Bagaimana Mendapatkan Pertanggungan Perawatan Kesehatan Sebelum Pendaftaran Terbuka Berakhir

Luis Alvarez / Getty Images

Poin Penting

• Periode pendaftaran terbuka untuk cakupan pasar federal berakhir pada 15 Desember, dan kemudian di 10 negara bagian dan D.C.
• Para ahli di HealthCare.gov atau pasar negara bagian Anda dapat membantu Anda menjelajahi banyak opsi paket.
• Jika Anda mendaftar melalui broker, pastikan paket Anda mencakup manfaat kesehatan penting, kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan layanan pencegahan.

Pada bulan Maret, ketika COVID-19 mulai menyebar ke seluruh AS, memicu krisis kesehatan masyarakat nasional, Sarah Fulton berusia 26 tahun dan mendapati dirinya tanpa asuransi kesehatan. Ulang tahunnya berarti dia tidak lagi memenuhi syarat untuk perlindungan di bawah rencana asuransi orang tuanya. Tanpa perlindungan pemberi kerja, Fulton mengambil tugas untuk mendaftar di cakupan Marketplace melalui Affordable Care Act (ACA).

Dia adalah salah satu dari banyak orang yang menemukan diri mereka tanpa asuransi tahun ini karena pengangguran, kematian dalam keluarga, penuaan di luar perlindungan orang tua, atau mengalami peristiwa besar dalam hidup lainnya. Selama periode pendaftaran terbuka tahun lalu, 11,4 juta orang Amerika mendaftar untuk perlindungan, menurut New York Times. Commonwealth Fund memperkirakan bahwa sebanyak 7,7 juta orang kehilangan asuransi yang disponsori perusahaan mereka pada Juni, berdampak pada 14,6 juta orang ketika termasuk tanggungan. Para ahli memperkirakan bahwa sebelum periode pendaftaran terbuka berakhir pada 15 Desember, jutaan lebih banyak orang akan mendaftar dibandingkan tahun lalu.

Untuk orang-orang yang kehilangan asuransi yang disediakan perusahaan atau tidak diasuransikan, para ahli merekomendasikan untuk meneliti pilihan mereka dan memilih pasar atau paket Medicaid sebelum periode pendaftaran habis.

“Jika Anda memiliki asuransi pasar, Anda memiliki waktu hingga 15 Desember dan kemudian Anda mungkin kurang beruntung hingga tahun depan,” Aleka Gürel, manajer kebijakan dan kemitraan di HealthSherpa, mengatakan kepada Verywell. “Kami berharap orang-orang akan datang dan menyaring dan mencari tahu apa yang mereka memenuhi syarat dan menyelesaikan proses itu, sehingga mereka memiliki perlindungan ketika mereka benar-benar membutuhkannya.”

Apa Artinya Ini Untuk Anda

Pendaftaran terbuka untuk paket Marketplace berakhir pada tanggal 15 Desember, atau lebih baru di 10 negara bagian dan D.C. Jika Anda memerlukan asuransi dan belum terdaftar, pastikan untuk meneliti paket melalui Healthcare.gov atau program asuransi negara bagian Anda.

Mendapatkan Perawatan melalui ACA

Melalui Affordable Care Act, asuransi melalui pasar federal tersedia di 36 negara bagian AS. Empat belas negara bagian lain dan D.C. menawarkan rencana melalui pasar mereka sendiri.

Pada tahun 2010, ACA:

• Membuat penolakan perlindungan bagi orang-orang dengan kondisi kronis atau bekerja di pekerjaan berisiko tinggi merupakan tindakan ilegal
• Memberlakukan batasan pada pengeluaran di luar saku
• Membutuhkan sebagian besar rencana untuk mencakup lusinan layanan perawatan pencegahan
• Memungkinkan orang mengakses alat kontrasepsi dengan biaya rendah hingga tanpa biaya sendiri

Orang yang kehilangan asuransi kesehatan yang disediakan pemberi kerja dapat mendaftar di perlindungan pasar dalam waktu 60 hari setelah kehilangan pekerjaan, atau selama periode pendaftaran terbuka. Di negara bagian yang telah memperluas program Medicaid mereka, orang dapat memenuhi syarat untuk rencana kapan saja ketika pendapatan mereka turun di bawah tingkat tertentu.

HealthSherpa adalah saluran pribadi terbesar untuk pendaftaran di luar HealthCare.gov. Gürel mengatakan bahwa total pendaftaran dalam rencana kesehatan melalui perusahaan telah meningkat dua kali lipat tahun ini, dan pendaftaran dalam rencana Medicaid menjadi tiga kali lipat pada musim semi.

Seperti di tahun-tahun sebelumnya, pembeli dapat memilih paket di empat level: perunggu, perak, emas, dan platinum. Tarif premi pasar tetap kurang lebih sama atau lebih rendah tahun ini, karena rekor keuntungan perusahaan asuransi tahun lalu. Selain itu, beberapa penyedia asuransi seperti United Health telah memasuki kembali pasar atau memperluas pilihan cakupan mereka.

Bergantung pada pendapatan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk rencana dengan kredit pajak untuk membantu mengimbangi biaya premi, pembayaran bersama, coinsurance, dan deductible. Di lebih dari 38 negara bagian, Anda bisa mendapatkan perlindungan gratis atau berbiaya rendah melalui Medicaid dan Program Asuransi Kesehatan Anak jika penghasilan Anda kurang dari $ 1.400 per bulan.

"Poin pertama yang bisa diambil adalah bahwa meskipun Anda belum pernah terlibat dengan ini sebelumnya, luangkan waktu lima menit, lihat apa yang Anda memenuhi syarat," kata Gürel. “Seringkali orang cukup terkejut melihat betapa terjangkau pilihannya.”

