Di luar pendaftaran terbuka, kesempatan untuk mendaftar dalam perlindungan asuransi kesehatan atau beralih dari satu paket ke paket lainnya dibatasi.Kebanyakan orang memerlukan acara yang memenuhi syarat untuk mendaftar dalam rencana yang disponsori individu atau perusahaan di luar pendaftaran terbuka, meskipun Penduduk Asli Amerika dapat mendaftar sepanjang tahun dalam rencana melalui pertukaran, dan siapa pun yang memenuhi syarat untuk Medicaid atau CHIP dapat mendaftar kapan saja sepanjang tahun.
Gambar Pahlawan / Gambar RF Kreatif / Getty
Peluang pendaftaran terbatas di pasar individu berlaku baik di dalam maupun di luar bursa. Namun masih ada beberapa jenis pertanggungan yang tersedia sepanjang tahun. Paket yang tidak diatur oleh ACA dapat dibeli kapan saja, dan seringkali cukup murah jika dibandingkan dengan pertanggungan medis utama yang sesuai dengan ACA. Namun penting untuk mengetahui hasil cetak yang bagus saat mempertimbangkan paket yang tidak sesuai dengan ACA.
Apa Itu Paket Non-ACA-Compliant?
Rencana yang tidak sesuai termasuk rencana penyakit kritis (yaitu, rencana yang memberikan manfaat jika Anda didiagnosis dengan penyakit tertentu), beberapa rencana ganti rugi tunjangan terbatas, tunjangan kecelakaan (yaitu, rencana yang membayar jumlah terbatas jika Anda terluka dalam kecelakaan), rencana perawatan gigi / penglihatan (perlindungan gigi anak diatur oleh ACA, tetapi perlindungan gigi dewasa tidak), dan asuransi kesehatan jangka pendek.
Sebagian besar dari pilihan pertanggungan ini tidak pernah dirancang untuk melayani sebagai pertanggungan yang berdiri sendiri — mereka dimaksudkan untuk melengkapi rencana asuransi kesehatan kesehatan utama. Jadi, seseorang dengan deductible tinggi mungkin memilih untuk juga memiliki suplemen kecelakaan yang akan menutupi deductible-nya jika terjadi cedera — tetapi suplemen kecelakaan itu sendiri tidak akan cocok jika dibeli sebagai satu-satunya perlindungan bagi seseorang.
Durasi 364 Hari Diizinkan Lagi hingga Akhir 2018
Asuransi jangka pendek dirancang sebagai pertanggungan yang berdiri sendiri, meskipun hanya untuk waktu yang singkat. Sebelum 2017, asuransi jangka pendek didefinisikan oleh pemerintah federal sebagai polis dengan durasi hingga 364 hari, meskipun beberapa negara bagian membatasi hingga enam bulan, dan sebagian besar paket yang tersedia di seluruh negara dijual dengan maksimum durasi enam bulan.
Namun mulai 2017, paket jangka pendek hanya bisa dijual dengan durasi hingga tiga bulan. Ini karena peraturan yang diselesaikan HHS pada akhir 2016, dengan pemberlakuan mulai April 2017.
Namun, aturan berubah lagi di bawah pemerintahan Trump. Pada Oktober 2017, Presiden Trump menandatangani perintah eksekutif yang mengarahkan berbagai badan federal untuk "mempertimbangkan pengusulan peraturan atau merevisi pedoman, sesuai dengan hukum, untuk memperluas ketersediaan" asuransi kesehatan jangka pendek. "
Pada bulan Februari 2018, sebagai tanggapan atas perintah eksekutif tersebut, Departemen Tenaga Kerja, Perbendaharaan, dan Kesehatan & Layanan Kemanusiaan mengeluarkan peraturan yang diusulkan untuk rencana jangka pendek, termasuk kembali ke definisi sebelumnya dari "jangka pendek" sebagai rencana dengan jangka waktu tidak lebih dari 364 hari.
Administrasi menyelesaikan aturan baru pada awal Agustus 2018, dan diberlakukan pada Oktober 2018. Aturan baru tersebut melakukan tiga hal:
- Mengizinkan rencana jangka pendek untuk memiliki jangka waktu awal hingga 364 hari.
