Paket emas adalah jenis asuransi kesehatan yang membayar rata-rata 80% dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung untuk populasi standar. Anggota paket membayar 20% biaya perawatan kesehatan lainnya dengan pembayaran bersama, jaminan koin, dan pembayaran yang dapat dikurangkan.
Untuk memudahkan dalam membandingkan nilai yang Anda peroleh dengan uang yang Anda belanjakan untuk premi asuransi kesehatan, Affordable Care Act (ACA) membuat kategori cakupan baru untuk paket individu dan grup kecil (tetapi tidak untuk paket grup besar). Denah ini dibagi menjadi beberapa tingkatan, atau tingkatan — platina, emas, perak, dan perunggu — berdasarkan nilai aktuaria mereka.
Semua paket kesehatan dari level tertentu menawarkan nilai keseluruhan yang kira-kira sama. Untuk paket level emas, nilainya adalah 80%. Paket Platinum menawarkan nilai 90%, perak dengan nilai 70%, dan perunggu dengan nilai 60%. Dalam setiap kasus, ada kisaran yang dapat diterima dari -4 / + 2 untuk paket perak, emas, dan platinum, dan -4 / + 5 untuk paket perunggu (perhatikan bahwa California menetapkan kisarannya pada -2 / + 4).
Meskipun ACA menyerukan pembuatan rencana kesehatan di keempat tingkat logam, ada sangat sedikit rencana platinum yang tersedia untuk orang yang membeli pertanggungan mereka sendiri di pasar individu (yaitu, melalui pertukaran atau langsung dari perusahaan asuransi, sebagai lawan mendapatkan cakupan mereka dari pemberi kerja). Sebagian besar paket yang tersedia di pasar individu adalah perunggu, perak, atau emas.
Steven Hunt / Getty ImagesApa Asuransi KesehatanNilaiBerarti?
Nilai aktuaria memberi tahu Anda berapa persentase dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung yang diharapkan dibayar untuk keanggotaannya secara keseluruhan. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan memiliki tepat 80% dari biaya perawatan kesehatan Anda yang dibayar dengan paket emas Anda (atau dalam kisaran paket emas yang diizinkan sebesar 76-82%). Anda mungkin memiliki lebih atau kurang dari 80% pengeluaran Anda dibayarkan tergantung pada bagaimana Anda menggunakan rencana kesehatan emas Anda. Nilainya adalah rata-rata yang tersebar di semua anggota rencana.
Ini paling baik diilustrasikan dengan contoh: Pertimbangkan seseorang dengan rencana emas yang hanya memiliki satu kunjungan dokter selama setahun, dan beberapa pekerjaan laboratorium. Mungkin bayarannya $ 35 per kunjungan, dan asuransinya membayar $ 100 lagi untuk kunjungan kantor. Tetapi pekerjaan lab dihitung sebagai deductible, jadi dia harus membayar tagihan penuh, yang akhirnya menjadi $ 145 setelah jaringan menegosiasikan diskon. Ketika semua dikatakan dan dilakukan, dia membayar $ 180, dan asuransinya telah membayar $ 100. Jadi asuransinya hanya membayar sekitar 36% dari biayanya ($ 100 dari total $ 280).
Tapi sekarang pertimbangkan orang yang sama, dengan rencana emas yang sama, mengembangkan kanker sepanjang tahun. Dia memiliki beberapa kunjungan kantor dengan harga masing-masing $ 35, memenuhi $ 2.500 segera setelah diagnosis, dan mencapai $ 3.500 dari saku maksimumnya bahkan sebelum dia memulai kemo. Setelah itu, asuransinya membayar semuanya, selama dia tetap dalam jaringan. Pada akhir tahun, asuransinya telah membayar $ 230.000 dan dia membayar $ 3.500. Jadi asuransinya telah menutupi lebih dari 98% biayanya.
Dalam kedua kasus, ini adalah paket emas yang sama, dan membayar rata-rata 80% dari biaya medis yang ditanggungdi seluruh populasi standar. Tetapi seperti yang ditunjukkan contoh di atas, persentasesetiap anggotabiaya yang ditanggung akan bergantung sepenuhnya pada seberapa banyak perawatan medis yang dibutuhkan anggota tertentu, dan dengan demikian akan sangat bervariasi dari satu orang ke orang lain.
