asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja dihapuskan, karena asuransi kesehatan adalah bagian yang diuntungkan pajak dari paket kompensasi pemberi kerja.
Di antara orang-orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri di pasar individu, rencana tersedia melalui bursa ACA dan off-exchange. Dari orang-orang yang membeli pertanggungan melalui bursa, 87% menerima kredit pajak premium (subsidi) pada 2019 untuk mengimbangi sebagian dari premi mereka. Di semua negara bagian, premi pra-subsidi rata-rata adalah $ 593 / bulan pada tahun 2019. Tetapi untuk 87% pendaftar yang menerima subsidi premium, jumlah subsidi rata-rata adalah $ 514 / bulan, meninggalkan pendaftar dengan rata-rata premi setelah subsidi sebesar hanya $ 79 / bulan.
Tetapi orang-orang yang membeli pertanggungan mereka sendiri di luar bursa membayar sendiri premi penuhnya, begitu pula orang-orang yang membeli pertanggungan melalui bursa tetapi yang pendapatannya di atas 400% dari tingkat kemiskinan. [Sebagai rujukan, angka tingkat kemiskinan tahun 2019 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi untuk cakupan tahun 2020, sehingga batas pendapatan untuk subsidi pada tahun 2020 adalah $ 103.000 untuk keluarga beranggotakan empat orang. Untuk keluarga dengan empat orang jaminan pembelian dengan imbalan 2021, batas pendapatan untuk kelayakan subsidi adalah $ 104.800.]
.jpg)
-program.jpg)
