Mengapa Anda Tidak Dapat Membeli Asuransi Kesehatan Kapanpun Anda Inginkan

Sudahkah Anda mencoba mendaftar asuransi kesehatan hanya untuk diberi tahu bahwa Anda tidak diizinkan membeli asuransi kesehatan sampai pendaftaran terbuka? Jika Anda pergi ke dealer mobil untuk membeli mobil, dealer tersebut tidak menolak untuk menjual mobil hingga November mendatang.

Tetapi dengan sebagian besar jenis asuransi kesehatan, Anda tidak dapat membeli polis kapan pun Anda mau. Ini benar apakah Anda mencoba untuk membeli rencana kesehatan di bursa asuransi kesehatan Affordable Care Act di negara bagian Anda (atau langsung melalui perusahaan asuransi, di luar bursa), mendaftar dalam rencana yang ditawarkan majikan Anda, atau bahkan mendaftar ke Medicare .

Rencana kesehatan membatasi pendaftaran ke periode pendaftaran terbuka untuk mencegah seleksi yang merugikan.

Seleksi yang merugikan terjadi ketika orang sakit mendaftar untuk asuransi kesehatan, tetapi orang sehat tidak. Ini mengurangi jumlah risiko yang diambil rencana kesehatan saat mengasuransikan seseorang, sehingga seluruh industri asuransi kesehatan berusaha mencegahnya.

Bagaimana Seleksi Merugikan Bekerja

Perusahaan asuransi kesehatan hanya bisa ada jika menerima lebih banyak uang dalam premi setiap tahun daripada yang dibayarkan dalam klaim. Agar ini terjadi, dibutuhkan lebih banyak anggota yang sehat daripada anggota yang sakit.

Berikut contoh yang disederhanakan. Misalkan setiap anggota paket kesehatan membayar $ 6.000 per tahun untuk asuransi kesehatan. Untuk setiap anggota yang membutuhkan transplantasi sumsum tulang $ 400.000 tahun itu, harus ada 67 anggota yang membayar premi mereka sepanjang tahun tanpa satu klaim pun. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) Perusahaan asuransi kesehatan menggunakan premi dari 67 anggota yang tidak memerlukan perawatan apa pun untuk membayar tagihan medis satu anggota yang membutuhkan banyak perawatan.

Mengapa Seleksi yang Merugikan Itu Buruk bagi Semua Orang

Seluruh sistem akan berantakan jika semua orang sehat berpikir, “Mengapa saya harus membayar $ 6.000 per tahun untuk asuransi kesehatan? Saya sehat. Saya hanya akan menghemat $ 6.000 itu dan menunggu sampai saya sakit untuk membeli asuransi kesehatan. "

Kemudian, hanya orang-orang yang sakit — orang-orang yang jumlah klaimnya melebihi premi mereka — yang akan mendaftar ke asuransi kesehatan. Rencana kesehatan tidak akan menghasilkan cukup uang dalam bentuk premi untuk membayar semua klaim. Jika ini terjadi, rencana kesehatan memiliki dua pilihan: keluar dari bisnis atau menaikkan premi.

Jika keluar dari bisnis, itu buruk bagi semua orang. Kita semua memiliki lebih sedikit pilihan yang tersedia saat berbelanja untuk asuransi kesehatan, dan persaingan akan lebih sedikit. Lebih sedikit perusahaan asuransi kesehatan yang bersaing untuk bisnis berarti berkurangnya insentif bagi rencana kesehatan untuk memberikan layanan pelanggan yang baik dan lebih sedikit insentif bagi mereka untuk menjaga premi tetap rendah untuk menarik pelanggan.

Jika menaikkan premi, itu juga buruk bagi semua orang. Kami semua harus membayar lebih untuk asuransi kesehatan. Ketika premi meningkat, orang yang sehat akan lebih cenderung berpikir, “Mengapa membayar sebanyak itu untuk asuransi kesehatan? Saya hanya akan menunggu sampai saya sakit dankemudianmendaftar dalam rencana kesehatan. ” Hal ini akan menyebabkan tingkat premi melonjak hingga tidak ada yang mampu membeli asuransi kesehatan. Ini dikenal sebagai spiral kematian, dan ini jelas merupakan situasi yang harus dihindari.

