Bagaimana Medicaid Mengambil Uangnya Kembali Setelah Anda Meninggal

Medicaid, program jaminan kesehatan negara bagian / federal untuk orang-orang berpenghasilan rendah, dapat mengambil kembali uangnya dari harta warisan Anda setelah Anda meninggal. Hal ini dapat dilakukan jika Anda menerima perawatan jangka panjang yang didanai Medicaid setelah usia 55 tahun. Di beberapa negara bagian, hal ini dapat terjadi jika Anda menerima layanan yang didanai Medicaid sebelum usia 55 tahun jika Anda dilembagakan secara permanen, atau didanai Medicaid layanan setelah usia 55.

Dikenal sebagai Medicaid Estate Recovery Program (MERP), Medicaid dapat memulihkan uang yang dihabiskan untuk perawatan Anda dari harta milik Anda.

Ini adalah ketentuan lama yang diberlakukan sebagai bagian dari Omnibus Budget Reconciliation Act (OBRA) 1993. Sebelum OBRA, adalah pilihan bagi negara bagian untuk mencari pemulihan real dari biaya perawatan jangka panjang.

Setelah berlakunya OBRA pada tahun 1993, menjadi wajib bagi negara bagian untuk mengembalikan dana dari perkebunan mereka yang mengeluarkan biaya Medicaid jangka panjang sejak usia 55 tahun ke atas.

Alasan

Meskipun gagasan Medicaid mengambil uang yang jika tidak akan jatuh ke ahli waris Anda tidak menyenangkan, itu menjadi lebih masuk akal ketika Anda melihat alasan di balik MERP. Karena pembayar pajak federal dan negara bagian mendanai Medicaid, tujuan MERP adalah menurunkan biaya Medicaid. Jika dapat memulihkan sebagian atau seluruh uang yang dihabiskan untuk perawatan kesehatan Anda, itu menghemat uang pembayar pajak.

Jika Medicaid membayar perawatan panti jompo jangka panjang Anda, kemungkinan besar berkat Medicaid akan ada harta warisan yang tersisa untuk memulihkan dana. Tanpa pertanggungan Medicaid, Anda mungkin harus menjual rumah dan barang berharga lainnya untuk membayar perawatan Anda, yang pada dasarnya melikuidasi harta benda Anda selama Anda masih hidup untuk membayar perawatan jangka panjang Anda.

Dan jika penerima Medicaid benar-benar tanpa aset sama sekali, program pemulihan harta warisan tidak akan dapat memulihkan apa pun, karena mereka tidak dapat mencoba memulihkan uang dari ahli waris penerima (mereka dapat menggunakan proses pemulihan harta untuk mendapatkan kembali aset itu. mungkin telah berpindah ke pasangan yang masih hidup, tetapi hanya setelah pasangan itu meninggal juga).

Pemberlakuan OBRA dianggap penting untuk kelangsungan hidup Medicaid mengingat hampir dua pertiga penghuni panti jompo di Amerika Serikat dilindungi oleh Medicaid.

Perkiraan Tunduk pada MERP

Pemerintah federal memiliki pedoman umum untuk MERP, tetapi spesifikasinya berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lain. Pedoman federal dasar menempatkan harta benda Anda dalam risiko jika Anda setidaknya berusia 55 tahun dan menerima layanan perawatan jangka panjang yang dibayar oleh Medicaid.

Secara khusus, teks undang-undang yang menerapkan MERP menjelaskan bahwa biaya dapat dipulihkan untuk "layanan fasilitas perawatan, layanan berbasis rumah dan komunitas, layanan di sebuah institusi untuk penyakit mental, perawatan di rumah dan komunitas, dan pengaturan tempat tinggal yang didukung komunitas" (dengan kata lain, layanan perawatan jangka panjang, bukan perawatan medis dasar) untuk orang yang berusia 55 tahun atau lebih saat perawatan diberikan.

Tetapi negara bagian juga memiliki opsi untuk menggunakan pemulihan harta untuk menutup biaya Medicaid untuk seseorang yang dilembagakan secara permanen, bahkan jika mereka lebih muda dari 55. Negara juga dapat menerapkan pemulihan harta untuk setiap pengeluaran Medicaid yang terjadi (tidak hanya biaya perawatan jangka panjang ) setelah peserta berusia 55 tahun.

