Jika Anda baru mengenal asuransi kesehatan di Amerika Serikat, Anda akan menganggapnya mahal. Tetapi biaya bukanlah satu-satunya masalah bagi pemula yang mencoba mendapatkan asuransi kesehatan. Ini juga merupakan sistem yang kompleks dengan banyak titik masuk.
Karena Anda berpotensi mendapatkan asuransi kesehatan dari berbagai sumber, seperti pemerintah, dari pekerjaan atau universitas, atau dari perusahaan asuransi swasta, tidak selalu jelas di mana Anda harus mulai mencari saat berbelanja asuransi kesehatan murah.
Sebelum menjelajahi pilihan Anda untuk asuransi kesehatan gratis atau berbiaya rendah, pahami satu hal: asuransi kesehatan tidak pernah benar-benar gratis dan jarang benar-benar berbiaya rendah. Asuransi kesehatan yang gratis atau berbiaya rendah bagi Anda berarti salah satu dari dua hal berikut:
- Seseorang mensubsidi premi bulanan sehingga Anda tidak membayar sendiri seluruh biaya tersebut. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi semacam ini — biasanya dari pemberi kerja atau pemerintah — ini adalah cara yang bagus untuk mendapatkan jaminan kesehatan yang sesuai dengan anggaran Anda.
- Manfaatnya telah dikurangi sehingga pertanggungan yang Anda beli bukanlah asuransi kesehatan yang komprehensif; itu cakupan yang kurang kuat. Jenis perlindungan ini mungkin menarik pada pandangan pertama, tetapi dapat membuat Anda bingung jika dan ketika Anda memiliki klaim medis yang signifikan.
Diuraikan di bawah, Anda akan menemukan beberapa opsi untuk asuransi kesehatan gratis atau berbiaya rendah, bersama dengan deskripsi siapa yang berhak, cara mendaftar, dan apa yang diharapkan.
Medicaid
Gambar © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid adalah program kesejahteraan sosial yang memberikan jaminan kesehatan komprehensif berbasis pemerintah kepada masyarakat berpenghasilan rendah. Medicaid adalah asuransi kesehatan gratis bagi mereka yang memenuhi syarat. Dalam kebanyakan kasus, tidak ada premi bulanan, dan tidak ada atau pembagian biaya minimal dalam bentuk deductible atau pembayaran bersama.
Medicaid bekerja sedikit berbeda di setiap negara bagian, tetapi untuk memenuhi syarat, Anda harus memenuhi pedoman berpenghasilan rendah, yang bervariasi tergantung pada faktor-faktor seperti usia, kehamilan, dan apakah Anda cacat. Di banyak negara bagian, orang dewasa di bawah usia 65 tahun memenuhi syarat untuk Medicaid jika pendapatan rumah tangga mereka tidak lebih dari 138% dari tingkat kemiskinan federal. Wanita hamil dan anak-anak umumnya dapat memenuhi syarat untuk Medicaid dengan pendapatan rumah tangga jauh di atas tingkat tersebut, tetapi orang yang berusia 65 ke atas umumnya harus memiliki pendapatan yang lebih rendah serta tingkat aset yang rendah agar dapat memenuhi syarat untuk Medicaid.
Namun, beberapa negara bagian memiliki kriteria kelayakan yang lebih ketat untuk orang dewasa di bawah usia 65 tahun. Di negara bagian tersebut, Anda harus memenuhi pedoman berpenghasilan rendahdan jugamenjadi anggota kelompok yang rentan secara medis (orang yang sedang hamil, orang tua / pengasuh anak di bawah umur, lansia, cacat, dan anak-anak). Dengan kata lain, ada beberapa negara bagian (14 pada awal 2021, meskipun hanya akan menjadi 12 pada pertengahan 2021) di mana menjadi berpenghasilan rendah dengan sendirinya tidak akan membuat Anda memenuhi syarat untuk Medicaid.
Medicaid mungkin tersedia untuk imigran yang telah secara resmi tinggal di Amerika Serikat selama lima tahun atau lebih jika mereka memenuhi persyaratan kelayakan.
