COVID-19 dan Asuransi Kesehatan Anda

FotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

Pandemi COVID-19 ada di benak semua orang. Di A.S., khususnya, ada kekhawatiran yang meningkat tentang bagaimana rencana asuransi kesehatan akan mencakup perawatan medis yang diperlukan. Karena sistem perawatan kesehatan Amerika terdiri dari tambal sulam rencana kesehatan yang berbeda, tidak ada jawaban tunggal untuk pertanyaan itu. Namun kami dapat melihat beberapa jenis perlindungan yang paling umum dimiliki orang, dan membahas aturan yang berlaku untuk paket tersebut.

Asuransi Kesehatan yang Disponsori oleh Perusahaan

Hampir setengah dari orang Amerika mendapatkan perlindungan kesehatan dari pemberi kerja. Paket ini mencakup kebijakan kelompok kecil dan kelompok besar, dan sebagian besar dari mereka, terutama paket kelompok besar, diasuransikan sendiri. Itu berarti majikan menggunakan uangnya sendiri untuk menutupi biaya medis karyawan, sebagai lawan membeli pertanggungan dari perusahaan asuransi kesehatan, dan itu juga berarti rencananya tidak tunduk pada peraturan asuransi negara, tetapi diatur oleh pemerintah federal. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>

Sebelum pertengahan Maret 2020, peraturan asuransi terkait COVID-19 berasal dari negara bagian, jadi peraturan tersebut hanya berlaku untuk paket yang diasuransikan penuh (paket di mana perusahaan asuransi, bukan perusahaan, menanggung biaya klaim anggota. ). Namun pada 17 Maret, Family First Coronavirus Response Act (H.R.6201) disahkan oleh pemerintah federal. Undang-undang tersebut mencakup berbagai ketentuan, termasuk beberapa persyaratan dasar untuk rencana asuransi kesehatan selama keadaan darurat COVID-19. Karena ini adalah undang-undang federal, ini berlaku untuk paket yang diasuransikan sendiri serta paket yang diasuransikan sepenuhnya, dan juga secara khusus berlaku untuk paket kesehatan yang dikecualikan berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA).

Apa yang Dilakukan H.R.6201?

Pengujian Tercakup Sepenuhnya — Dengan Peringatan

Undang-undang H.R.6201 mengharuskan rencana kesehatan untuk sepenuhnya mencakup pengujian COVID-19 tanpa pengurangan, pembayaran, atau jaminan koin. Ini termasuk layanan laboratorium untuk tes serta biaya yang dibebankan oleh kantor dokter, klinik perawatan darurat, atau ruang gawat darurat tempat pasien diuji. Undang-undang juga melarang rencana kesehatan meminta izin sebelumnya untuk pengujian COVID-19.

Tetapi perlu dicatat bahwa pengujian tidak selalu mudah didapat atau bahkan direkomendasikan oleh para ahli, bahkan jika perusahaan asuransi kesehatan Anda akan sepenuhnya menanggungnya tanpa izin sebelumnya. Dan beberapa perusahaan asuransi kesehatan hanya akan menanggung pengujian COVID-19 jika dipesan oleh seorang dokter dan dianggap perlu secara medis — sebagai lawan dari tes rutin untuk orang tanpa gejala.

Meskipun rencana asuransi kesehatan Anda hampir pasti mencakup pengujian COVID-19, Anda mungkin menemukan bahwa tes tersebut tidak tersedia untuk Anda.

Perawatan Ditanggung Sebagian atau Sepenuhnya, Tergantung Rencana Anda

Jika Anda memang mengidap COVID-19 dan membutuhkan perawatan medis, apakah asuransi kesehatan Anda akan menanggungnya? Dalam banyak kasus, jawabannya adalah ya. Tetapi penting untuk dipahami bahwa "pertanggungan" tidak berarti "menutupi seluruh biaya". Hampir semua paket asuransi kesehatan mencakup pembagian biaya dalam bentuk deductible, copays, dan coinsurance, dan undang-undang federal untuk mengatasi pandemi virus korona tidak mewajibkan perusahaan asuransi kesehatan untuk membebaskan pembagian biaya untuk pengobatan COVID-19 (Heroes Act, HR6800, akan mensyaratkan itu; itu disahkan DPR pada Mei 2020 tetapi belum maju di Senat).

