Banyak perdebatan yang sedang berlangsung tentang reformasi perawatan kesehatan di Amerika Serikat berfokus pada biaya asuransi kesehatan. ItuUndang-Undang Perlindungan Pasien dan Perawatan Terjangkau(bagian dari ACA, yang juga dikenal sebagai Obamacare), yang ditandatangani menjadi undang-undang pada tanggal 23 Maret 2010, membahas beberapa ketidaksetaraan yang paling mencolok dalam sistem asuransi kesehatan, dan meningkatkan akses ke jaminan kesehatan bagi jutaan orang Amerika.
Tetapi jumlah yang dibayar orang untuk jaminan kesehatan mereka masih sangat bervariasi dari satu orang ke orang lain, tergantung pada berbagai faktor. Di mana Anda tinggal, berapa usia Anda, berapa banyak yang Anda peroleh, apakah Anda memiliki akses ke paket yang disponsori perusahaan — dan jika demikian, seberapa dermawan paket tersebut — semua ini berperan dalam seberapa besar biaya pertanggungan Anda dan seberapa komprehensif ini.
Riwayat kesehatan seseorang tidak lagi menentukan kelayakan atau biaya asuransi kesehatan mereka, berkat ACA (meskipun jenis perlindungan tertentu masih dapat menggunakan penjaminan medis, seperti asuransi kesehatan jangka pendek dan polis Medigap yang dibeli setelah jendela pendaftaran Medigap awal seseorang berakhir) .
Gambar Westend61 / Getty
Orang-orang di A.S. mendapatkan perlindungan kesehatan dari berbagai sumber, yang terbagi dalam tiga kategori utama. Biaya pertanggungan sangat bervariasi di seluruh kategori ini, dengan berbagai faktor harga yang berlaku dalam setiap kategori.
Asuransi Kesehatan yang Disediakan oleh Pemberi Kerja
Sebagian besar perusahaan besar dan menengah di A.S. menyediakan asuransi kesehatan sebagai tunjangan karyawan. Kira-kira setengah dari semua orang Amerika mendapatkan perlindungan kesehatan melalui rencana yang disponsori perusahaan, menjadikannya kategori cakupan tunggal terbesar.
Pada tahun 2020, rata-rata paket kesehatan yang disponsori pemberi kerja memiliki total premi sekitar $ 625 / bulan untuk satu karyawan, dan lebih dari $ 1.775 / bulan untuk sebuah keluarga. Majikan membayar sebagian besar biaya ini, tetapi bagian yang dipotong gaji (yaitu, bagian yang dibayar karyawan) sangat bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya.
Asuransi Kesehatan Yang Anda Beli Sendiri
Jika Anda wiraswasta atau bekerja untuk perusahaan kecil yang tidak menyediakan asuransi kesehatan, Anda perlu membeli asuransi sendiri. Anda dapat melakukan ini melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian Anda (didirikan oleh ACA), atau Anda dapat membeli paket langsung dari perusahaan asuransi (di DC, paket hanya tersedia melalui bursa).
Lebih dari 10 juta orang mendapat pertanggungan melalui bursa pada tahun 2020. Premi bulanan rata-rata adalah $ 576 (sekitar $ 50 kurang dari rata-rata premi bulanan untuk pertanggungan yang disponsori pemberi kerja), tetapi 86% dari peserta pertukaran menerima subsidi premium (kredit pajak premium) yang rata-rata $ 491 / bulan (dan dengan demikian menutupi sebagian besar premi rata-rata).
Asuransi Kesehatan Yang Disediakan Oleh Pemerintah
Jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, cacat setidaknya selama dua tahun, atau didiagnosis dengan penyakit ginjal stadium akhir (gagal ginjal) atau amyotrophic lateral sclerosis (ALS), Anda kemungkinan besar akan memenuhi syarat untuk Medicare, yang merupakan layanan kesehatan yang dikelola pemerintah secara nasional. program asuransi. Kelayakan Medicare tidak bergantung pada pendapatan, dan ada premi bulanan untuk pertanggungan Medicare, serta pertanggungan tambahan tambahan yang dapat dibeli orang (pilihan paket pribadi berbeda-beda menurut wilayah).