Medicaid biasanya tidak tersedia untuk imigran tidak berdokumen, meskipun mungkin ada pengecualian seperti cakupan Medicaid terbatas jangka pendek dalam situasi darurat, dan perlindungan darurat untuk orang yang sedang hamil. Dan lagi, kelayakan Medicaid bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. California, misalnya, telah memilih untuk memperluas kelayakan Medicaid kepada anak-anak dan dewasa muda yang tidak berdokumen yang jika tidak memenuhi kriteria pendapatan untuk kelayakan.
Medicaid dibayar oleh pajak federal dan negara bagian, dan dikelola di tingkat negara bagian (itulah sebabnya aturan cakupan dan kelayakan bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya). Jika Anda menerima Medicaid, teman, tetangga, dan warga negara Anda membayar perawatan kesehatan Anda dengan uang pajak mereka.
Meskipun Medicaid adalah asuransi kesehatan pemerintah, sebagian besar perawatan yang diberikan kepada penerima Medicaid disediakan oleh bisnis swasta dan penyedia layanan kesehatan. Jika Anda mendapatkan Medicaid, kemungkinan besar Anda akan dirawat di rumah sakit yang sama dan oleh dokter yang sama dengan tetangga Anda yang memiliki asuransi kesehatan swasta.
Dan sebagian besar negara bagian mengontrak perusahaan asuransi swasta untuk mengelola pertanggungan, yang berarti kartu identitas pertanggungan Anda mungkin menampilkan nama perusahaan asuransi kesehatan swasta terkenal.
Anda dapat mendaftar untuk Medicaid melalui pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act atau dengan menghubungi program Medicaid negara bagian Anda secara langsung.
Subsidi Undang-Undang Perawatan Terjangkau
Gambar © Jon Schulte E + / Getty ImagesUndang-Undang Perawatan Terjangkau memberikan subsidi pemerintah untuk membuat pembelian asuransi kesehatan lebih murah bagi orang-orang dengan pendapatan sederhana, dan untuk membantu membuat pembelian dan penggunaan asuransi kesehatan lebih murah bagi mereka yang berpenghasilan rendah.
Dalam kedua kasus tersebut, subsidi ini dirancang untuk membantu orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri. Tetapi ini adalah persentase kecil dari populasi — kebanyakan orang mendapatkan pertanggungan mereka dari pemberi kerja atau dari pemerintah (Medicare, Medicaid, CHIP).
Biasanya, ada batasan pendapatan 400% dari tingkat kemiskinan untuk memenuhi syarat kredit pajak premium (subsidi premi). Tetapi untuk tahun 2021 dan 2022, sebagai bagian dari Rencana Penyelamatan Amerika untuk mengatasi pandemi COVID yang sedang berlangsung, tidak ada batasan pendapatan untuk kelayakan subsidi premium.
Sebaliknya, hanya untuk dua tahun tersebut, subsidi dirancang untuk memastikan bahwa tidak seorang pun yang membeli rencana di pasar / bursa harus membayar lebih dari 8,5% pendapatan rumah tangga mereka dalam bentuk premi untuk rencana patokan. Tergantung di mana Anda tinggal dan berapa usia Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi pada tahun 2021 dan / atau 2022 bahkan dengan pendapatan yang jauh di atas 400% dari tingkat kemiskinan. Tetapi jika biaya rencana patokan sudah tidak lebih dari 8,5% dari pendapatan Anda tanpa subsidi, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk subsidi.
Jika Anda memenuhi syarat untuk kredit pajak premium (dan memilih untuk membayarnya kepada perusahaan asuransi Anda setiap bulan atas nama Anda, daripada mengklaim semuanya sekaligus pada pengembalian pajak Anda setelah tahun berakhir), pemerintah membayar sebagian dari Anda premi asuransi kesehatan bulanan, dan Anda membayar sisanya.
Subsidi ini meluas ke kelas menengah: Bahkan sebelum American Rescue Plan menghapus "jurang subsidi", 400% dari tingkat kemiskinan untuk sebuah keluarga beranggotakan empat orang berjumlah $ 104.800 pada tahun 2021.
Dan dengan American Rescue Plan, CMS mencatat bahwa 80% pendaftar pasar akan memiliki akses ke setidaknya satu paket dengan biaya $ 10 atau kurang dalam bentuk premi bulanan setelah kredit pajak diterapkan. Dan lebih dari separuh pendaftar akan memiliki akses ke paket perak dengan biaya $ 10 atau kurang dalam bentuk premi bulanan.