Namun, banyak perusahaan asuransi kesehatan nasional, regional, dan lokal secara sukarela membebaskan biaya untuk pengobatan COVID-19, yang berarti bahwa pasien tidak perlu membayar jaminan, deductible, dan koin yang harus mereka bayarkan jika mereka membutuhkan perawatan. penyakit yang berbeda. Beberapa perusahaan asuransi mengesampingkan pembagian biaya hanya untuk sementara waktu (misalnya, hanya untuk perawatan yang terjadi sebelum 1 Juni 2020), sementara yang lain telah memperpanjang keringanan pembagian biaya mereka hingga musim gugur atau hingga akhir tahun. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>

Namun, penting untuk diingat bahwa mayoritas orang dengan jaminan kesehatan yang disponsori pemberi kerja berada dalam paket yang diasuransikan sendiri. Sebagian besar dari paket ini dikontrak dengan perusahaan asuransi kesehatan swasta untuk mengelola rencana tersebut, tetapi klaim dibayar dengan pemberi kerja. uang (bukan uang perusahaan asuransi). Jika rencana majikan yang mengasuransikan diri Anda dikelola oleh perusahaan asuransi yang telah setuju untuk membebaskan pembagian biaya untuk perawatan COVID-19, itu hanya berlaku untuk pertanggungan Anda jika majikan Anda ikut serta. Ini bisa membingungkan, terutama karena orang-orang yang memiliki asuransi sendiri asuransi kesehatan sering tidak menyadari bahwa rencana tersebut diasuransikan sendiri, dan kartu identitas asuransi mereka bertuliskan nama perusahaan asuransi terkenal (yang hanya bertindak sebagai administrator rencana). Jika ragu, hubungi nomor layanan pelanggan di kartu asuransi Anda dan tanyakan kepada mereka bagaimana biaya COVID-19 ditanggung oleh paket Anda.

Undang-Undang Perawatan Terjangkau dan COVID-19

Sebagian besar perawatan yang dibutuhkan orang untuk COVID-19 akan termasuk dalam kategori umum manfaat kesehatan penting dari Undang-Undang Perawatan Terjangkau, yang harus dicakup oleh semua rencana kesehatan individu dan kelompok kecil yang bukan kakek dan nenek. Tetapi setiap negara bagian menetapkan persyaratan spesifiknya sendiri untuk manfaat kesehatan esensial, jadi mungkin ada beberapa jenis perawatan yang tidak tercakup, tergantung di mana Anda tinggal.

Rencana kesehatan kelompok besar tidak diperlukan untuk mencakup manfaat kesehatan yang esensial. "Grup besar" berarti 50 atau lebih karyawan di sebagian besar negara bagian, tetapi 100 karyawan atau lebih di California, Colorado, New York, dan Vermont. Untuk mematuhi mandat pemberi kerja ACA, paket grup besar memang perlu menyediakan "substansial pertanggungan "untuk perawatan rawat inap dan layanan dokter, dan karenanya akan cenderung mencakup sebagian besar perawatan yang dibutuhkan orang untuk COVID-19. Sekali lagi, perlu diingat bahwa" pertanggungan "tidak berarti mereka membayar semuanya— Anda masih harus memenuhi deductible Anda, membayar copays, dan membayar coinsurance sesuai dengan ketentuan paket Anda (sekali lagi, banyak perusahaan asuransi yang membebaskan biaya ini untuk beberapa atau semua tahun 2020, tetapi itu tidak berlaku jika rencana Anda adalah diasuransikan sendiri).

Tetapi sekitar 4% pemberi kerja dengan 200+ karyawan (dan 5% pemberi kerja dengan 5.000+ karyawan), memilih untuk menawarkan rencana yang lebih hemat, terlepas dari kenyataan bahwa mereka menghadapi potensi hukuman untuk melakukannya. Mandat pemberi kerja dimaksudkan untuk diakhiri rencana "mini-med" yang sedikit ini, tetapi beberapa majikan terus menawarkannya, terutama kepada pekerja berupah rendah di industri dengan perputaran tinggi. Paket ini dapat memiliki batasan manfaat yang sangat rendah, seperti batasan $ 10.000 untuk total klaim, perlindungan hanya untuk kunjungan kantor, tidak ada manfaat resep sama sekali, dll.

