Cara Kerja yang Dapat Dikurangi Keluarga

Potongan keluarga dirancang agar keluarga tidak bangkrut dengan membayar potongan asuransi kesehatan individu untuk setiap anggota keluarga. Anda perlu memahami cara kerja deductible keluarga sehingga Anda dapat menganggarkan biaya perawatan kesehatan keluarga Anda.

Cara Kerja yang Dapat Dikurangi Keluarga

Sebagian besar polis asuransi kesehatan keluarga memiliki deductible individu dan deductible keluarga. Setiap kali seseorang dalam keluarga membayar untuk deductible individu, jumlah itu juga dikreditkan ke deductible keluarga.

Dengan deductible keluarga, pertanggungan dimulai untuk setiap anggota segera setelah deductible individu terpenuhi. Setelah deductible keluarga terpenuhi, semua orang dalam keluarga tercakup bahkan jika deductible individu mereka tidak terpenuhi.

Ada dua cara polis asuransi kesehatan keluarga akan mulai memberikan manfaat bagi individu tertentu dalam keluarga.

• Jika seseorang memenuhi tunjangan individu yang dapat dikurangkan, setelah dikurangkan, masuk dan mulai membayar biaya perawatan kesehatanindividu itu saja, tetapi tidak untuk anggota keluarga lainnya.
• Jika pengurangan keluarga terpenuhi, manfaat yang dapat dikurangkan setelahnya dimulaisetiap anggotakeluarga apakah mereka telah memenuhi deductible individu atau tidak.

Jenis sistem deductible keluarga ini dikenal sebagai deductible tertanam karena deductible individutertanamdi dalam dan dihitung sebagai pengurangan keluarga yang lebih besar.

Desain paket tunggal yang paling umum adalah deductible keluarga yang setara dengan dua kali deductible individu. Jadi, meskipun deductible bervariasi, jarang ada keluarga yang membayar lebih dari dua deductible individu dalam satu tahun. (Ini jelas tidak berlaku jika anggota keluarga memiliki kebijakan sendiri-sendiri).

Contoh: Keluarga Lima

Misalkan satu keluarga yang terdiri dari lima orang memiliki deduksi individu sebesar $ 1.000 dan satu keluarga yang dapat dikurangkan sebesar $ 2.000:

Di Januari:

• Ayah membayar $ 1.000 untuk biaya yang dapat dikurangkan.
• Ayah telah memenuhi deductible individualnya.
• Pengurangan keluarga memiliki kredit $ 1.000, sisa $ 1.000 sebelum terpenuhi.
• Paket kesehatan sekarang membayar manfaat yang dapat dikurangkan untuk perawatan kesehatan ayah (bergantung pada bagaimana rencana dirancang, ini umumnya akan melibatkan pembagian biaya, yang kemungkinan besar berupa jaminan koin sampai jumlah maksimum yang dikeluarkan dari kantong tercapai).
• Paket kesehatan belum membayar manfaat yang dapat dikurangkan untuk ibu dan anak. (Semua paket yang sesuai ACA sepenuhnya mencakup perawatan pencegahan tertentu sebelum dikurangkan. Bergantung pada rencana tersebut, mungkin membayar sebagian dari biaya berbagai layanan — seperti kunjungan kantor, resep, dan kunjungan perawatan mendesak — sebelum dikurangkan. )

Di bulan Februari:

• Anak satu membayar $ 700 dalam biaya yang dapat dikurangkan.
• Pengurangan keluarga sekarang memiliki kredit $ 1.700, sisa $ 300 sebelum terpenuhi.
• Anak masih memiliki $ 300 sebelum deductible terpenuhi, jadi ayah masih satu-satunya anggota keluarga yang deductible-nya telah terpenuhi, jadi program kesehatan terus membayar manfaat pasca-deductible hanya untuk sang ayah.
• Paket kesehatan belum membayar tunjangan yang dapat dikurangkan untuk ibu atau salah satu anak.

Pada bulan April:

• Ibu membayar $ 300 untuk biaya yang dapat dikurangkan.
• Pengurangan keluarga sekarang telah terpenuhi ($ 1.000 untuk ayah + $ 700 untuk anak satu + $ 300 untuk ibu = total $ 2.000).
• Ayah adalah satu-satunya yang telah memenuhi pengurangan individu, tetapi paket kesehatan sekarang mulai membayar manfaat pasca-pengurangan untuk semua anggota keluarga.

Sejak pengurangan keluarga terpenuhi, rencana kesehatan mulai membayar manfaat yang dapat dikurangkan untuk semua anggota keluarga, meskipun empat dari mereka belum memenuhi deductible individual mereka — termasuk dua anak yang tidak mengeluarkan biaya apa pun untuk deductible individual mereka .

Pertimbangan Biaya

Mungkin bagi rencana kesehatan untuk memiliki pengurangan keluarga yang lebih dari dua kali lipat pengurangan individu. Periksa ringkasan manfaat dan perlindungan paket Anda untuk memastikan Anda memahami cara kerjanya. Misalnya, Anda mungkin mendapati bahwa deduksi keluarga tiga kali lipat deductible individual.

