12 Pertanyaan Paling Umum Tentang Asuransi dan Pengobatan Alternatif

Semakin banyak perusahaan asuransi dan organisasi perawatan terkelola yang mencakup pengobatan komplementer dan alternatif, didorong oleh permintaan konsumen dan semakin banyak bukti ilmiah yang menunjukkan manfaat dan efektivitas biaya.

Sebuah survei tahun 2011 terhadap 18 HMO utama dan penyedia asuransi, termasuk Aetna, Medicare, Prudential, dan Kaiser Permanente, menemukan bahwa 14 di antaranya mencakup setidaknya 11 dari 34 terapi alternatif.

Chiropractic, terapi pijat, dan akupunktur adalah tiga terapi yang paling banyak ditangani diikuti oleh pengobatan naturopati. Terapi lain yang semakin banyak dimasukkan adalah pengobatan herbal, homeopati, manajemen stres pikiran-tubuh, dan meditasi.

Namun cakupan cakupannya masih sangat terbatas; orang biasanya membayar layanan dengan potongan harga untuk layanan atau diizinkan untuk sesi dalam jumlah kecil yang tidak realistis.

Hasil akhirnya adalah bahwa perawatan tersebut secara keliru dinilai tidak efektif ketika masalah sebenarnya adalah bahwa cakupan yang terbatas tidak memungkinkan orang tersebut untuk menyelesaikan rencana perawatan yang direkomendasikan.

Berikut adalah jawaban atas 12 pertanyaan paling umum tentang perlindungan asuransi untuk pengobatan komplementer dan alternatif.

Bagaimana Orang Membayar untuk Terapi Komplementer dan Alternatif?

Kebanyakan orang membayar sendiri layanan dan produk pengobatan komplementer dan alternatif. Jumlah rencana kesehatan yang semakin meningkat menawarkan cakupan pengobatan komplementer dan alternatif; namun, ini cenderung terbatas dan bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain.

Bagaimana Anda Dapat Mengetahui Tentang Hukum Negara Mengenai Cakupan Asuransi dari Terapi?

Anda dapat mencoba menghubungi asosiasi profesional nasional untuk jenis terapi tersebut, misalnya, asosiasi ahli akupunktur. Banyak dari asosiasi ini memantau pertanggungan dan penggantian asuransi untuk spesialisasi mereka.

Pertanyaan Keuangan Apa yang Harus Anda Tanyakan Jika Anda Memiliki Asuransi?

Pertama, Anda perlu diberi tahu tentang rencana asuransi kesehatan Anda. Apakah itu menawarkan perawatan pengobatan komplementer dan alternatif? Jika ya, apa saja persyaratan dan batasannya? Misalnya, apakah rencana tersebut membatasi kondisi yang akan ditanggungnya, memerlukan layanan pengobatan komplementer dan alternatif yang diberikan oleh praktisi tertentu (seperti dokter atau praktisi medis berlisensi di jaringan perusahaan), atau hanya mencakup layanan jika rencana tersebut ditetapkan secara medis. perlu? Baca rencana Anda dengan cermat, termasuk batasan dan pengecualian. Sebaiknya tanyakan kepada perusahaan asuransi sebelum Anda berobat.

Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk ditanyakan kepada firma asuransi Anda:

• Apakah perawatan ini perlu pra-otorisasi atau pra-persetujuan?
• Apakah Anda memerlukan rujukan dari penyedia layanan primer Anda?
• Layanan, tes, atau biaya lain apa yang akan ditanggung?
• Berapa banyak kunjungan yang dicakup dan selama periode waktu berapa (misalnya, 6-10 kunjungan setahun akupunktur)?
• Apakah ada pembayaran bersama?
• Apakah terapi akan ditanggung untuk kondisi apa pun atau hanya untuk kondisi tertentu?
• Apakah ada biaya tambahan yang ditanggung, seperti tes laboratorium, suplemen makanan, peralatan, atau persediaan?
• Apakah Anda perlu melihat seorang praktisi dalam jaringan? Jika ya, dapatkah mereka memberikan daftar praktisi di daerah Anda?
• Jika Anda menggunakan praktisi yang bukan bagian dari jaringan, apakah mereka menyediakan perlindungan? Apakah ada biaya tambahan?
• Apakah ada batasan dolar atau kalender untuk pertanggungan Anda?