Sayangnya, meskipun paket minim ini dianggap sebagai jaminan esensial minimum (hanya karena ditawarkan oleh pemberi kerja), paket tersebut tidak akan banyak berguna dalam hal menyediakan perlindungan untuk COVID-19 (atau kondisi kesehatan serius lainnya). Jika majikan Anda menawarkan salah satu dari paket ini, Anda dapat menolaknya dan mendaftar ke sebuah paket melalui bursa asuransi kesehatan di negara bagian Anda. Dan karena paket ini tidak memberikan nilai minimum, Anda juga dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium sebagai gantinya jika Anda memenuhi syarat berdasarkan pendapatan rumah tangga Anda.

Pendaftaran terbuka untuk rencana kesehatan 2020 telah berakhir, tetapi sebagian besar negara bagian yang menjalankan pertukaran mereka sendiri membuka periode pendaftaran khusus karena pandemi COVID-19 (sebagian besar telah berakhir, meskipun beberapa masih berlangsung hingga Juni 2020) Dan orang-orang yang mengalami berbagai acara kualifikasi dapat mendaftar di pertanggungan yang sesuai dengan ACA pada pertengahan tahun. Jika paket yang ditawarkan pemberi kerja Anda adalah mini-med dan Anda telah menghindari mendaftar di dalamnya karena cakupan minimal, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendaftar dalam paket yang sesuai dengan ACA jika ada peluang.

Asuransi Kesehatan Perorangan (Non Kelompok)

Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri, baik melalui bursa atau off-exchange, Anda memiliki cakupan pasar individual. H.R.6201 berlaku untuk semua rencana pasar individu, dan banyak negara bagian telah mengeluarkan aturan serupa yang juga berlaku untuk rencana ini.

Semua paket medis utama individu, termasuk paket nenek dan kakek, akan mencakup COVID-19pengujiantanpa pembagian biaya, meskipun mereka dapat memberlakukan batasan seperti mewajibkan penyedia medis untuk memerintahkan tes tersebut. Anda mungkin akhirnya harus membayar deductible, copays, dan coinsurance jika Anda membutuhkannyapengobatanuntuk COVID-19, meskipun banyak perusahaan asuransi telah memilih untuk mengesampingkan biaya ini, setidaknya untuk sementara.

Beberapa negara bagian telah turun tangan untuk mewajibkan rencana kesehatan yang diatur negara untuk mencakup pengobatan COVID-19, terutama kunjungan telehealth, tanpa pembagian biaya, dan aturan tersebut berlaku untuk rencana medis utama individu serta rencana yang disponsori perusahaan yang sepenuhnya diasuransikan. .

• New Mexico mewajibkan rencana kesehatan yang diatur negara bagian (termasuk rencana yang disponsori pemberi kerja yang diasuransikan penuh) untuk mencakup "layanan medis" untuk COVID-19, pneumonia, dan influenza, tanpa pembagian biaya. Ini melampaui sebagian besar aturan negara-negara bagian telah menetapkan untuk mewajibkan pembagian biaya nol untuk pengujian dan terkadang telehealth terkait dengan COVID-19.
• Vermont mewajibkan rencana kesehatan yang diatur negara bagian untuk mengesampingkan pembagian biaya untuk pengobatan COVID-19.
• Massachusetts mewajibkan rencana asuransi yang diatur negara untuk menanggung pengobatan COVID-19 tanpa pembagian biaya jika diterima di kantor dokter, klinik perawatan darurat, atau ruang gawat darurat, meskipun mereka tidak lagi mewajibkan perusahaan asuransi untuk membebaskan pembagian biaya untuk perawatan rawat inap. .

ACA mensyaratkan hampir semua paket kesehatan untuk membatasi biaya out-of-pocket maksimum untuk layanan dalam jaringan yang tercakup (persyaratan ini berlaku untuk semua paket kecuali paket pengecualian, paket standar, dan paket yang sama sekali tidak diatur oleh ACA). Pada tahun 2020, jumlah uang saku maksimum untuk satu orang adalah $ 8.150. Jadi selama perawatan Anda dianggap perlu secara medis, tercakup dalam aturan rencana Anda, disediakan dalam jaringan, dan Anda mengikuti aturan otorisasi sebelumnya. rencana, biaya saku Anda tidak akan melebihi jumlah itu.