Jika pendapatan Anda antara 100% dan 250% dari tingkat kemiskinan federal, Anda tidak hanya akan mendapatkan bantuan pemerintah untuk membayar asuransi kesehatan, Anda juga dapat memperoleh bantuan pemerintah tambahan untuk membayar deductible, copays, dan coinsurance Anda saat Anda menggunakan asuransi kesehatan. Ini dikenal sebagai subsidi pengurangan bagi-biaya. (Perhatikan bahwa American Rescue Plan juga memberikan pengurangan pembagian biaya kepada siapa pun yang menerima kompensasi pengangguran pada tahun 2021, selama mereka mendaftar dalam paket perak melalui pasar.)
Subsidi ini hanya dapat digunakan untuk membeli asuransi kesehatan Obamacare yang dijual di bursa asuransi kesehatan Affordable Care Act, yang juga dikenal sebagai Marketplace. Mereka tidak dapat digunakan untuk membantu membayar asuransi kesehatan melalui pekerjaan Anda atau paket kesehatan yang dibeli di luar pasar.
Subsidi Obamacare tidak tersedia untuk imigran tidak berdokumen. Namun, sebagian besar imigran yang menetap secara legal dapat melamar. Anda dapat memeriksa HealthCare.gov untuk detailnya.
Jika Anda adalah penduduk resmi Amerika Serikat, Anda dapat mengajukan permohonan subsidi asuransi kesehatan dan mendaftar dalam paket kesehatan di bursa asuransi kesehatan yang dijalankan oleh negara bagian Anda atau oleh pemerintah federal. Temukan bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda menggunakan alat HealthCare.gov.
Asuransi Kesehatan Jangka Pendek
Gambar ©: swedeandsour E + / Getty ImagesAsuransi kesehatan jangka pendek seringkali lebih murah daripada asuransi kesehatan komprehensif. Karena alasan ini, ini adalah opsi yang menarik bagi orang-orang yang mencari liputan sementara.
Paket jangka pendek dapat dijual di beberapa negara bagian dengan jangka waktu perlindungan hingga 364 hari, dan dalam beberapa kasus, paket ini dapat diperpanjang hingga total 36 bulan.
Tetapi beberapa negara bagian sama sekali tidak mengizinkan rencana jangka pendek untuk dijual, dan yang lain menempatkan batasan yang lebih ketat pada durasinya. Dan bahkan di negara bagian yang tidak membatasi paket jangka pendek di luar persyaratan minimum federal, perusahaan asuransi dapat memilih untuk menawarkan paket yang tidak dapat diperbarui atau yang memiliki durasi lebih pendek.
Meskipun asuransi kesehatan jangka pendek bisa menjadi pilihan asuransi kesehatan berbiaya rendah, tidak semua orang cocok untuk itu. Paket asuransi kesehatan jangka pendek tidak harus mengikuti aturan Affordable Care Act.
Misalnya, polis asuransi kesehatan jangka pendek dapat membatasi manfaat, membatasi potensi kerugian perusahaan asuransi jika Anda menjadi sakit parah (dan mahal) saat Anda dilindungi.
Asuransi kesehatan jangka pendek juga tidak harus menanggung manfaat kesehatan yang penting. Misalnya, kebanyakan rencana jangka pendek tidak mencakup perawatan maternitas atau perawatan kesehatan mental, dan banyak yang tidak mencakup pertanggungan untuk obat resep rawat jalan. Hampir semua rencana jangka pendek juga mengecualikan pertanggungan untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya.
Anda bahkan dapat ditolak untuk mendapatkan pertanggungan sepenuhnya jika perusahaan asuransi merasa risiko Anda terlalu besar untuk diasuransikan. Namun, jika Anda masih muda, sehat, dan memiliki sedikit risiko klaim mahal bagi perusahaan asuransi, asuransi kesehatan jangka pendek dapat menjadi pilihan asuransi kesehatan berbiaya rendah yang mengejutkan.
Anda dapat membeli polis asuransi kesehatan jangka pendek langsung dari perusahaan asuransi kesehatan, menggunakan agen asuransi Anda sendiri, mencari agen atau broker asuransi kesehatan di situs web National Association of Health Underwriters, atau menggunakan pertukaran online swasta non-pemerintah seperti ehealthinsurance.com.
Asuransi kesehatan jangka pendek tidakdijual di bursa asuransi kesehatan Affordable Care Act seperti HealthCare.gov.
