Asuransi tambahan adalah asuransi tambahan atau tambahan yang dapat Anda beli untuk membantu Anda membayar layanan dan pengeluaran sendiri yang tidak ditanggung oleh asuransi reguler Anda.
Beberapa paket asuransi tambahan akan membayar biaya bersama yang sesuai dengan rencana asuransi kesehatan Anda (yaitu, deductible, pembayaran bersama, dan asuransi koin), atau untuk layanan medis yang tidak tercakup dalam paket kesehatan Anda sama sekali, seperti biaya gigi dan penglihatan.
Paket tambahan lainnya mungkin memberi Anda tunjangan tunai yang dibayarkan selama periode waktu tertentu atau diberikan kepada Anda dalam satu jumlah sekaligus. Uang tunai dapat digunakan untuk:
- Menutupi gaji yang hilang
- Transportasi terkait kondisi kesehatan Anda
- Makanan, obat-obatan, dan pengeluaran tak terduga lainnya yang Anda miliki karena sakit atau cedera
Gambar Pahlawan / Getty Images
Medigap: Asuransi Tambahan Medicare
Salah satu jenis asuransi tambahan yang paling umum adalah Medigap, yang dijual oleh perusahaan asuransi swasta kepada orang-orang yang terdaftar di Original Medicare. (Paket Medigap tidak dapat dipasangkan dengan paket Medicare Advantage).
Medicare Asli, yang mencakup asuransi rumah sakit Bagian A dan asuransi kesehatan Bagian B, mencakup banyak, tetapi tidak semua, layanan dan persediaan medis yang berhubungan dengan kesehatan. Hal-hal yang tidak ditanggung oleh Original Medicare meliputi:
- Obat resep (kecuali Anda memiliki Medicare Bagian D)
- Perawatan jangka panjang kustodian
- Perawatan gigi
- Perawatan penglihatan dasar
Namun, bahkan untuk layanan medis yang dicakup oleh Original Medicare, Anda masih memiliki beberapa biaya berbagi biaya:
- Dikurangkan untuk perawatan rawat inap
- Coinsurance harian, jika Anda berada di rumah sakit selama lebih dari 60 hari
- Koin plus yang dapat dikurangkan untuk perawatan rawat jalan
Anda dapat membeli polis Medigap untuk menutupi sebagian atau semua biaya deductible dan coinsurance yang seharusnya Anda bayar sendiri di bawah Original Medicare.
Ini bisa bertambah banyak, terutama jika Anda membutuhkan layanan rawat jalan yang ekstensif (seperti dialisis ginjal) dan harus membayar jaminan koin 20% dari Medicare Bagian B untuk semua itu.
Jika Anda memiliki Medicare Asli tetapi tidak memiliki perlindungan Medigap, tidak ada batasan seberapa tinggi biaya yang Anda keluarkan. Sebaliknya, rencana Medicare Advantage membatasi pengeluaran sendiri tanpa perlu asuransi tambahan, tetapi cenderung memiliki biaya sendiri yang lebih tinggi daripada yang Anda miliki dengan Original Medicare plus rencana Medigap.
Paket Medigap tidak mencakup biaya untuk layanan yang tidak ditanggung oleh Original Medicare sama sekali, seperti perawatan kustodian jangka panjang atau layanan gigi. Paket tersebut dirancang untuk membayar biaya sendiri yang seharusnya Anda bayarkan untuk layanan ituadalahditanggung oleh Original Medicare.
Satu pengecualian: Beberapa paket Medigap membayar 80% dari biaya perawatan darurat yang mungkin Anda perlukan saat bepergian ke luar A.S., yang hanya ditanggung oleh Original Medicare dalam beberapa kasus terbatas.
Jika Anda terdaftar di Original Medicare (Bagian A dan B) dan memiliki kebijakan Medigap:
- Medicare pertama-tama akan membayar bagiannya dari biaya perawatan kesehatan yang Anda pertanggungkan.
- Polis Medigap Anda kemudian akan menanggung sisanya, hingga batas rencana.