Dan lagi, banyak perusahaan asuransi yang menawarkan rencana pasar individu telah memilih untuk mengesampingkan deductible, copay, dan coinsurance anggota untuk perawatan COVID-19. Jadi, ada kemungkinan Anda tidak berhutang apa pun jika akhirnya membutuhkan perawatan medis untuk COVID-19. Karena tidak ada persyaratan federal yang seragam, rinciannya akan bervariasi tergantung di mana Anda tinggal dan perusahaan asuransi kesehatan apa yang Anda gunakan.

9 Program Terapi Online Terbaik Kami telah mencoba, menguji, dan menulis ulasan yang tidak bias dari program terapi online terbaik termasuk Talkspace, Betterhelp, dan Regain.

Paket Yang Tidak Diatur oleh ACA, Atau Tidak Diasuransikan

Jika perlindungan kesehatan Anda tidak diatur oleh ACA, perlindungan Anda untuk pengujian dan pengobatan COVID-19 kemungkinan tidak akan diatur, atau bahkan ditanggung sama sekali. Rencana ini meliputi:

• Asuransi kesehatan jangka pendek
• Rencana ganti rugi tetap
• Rencana penyakit kritis
• Suplemen kecelakaan
• Bentuk lain dari pertanggungan tambahan
• Rencana pelayanan berbagi perawatan kesehatan

Banyak dari jenis perlindungan ini tidak dirancang sebagai satu-satunya paket kesehatan Anda. Dan meskipun yang lain dipasarkan sebagai perlindungan mandiri yang memadai, mereka sering kali memiliki lubang mencolok yang terlihat jelas dalam kasus situasi medis yang serius. Dan tidak satu pun dari paket ini yang dianggap perlindungan esensial minimum, yang berarti Anda secara teknis dianggap tidak diasuransikan jika Anda menggunakan satu atau beberapa paket ini sendiri.

Jika Anda membeli pertanggungan sejak 2014 dan perusahaan asuransi menggunakan penjaminan kesehatan (yaitu, mereka bertanya tentang riwayat kesehatan Anda saat Anda melamar), itu adalah tanda bahaya bahwa paket Anda tidak diatur oleh ACA. Anda sebaiknya memeriksa detail kebijakan Anda dengan cermat untuk melihat bagaimana layanan yang terkait dengan COVID-19 dicakup dalam paket tersebut, karena akan sangat bervariasi dari satu paket ke paket lainnya.

Yang Dapat Anda Lakukan

Jika Anda khawatir pertanggungan Anda mungkin tidak memadai, periksa untuk melihat apakah periode pendaftaran khusus yang terkait dengan pandemi COVID-19 tersedia melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian Anda (mereka masih tersedia di lima negara bagian dan DC pada Juni 2020). Periode pendaftaran khusus ini hanya memungkinkan penduduk yang tidak diasuransikan untuk membeli pertanggungan (yaitu, orang yang sudah memiliki pertanggungan tidak dapat menggunakan ini sebagai kesempatan untuk beralih ke paket yang berbeda), tetapi perlu diingat bahwa jika paket yang Anda miliki tidak minimum penting cakupan, Anda secara teknis dianggap tidak diasuransikan dan akan memenuhi syarat untuk menggunakan periode pendaftaran khusus terkait dengan pandemi COVID-19, jika tersedia di negara Anda.

H.R.6201 juga memungkinkan negara bagian untuk menggunakan program Medicaid mereka untuk mencakup pengujian COVID-19 (tetapi bukan perawatan) untuk penduduk yang tidak diasuransikan. Dan undang-undang tersebut mengalokasikan $ 1 miliar dana federal untuk mengganti penyedia medis untuk biaya pengujian COVID-19 untuk pasien yang tidak diasuransikan. Tetapi jika Anda tidak diasuransikan dan akhirnya membutuhkan perawatan medis ekstensif untuk COVID-19, keluar dari- biaya saku cenderung besar. Inilah sebabnya mengapa sangat penting untuk mendaftar dalam pertanggungan sesegera mungkin jika Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus (jika tidak, Anda harus menunggu hingga musim gugur untuk mendaftar rencana untuk tahun 2021, atau mendaftarlah dalam rencana pemberi kerja Anda jika mereka menawarkan opsi pendaftaran terbuka lebih awal; untuk mengatasi pandemi COVID-19, IRS mengizinkan — tetapi tidak mewajibkan — pemberi kerja mengizinkan pendaftaran tengah tahun, pembatalan pendaftaran, dan perubahan rencana).