Bagaimana Penanggung Kesehatan Mencegah Seleksi yang Merugikan

Perusahaan asuransi kesehatan tidak dapat sepenuhnya mencegah pemilihan yang merugikan, tetapi mereka dapat mengurangi kemungkinannya dengan membatasi kapan Anda dapat mendaftar untuk asuransi kesehatan menjadi hanya sekali per tahun. Periode pendaftaran terbuka memungkinkan setiap orang yang ingin mendaftar dalam rencana kesehatan untuk melakukannya, tetapi juga mencegah orang sehat untuk berpikir, "Saya akan menunggu sampai saya sakit untuk membeli asuransi kesehatan." Kecuali jika mereka kebetulan sakit selama periode pendaftaran terbuka tahunan, mereka akan kurang beruntung dan tidak dapat mendaftar asuransi kesehatan saat sakit.

Teknik lain yang mencegah seleksi merugikan adalah waktu tunggu yang singkat antara pendaftaran terbuka dan tanggal pertanggungan asuransi kesehatan dimulai. Misalnya, jika Anda mendaftar untuk asuransi kesehatan selama pendaftaran terbuka musim gugur, pertanggungan Anda biasanya dimulai pada tanggal 1 Januari. Hal ini mencegah orang untuk mendaftar di asuransi kesehatan dalam perjalanan ke rumah sakit, dengan harapan rencana kesehatan baru mereka akan membiayai perawatan rumah sakit mereka.

Selain itu, Undang-Undang Perawatan Terjangkau bertujuan untuk mengurangi seleksi negatif dengan mewajibkan setiap orang memiliki asuransi kesehatan atau membayar denda.Namun, fitur ini dihapus setelah akhir 2018, ketika hukuman disetel ulang menjadi $ 0. Namun District of Columbia dan beberapa negara bagian — California, Massachusetts, New Jersey, dan Rhode Island — memiliki mandat asuransi kesehatan sendiri dan memberlakukan penalti (melalui pengembalian pajak negara bagian / distrik) pada penduduk yang memilih untuk tidak memiliki asuransi kesehatan dan tidak memenuhi syarat untuk pengecualian. Negara-negara bagian ini mengambil pendekatan ini bukan untuk menjadi kejam, tetapi karena ini adalah alat yang membantu mencegah seleksi buruk di pasar asuransi kesehatan dan pada akhirnya menjaga premi lebih rendah untuk semua orang.

Pengecualian untuk Pendaftaran Terbuka

Ada beberapa pengecualian yang mengizinkan orang untuk mendaftar di asuransi kesehatan di luar pendaftaran terbuka.

• Periode kelayakan awal
• Masa pendaftaran khusus
• Medicaid dan CHIP
• Penduduk asli Amerika

Periode Kelayakan Awal

Periode kelayakan awal terjadi saat Anda pertama kali memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan di tempat kerja, biasanya satu atau dua bulan setelah Anda dipekerjakan. Periode kelayakan awal ini mungkin tidak bertepatan dengan pendaftaran terbuka karena orang-orang dipekerjakan sepanjang tahun.

Namun, masa kelayakan awal terbatas; jika Anda tidak mendaftar selama jendela peluang tertentu saat Anda pertama kali memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya.

Anda akan memiliki jangka waktu tujuh bulan untuk memenuhi syarat awal untuk Medicare ketika Anda berusia 65 tahun. Jika Anda tidak mendaftar selama periode awal yang memenuhi syarat, Anda tidak hanya harus menunggu sampai periode pendaftaran umum tahunan berikutnya, Anda juga dapat dikenakan sanksi dengan premi yang lebih tinggi (atau, dalam kasus perlindungan Medigap, dengan penjaminan medis saat Anda melamar, yang berarti bahwa riwayat kesehatan Anda dapat digunakan untuk menentukan kelayakan Anda untuk mendapatkan pertanggungan).

Periode Pendaftaran Khusus

Periode pendaftaran khusus dipicu oleh peristiwa kehidupan tertentu seperti menikah atau bercerai, memiliki bayi, kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, atau keluar dari area layanan rencana kesehatan Anda.