Tanpa Medigap (atau pertanggungan tambahan lainnya, seperti rencana yang disponsori pemberi kerja atau Medicaid), tidak ada batasan tentang seberapa tinggi biaya yang bisa didapat dari Original Medicare Anda, itulah sebabnya banyak penerima manfaat Original Medicare mempertahankan pertanggungan tambahan. </s></s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang nya </s> </s> </s> </s> </s> </s>.
Paket Tidak Tersedia untuk Yang Baru Memenuhi Syarat
Rencana Medigap C dan F mencakup pertanggungan untuk bagian B yang dapat dikurangkan ditambah sisa biaya yang harus dibayar oleh penerima manfaat Original Medicare.
Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare sebelum 1 Januari 2020, Anda tidak bisa mendapatkan paket tersebut karena undang-undang 2015.
Itu diberlakukan oleh anggota parlemen yang ingin membatasi penggunaan layanan Medicare secara berlebihan dengan memastikan Anda setidaknya harus membayar potongan Bagian B jika Anda menerima perawatan rawat jalan. (Bagian B yang dapat dikurangkan pada tahun 2021 adalah $ 203 untuk tahun tersebut, naik dari $ 198 pada tahun 2020.
Biaya yang dapat dikurangkan cenderung meningkat dari satu tahun ke tahun berikutnya tetapi tetap jauh lebih rendah daripada biaya yang dikeluarkan sendiri di bawah banyak jenis asuransi kesehatan lainnya, dan itu jauh lebih rendah daripada Medicare Part A yang dapat dikurangkan ($ 1, 408 pada tahun 2020, $ 1.484 pada tahun 2021 ).
Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare pada atau setelah 1 Januari 2020, tidak satu pun dari paket Medigap yang tersedia mencakup pengurangan Bagian B. Jika Anda sudah memiliki salah satu dari paket tersebut, Anda dapat menyimpannya. Jika Anda memenuhi syarat Medicare sebelum batas waktu, Anda masih dapat melamar mereka.
Jenis Umum dari Asuransi Tambahan
Medigap bukan satu-satunya pilihan Anda untuk asuransi kesehatan tambahan — Anda memiliki beberapa jenis lain untuk dipilih. Majikan Anda mungkin menawarkannya sebagai manfaat sukarela, atau Anda dapat membelinya langsung dari perusahaan asuransi.
Cakupan Gigi dan Penglihatan Dewasa
Perawatan gigi dan penglihatan umumnya tidak termasuk dalam rencana kesehatan untuk orang dewasa di A.S.
Medicare asli tidak mencakup gigi dan penglihatan rutin (tetapi banyak paket Medicare Advantage melakukannya) dan sebagian besar paket asuransi kesehatan komersial juga tidak.
Untuk mendapatkan pertanggungan tersebut, Anda dapat mendaftar di paket terpisah yang mencakup perawatan gigi dan / atau penglihatan. Pemberi kerja sering menawarkan ini sebagai opsi perlindungan tambahan bagi karyawan, dengan pemberi kerja membayar sebagian dari premi.
Jika Anda tidak memiliki pilihan perlindungan gigi dan penglihatan yang disponsori perusahaan, Anda dapat membeli perlindungan melalui pasar asuransi swasta.
Cakupan Gigi dan Penglihatan Anak
Undang-undang Perawatan Terjangkau mewajibkan rencana individu dan kelompok kecil untuk memberikan perlindungan bagi layanan gigi dan penglihatan pediatrik. Perusahaan asuransi dapat memasukkan gigi dan penglihatan ke dalam rencana medis atau menawarkannya sebagai rencana terpisah.
Asuransi Penyakit Kritis
Asuransi penyakit kritis, juga dikenal sebagai asuransi penyakit khusus, dimaksudkan untuk meringankan beban keuangan dari penyakit serius seperti kanker.