Hal-hal yang tidak tercakup dalam asuransi kesehatan Anda sama sekali tidak dipertimbangkan saat menentukan nilai paket kesehatan. Misalnya, jika paket kesehatan tingkat emas Anda tidak membayar untuk operasi kosmetik atau obat bebas seperti tablet dingin atau krim P3K, biaya untuk hal-hal tersebut tidak disertakan saat menghitung nilai paket Anda.
Hal-hal yang dicakup oleh rencana kesehatan Anda tanpa pembagian biaya disertakan. Jadi, perawatan pencegahan dan pengendalian kelahiran gratis yang disediakan oleh rencana kesehatan Anda disertakan saat nilai rencana Anda ditentukan.
Apa yang Harus Anda Bayar?
Anda akan membayar premi bulanan untuk paket kesehatan. Premi paket emas cenderung lebih mahal daripada paket dengan nilai aktuaria lebih rendah karena paket emas membayar lebih banyak untuk tagihan perawatan kesehatan Anda daripada paket perak atau perunggu. Premi paket emas biasanya lebih murah daripada premi paket platinum karena paket emas membayar persentase biaya perawatan kesehatan yang lebih rendah daripada paket platinum membayar.
Tetapi pedoman penetapan harga yang intuitif itu tidak serta merta berlaku lagi di pasar individu. Skala harga normal — paket perunggu umumnya paling murah, diikuti perak, lalu emas, lalu platinum — belum tentu berlaku dalam beberapa tahun terakhir. Karena biaya pengurangan bagi hasil (CSR) telah ditambahkan ke premi paket perak di sebagian besar negara bagian sejak 2018, ada kemungkinan untuk menemukan paket emas di banyak area yang lebih murah daripada paket perak.Hal ini tidak berlaku di wilayah kecil. pasar kelompok, bagaimanapun, karena manfaat CSR tidak tersedia pada rencana kelompok kecil (jadi perusahaan asuransi tidak perlu menambahkan biaya CSR ke premi asuransi kesehatan kelompok).
Selain premi, Anda juga harus membayar biaya berbagi seperti deductible, koin, dan pembayaran saat Anda menggunakan asuransi kesehatan. Bagaimana setiap rencana membuat anggota membayar 20% bagian mereka dari biaya perawatan kesehatan secara keseluruhan akan bervariasi. Misalnya, satu paket emas mungkin memiliki pengurangan $ 2.500 yang tinggi yang dipasangkan dengan jaminan koin 10% yang rendah. Paket emas yang bersaing mungkin memiliki deductible yang lebih rendah yang dipasangkan dengan coinsurance yang lebih tinggi atau lebih banyak pembayaran.
Mengapa Memilih Paket Emas?
Dalam memilih paket kesehatan, jika Anda tidak keberatan membayar premi yang lebih tinggi untuk mendapatkan persentase yang lebih besar dari biaya perawatan kesehatan Anda yang dibayarkan oleh firma asuransi kesehatan Anda, paket tingkat emas mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda. Jika gagasan tentang keharusan membayar biaya sendiri yang lebih rendah ketika Anda menggunakan rencana kesehatan Anda — dengan imbalan premi yang berpotensi lebih tinggi — menarik bagi Anda, maka rencana emas bisa menjadi pasangan yang cocok.
Paket emas cenderung menarik bagi orang-orang yang berharap untuk menggunakan asuransi kesehatan mereka, yang takut bertanggung jawab atas biaya yang dikeluarkan sendiri ketika mereka membutuhkan perawatan, atau yang mampu membayar sedikit lebih banyak setiap bulan untuk sedikit ketenangan ekstra. pikiran daripada yang mereka miliki dengan rencana perak atau perunggu.
Tetapi seperti disebutkan di atas, mungkin lebih masuk akal bagi pembeli pasar individu di beberapa daerah untuk membeli paket emas hanya karena lebih murah daripada paket perak, meskipun menawarkan cakupan yang lebih baik (perhatikan bahwauntuk orang-orang yang memenuhi syarat untuk pengurangan pembagian biaya dan berpenghasilan tidak lebih dari 200% dari tingkat kemiskinan, skema perak yang tersedia di bursa akan dimodifikasi agar memiliki nilai aktuaria jauh di atas 80%, yang berarti bahwa skema tersebut akan memberikan cakupan yang lebih kuat daripada paket emas).Ini telah terjadi sejak 2018, ketika biaya CSR mulai ditambahkan ke premi paket perak, yang mengakibatkan premi yang sangat besar untuk paket perak.
