David Sacks / Getty Images
Jika Anda tinggal di lebih dari satu tempat, bagaimana cara kerja perlindungan asuransi kesehatan Anda? Itu adalah pertanyaan yang mungkin tidak akan Anda pikirkan sampai Anda memikirkan kemungkinan memiliki rumah di banyak negara bagian, tetapi perlu dipertimbangkan dengan baik sebelumnya, karena ini bisa rumit.
Jika Anda memiliki asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja dan Anda harus bolak-balik antara dua lokasi atau lebih karena pekerjaan Anda, perusahaan Anda mungkin telah menyusun rinciannya.
Jika mereka memiliki karyawan dalam situasi itu, kemungkinan besar mereka memiliki rencana dengan jaringan dan jangkauan nasional di semua area tempat karyawan mereka tinggal dan bekerja.
Tetapi bagaimana jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri atau dilindungi oleh Medicare atau Medicaid? Rinciannya bervariasi tergantung pada cakupan yang Anda miliki dan di mana Anda tinggal.
Memiliki rumah di dua negara bagian tidak hanya diperuntukkan bagi pensiunan yang mencari cuaca indah. Ini juga termasuk mahasiswa yang menghabiskan tahun ajaran di negara bagian yang berbeda, orang yang pindah secara musiman untuk bekerja, dan berbagai situasi lainnya.
Asuransi Kesehatan Perorangan
Asuransi kesehatan perorangan adalah pertanggungan yang Anda beli sendiri, baik melalui bursa asuransi kesehatan atau langsung dari perusahaan asuransi.
Hampir 11 juta orang Amerika memiliki cakupan pasar individu melalui bursa, dan beberapa juta memiliki cakupan pasar individu yang dibeli di luar bursa.
Meskipun Undang-Undang Perawatan Terjangkau menambahkan banyak peraturan federal yang berlaku untuk cakupan pasar individu secara nasional, rencana juga diatur di tingkat negara bagian, dan rencana yang dijual sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.
Jenis Rencana
Dalam beberapa tahun terakhir, perusahaan asuransi di pasar individu cenderung bergeser dari rencana organisasi penyedia pilihan (rencana PPO), dan mulai menawarkan sebagian besar rencana organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO) dan rencana organisasi penyedia eksklusif (EPO).
Singkatnya, HMO dan EPO tidak mencakup perawatan non-darurat di luar jaringan, sementara PPO melakukannya. Meskipun masih ada paket PPO yang tersedia di pasar individu di beberapa negara bagian, ada negara bagian lain di mana tidak ada lagi rencana pasar individu yang tersedia dengan jangkauan di luar jaringan.
Jaringan untuk rencana pasar individu cenderung cukup terlokalisasi, jarang meluas ke negara bagian lain kecuali ada wilayah metropolitan utama yang melintasi dua negara bagian.
Jadi, apa artinya jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri dan tinggal di lebih dari satu negara bagian? Pada tahun 2016, pemerintah federal mengeluarkan serangkaian FAQ tentang tempat tinggal dan pindah permanen, dan mereka membahas skenario seseorang yang beralih antar rumah di lebih dari satu negara bagian sepanjang tahun (lihat FAQ nomor 11).
Aturan Residensi
Jika Anda tinggal di satu negara bagian dan hanya bepergian ke rumah lain "untuk waktu yang singkat", itu pada dasarnya hanya dianggap sebagai liburan, dan tempat tinggal Anda terus didasarkan pada rumah utama Anda. Tapi apa yang dimaksud dengan "durasi pendek?"
Pedoman lebih lanjut memperjelas bahwa jika Anda memiliki rumah kedua di mana Anda menghabiskan "seluruh musim atau jangka waktu lama lainnya," Anda dapat memilih untuk menetapkan tempat tinggal di negara bagian itu.
Jika Anda membagi waktu antara rumah musim panas dan rumah musim dingin, Anda memiliki pilihan untuk membangun tempat tinggal di salah satu negara bagian atau keduanya.
Pensiunan dini yang belum memenuhi syarat untuk Medicare, dan yang telah memilih gaya hidup burung salju (pindah ke iklim yang lebih hangat selama bulan-bulan dingin), mungkin mendapati diri mereka harus membeli asuransi kesehatan individu dengan situasi ini.
Meskipun bagus untuk memiliki fleksibilitas untuk membangun tempat tinggal dan membeli asuransi di salah satu atau kedua negara bagian, ada beberapa hal yang perlu diingat.