Bergantung pada tempat tinggal Anda, harta milik Anda dapat tunduk pada MERP bahkan jika Anda tidak pernah mengakses perawatan jangka panjang sebagai pendaftar Medicaid.

Tanyakan kepada kantor Medicaid negara bagian Anda untuk memahami bagaimana MERP diberlakukan di negara bagian Anda dan biaya apa yang harus diganti.

Dampak Obamacare

Perluasan Medicaid di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA), juga dikenal sebagai Obamacare, mendorong masalah pemulihan real Medicaid ke latar depan di negara bagian yang memiliki program pemulihan perkebunan yang ketat.

Di bawah ACA, kelayakan Medicaid untuk orang dewasa di bawah usia 65 telah diperluas untuk mencakup sebagian besar orang dengan pendapatan rumah tangga yang tidak melebihi 138 persen dari tingkat kemiskinan. Selain itu, aset tidak lagi diperhitungkan untuk orang yang lebih muda. dari 65; kelayakan hanya didasarkan pada pendapatan.

Seperti Medicaid yang diperluas, kelayakan untuk subsidi premi ACA (kredit pajak premium) juga hanya didasarkan pada pendapatan, tanpa memperhatikan aset. Dan subsidi premium untuk mengimbangi biaya pertanggungan pribadi tidak tersedia bagi mereka yang memenuhi syarat untuk Medicaid.

Karena kelayakan subsidi premi dan kelayakan Medicaid yang diperluas didasarkan pada pendapatan, terlepas dari aset rumah tangga, mungkin saja seseorang dengan aset yang signifikan memenuhi syarat untuk salah satunya, tergantung pada pendapatan mereka (ini tidak selalu merupakan hal yang buruk, dan pada dasarnya tingkat lapangan bermain asuransi kesehatan bagi orang-orang yang tidak memiliki akses ke rencana kesehatan majikan). Misalnya, seseorang yang hidup dengan tabungan pensiun tetapi hanya menarik sejumlah kecil dari tabungan mereka setiap tahun mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid, meskipun memiliki sarang telur yang kokoh dan rumah yang lunas.

Jadi, populasi yang jauh lebih besar dari orang berusia 55 tahun ke atas sekarang memenuhi syarat untuk Medicaid. Jika mereka mencoba untuk mendaftar dalam rencana melalui pertukaran asuransi kesehatan, mereka akan diarahkan ke sistem Medicaid, berdasarkan pendapatan mereka. Di negara bagian yang memiliki MERP yang melampaui biaya perawatan jangka panjang, hal ini mengakibatkan beberapa orang tidak siap dengan program pemulihan perkebunan.

Beberapa negara bagian yang sebelumnya memiliki MERP yang lebih kuat telah memilih untuk membatasi program pemulihan perkebunan mereka hanya untuk apa yang diminta oleh pemerintah federal (yaitu, biaya perawatan jangka panjang). Anda dapat mengklik negara bagian di peta ini untuk melihat bagaimana negara menangani pemulihan real Medicaid, dan apakah aturan telah diubah sebagai akibat dari perluasan kelayakan Medicaid ACA.

Penting untuk dipahami bahwa meskipun ACA memperluas populasi orang berusia 55 menjadi 64 tahun yang terdaftar di Medicaid — dan asetnya tidak dipertimbangkan saat kelayakan Medicaid ditentukan — hal itu tidak mengubah apa pun tentang MERP.

Proses Pemulihan

Semua negara bagian mencoba memulihkan uang Medicaid yang dihabiskan untuk perawatan jangka panjang seperti panti jompo. Beberapa negara bagian juga berupaya memulihkan uang yang dihabiskan untuk biaya perawatan kesehatan lainnya.

Jika negara bagian menggunakan program perawatan terkelola Medicaid alih-alih membayar langsung untuk kebutuhan medis pendaftar, negara bagian dapat menggunakan pemulihan real Medicaid untuk mengganti semua jumlah yang dibayarkan negara kepada organisasi perawatan terkelola Medicaid atas nama pendaftar, atau bagian dikaitkan dengan layanan perawatan jangka panjang, tergantung pada apakah negara bagian menggunakan MERP untuk menutup semua biaya atau hanya biaya perawatan jangka panjang.