Kecuali jika keluarga Anda kecil, deductible keluarga biasanya lebih rendah daripada jumlah semua deductible individu. Untuk keluarga dengan dua orang, deductible keluarga biasanya sama dengan jumlah deductible individu.

Pengurangan keluarga membantu menjaga biaya keseluruhan lebih mudah dikelola, terutama untuk keluarga yang lebih besar. Misalnya, Anda memiliki lima anggota keluarga, satu anggota dapat dikurangkan sebesar $ 1.500, dan satu anggota keluarga yang dapat dikurangkan sebesar $ 3.000.

Jika tidak ada keluarga yang dapat dikurangkan dan setiap anggota keluarga harus memenuhi individu yang dapat dikurangkan sebelum rencana kesehatan mulai membayar tunjangan pasca-pengurangan, keluarga Anda yang terdiri dari lima orang akan membayar $ 7.500 sebelum jaminan kesehatan pasca-pengurangan diberlakukan untuk seluruh keluarga.

Namun, karena manfaat yang dapat dikurangkan masuk untuk seluruh keluarga ketika pengurangan keluarga sebesar $ 3.000 terpenuhi, keluarga tersebut menghemat hingga $ 4.500 dalam biaya yang dapat dikurangkan jika mereka menghadapi tahun di mana setiap anggota keluarga membutuhkan perawatan medis yang ekstensif.

Apa yang Tidak Termasuk dalam Deductible

Hal-hal yang tidak tercakup oleh asuransi kesehatan Anda tidak akan dihitung sebagai pengurangan meskipun Anda membayarnya dari kantong Anda sendiri.

Misalnya, sedot lemak biasanya tidak ditanggung oleh asuransi kesehatan. Jika Anda membayar $ 1.500 untuk sedot lemak, $ 1.500 itu tidak akan dikreditkan ke individu atau keluarga Anda yang dapat dikurangkan karena itu bukan manfaat yang ditanggung dari rencana kesehatan Anda.

Layanan perawatan pencegahan tertentu tidak memerlukan deductible, copayment, atau coinsurance berkat Affordable Care Act (ACA). Anda tidak akan membayar untuk hal-hal seperti mammogram, suntikan flu, atau vaksin masa kanak-kanak bahkan jika Anda belum memenuhi deductible Anda.

Salinan pembayaran untuk kunjungan kantor dan resep umumnya tidak dihitung dalam deductible Anda, tetapi bila Anda memiliki copay, itu berarti perusahaan asuransi Anda membayar sebagian dari tagihan — dan Anda mendapatkan keuntungan itu bahkan sebelum Anda memenuhi deductible Anda.

Seperti biasa dengan asuransi kesehatan, detailnya dapat berbeda menurut rencana. Hubungi penyedia asuransi Anda dan bicarakan dengan perwakilan pelanggan jika Anda tidak yakin apa yang dijamin atau tidak.

Paket Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi

Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP), potongan keluarga Anda mungkin bekerja secara berbeda.

Beberapa HDHP menggunakan deductible agregat daripada sistem deductible tertanam. Ini jauh lebih jarang daripada sebelumnya, tetapi masih mungkin, terutama pada HDHP yang memiliki deductible di ujung bawah spektrum yang diizinkan.

Dengan kata lain, HDHP Anda mungkin telah menyematkan deductible seperti jenis paket kesehatan lainnya, tetapi mungkin tidak dan Anda ingin memastikan bahwa Anda memahami detail pertanggungan spesifik yang berlaku untuk paket keluarga Anda.

Ketahuilah bahwa paket Anda mungkin bukan HDHP hanya karena deductible Anda tampak sangat besar. HDHP adalah jenis rencana kesehatan khusus, bukan hanya istilah deskriptif.

Karena pendaftaran di HDHP memungkinkan seseorang untuk memberikan kontribusi ke Rekening Tabungan Kesehatan yang diuntungkan pajak, aturan IRS tertentu mengatur rencana ini terpisah dari rencana kesehatan non-HDHP.

Pada tahun 2016, paket kesehatan non-kakek harus menerapkan maksimum dana mandiri individu yang sesuai dengan ACA untuk semua anggota paket kesehatan keluarga, bahkan jika itu adalah HDHP dengan potongan keluarga agregat.

Untuk tahun 2020, Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan telah membatasi biaya sendiri sebesar $ 8.150.

Jadi HDHP keluarga dapat memiliki keseluruhan keluarga yang dapat dikurangkan sebesar $ 8.000 tetapi tidak sebesar $ 10.000, karena hal itu berpotensi memerlukan satu anggota keluarga untuk membayar $ 10.000 sebelum menerima manfaat berdasarkan rencana tersebut, dan itu tidak lagi diperbolehkan.

Untuk tahun 2021, Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan telah membatasi biaya pribadi individu sebesar $ 8.550. Aturan yang membatasi biaya anggota keluarga individu tidak lebih dari jumlah tersebut akan terus berlaku.