Tip untuk Hidup di 2 Negara
Jika Anda memilih untuk membeli paket di satu negara bagian dan menyimpannya sepanjang tahun, Anda mungkin tidak memiliki perlindungan untuk apa pun selain perawatan darurat saat Anda tinggal di negara bagian kedua.
Jika paket memiliki jaringan yang terbatas untuk penyedia di negara bagian (yang berlaku untuk sebagian besar rencana pasar individu), Anda harus kembali ke rumah pertama Anda untuk menerima perawatan medis dalam jaringan.
Jika Anda mengalami keadaan darurat medis di rumah kedua Anda, paket Anda akan menanggung perawatan darurat Anda, tetapi ruang gawat darurat di luar jaringan dan dokter umumnya memiliki pilihan untuk menyeimbangkan tagihan Anda untuk porsi tagihan mereka yang di atas " wajar dan biasa "jumlah yang dibayar oleh firma asuransi Anda.
Sebelum memilih untuk mengandalkan rencana asuransi kesehatan dari negara bagian asal Anda saat Anda berada di rumah kedua, Anda sebaiknya mendiskusikan dengan hati-hati konsekuensinya dengan perusahaan asuransi Anda dan pastikan Anda memahami semua seluk beluknya.
Anda dapat memilih untuk mendirikan tempat tinggal di kedua negara bagian dan membeli paket asuransi kesehatan baru setiap kali Anda pindah dari satu rumah ke rumah lain.
Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan (HHS) Amerika Serikat telah mengklarifikasi bahwa perpindahan Anda dihitung sebagai "kepindahan permanen" karena Anda berniat untuk tinggal di area tersebut setidaknya selama "satu musim penuh atau jangka waktu lama lainnya".
Jadi, Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus yang dipicu oleh kepindahan permanen, dengan asumsi Anda telah mempertahankan asuransi kesehatan sepanjang tahun (periode pendaftaran khusus karena kepindahan permanen hanya berlaku jika Anda sudah memiliki pertanggungan esensial minimum di masa lalu Anda. lokasi).
Namun, membeli paket asuransi kesehatan baru setiap kali Anda pindah antar rumah berarti Anda juga akan memulai kembali dengan pengeluaran baru yang dapat dikurangkan dan maksimum setiap kali Anda pindah.
Rencana kesehatan pasar individu dijual dengan deductible tahun kalender dan jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri, yang berarti rencana tersebut diatur ulang setiap tahun pada tanggal 1 Januari.
Jika Anda menyimpan paket yang sama dari satu tahun ke tahun berikutnya, Anda hanya perlu memenuhi jumlah maksimal yang dapat dikurangkan dan keluar dari kantong Anda satu kali selama setiap tahun kalender (meskipun jika Anda mengeluarkan biaya di luar jaringan, itu akan berlaku untuk terpisah dari kantong maksimum, mungkin tidak dibatasi, atau mungkin tidak tercakup sama sekali, tergantung pada paket Anda).
Tetapi bagaimana jika Anda tinggal di tempat yang hangat dari Oktober hingga Maret, dan kemudian kembali ke negara bagian utara Anda dari April hingga September?
Jika Anda memilih untuk membeli paket baru setiap kali Anda pindah, Anda berpotensi harus memenuhi tiga deductible dan jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri pada tahun kalender tertentu jika Anda akhirnya membutuhkan perawatan medis yang mahal dan berkelanjutan.
Anda akan memiliki satu set pengeluaran sendiri untuk paket yang Anda miliki dari bulan April hingga September, yang lainnya untuk paket yang Anda beli pada bulan Oktober ketika Anda tiba di rumah musim dingin Anda, dan yang ketiga untuk waktu Anda memiliki paket tersebut. Januari hingga Maret, karena akan diperpanjang dan disetel ulang pada Januari (untuk tahun kalender baru) meskipun Anda baru membelinya beberapa bulan sebelumnya.
Jadi, meskipun opsi untuk membeli paket baru setiap kali Anda pindah memastikan bahwa Anda akan memiliki akses ke perawatan dalam jaringan sepanjang tahun, penting untuk dipahami bahwa ini bisa menjadi sangat mahal jika Anda akhirnya membutuhkan perawatan medis yang ekstensif.
Medicare
Gaya hidup burung salju populer di kalangan pensiunan dan mudah untuk diketahui alasannya: siapa yang tidak menginginkan cuaca bagus sepanjang tahun? Area cakupan nasional Medicare yang asli membuat jaminan kesehatan tanpa batas jauh lebih mudah daripada bagi orang-orang yang belum memenuhi syarat untuk Medicare.