Ini akan membantu Anda menyimpan catatan terorganisir tentang semua interaksi dengan perusahaan asuransi Anda. Simpan salinan surat, tagihan, dan klaim. Buat catatan tentang panggilan, termasuk tanggal, waktu, nama perwakilan layanan pelanggan, dan apa yang diberitahukan kepada Anda. Jika Anda tidak puas dengan penjelasan perwakilan, mintalah untuk berbicara dengan orang lain.

Jika perusahaan asuransi mengharuskan Anda memiliki rujukan, pastikan untuk mendapatkannya dan bawa ke dokter. Sebaiknya simpan salinan untuk catatan Anda sendiri.

Pertanyaan Keuangan Apa yang Harus Anda Ajukan kepada Praktisi?

Berikut adalah beberapa pertanyaan untuk ditanyakan kepada praktisi atau staf kantornya:

• Apakah mereka menerima asuransi kesehatan Anda?
• Apakah Anda mengajukan formulir klaim, atau apakah penyedia mengurusnya?
• Berapa biaya untuk janji pertama?
• Berapa banyak perawatan yang Anda butuhkan?
• Dapatkah Anda menerima perawatan selama masa percobaan untuk melihat apakah terapinya berhasil untuk Anda sebelum Anda berkomitmen untuk kursus penuh?
• Apakah akan ada biaya tambahan?

Mungkin juga berguna untuk menanyakan paket asuransi mana yang diterima praktisi, jika Anda tertarik untuk mengubah rencana di beberapa titik (misalnya, melalui perubahan pekerjaan).

Jika Anda tidak memiliki perlindungan asuransi untuk perawatan dan membayar biaya penuh setiap kali akan sulit bagi Anda, Anda mungkin bertanya:

• Bisakah kantor mengatur rencana pembayaran sehingga biaya Anda tersebar dalam jangka waktu yang lebih lama?
• Apakah mereka menawarkan biaya skala geser? Biaya skala geser menyesuaikan biaya berdasarkan pendapatan pasien dan kemampuan membayar.

Bagaimana dengan Cakupan Asuransi CAM yang Mungkin Ditawarkan Melalui Pemberi Kerja?

Jika pertanggungan pengobatan komplementer dan alternatif ditawarkan, biasanya salah satu dari jenis berikut:

Deductible yang lebih tinggi. Pengurangan adalah jumlah dolar total yang harus dibayar konsumen sebelum perusahaan asuransi mulai melakukan pembayaran untuk perawatan. Di bawah jenis polis ini, jaminan pengobatan komplementer dan alternatif ditawarkan, tetapi konsumen membayar pengurangan yang lebih tinggi.

Penunggang kebijakan. Penunggang adalah amandemen polis asuransi yang dapat mengubah pertanggungan dalam beberapa cara (seperti menambah atau mengurangi manfaat). Anda mungkin bisa membeli pengendara yang menambah atau memperluas cakupan di bidang pengobatan komplementer dan alternatif.

Jaringan penyedia yang dikontrak. Beberapa perusahaan asuransi bekerja dengan sekelompok penyedia pengobatan komplementer dan alternatif yang setuju untuk menawarkan layanan kepada anggota kelompok dengan harga yang lebih rendah daripada yang ditawarkan kepada non-anggota. Anda membayar sendiri untuk perawatan tetapi dengan tarif diskon.

Pengusaha bernegosiasi dengan perusahaan asuransi untuk tarif dan layanan rencana. Ini dilakukan secara berkala (biasanya setiap tahun). Anda mungkin ingin memberi tahu administrator manfaat perusahaan Anda tentang preferensi cakupan apa pun yang Anda miliki. Jika perusahaan Anda menawarkan lebih dari satu paket, evaluasi dengan cermat apa yang ditawarkan masing-masing, sehingga Anda dapat memilih paket yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Agency for Healthcare Research and Quality (AHRQ), sebuah badan federal, memiliki publikasi bermanfaat tentang memilih dan menggunakan rencana asuransi kesehatan.

Di Mana Anda Dapat Menemukan Bukti Ilmiah Tentang Penggunaan CAM untuk Penanggung Anda?

Pusat Nasional untuk Kesehatan Pelengkap dan Integratif (NCCIH) Clearinghouse dapat membantu Anda menemukan informasi dari literatur ilmiah dan medis tentang pengobatan alternatif. Mereka menggunakan database jurnal ilmiah dan medis yang ditinjau oleh rekan sejawat, seperti CAM di PubMed.

Dapatkah Anda Melakukan Sesuatu Jika Asuransi Anda Menolak Klaim Anda?