Rencana kesehatan jangka pendek juga tidak dianggap sebagai jaminan esensial minimum. Jika Anda mengalami acara kualifikasi yang sebaliknya akan memicu periode pendaftaran khusus untuk mendaftar dalam paket yang sesuai dengan ACA, Anda tidak akan dapat melakukannya jika aturan mengharuskan Anda untuk memiliki cakupan esensial minimum sebelum acara kualifikasi.
Misalnya, meskipun kehilangan pertanggungan yang tidak disengaja adalah peristiwa yang memenuhi syarat yang biasanya memungkinkan seseorang untuk mendaftar dalam rencana yang sesuai dengan ACA, kehilangan rencana jangka pendek tidak. Dan jika Anda pindah dari satu daerah ke daerah lain, perpindahan Anda tidak akan memicu periode pendaftaran khusus jika Anda memiliki pertanggungan di bawah rencana jangka pendek sebelum pindah (Anda harus memiliki pertanggungan berdasarkan rencana yang dihitung sebagai pertanggungan penting minimum sebelum perpindahan agar memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus yang dipicu oleh kepindahan Anda).
Rencana Kesehatan Berbasis Pekerjaan
Gambar © Sumber Gambar / Getty ImagesBanyak pemberi kerja di Amerika Serikat mensubsidi asuransi kesehatan untuk karyawan mereka dan keluarga karyawan mereka sebagai bagian dari tunjangan dan paket kompensasi karyawan. Ini sangat umum untuk karyawan penuh waktu di perusahaan besar. Ini tidak umum untuk karyawan paruh waktu atau untuk karyawan bisnis kecil.
Begini cara kerjanya. Ketika Anda mendapatkan pekerjaan yang disertai dengan tunjangan asuransi kesehatan, majikan Anda mungkin hanya menawarkan satu paket kesehatan, atau mereka mungkin menawarkan beberapa pilihan untuk dipilih.
Anda memiliki jangka waktu terbatas untuk mendaftar asuransi kesehatan yang ditawarkan perusahaan Anda. Jika Anda tidak mendaftar sebelum batas waktu, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka tahunan berikutnya. Biasanya ada waktu tunggu singkat sebelum pertanggungan Anda dimulai. Ini biasanya dari 30 hingga 90 hari.
Ketika Anda memiliki asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja, pemberi kerja Anda biasanya membayar sebagian dari premi bulanan dan Anda membayar sebagian dari premi bulanan. Dalam kebanyakan kasus, pemberi kerja akan membayar sebagian besar biaya, meskipun ini bervariasi dari satu pemberi kerja ke pemberi kerja lainnya. Bagian Anda dari premi dipotong dari gaji Anda secara otomatis sehingga Anda tidak perlu ingat untuk membayar setiap bulan.
Dalam kebanyakan kasus, pemotongan gaji ini diambil dari gaji Anda sebelum pajak penghasilan Anda dihitung; dengan cara ini, Anda tidak membayar pajak penghasilan atas uang yang Anda belanjakan untuk premi asuransi kesehatan.
Dengan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, perusahaan Anda biasanya tidak membantu Anda membayar biaya berbagi biaya seperti deductible, copays, dan coinsurance. Namun, pemberi kerja dapat menawarkan paket tabungan seperti Rekening Pengeluaran Fleksibel, Rekening Tabungan Kesehatan, atau Pengaturan Penggantian Biaya Kesehatan untuk membantu pembayaran pengeluaran ini lebih mudah.
Dalam banyak kasus, ketika Anda berhenti atau kehilangan pekerjaan, Anda juga kehilangan perlindungan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan. Namun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk melanjutkan pertanggungan ini selama 18 bulan melalui COBRA atau kelanjutan negara bagian jika Anda bersedia membayar bagian Anda dari premi dan bagian yang telah dibayar oleh majikan Anda. (Perhatikan bahwa di bawah American Rescue Plan, pemerintah akan membayar premi COBRA dari April hingga September 2021, memungkinkan pendaftar mendapatkan perlindungan ini secara gratis selama waktu itu).