- Mengizinkan pembaruan rencana jangka pendek, tetapi total durasi rencana (termasuk jangka waktu awal dan pembaruan apa pun) tidak boleh melebihi 36 bulan.
- Mewajibkan perusahaan asuransi yang menjual rencana jangka pendek untuk memasukkan pengungkapan informasi rencana yang mengklarifikasi bahwa pertanggungan tidak diatur oleh ACA dan mungkin tidak mencakup berbagai kebutuhan medis yang mungkin dimiliki orang tersebut.
Tetapi regulator dan pembuat undang-undang negara bagian masih memiliki keputusan akhir dalam hal apa yang diizinkan di setiap negara bagian. Peraturan Administrasi Trump sangat jelas dalam mencatat bahwa negara bagian akan diizinkan untuk menetapkan peraturan yang lebih ketat (tetapi tidak peraturan yang lebih lunak) daripada peraturan federal. Jadi negara bagian yang melarang rencana jangka pendek dan negara bagian yang membatasi sampai enam bulan atau tiga bulan dalam durasi bisa terus melakukannya.
Dan beberapa negara bagian telah memperketat peraturan mereka untuk rencana jangka pendek sejak pemerintahan Trump melonggarkan aturan (beberapa negara lain telah melonggarkan aturan mereka untuk menyelaraskannya dengan peraturan federal yang baru). Sebelum pemerintahan Obama memperkenalkan aturan baru untuk rencana jangka pendek, ada lima negara bagian di mana tidak ada rencana jangka pendek yang tersedia karena peraturan negara bagian. Tetapi pada tahun 2020, ada 11 negara bagian di mana paket jangka pendek tidak dapat dibeli — baik karena dilarang atau karena aturan negara bagian yang cukup ketat sehingga perusahaan asuransi jangka pendek memilih untuk tidak berbisnis di negara bagian tersebut.
Apa yang Perlu Saya Ketahui tentang Rencana Jangka Pendek?
Karena berbagai keterbatasannya (dijelaskan di bawah), asuransi kesehatan jangka pendek jauh lebih murah daripada asuransi kesehatan besar tradisional. Dan meskipun asuransi jangka pendek tidak tersedia di semua negara bagian, itu tersedia untuk pembelian sepanjang tahun di sebagian besar negara bagian (berbeda dengan pertanggungan medis utama reguler, yang hanya dapat dibeli selama pendaftaran terbuka atau periode pendaftaran khusus yang dipicu oleh kualifikasi. peristiwa).
Tetapi asuransi jangka pendek tidak diatur oleh ACA. Akibatnya, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan jika Anda sedang mempertimbangkan untuk membeli paket jangka pendek:
- Rencana jangka pendek tidak harus mencakup sepuluh manfaat kesehatan esensial ACA. Banyak rencana jangka pendek tidak mencakup perawatan maternitas, kesehatan perilaku, atau perawatan preventif.
- Rencana jangka pendek masih memiliki manfaat maksimal, bahkan untuk layanan yang dianggap manfaat kesehatan penting di bawah ACA.
- Rencana jangka pendek masih menggunakan jaminan kesehatan, dan tidak mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya. Aplikasi masih menanyakan tentang riwayat kesehatan untuk menentukan kelayakan untuk mendapatkan pertanggungan. Dan meskipun daftar pertanyaan medis pada aplikasi asuransi jangka pendek jauh lebih pendek daripada daftar pertanyaan yang biasanya ada pada aplikasi asuransi kesehatan utama standar sebelum 2014, polis jangka pendek umumnya datang dengan pengecualian menyeluruh pada semua. kondisi yang sudah ada sebelumnya. Perusahaan asuransi jangka pendek juga secara rutin menggunakan penjaminan pasca-klaim, yang berarti mereka menunggu hingga Anda memiliki klaim untuk melakukan tinjauan ekstensif terhadap riwayat kesehatan Anda. Jika tinjauan tersebut menunjukkan bahwa klaim Anda saat ini terkait dengan kondisi yang Anda alami sebelumnya. untuk mendaftar di rencana jangka pendek, mereka dapat menolak klaim sama sekali.