Perlindungan Selama Pandemi

Setelah ulang tahunnya yang ke dua puluh enam, Fulton memiliki waktu satu bulan untuk mengakhiri asuransi sebelumnya dan mencari paket baru. Ketika dia mencoba untuk mengoordinasikan dokumen dengan firma asuransi lamanya, majikan ayahnya, dan Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan, dia diperlambat oleh cegukan dalam sistem saat orang menanggapi perubahan yang disebabkan COVID-19. Dia mengatakan dia menghabiskan berjam-jam menunggu, meluangkan waktu dari hari kerjanya untuk menavigasi sistem.

"Saya sangat beruntung bisa bekerja dari rumah dan menelepon," kata Fulton. "Saya memikirkan tentang orang-orang yang harus menavigasi sistem dan mengambil cuti kerja atau tidak memiliki fleksibilitas untuk menavigasi panggilan tersebut."

Fulton mengatakan dia memiliki kosa kata perawatan kesehatan untuk memahami bagaimana rencana berbeda berdasarkan biaya dan cakupan yang mereka berikan. Namun, dia mencari nasihat dari para ahli dari HealthCare.gov untuk mengklarifikasi pilihannya dan memastikan dia membuat keputusan yang tepat.

"Jika Anda tidak tahu apa itu premi dan deductible dan banyak lagi, itu seperti bahasa kedua," katanya.

Ketika memilih rencananya, Fulton mengatakan dia memprioritaskan opsi yang memungkinkan dia membayar tarif yang relatif rendah untuk kunjungan dan resep dokter, dan untuk menjaga agar dokternya tetap dalam jaringan. Sebagai penderita alergi, rencananya memungkinkan dia untuk merasa aman mengunjungi dokter lebih dari sekali setahun tanpa pembayaran bersama yang selangit. Namun, terlepas dari perlindungannya, dia mengatakan dia khawatir apa yang akan terjadi jika dia mengalami keadaan darurat kesehatan.

“Tidak banyak kejelasan tentang biaya apa pun yang sebenarnya sampai hal itu terjadi,” kata Fulton.

Selama pandemi di seluruh negeri, menerima pertanggungan bisa menjadi sangat penting. Tidak ada peraturan federal tentang harga pengujian COVID-19, dan di negara-negara di mana pengujian COVID-19 gratis tidak dapat diakses dengan mudah, orang-orang yang tidak diasuransikan mungkin harus membayar ratusan dolar untuk mendapatkan pengujian.

Menimbang Beberapa Opsi Paket

Orang yang ditawari perawatan kesehatan melalui majikan mereka seringkali hanya perlu memilih dari beberapa pilihan asuransi. Namun, di bursa, orang yang mencari asuransi mungkin perlu menyaring lusinan opsi.

“Untuk orang-orang yang berada di kapal ini di mana mereka memiliki perusahaan yang mencakup seluruh hidup mereka dan mereka harus berurusan dengan satu atau dua rencana dan itu menjadi pilihan yang mudah, beralih dari itu ke kemungkinan lusinan bisa sangat rumit,” Gürel kata.

Tugas ini mungkin tampak menakutkan, katanya, tetapi penting untuk fokus pada:

• Paket mana yang Anda mampu
• Yang memberi Anda subsidi tinggi
• Yang memberi Anda akses ke dokter dan resep yang Anda butuhkan

Selama tahun di mana pendapatan dan status pekerjaan banyak orang berfluktuasi, mungkin tampak menantang untuk memprediksi berapa banyak pendapatan yang dapat dibelanjakan seseorang untuk kebutuhan perawatan kesehatan. Gurel merekomendasikan orang untuk melacak dan melaporkan setiap perubahan pendapatan yang mungkin dialami rumah tangga mereka sepanjang tahun. Dengan cara ini, Anda dapat terhindar dari tagihan subsidi di akhir tahun dalam pajak Anda.

Membaca Cetak Halus dan Mencari Bantuan

Ada sejumlah broker asuransi perantara yang menjual paket jaminan kesehatan selain HealthCare.gov. Meskipun beberapa dari situs ini menawarkan dukungan, yang lain mungkin menjual opsi yang tidak memenuhi syarat menurut aturan ACA, seperti paket perawatan jangka pendek, kementerian berbagi perawatan kesehatan, atau paket yang bahkan tidak disertifikasi sebagai asuransi.

Untuk menghindari membeli opsi yang jelek, Gürel merekomendasikan untuk memeriksa bahwa rencana mencakup hal-hal seperti pengendalian kelahiran dan perawatan kesehatan mental, yang harus tercakup dalam ACA.

“Baca cetakan kecilnya dan pastikan itu akan menutupi kondisi yang sudah ada sebelumnya dan akan memiliki batasan pada apa yang Anda bayarkan dalam setahun daripada apa yang mereka bayar dalam satu tahun,” kata Gürel.

Untuk memastikan rencana yang Anda pilih akan memenuhi kebutuhan Anda untuk tahun ini, katanya untuk menyimpan daftar resep yang Anda perlukan, spesialis yang ingin Anda temui, prosedur yang ingin Anda jadwalkan, dan biaya sendiri yang mungkin perlu Anda tanggung. . Jika Anda berencana untuk memiliki anak, operasi elektif, atau prosedur lain yang dapat menimbulkan biaya tinggi, pertimbangkan faktor tersebut dalam pengambilan keputusan Anda.

“Jika Anda ragu sama sekali, sangat berharga untuk menelepon dan berbicara dengan manusia karena hanya ada banyak informasi yang benar-benar bisa salah jika Anda mencoba dan membuat asumsi tentang arti suatu hal,” Kata Fulton. “Lebih baik berbicara dengan seseorang yang ingin membantumu.”