Polis ini dapat memberikan manfaat tunai sekaligus untuk membantu Anda membayar biaya tambahan yang terkait dengan penyakit Anda tetapi tidak tercakup dalam rencana kesehatan reguler atau pertanggungan kecacatan Anda. Uang tersebut kemudian dapat digunakan untuk membayar berbagai pengeluaran, termasuk:
- Deductible
- Spesialis di luar jaringan
- Bepergian dan penginapan saat perawatan jauh dari rumah
- Perawatan eksperimental
- Pengasuhan anak dan bantuan rumah tangga
- Biaya hidup normal, seperti pembayaran mobil, tagihan listrik, dan bahan makanan
Rencana penyakit kritis umumnya memiliki daftar diagnosis yang sangat spesifik yang akan memicu pembayaran. Jika Anda sakit parah dengan sesuatu yang tidak secara khusus tercantum dalam polis Anda, program tersebut tidak akan membayarkan apa pun kepada Anda — bahkan jika Anda mengeluarkan biaya sendiri yang cukup besar sebagai akibat dari penyakit tersebut.
Penting untuk memahami dengan tepat bagaimana kebijakan tersebut bekerja sebelum Anda membelinya sehingga Anda tidak ketahuan dalam situasi sulit, mengharapkan pembayaran dari rencana penyakit kritis Anda dan kemudian tidak menerimanya.
Rencana Kematian karena Kecelakaan dan Kecelakaan Tambahan
Tersedia dua jenis polis kecelakaan, termasuk asuransi kematian dan pemotongan akibat kecelakaan (AD&D) dan asuransi kesehatan kecelakaan. Mereka sering digabungkan dan dijual bersama. Manfaatnya bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya karena peraturan asuransi setempat.
Polis AD&D akan memberi Anda tunjangan tunai jika Anda adalah penerima manfaat dari seseorang yang meninggal dalam kecelakaan. Polis ini mungkin membayar jumlah yang lebih kecil jika orang tersebut tidak meninggal tetapi kehilangan anggota tubuh, menjadi buta, atau lumpuh secara permanen.
Asuransi AD&D tidak membayar semua kematian yang terkait dengan penyakit, bunuh diri, atau penyebab alami.
Asuransi kesehatan kecelakaan, juga dikenal sebagai polis ganti rugi rumah sakit kecelakaan, dapat membayar biaya medis akibat kecelakaan yang tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan reguler Anda. Beberapa dari kebijakan ini mungkin juga membayar layanan perawatan di rumah diperpanjang dan biaya perjalanan dan penginapan untuk anggota keluarga.
Beberapa suplemen kecelakaan hanya akan mengganti Anda hingga jumlah tetap yang telah ditentukan sebelumnya ($ 5.000 adalah hal biasa) jika Anda memiliki klaim medis akibat kecelakaan.
Polis suplemen kecelakaan sangat populer di kalangan orang sehat yang memiliki rencana asuransi yang dapat dikurangkan tinggi, membayar biaya premi di muka sambil menyediakan "rencana cadangan" jika terjadi bencana. Uang tersebut kemudian dapat digunakan untuk membayar pengurangan asuransi kesehatan.
Memiliki suplemen kecelakaan selain rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi yang memenuhi syarat HSA tidak mengganggu kelayakan Anda untuk memberikan kontribusi sebelum pajak ke rekening tabungan kesehatan (HSA).
Asuransi Ganti Rugi Rumah Sakit
Asuransi ganti rugi rumah sakit, juga dikenal sebagai asuransi kurungan rumah sakit, memberikan manfaat tunai jika Anda dirawat di rumah sakit karena sakit atau cedera serius.
Manfaat tunai, yang dibagikan sekaligus atau sebagai pembayaran harian / mingguan, mungkin tidak akan dimulai hingga setelah masa tunggu minimum.
Mirip dengan jenis asuransi tambahan lainnya, perlindungan ganti rugi rumah sakit dimaksudkan untuk membantu Anda membayar layanan dan barang-barang yang dibutuhkan yang tidak tercakup dalam rencana kesehatan reguler Anda.