- Paket jangka pendek tidak dianggap sebagai pertanggungan esensial minimum, jadi penghentian paket jangka pendek bukanlah peristiwa yang memenuhi syarat di pasar individu. Jika paket jangka pendek Anda berakhir pada pertengahan tahun dan Anda tidak memenuhi syarat untuk membeli rencana jangka pendek lainnya (yang akan menjadi kasus jika Anda mengembangkan kondisi serius yang sudah ada sebelumnya sementara tercakup dalam rencana jangka pendek pertama, atau jika Anda berada dalam keadaan yang membatasi pembelian back-to-back short- rencana jangka panjang), Anda tidak akan memiliki kesempatan untuk mendaftar dalam rencana asuransi kesehatan reguler sampai pendaftaran terbuka dimulai lagi (perhatikan, bagaimanapun, bahwa penghentian rencana jangka pendekaku sacara kualifikasi yang memungkinkan Anda untuk mendaftar dalam rencana perusahaan Anda, jika pertanggungan itu tersedia untuk Anda).
- Anda hanya dapat memiliki rencana jangka pendek untuk durasi terbatas. Dan meskipun Anda biasanya memiliki kesempatan untuk membeli paket jangka pendek lainnya ketika yang pertama kedaluwarsa, penting untuk dipahami bahwa Anda memulai kembali dengan kebijakan baru, daripada melanjutkan yang Anda miliki sebelumnya. Itu berarti Anda akan dikenakan underwriting medis lagi saat Anda mendaftar di paket kedua, dan semua kondisi yang sudah ada sebelumnya yang muncul saat Anda diasuransikan pada paket pertama tidak akan tercakup dalam paket kedua. [Jika Anda berada dalam keadaan yang mengizinkan pembaruan rencana jangka pendek dan polis yang Anda beli dapat diperbarui, Anda akan dapat memperbaruinya daripada membeli paket baru. Tetapi opsi ini tidak tersedia tanpa batas — durasi total paket tidak boleh melebihi 36 bulan. Dan banyak perusahaan asuransi jangka pendek yang tidak menawarkan pembaruan sama sekali, atau membatasinya hingga di bawah 36 bulan. Jadi, Anda sebaiknya memeriksa dengan cermat syarat dan ketentuan dari paket apa pun yang Anda pertimbangkan.]
Meskipun demikian, ada beberapa situasi di mana rencana jangka pendek masuk akal. Dan fakta bahwa mereka dapat dibeli kapan saja dalam setahun tentu bermanfaat bagi beberapa pelamar:
- Anda mendapatkan pertanggungan baru yang sejalan dengan tanggal mulai yang akan datang — misalnya, dari perusahaan, Medicare, atau rencana yang sesuai dengan ACA yang berlaku pada awal tahun — tetapi Anda memerlukan rencana untuk menutupi kesenjangan sebelum itu mulai berlaku. Dalam situasi ini, rencana jangka pendek bisa menjadi solusi yang baik.
- Anda tidak dapat membeli paket yang sesuai dengan ACA. Mungkin karena Anda terjebak dalam celah cakupan Medicaid, atau harga di luar cakupan karena kesalahan keluarga, atau hanya di atas batas pendapatan untuk subsidi premium dan dipengaruhi oleh jurang subsidi (pastikan Anda memeriksa ulang untuk melihat apakah Anda bisa mendapatkan penghasilan Anda dalam kisaran yang memenuhi syarat subsidi sebelum menyerah pada pertanggungan yang terjangkau).
- Anda sehat (jadi underwriting medis rencana jangka pendek dan pengecualian kondisi yang sudah ada sebelumnya tidak akan menjadi masalah) dan tidak peduli dengan layanan yang tidak tercakup oleh rencana jangka pendek. Namun perlu diingat bahwa kelayakan Anda untuk membeli paket jangka pendek kedua saat paket pertama kedaluwarsa bergantung pada kondisi kesehatan Anda. Dan pastikan Anda benar-benar memahami batasan rencana ... tidak memiliki perlindungan obat resep mungkin tampak seperti bukan masalah besar ketika Anda tidak minum obat apa pun, tetapi apa yang akan Anda lakukan jika Anda didiagnosis dengan penyakit yang hanya dapat terjadi. dirawat dengan obat yang sangat mahal?