Jika Anda terdaftar di Original Medicare (Medicare Part A dan Part B), pada dasarnya Anda memiliki akses ke jaringan provider berskala nasional.
Secara nasional, sebagian besar dokter dan rumah sakit merupakan penyedia yang berpartisipasi dengan Medicare, yang berarti mereka setuju untuk menerima tarif Medicare Anda hanya perlu memastikan bahwa Anda menemukan penyedia medis yang berpartisipasi dengan Medicare di setiap wilayah tempat tinggal Anda.
Medigap dan Bagian D
Suplemen Medicare, juga dikenal sebagai paket Medigap, akan menanggung sebagian atau semua biaya Anda sendiri untuk pengeluaran Medicare yang ditanggung, selama Anda melihat penyedia yang menerima Medicare.
Paket Medigap dijual berdasarkan tempat tinggal Anda, dengan berbagai perusahaan asuransi kesehatan yang menawarkan paket di negara bagian yang berbeda. Tetapi begitu Anda memiliki pertanggungan, Anda dapat menggunakannya secara nasional, yang memberikan banyak fleksibilitas kepada penerima Medicare, termasuk pilihan untuk tinggal di negara bagian lain selama sebagian tahun ini.
Medicare asli plus paket Medigap akan menanggung sebagian besar biaya, tetapi tidak untuk obat resep. Untuk itu, Anda memerlukan rencana obat resep Medicare Part D.
Itu dijual oleh perusahaan asuransi kesehatan swasta, dan pilihan Anda didasarkan pada lokasi utama Anda (Medicare memiliki alat yang dapat Anda gunakan untuk melihat paket Bagian D apa yang tersedia di wilayah Anda).
Rencana Bagian D memiliki jaringan apotek, dan penting untuk memperhatikan cakupan jaringan jika Anda berencana untuk tinggal di lebih dari satu area selama tahun ini. Beberapa paket Bagian D memiliki jaringan nasional, sementara yang lain memiliki jaringan yang lebih terlokalisasi.
Meskipun paket Bagian D Anda memiliki jaringan apotek terbatas, Anda dapat melihat opsi untuk menggunakan opsi apotek pesanan melalui pos paket tersebut dan meminta obat diteruskan ke rumah kedua Anda.
Keuntungan Medicare
Di sebagian besar wilayah negara, Medicare Advantage merupakan alternatif bagi penerima Medicare yang lebih memilih untuk menerima semua pertanggungan Medicare mereka dalam satu paket, yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta.
Namun, paket Medicare Advantage memiliki jaringan penyedia yang lebih terbatas daripada jaringan penyedia nasional yang menerima Medicare Asli.
Paket Medicare Advantage menggunakan perawatan terkelola, yang berarti mereka dapat berupa HMO, PPO, (dll.), Dan cakupan jaringan bervariasi dari satu paket ke paket lainnya.
Jika Anda terdaftar dalam Medicare Advantage PPO, Anda akan mendapat perlindungan untuk perawatan di luar jaringan, meskipun biaya Anda bisa jauh lebih tinggi daripada jika Anda tetap berada di dalam jaringan.
Ada juga paket Medicare Advantage tertentu yang dirancang khusus untuk orang yang tinggal di lebih dari satu tempat, tetapi tidak tersedia di semua wilayah.
Jika Anda memiliki atau sedang mempertimbangkan pertanggungan Medicare Advantage dan Anda juga berpikir untuk membagi waktu antar rumah di lebih dari satu negara bagian, Anda pasti ingin membaca baik-baik cetakan kecilnya.
Bicaralah dengan firma asuransi Medicare Advantage untuk mengetahui bagaimana Anda akan dilindungi ketika Anda berada di luar negara bagian asal Anda.
Medicaid
Meskipun Medicaid tersedia di setiap negara bagian, ini sangat berbeda dari Medicare. Medicare dijalankan oleh pemerintah federal, itulah sebabnya cakupan Original Medicare sama di setiap negara bagian dan mencakup akses nasional ke penyedia.
Di sisi lain, Medicaid dijalankan bersama oleh pemerintah federal dan setiap negara bagian. Setiap negara bagian memiliki program Medicaidnya sendiri, sehingga manfaat, kelayakan, dan akses penyedia berbeda dari satu negara bagian ke negara lain.