New Mexico telah membuka kumpulan risiko tinggi yang dikelola negara untuk penduduk yang tidak diasuransikan yang mencurigai mereka mungkin mengidap COVID-19 dan tidak memiliki alternatif lain untuk perlindungan kesehatan. Relatif sedikit negara bagian yang masih memiliki kumpulan risiko tinggi operasional, tetapi ini adalah pilihan yang dapat mereka kejar jika mereka melakukannya.

Serikat Membuat Pengecualian untuk Rencana yang Tidak Diatur

• Persyaratan COVID-19 negara bagian Washington untuk perusahaan asuransi kesehatan berlaku untuk rencana kesehatan jangka pendek, jadi rencana jangka pendek di Washington diwajibkan untuk mencakup pengujian COVID-19 tanpa pembagian biaya, dan tidak dapat memberlakukan persyaratan otorisasi sebelumnya untuk pengujian COVID-19. atau pengobatan.
• Louisiana mewajibkan semua rencana kesehatan yang diatur oleh negara bagian, termasuk rencana kesehatan jangka pendek, untuk menahan diri dari pembatalan polis selama periode darurat, dan mewajibkan perusahaan asuransi untuk memperpanjang — tanpa jaminan kesehatan — polis jangka pendek yang siap untuk pembaruan (tidak semuanya pendek kebijakan jangka waktu memenuhi syarat untuk pembaruan, tetapi yang harus diizinkan untuk diperbarui tanpa perubahan selama periode darurat COVID-19).

Medicare dan Medicaid

Karena menjadi jelas bahwa COVID-19 menjadi masalah yang signifikan di AS, Pusat Layanan Medicare dan Medicaid (CMS) mengeluarkan panduan baru untuk perusahaan asuransi swasta yang menawarkan paket Medicare Advantage, paket Bagian D, dan paket Medicare-Medicaid. Peraturan tersebut membantu meningkatkan akses ke layanan telehealth, mengurangi jaringan penyedia dan persyaratan rujukan, dan mempermudah penerima manfaat untuk mendapatkan pasokan obat resep yang diperlukan.

HR6201 memberikan keamanan tambahan untuk jutaan orang Amerika yang dicakup oleh Medicare, Medicaid, dan CHIP, mewajibkan program ini untuk mencakup pengujian COVID-19 tanpa pembagian biaya. Aturan ini berlaku untuk Medicare Advantage dan rencana perawatan terkelola Medicaid swasta, sebagaimana serta program biaya-untuk-layanan tradisional yang dijalankan oleh pemerintah negara bagian dan federal.

Tetapi seperti halnya dengan jenis jaminan kesehatan lainnya, biaya yang dikeluarkan sendiri untuk pengobatan COVID-19 (bukan hanya pengujian) akan bervariasi tergantung pada rencana yang Anda miliki. Banyak perusahaan asuransi Medicare Advantage membebaskan semua pembagian biaya terkait pengobatan COVID-19, setidaknya untuk sementara. Dan banyak penerima Medicare Asli memiliki perlindungan tambahan — dari Medicaid, paket Medigap, atau paket yang disponsori pemberi kerja — yang akan membayar sejumlah atau semua biaya sendiri.

Sepatah Kata dari Verywell

Pandemi COVID-19 adalah wilayah yang belum dipetakan untuk semua orang, termasuk perusahaan asuransi kesehatan, penyedia medis, dan lembaga negara bagian dan federal yang mengawasi sistem perawatan kesehatan kita. Dan situasinya berkembang pesat, dengan peraturan dan undang-undang baru yang dikeluarkan oleh negara bagian dan pemerintah federal. Jika Anda tidak memiliki perlindungan asuransi kesehatan, pastikan Anda memahami apakah Anda mungkin memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di mana Anda dapat mendaftar untuk paket yang dibeli sendiri atau mendaftar di paket yang ditawarkan oleh perusahaan Anda.

Jika Anda memang memiliki asuransi kesehatan, pastikan Anda memahami cara kerjanya: Berapa jumlah yang dikeluarkan sendiri? Apakah perusahaan asuransi membebaskan deductible, copays, dan coinsurance untuk pengobatan COVID-19? Bagaimana cara kerja otorisasi sebelumnya? Layanan telehealth apa yang tersedia? Dokter dan rumah sakit mana yang berada dalam jaringan? Ini semua adalah hal-hal yang ingin Anda pahami saat Anda sehat, sebagai lawan mencoba mencari tahu sambil menavigasi ketakutan kesehatan.