Ketika pendaftaran khusus dipicu, Anda memiliki jendela peluang, biasanya 30-60 hari (tergantung apakah itu disponsori oleh pemberi kerja atau cakupan pasar individu) untuk mengubah rencana kesehatan Anda saat ini atau mendaftar untuk rencana baru. Jika Anda melewatkan jendela peluang tersebut, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya.

Perhatikan bahwa pasar individu (yaitu, paket kesehatan yang dibeli orang untuk diri mereka sendiri, bukan diperoleh melalui pemberi kerja) tidak memiliki periode pendaftaran khusus sebelum 2014, tetapi sekarang memiliki periode pendaftaran khusus yang umumnya serupa dengan yang berlaku untuk asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja. (Aturan periode pendaftaran khusus yang berlaku untuk rencana pasar individu dirinci di sini; aturan periode pendaftaran khusus yang berlaku untuk rencana yang disponsori pemberi kerja dirinci di sini.)

Pasar individu tidak menggunakan periode pendaftaran khusus (atau periode pendaftaran terbuka) sebelum 2014 karena orang dapat mendaftar kapan saja mereka mau — tetapi trade-off adalah bahwa di semua kecuali beberapa negara bagian, perusahaan asuransi menggunakan penjaminan medis, yang berarti bahwa kelayakan untuk mendapatkan pertanggungan di pasar individu bergantung pada riwayat kesehatan Anda. Penanggung akan menolak aplikasi sama sekali (atau mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya) jika orang mencoba untuk mendaftar atau beralih rencana setelah mengalami kondisi medis.

Sekarang cakupan dijamin-masalah di pasar individu (seperti halnya bagi karyawan yang memenuhi syarat untuk rencana kesehatan majikan mereka), pasar individu menggunakan pendaftaran terbuka dan periode pendaftaran khusus seperti asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja.

Medicaid dan CHIP

Medicaid, program kesejahteraan sosial berbasis negara yang memberikan jaminan kesehatan bagi penduduk berpenghasilan rendah, berbeda dari jenis asuransi kesehatan lainnya karena tidak membatasi pendaftaran pada waktu-waktu tertentu dalam setahun.

Sebaliknya, itu membatasi pendaftaran hanya untuk orang-orang yang memenuhi pendapatan ketat dan kriteria kelayakan lainnya. Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda dapat mendaftar kapan saja sepanjang tahun. Hal yang sama berlaku untuk Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP). Dan cakupan Program Kesehatan Dasar, tersedia di Minnesota dan New York, juga tersedia untuk pelamar yang memenuhi syarat sepanjang tahun. Di Massachusetts, cakupan ConnectorCare tersedia untuk pelamar yang memenuhi syarat sepanjang tahun jika mereka baru memenuhi syarat atau belum pernah mendaftar untuk ConnectorCare di masa lalu.

Medicaid tidak mendapatkan uangnya dari penagihan premi bulanan penerima Medicaid. Alih-alih, ini didanai oleh pajak negara bagian dan federal. Karena sebagian besar penerima Medicaid tidak membayar premi, ada sedikit risiko seleksi yang merugikan karena orang sehat mencoba menghemat premi. Tergantung pada keadaan, ada premi untuk Program Kesehatan Dasar dan ConnectorCare, tetapi mereka disubsidi secara besar-besaran agar premi tetap rendah.

Penduduk asli Amerika

ACA memberikan beberapa perlindungan khusus untuk penduduk asli Amerika. Diantaranya adalah kesempatan bagi Penduduk Asli Amerika untuk mendaftar sepanjang tahun dalam paket pribadi yang ditawarkan melalui pertukaran asuransi kesehatan di setiap negara bagian.

Jadi penduduk asli Amerika tidak perlu menunggu pendaftaran terbuka. Mereka dapat mendaftar di sebuah paket, atau beralih dari satu paket ke paket lainnya, kapan saja dalam setahun. Jika mereka mendaftar sebelum tanggal 15 setiap bulan, pertanggungan baru mereka akan berlaku pada bulan pertama bulan berikutnya. Jika mereka mendaftar setelah tanggal 15 bulan tersebut, pertanggungan baru mereka akan berlaku pada bulan pertama bulan kedua berikutnya. Di Massachusetts dan Rhode Island, pendaftaran dapat dilakukan paling lambat tanggal 23 setiap bulan agar efektif pada bulan pertama bulan berikutnya.