Sebagian besar negara bagian memang menggunakan perawatan yang dikelola Medicaid. Jadi, tergantung pada situasinya, jumlah yang ingin diganti oleh negara bagian mungkin tidak sesuai dengan jumlah biaya perawatan kesehatan aktual yang dimiliki orang tersebut selama ditanggung dalam program Medicaid (yaitu, jumlah yang diperoleh kembali untuk seseorang yang membutuhkan perawatan ekstensif mungkin lebih murah daripada biaya perawatan yang diterima orang tersebut, sementara itu mungkin lebih dari biaya perawatan yang diberikan kepada orang yang membutuhkan perawatan sangat sedikit).

Jika suatu negara bagian tidak menggunakan perawatan terkelola Medicaid, mereka tidak diizinkan untuk memulihkan lebih dari jumlah sebenarnya yang dihabiskan negara bagian untuk perawatan orang tersebut.

Semua negara bagian mencoba untuk memulihkan dari aset real yang melewati surat pengesahan hakim, tetapi beberapa negara bagian juga mencoba untuk memulihkan dari aset lain.

Negara diizinkan untuk memulihkan dana Medicaid dari aset yang menghindari surat pengesahan hakim, seperti yang melewati perwalian hidup atau sewa bersama (kepemilikan perkebunan atau properti oleh dua pihak atau lebih).

Karena undang-undang negara bagian berbeda-beda, satu-satunya cara untuk mengetahui dengan pasti apakah harta milik Anda berisiko adalah dengan mendidik diri Anda sendiri tentang spesifikasi MERP negara bagian Anda. Meskipun kantor Medicaid negara bagian Anda dapat memberi tahu Anda dasar-dasarnya, Anda mungkin akan terbantu untuk berkonsultasi dengan profesional yang berspesialisasi dalam hukum tua atau perencanaan harta benda.

Perkebunan yang Dilindungi

Negara bagian tidak diizinkan untuk melakukan pengembalian harta warisan saat pasangan Anda masih hidup, tetapi mereka dapat mencoba memulihkan dana Medicaid yang dihabiskan untuk perawatan kesehatan Anda setelah pasangan Anda meninggal. Negara bagian tidak dapat memulihkan jika Anda memiliki anak yang masih hidup yang berusia di bawah 21 tahun, buta, atau cacat.

Dalam beberapa situasi, negara bagian tidak dapat memperoleh kembali dana dari nilai rumah Anda jika seorang anak dewasa yang mengasuh Anda tinggal di sana. Namun, aturan ini rumit, jadi jika Anda mengandalkan ini untuk melindungi rumah Anda dari MERP, Anda perlu berkonsultasi dengan ahli perencanaan properti atau mendapatkan nasihat hukum.

Negara harus memberikan pengecualian kesulitan kepada MERP. Namun, setiap negara bagian memutuskan sendiri bagaimana mendefinisikan kesulitan. Pemerintah federal menyarankan bahwa perkebunan yang mencakup bisnis keluarga kecil dan pertanian keluarga dipertimbangkan untuk pengecualian kesulitan jika pendapatan yang dihasilkan dari properti itu penting untuk mendukung anggota keluarga yang masih hidup.

Ada perlindungan tambahan yang berlaku untuk orang Indian Amerika dan Penduduk Asli Alaska.

Bagaimana Melindungi Estate Anda

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin tidak dapat melindungi harta milik Anda. Di sisi lain, perencanaan lanjutan dengan bantuan pengacara hukum senior atau ahli perencanaan real estat dapat melindungi beberapa atau semua aset perkebunan Anda. Atau, Anda mungkin menemukan bahwa undang-undang di negara bagian Anda membuat MERP tidak mungkin mencoba memulihkan aset dari tanah milik Anda.

Jika Anda tinggal di salah satu dari 29 negara bagian yang memiliki program Kemitraan untuk Perawatan Jangka Panjang, Anda dapat melindungi beberapa aset Anda dari MERP dengan membeli kebijakan perawatan pribadi jangka panjang. Pemerintah federal memiliki halaman sumber daya yang mencakup situs web untuk program dan informasi perawatan jangka panjang negara bagian.

Jika pada akhirnya Anda membutuhkan perawatan yang melebihi manfaat polis Anda, sebagian dari biaya perawatan Anda akan dilindungi dari pengembalian harta warisan.

Karena peraturan Medicaid dan undang-undang pengesahan hakim berbeda di setiap negara bagian, seringkali satu-satunya cara untuk mengetahuinya adalah dengan mencari bantuan dari seorang profesional yang akrab dengan program Medicaid MERP dan undang-undang pengesahan hakim di negara bagian Anda.