Tidak ada yang lebih membuat frustrasi daripada mengetahui klaim ditolak. Itu bahkan terjadi pada orang-orang setelah mereka memverifikasi melalui telepon dengan perusahaan asuransi tentang perawatan tertentu.

Seperti yang telah dibahas sebelumnya, pastikan Anda mengetahui polis Anda termasuk apa yang seharusnya, dan tidak, seharusnya dicakup. Periksa apakah telah terjadi kesalahan dalam pengkodean atau penagihan layanan Anda (disebut kesalahan pengkodean), baik oleh kantor praktisi atau oleh perusahaan asuransi; bandingkan kode pada tagihan praktisi dengan kode pada dokumen yang Anda terima dari perusahaan asuransi. Jika menurut Anda perusahaan asuransi Anda melakukan kesalahan saat memproses klaim Anda, Anda dapat meminta peninjauan dari perusahaan.

Selain itu, perusahaan asuransi harus memiliki prosedur banding dan memberikan salinannya bersama polis Anda. Mungkin bermanfaat untuk berdiskusi dengan praktisi Anda apakah dia dapat melakukan sesuatu atas nama Anda, seperti menulis surat. Jika Anda telah mengambil langkah-langkah ini dan masalahnya tidak teratasi, hubungi kantor komisaris asuransi negara Anda, yang memiliki prosedur pengaduan konsumen.

Adakah Hukum untuk Membantu Anda Menjaga Asuransi Kesehatan Jika Anda Kalah atau Berganti Pekerjaan dan Apakah Berlaku ke CAM?

Jika saat ini Anda memiliki rencana asuransi yang mencakup perlindungan pengobatan komplementer dan alternatif, undang-undang berikut mungkin menarik bagi Anda.

Undang-Undang Portabilitas dan Akuntabilitas Asuransi Kesehatan (HIPAA) tahun 1996 menawarkan perlindungan terbatas bagi banyak pekerja Amerika. HIPAA melindungi perlindungan asuransi kesehatan bagi pekerja dan keluarganya jika pekerja berganti atau kehilangan pekerjaan. Hukum:

• Membatasi kemampuan perusahaan asuransi untuk menolak pertanggungan berdasarkan kondisi yang sudah ada sebelumnya.
• Mencegah rencana kesehatan kelompok menolak atau mengenakan biaya lebih untuk pertanggungan karena kesehatan yang buruk di masa lalu atau saat ini.
• Menjamin pembaruan pertanggungan, terlepas dari kondisi kesehatan orang yang tercakup dalam polis.
• Menjamin pengusaha kecil tertentu, dan orang-orang tertentu yang kehilangan perlindungan terkait pekerjaan, hak untuk membeli asuransi kesehatan.

Pusat Layanan Medicare dan Medicaid dapat memberi Anda informasi umum tentang program HIPAA federal. Perhatikan bahwa masing-masing negara bagian mungkin memiliki undang-undang khusus terkait dengan persyaratan HIPAA; jika Anda memerlukan informasi lebih lanjut tentang HIPAA di negara bagian Anda, hubungi kantor komisaris asuransi negara bagian Anda.

Undang-undang federal lain yang dapat membantu Anda adalah Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) tahun 1985.

Cakupan lanjutan COBRA memberi Anda kesempatan untuk membeli dan mempertahankan perlindungan kesehatan grup Anda saat ini untuk jangka waktu tertentu jika Anda diberhentikan atau jam kerja Anda dikurangi di bawah tingkat untuk menerima manfaat.

Lamanya pertanggungan lanjutan tergantung pada alasan hilangnya pertanggungan kelompok Anda. COBRA umumnya mencakup rencana kesehatan bisnis dengan 20 atau lebih karyawan, organisasi karyawan, dan pemerintah negara bagian atau lokal.

Anda harus memenuhi tenggat waktu aplikasi tertentu dan ketentuan lainnya, seperti jadwal pembayaran, untuk mempertahankan cakupan di bawah COBRA. COBRA juga dapat membantu Anda menghindari celah dalam pertanggungan jika Anda berganti pekerjaan dan tidak segera memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan di perusahaan baru Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang COBRA, hubungi kantor terdekat Anda dari Administrasi Manfaat Pensiun dan Kesejahteraan Departemen Tenaga Kerja.