Struktur harga ini — yang menghasilkan paket emas dengan harga lebih rendah daripada paket perak di beberapa area — dapat berlanjut tanpa batas waktu kecuali peraturan berubah untuk mencegah perusahaan asuransi menambahkan biaya pengurangan pembagian biaya ke premi paket perak. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan (HHS) telah mempertimbangkan kemungkinan untuk mengubah aturan tentang bagaimana biaya CSR dapat ditambahkan ke premi, tetapi Kongres bertindak pada tahun 2019 untuk mencegah HHS melarang perusahaan asuransi menambahkan biaya CSR ke premi rencana perak di 2021. Dan dalam Parameter Manfaat dan Pembayaran akhir tahun 2021, HHS sama sekali tidak menyebutkan silver loading, bahkan untuk berspekulasi tentang kemungkinan perubahan untuk tahun 2022 atau tahun yang akan datang.Jadi untuk saat ini, premi silver plan cenderung terus menjadi besar yang tidak proporsional (yang juga menghasilkan subsidi premium yang tidak proporsional).
Bagi orang yang memenuhi syarat untuk pengurangan biaya bagi hasil, rencana perak kemungkinan besar akan memberikan nilai yang lebih baik, terutama karena rencana perak memiliki nilai aktuaria jauh di atas 80% untuk penerima CSR yang pendapatannya tidak melebihi 200% dari tingkat kemiskinan. Tapi untuk orang yangjanganmemenuhi syarat untuk pengurangan pembagian biaya (yaitu, pendapatan mereka di atas 250% dari tingkat kemiskinan, atau $ 31.900 untuk satu pertanggungan pembelian individu untuk tahun 2021), rencana emas akan memberikan pertanggungan yang lebih baik dan mungkin memiliki premi yang lebih rendah, tergantung pada daerahnya. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>
Jika Anda bekerja untuk perusahaan kecil yang menawarkan opsi paket emas selain paket di tingkat logam lainnya, Anda harus membandingkan opsi secara berdampingan untuk melihat mana yang paling sesuai untuk situasi Anda. Biaya CSR bukan merupakan faktor dalam pasar yang disponsori pemberi kerja, karena CSR tidak disediakan dalam rencana kesehatan kelompok. Jadi paket yang disponsori perusahaan emas akan selalu cenderung lebih mahal daripada paket perunggu dan perak, tetapi lebih murah daripada paket platinum yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang sama (di beberapa perusahaan asuransi, biayanya sangat bervariasi; Penanggung A mungkin memiliki paket emas yang lebih murah mahal dari rencana perunggu Penanggung B).
Mengapa Tidak Memilih Wajan Emas?
Jangan memilih paket kesehatan tingkat emas jika premi bulanan yang rendah adalah faktor terpenting bagi Anda. Anda cenderung memiliki premi yang lebih rendah jika Anda memilih paket perak atau perunggu, sebagai gantinya (kecuali, seperti disebutkan di atas, dalam situasi di mana paket emas berakhir dengan biaya kurang dari paket perak karena biaya CSR ditambahkan ke paket perak premi).
Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya karena pendapatan Anda 250% dari tingkat kemiskinan federal atau lebih rendah, Anda hanya memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya jika Anda memilih paket tingkat perak dan membelinya untuk kesehatan negara bagian Anda. pertukaran asuransi. Meskipun penghasilan Anda cukup rendah untuk memenuhi syarat, Anda tidak akan mendapatkan subsidi pembagian biaya jika Anda memilih paket emas.
Subsidi pembagian biaya membuat deductible, copays, dan coinsurance lebih rendah sehingga Anda membayar lebih sedikit saat menggunakan asuransi kesehatan. Akibatnya, subsidi pembagian biaya akan meningkatkan nilai rencana kesehatan Anda tanpa menaikkan premi bulanan. Ini seperti mendapatkan peningkatan gratis pada asuransi kesehatan. Jika Anda memilih paket perak daripada paket emas, subsidi bagi-biaya Anda dapat membantu Anda mendapatkan nilai yang sama seperti yang Anda dapatkan dengan paket emas atau platinum, tetapi untuk premi yang lebih rendah dari paket perak. Anda tidak akan mendapatkan peningkatan gratis jika memilih paket tingkat emas.
.jpg)