Rencana Kesehatan Pasangan
Gambar © mapodile E + / Getty ImagesJika pasangan Anda memiliki asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk perlindungan yang sama. Sebagian besar pemberi kerja memberikan penawaran asuransi kesehatan berbasis pekerjaan kepada pasangan karyawan, anak, dan anak tiri mereka. Anda dapat mendaftar untuk pertanggungan ini selama periode pendaftaran awal ketika pasangan Anda pertama kali mendapatkan pekerjaan itu.
Jika Anda melewatkan kesempatan ini, Anda akan memiliki kesempatan lain selama setiap periode pendaftaran terbuka tahunan. Anda juga akan memiliki kesempatan untuk mengikuti program pasangan Anda jika Anda mengalami peristiwa yang memenuhi syarat, seperti kehilangan paket kesehatan Anda sendiri atau memiliki bayi.
Jika majikan pasangan Anda menawarkan rencana kesehatan perusahaan kepada Anda dan anak-anak Anda, Anda tidak berkewajiban menerimanya. Jika Anda dapat menemukan kesepakatan yang lebih baik untuk pertanggungan asuransi kesehatan untuk Anda dan anak-anak, Anda boleh membiarkan majikan pasangan Anda melindungi pasangan Anda saja, sementara Anda dan anak-anak memilih pertanggungan lain.
Tetapi penting untuk dipahami bahwa jika majikan pasangan Anda menawarkan pertanggungan keluarga dan pertanggungan tersebut dianggap terjangkauhanya untuk karyawan(yaitu, tanpa mempertimbangkan berapa banyak gaji yang dipotong untuk sisa pertanggungan keluarga), tidak ada anggota keluarga yang memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi sebagai gantinya.
Ini dikenal sebagai kesalahan keluarga, dan membuat beberapa keluarga tidak memiliki pilihan asuransi kesehatan yang benar-benar terjangkau.
Meskipun pemberi kerja pada umumnya mensubsidi asuransi kesehatan berbasis pekerjaan karyawan dengan membayar sebagian dari premi bulanan, pemberi kerja mungkin tidak mensubsidi pertanggungan pasangan atau keluarga (sebagian besar pemberi kerja mensubsidi pertanggungan anggota keluarga, tetapi secara keseluruhan, pemberi kerja membayar persentase yang lebih kecil dari total biaya asuransi kesehatan keluarga, versus pertanggungan khusus karyawan).
Jika majikan pasangan Anda menawarkan asuransi kesehatan kepada anggota keluarganya, bagian premi Anda akan dipotong dari gaji pasangan Anda secara otomatis.
Rencana Kesehatan Orang Tua
Gambar © andresr E + / Getty ImagesJika Anda berusia kurang dari 26 tahun dan orang tua Anda memiliki rencana pasar individu (dibeli dalam pertukaran atau pertukaran, atau rencana nenek atau kakek), atau rencana berbasis pekerjaan yang menawarkan perlindungan kepada tanggungan, Anda memenuhi syarat untuk perlindungan di bawah rencana kesehatan orang tua Anda. Ini benar bahkan jika Anda tidak bergantung pada pajak orang tua Anda, Anda sudah menikah, atau Anda hidup sendiri.
Anda mungkin harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya dengan paket kesehatan orang tua Anda untuk ditambahkan ke pertanggungan asuransi kesehatan mereka. Namun, jika Anda baru saja kehilangan pertanggungan asuransi kesehatan komprehensif lainnya, Anda mungkin dapat mendaftar bahkan sebelum pendaftaran terbuka jika Anda memenuhi persyaratan paket kesehatan untuk periode pendaftaran khusus.
Beberapa pemberi kerja tidak hanya mensubsidi asuransi kesehatan karyawan mereka tetapi juga perlindungan asuransi kesehatan untuk keluarga karyawan. Pemberi kerja lain membayar sebagian dari premi asuransi kesehatan karyawan mereka tetapi tidak mensubsidi premi untuk anggota keluarga.
Jika orang tua Anda memiliki asuransi kesehatan berbasis pekerjaan dan majikannya mensubsidi premi keluarga, premi asuransi kesehatan Anda akan dibayar sebagian oleh majikan orang tua Anda. Sisa premi bulanan akan diambil dari gaji orang tua Anda.
Jika majikan orang tua Anda tidak mensubsidi pertanggungan keluarga, seluruh premi bulanan Anda akan dipotong dari gaji orang tua Anda.
.jpg){kind=spacer}
-is-diagnosed.jpg)