Ini berarti bahwa Medicaid umumnya hanya mencakup perawatan yang diterima di negara bagian yang menyediakan perlindungan Medicaid, meskipun ada beberapa pengecualian dalam kasus di mana penyedia di luar negara bagian lebih dekat atau wilayah metropolitan yang berada di dua negara bagian.
Perawatan darurat tercakup di luar negara bagian, seperti halnya dengan rencana pribadi. Perawatan non-darurat umumnya tidak tercakup di luar negara bagian yang menyediakan perlindungan Medicaid.
Jika Anda pindah dari satu rumah ke rumah lain dan dapat menetapkan tempat tinggal sesuai dengan aturan negara bagian baru, Anda dapat mengajukan pertanggungan Medicaid setiap kali Anda pindah.
Pertanggungan Medicaid biasanya berlaku pada awal bulan saat Anda melamar, sehingga Anda dapat memperoleh perlindungan yang mulus jika Anda melamar tepat waktu (perhatikan bahwa Anda tidak dapat memiliki pertanggungan Medicaid di dua negara secara bersamaan, jadi Anda harus menghentikan pertanggungan Anda di satu negara sebelum cakupan dapat dimulai di negara bagian lain).
Namun, penting untuk dipahami bahwa meskipun Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid di satu negara bagian, itu tidak berarti Anda akan memenuhi syarat di setiap negara bagian.
Undang-undang Perawatan Terjangkau menyerukan agar kelayakan Medicaid diperpanjang hingga 138% dari tingkat kemiskinan di setiap negara bagian, tetapi Mahkamah Agung memutuskan bahwa negara bagian tidak dapat dipaksa untuk memperluas pedoman kelayakan mereka, dan beberapa telah menolak untuk melakukannya. .
Di negara bagian yang belum mengembangkan Medicaid, non-disabilitas, orang dewasa non-lansia tanpa anak di bawah umur umumnya tidak memenuhi syarat untuk Medicaid sama sekali, terlepas dari tingkat pendapatan mereka.
Pada musim gugur 2020, ada 14 negara bagian di mana kelayakan Medicaid belum diperluas. Ekspansi Medicaid akan berlaku di Missouri dan Oklahoma pada pertengahan 2021, di bawah ketentuan inisiatif pemungutan suara yang disahkan oleh para pemilih di negara bagian tersebut.
Itu akan meninggalkan 12 negara bagian tanpa ekspansi Medicaid.
Untuk lansia berpenghasilan rendah, anak-anak, dan penyandang disabilitas, terdapat sedikit perbedaan dalam hal kelayakan Medicaid dari satu negara bagian ke negara bagian lain, tetapi aturan kelayakan masih bervariasi. Untuk populasi ini, bagaimanapun, kelayakan Medicaid lebih ketat daripada aturan yang berlaku untuk populasi yang memenuhi syarat di sebagian besar negara bagian di bawah perluasan Medicaid ACA.
Jika Anda terdaftar di Medicaid dan mempertimbangkan kemungkinan untuk hidup paruh waktu di negara bagian lain, penting untuk berbicara dengan kantor Medicare di kedua negara bagian untuk mengetahui bagaimana Anda dapat mempertahankan pertanggungan berkelanjutan.
Asuransi perjalanan
Jika Anda akan menghabiskan sebagian tahun di negara bagian lain dan khawatir tentang memiliki perlindungan lebih dari sekadar keadaan darurat, Anda mungkin ingin mempertimbangkan kebijakan medis perjalanan domestik — atau kebijakan perjalanan internasional, jika Anda tinggal di luar negeri selama bagian dari tahun ini.
Paket ini lebih murah daripada perlindungan medis utama individu karena lebih terbatas.
Mereka biasanya tidak mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan mereka datang dengan batasan pada jumlah total manfaat yang akan dibayarkan rencana tersebut. Namun, mereka dapat memberikan ketenangan pikiran tambahan tergantung pada keadaan.
Jika Anda memilih untuk mempertahankan paket kesehatan utama individu atau paket Medicare Advantage yang Anda beli di negara bagian asal Anda, melengkapinya dengan polis perjalanan akan menawarkan perlindungan tambahan di luar pertanggungan khusus darurat yang mungkin Anda miliki dengan pertanggungan yang ada— tanpa beralih ke kebijakan medis besar yang sama sekali baru setiap kali Anda pindah.
Wajar dan Adat: Apa Artinya untuk Asuransi