Ada juga kebijakan ganti rugi tetap yang membayar hingga jumlah tertentu untuk berbagai layanan rawat jalan dan rawat inap. Sekali lagi, paket ini tidak cukup sebagai jaminan kesehatan yang berdiri sendiri, karena dapat membuat Anda mengeluarkan biaya sendiri yang tidak terbatas jika terjadi kondisi medis yang serius.
Memutuskan Cakupan Tambahan
Rencana asuransi kesehatan tambahan dipromosikan dengan gencar dalam periklanan langsung ke konsumen. Banyak orang Amerika yang mengenal bebek Aflac, simbol iklan yang telah membantu Aflac menjadi penyedia asuransi tambahan terbesar di Amerika Serikat.
Meskipun banyak polis tambahan tidak terlalu mahal, cakupan duplikat mungkin tidak diperlukan.
Secara umum, jika Anda berusia di atas 65 tahun dan memiliki Medicare, Anda bisa mendapatkan perlindungan penuh yang Anda butuhkan dengan:
- Membeli polis Medigap standar ditambah rencana obat resep Medicare Part D.
- Dengan mendaftar dalam rencana Medicare Advantage (sebagian besar termasuk pertanggungan Bagian D)
- Membeli paket perawatan gigi dan / atau penglihatan yang berdiri sendiri
Jika Anda berusia di bawah 65 tahun dan / atau tidak memiliki Medicare, langkah pertama Anda adalah menentukan apakah Anda dan keluarga Anda sepenuhnya terlindungi dengan program kesehatan reguler. Jika Anda merasa membutuhkan asuransi tambahan, tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut:
- Jika Anda (atau anggota keluarga) jatuh sakit parah atau mengalami kecelakaan, apakah program kesehatan Anda saat ini akan menanggung biaya pengobatan?
- Apakah Anda memiliki cara untuk menutupi biaya sendiri yang akan dikeluarkan berdasarkan rencana kesehatan Anda saat ini selain sakit dan / atau tidak bekerja untuk jangka waktu yang lama?
- Seberapa besar kemungkinan Anda atau anggota keluarga Anda mengalami kecelakaan serius atau mengembangkan penyakit berat?
- Apakah biaya tambahan dari polis asuransi tambahan masuk akal dari waktu ke waktu?
Saat melihat pertanyaan terakhir itu, tanyakan pada diri Anda:
- Berapa banyak Anda akan membayar premi selama satu tahun atau satu dekade
- Seberapa besar kemungkinan Anda akan menggunakan paket tersebut (semakin spesifik batasannya, semakin kecil kemungkinan Anda akan menggunakannya)
- Apakah lebih masuk akal untuk menyimpan uang itu di rekening terpisah dan menggunakannya untuk menutupi biaya medis yang dikeluarkan sendiri
Tidak ada jawaban yang cocok untuk semua, karena bergantung pada keadaan Anda dan kebijakan khusus yang Anda pertimbangkan.
Selain itu, sebelum membeli polis tambahan, pastikan Anda memahami batasan dan manfaatnya. Misalnya, ini mungkin tidak mencakup semua biaya yang Anda harapkan; mungkin memberlakukan waktu tunggu sebelum pembayaran dimulai; atau mungkin berisi batasan berdasarkan berapa banyak Anda membayar dan untuk berapa lama.
Penting untuk dipahami bahwa asuransi tambahan tidak diatur oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Ini berarti bahwa perusahaan asuransi dapat menolak pertanggungan berdasarkan riwayat kesehatan Anda, memberlakukan batasan pada kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan membatasi manfaat pada tingkat yang cukup rendah.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Betapapun hebatnya persyaratan asuransi kesehatan tambahan, rencana tersebut tidak dimaksudkan untuk berdiri sendiri atau menggantikan asuransi kesehatan reguler Anda. Asuransi tambahan hanya itu: suplemen.
Sebelum menandatangani di garis putus-putus, pastikan Anda memahami sepenuhnya manfaat dan batasan kebijakan. Jika tidak, hubungi departemen asuransi negara bagian Anda untuk mendapatkan rujukan ke penasihat konsumen atau saluran bantuan.
.jpg)