Medicaid dan CHIP juga merupakan program jaminan kesehatan yang dijalankan pemerintah, meskipun dijalankan bersama oleh pemerintah federal bersama-sama dengan masing-masing negara bagian, sehingga aturan kelayakan bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.Secara umum, Medicaid menyediakan jaminan kesehatan untuk orang-orang dengan pendapatan rendah (persyaratan pendapatan CHIP meluas ke tingkat yang lebih tinggi), meskipun beberapa negara bagian memiliki aturan kelayakan tambahan yang membatasi cakupan kepada orang-orang dengan pendapatan rendah yang juga lansia, hamil, cacat, anak-anak, atau pengasuh anak di bawah umur yang berpenghasilan sangat rendah.
Di sebagian besar negara bagian, Medicaid tidak memiliki premi, meskipun beberapa negara bagian memberlakukan premi bulanan bagi mereka yang pendapatannya lebih dari 50% di atas garis kemiskinan. Medicaid mensyaratkan premi ini tidak boleh melebihi 5% dari pendapatan. Bersama-sama, Medicare dan Medicaid / CHIP menyediakan perlindungan kesehatan untuk sekitar sepertiga dari semua orang Amerika.
Cakupan Administrasi Veteran (VA) adalah contoh lain dari cakupan kesehatan yang dikelola pemerintah.
Apa yang Termasuk Biaya Asuransi Kesehatan
Ada banyak faktor yang menentukan berapa biaya asuransi kesehatan dan perawatan medis Anda setiap bulan.
Premi
Premi adalah biaya bulanan yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi atau rencana kesehatan untuk memberikan perlindungan kesehatan, termasuk membayar layanan terkait kesehatan seperti kunjungan dokter, rawat inap, dan pengobatan. Premi harus dibayarkan setiap bulan, terlepas dari apakah Anda menggunakan perawatan medis apa pun.
Jika Anda memiliki asuransi terkait pekerjaan, pemberi kerja Anda mengasuransikan diri sendiri atau membayar premi bulanan kepada perusahaan asuransi untuk membeli pertanggungan Anda. Kemungkinan besar, perusahaan Anda akan meminta Anda membayar sebagian dari premi bulanan — yang akan dipotong dari gaji Anda — meskipun majikan cenderung menutupi sebagian besar biaya premi bulanan.
Jika Anda wiraswasta atau membeli asuransi kesehatan sendiri, Anda membayar seluruh premi bulanan.
Apakah Anda mendapatkan asuransi kesehatan di tempat kerja atau membeli asuransi Anda sendiri, premi Anda mungkin lebih tinggi atau lebih rendah tergantung pada jenis paket asuransi yang Anda pilih. Paket yang memiliki biaya sendiri (deductible, coinsurance, dan copayments) paling sering memiliki premi yang lebih rendah dan paket dengan biaya sendiri yang rendah memiliki premi yang lebih tinggi.
Selain itu, rencana kesehatan (seperti HMO) yang mengharuskan Anda menggunakan jaringan dokter dan rumah sakit tertentu biasanya memiliki premi yang lebih rendah. Anda juga akan membayar lebih untuk asuransi kesehatan yang melindungi anggota keluarga Anda.
Jika Anda membeli asuransi swasta untuk diri sendiri (atau anggota keluarga lainnya), premi didasarkan pada usia Anda, kode pos Anda, dan apakah Anda menggunakan tembakau atau tidak (beberapa negara bagian tidak mengizinkan peringkat tembakau). Selama Anda membeli paket Anda melalui bursa di negara bagian Anda, subsidi premium (kredit pajak premium) tersedia berdasarkan pendapatan rumah tangga Anda (penghitungan khusus ACA dari pendapatan kotor yang disesuaikan yang dimodifikasi).
Terlepas dari apakah Anda membeli paket Anda melalui bursa atau langsung dari perusahaan asuransi, penjaminan kesehatan tidak lagi digunakan untuk rencana medis besar individu baru, yang berarti riwayat kesehatan Anda tidak digunakan untuk menentukan kelayakan atau premi Anda (sebelum ACA, itu sangat banyak faktor di hampir setiap negara bagian).
Pengeluaran di Luar Kantong
Pengeluaran sendiri, sering disebut sebagai pembagian biaya, adalah apa yang Anda bayarkan untuk layanan terkait kesehatan di atas dan di luar premi bulanan Anda. Bergantung pada rencana kesehatan Anda, pengeluaran ini mungkin termasuk pengurangan tahunan, asuransi bersama, dan pembayaran bersama untuk kunjungan dokter dan obat resep. Anda harus membayar premi setiap bulan (terlepas dari apakah Anda menggunakan layanan medis) agar pertanggungan Anda tetap berlaku, tetapi Anda hanya akan membayar jumlah pembagian biaya jika dan ketika Anda menerima perawatan medis.