Negara bagian Anda mungkin juga memiliki undang-undang yang mewajibkan perusahaan asuransi untuk melanjutkan perlindungan rencana kelompok kepada individu yang kehilangan perlindungan medis mereka karena berbagai alasan. Periksa dengan kantor komisaris asuransi negara Anda.

Apakah Akun Bebas Pajak untuk Biaya Medis? Bagaimana Mereka Bisa Membantu?

Pengaturan pengeluaran yang fleksibel (FSA; kadang-kadang disebut Akun Pengeluaran Fleksibel) adalah manfaat yang diberikan oleh beberapa pemberi kerja yang menawarkan cara kepada karyawannya untuk membantu membayar biaya pengobatan sendiri sambil mengurangi pendapatan kena pajak karyawan.

Dengan FSA untuk pengeluaran terkait kesehatan, Anda memilih jumlah dolar sebelum pajak untuk disisihkan dari gaji Anda setiap periode pembayaran. Uang ini kemudian tersedia untuk mengganti biaya terkait kesehatan tertentu yang tidak dibayarkan dengan cara lain, seperti asuransi.

Anda mungkin perlu memberikan dokumentasi dari dokter atau penyedia layanan kesehatan lain bahwa perawatan tersebut diperlukan secara medis. Perhatikan bahwa IRS tidak mengizinkan biaya yang sama diganti melalui FSA dan diklaim sebagai pengurang pajak.

Jenis manfaat bebas pajak lainnya untuk pengeluaran terkait kesehatan adalah rekening tabungan kesehatan (HSA). Didirikan oleh Kongres pada bulan Desember 2003, HSA memungkinkan beberapa individu yang berpartisipasi dalam rencana kesehatan dengan potongan tinggi untuk menyimpan uang dalam rekening bebas pajak. Jika Anda memenuhi syarat, Anda dapat menggunakan tabungan ini untuk membayar biaya pengobatan di masa depan atau biaya pasangan atau tanggungan Anda. IRS memiliki publikasi dengan lebih banyak informasi tentang FSA dan HSA. Departemen Keuangan juga memiliki tautan langsung ke informasi tentang HSA di situs webnya.

Apakah Pemerintah Federal Memiliki Sumber Daya yang Mungkin Membantu Dengan Pengeluaran Terkait Kesehatan?

Saat ini, program bantuan kesehatan federal tidak disiapkan untuk membantu biaya pengobatan alternatif.

Mereka dimaksudkan untuk memberikan dukungan langsung (pembayaran langsung) atau dukungan tidak langsung (seperti kredit perumahan atau penitipan anak, perawatan medis di klinik umum, atau layanan sosial lainnya) kepada orang-orang yang menurut pemerintah membutuhkan.

Contohnya termasuk orang-orang yang:

• Memiliki penghasilan rendah dan sumber daya terbatas
• Tidak memiliki asuransi kesehatan lain
• Memiliki kecacatan
• Merupakan bagian dari populasi yang kesulitan mengakses perawatan medis
• Berusia minimal 65 tahun
• Pernah bertugas di militer

Ada database federal di Internet yang dapat memperkenalkan Anda pada program-program ini. Benefits.gov memberikan gambaran umum dan tes mandiri untuk membantu Anda mengidentifikasi apakah ada manfaat yang sesuai dengan kebutuhan Anda. FirstGov memiliki informasi tentang berbagai program yang berhubungan dengan kesehatan seperti Medicare dan Medicaid.

Sebagai bagian dari penelitiannya, National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) melakukan uji klinis terhadap beberapa pengobatan pengobatan alternatif.

Apakah Layanan CAM Dapat Dikurangkan dari Pajak Penghasilan?

Pada tahun 2002, IRS mengizinkan sejumlah deductible untuk layanan dan produk pelengkap dan alternatif.

Dapatkah Anda Menyarankan Sumber Daya Lain?

Jika pengobatan (baik pengobatan pelengkap / alternatif atau konvensional) untuk suatu penyakit atau kondisi menyebabkan krisis keuangan bagi Anda dan keluarga, Anda dapat mencoba hal berikut untuk informasi lebih lanjut:

• Jika Anda menerima perawatan di rumah sakit atau klinik, fasilitas tersebut mungkin memiliki pekerja sosial atau penasihat pasien yang dapat memberi saran kepada Anda.
• Anda juga mungkin merasa terbantu untuk menghubungi organisasi nirlaba yang menangani penyakit atau kondisi medis Anda (coba cari di Internet atau periksa direktori di perpustakaan setempat Anda).