Dapat dikurangkan
Pengurangan adalah jumlah yang harus Anda bayarkan sendiri setiap tahun untuk pengeluaran terkait kesehatan tertentu sebelum polis asuransi Anda mulai membayar. Hampir semua rencana kesehatan memiliki pengurangan.
Pada tahun 2020, di antara rencana yang disponsori pemberi kerja dengan deductible, rata-rata deductible adalah $ 1.644 untuk satu karyawan. Medicare memiliki deductible terpisah untuk Bagian A (perawatan rawat inap), Bagian B (layanan dokter, terapi rawat jalan, peralatan medis ), dan untuk pengobatan di bawah Medicare Bagian D. Pengurangan rawat inap dari Medicare ditagih per periode manfaat, bukan per tahun.
Coinsurance
Beberapa asuransi kesehatan mengharuskan Anda membayar persentase dari biaya layanan terkait kesehatan yang ditanggung setelah Anda memenuhi pengurangan tahunan Anda. Ini dikenal sebagai coinsurance dan paling sering adalah sekitar 20% dari rencana kesehatan Anda.
Berikut ini contohnya: Tuan Jones memiliki rencana kesehatan dengan pengurangan tahunan $ 2.000 dan jaminan koin 20%. Pada bulan Februari, dia membutuhkan jahitan di tangannya; tagihan menjadi $ 1.800 (setelah perusahaan asuransi mengurangi biaya berdasarkan perjanjian jaringan dengan rumah sakit).
Pada bulan Juni, Tuan Jones mengalami nyeri dada dan pergi ke unit gawat darurat, dimana tagihannya mencapai $ 2.400. Tuan Jones akan membayar $ 200 pertama untuk memenuhi pemotongan $ 2.000 ($ 200 ditambah $ 1.800 dari jahitan pada bulan Februari). Untuk $ 2.200 lainnya, Tuan Jones akan membayar 20% (total $ 440) dan perusahaan asuransi akan membayar 80% (total $ 1.760).
Pembayaran kembali
Pembayaran bersama adalah biaya tetap, atau jumlah tertentu yang mungkin harus Anda bayarkan untuk layanan terkait kesehatan tertentu. Pembayaran bersama sangat umum dalam rencana perawatan terkelola (seperti HMO dan PPO) dan dalam rencana obat seperti Medicare Part D.
Misalnya, pembayaran bersama biasanya adalah $ 25 atau $ 50 untuk kunjungan dokter, $ 75 atau $ 150 untuk kunjungan ruang gawat darurat, dan $ 10 hingga $ 50 untuk obat resep (tergantung pada apakah resep Anda untuk obat generik atau obat bermerek) .
Apa yang Dibayar Rata-Rata Orang Amerika
Ini adalah pertanyaan yang rumit karena ada begitu banyak variabel berbeda yang mempengaruhi harga yang dibayar orang untuk asuransi kesehatan mereka dan porsi biaya medis yang ditanggung oleh rencana kesehatan mereka.
Lebih dari sepertiga dari semua orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan melalui pemerintah, termasuk Medicare, Medicaid, tunjangan veteran, dan militer (baik tugas aktif maupun pensiunan). Beberapa dari rencana tersebut (termasuk Medicaid di sebagian besar negara bagian) memiliki tidak ada premi bulanan dan biaya sendiri yang sangat rendah untuk perawatan medis. Tetapi Medicare, yang mencakup lebih dari 61 juta orang Amerika, memiliki premi bulanan setidaknya $ 148,50 pada tahun 2021 (dan banyak pendaftar membayar premi tambahan untuk pertanggungan tambahan).
Kebanyakan orang Amerika dengan asuransi kesehatan swasta mendapatkannya dari majikan mereka, dan jumlah yang dibayar karyawan untuk pertanggungan mereka sangat bervariasi dari satu majikan ke majikan lainnya.
Bagi orang yang membeli asuransi kesehatan perorangan, pendapatan adalah faktor terpenting dalam premi, karena kredit pajak premi (subsidi premi) mengimbangi sebagian besar biaya premi bagi orang-orang yang pendapatan rumah tangganya tidak melebihi empat kali lipat tingkat kemiskinan. Bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk kredit pajak premium, usia dan lokasi adalah faktor utama yang menentukan premi, dengan biaya yang jauh lebih tinggi di beberapa daerah daripada yang lain, dan dengan orang dewasa yang lebih tua dikenakan biaya hingga tiga kali lipat dari 21 tahun- tua.
.jpg)
