Six_Characters / Getty Images
Asuransi kesehatan semakin mahal seiring bertambahnya usia. Itu cukup dipahami dengan baik, dan ini disebabkan oleh fakta bahwa kebutuhan perawatan kesehatan — dan pengeluaran terkaitnya — juga cenderung meningkat seiring bertambahnya usia. Tetapi perusahaan asuransi memang harus mengikuti beberapa peraturan yang cukup spesifik dalam hal bagaimana mereka dapat menyesuaikan premi berdasarkan usia seseorang.
Di bawah Affordable Care Act (ACA) dan peraturan selanjutnya yang dikeluarkan untuk implementasinya, premi untuk pendaftar yang lebih tua dengan perlindungan kesehatan individu (non-kelompok) dan kelompok kecil harus dibatasi tidak lebih dari tiga kali premi yang berlaku untuk 21 tahun -tua.
Sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau, perusahaan asuransi umumnya bebas untuk mengatur struktur peringkat usia mereka sendiri, dan adalah hal yang umum untuk melihat premi untuk pendaftar yang lebih tua yang setidaknya lima kali lebih tinggi dari premi yang dikenakan untuk pendaftar yang lebih muda.
Ketika anggota parlemen menyusun ACA, mereka mencoba untuk berkompromi tentang hal ini. Mereka tahu bahwa membatasi premi untuk pendaftar yang lebih tua akan menghasilkan premi yang lebih tinggi untuk pendaftar yang lebih muda karena jumlah total pendapatan premi yang sama masih perlu dikumpulkan untuk menutupi biaya klaim.
Mereka khawatir bahwa mensyaratkan peringkat komunitas penuh — di mana premi sama untuk semua orang, tanpa memandang usia — dapat membuat premi terlalu tinggi untuk orang dewasa muda dan menjauhkan mereka dari kumpulan risiko (dan orang muda yang sehat sangat dibutuhkan dalam risiko tersebut. pool untuk mengimbangi biaya yang terkait dengan anggota yang lebih tua dan lebih sakit).
Tetapi mereka juga tahu bahwa rasio 5 banding 1 (atau lebih tinggi) yang berlaku akan menghasilkan premi yang tidak terjangkau bagi pendaftar yang lebih tua yang tidak memenuhi syarat untuk kredit pajak premium.
Peringkat Usia 3-ke-1 di Sebagian Besar Negara Bagian
Kompromi tersebut akhirnya menjadi rasio peringkat usia yang diizinkan 3 banding 1 untuk semua paket kesehatan baru yang dijual di pasar individu dan kelompok kecil (aturan peringkat ini tidak berlaku untuk paket kesehatan kelompok besar; di kebanyakan negara bagian, itu didefinisikan sebagai kelompok dengan 51 karyawan atau lebih).
Anak berusia 21 tahun dianggap sebagai baseline, jadi premi tertinggi yang dapat ditagih adalah tiga kali lipat dari jumlah yang dibebankan untuk anak berusia 21 tahun. Tetapi skala peringkat usia standar adalah kurva dan bukan garis lurus: Tarif tumbuh perlahan untuk orang-orang di ujung skala yang lebih muda, dan lebih cepat saat Anda bergerak di sepanjang rentang usia.
Anda dapat melihat cara kerjanya dalam praktik saat Anda melihat bagan peringkat usia default federal (lihat halaman 4). Jika perusahaan asuransi menagih $ 200 / bulan untuk anak berusia 21 tahun, mereka akan menagih sedikit lebih dari dua kali lipat ($ 408 / bulan) untuk usia 53 tahun, dan tiga kali lipat ($ 600 / bulan) untuk orang yang berusia 64 tahun atau lebih.
Lima negara bagian dan District of Columbia telah menetapkan kurva peringkat usia mereka sendiri dalam rasio 3 banding 1 itu. Di negara bagian tersebut, premi untuk usia 64 tahun masih akan tiga kali lebih tinggi daripada premi untuk usia 21 tahun, tetapi cara premi berubah antara usia tersebut akan berbeda dari nomor default federal yang digunakan di sebagian besar negara bagian.
Dan di tiga negara bagian — Massachusetts, New York, dan Vermont — negara bagian tersebut memberlakukan aturan peringkat usia keseluruhan yang lebih ketat. Massachusetts membatasi premi berdasarkan usia pada 2 banding 1, sehingga pendaftar yang lebih tua hanya dapat dikenai biaya dua kali lipat dari pendaftar yang lebih muda. New York dan Vermont melarang peringkat usia sama sekali, yang berarti bahwa pendaftar yang lebih tua dikenakan premi yang sama dengan pendaftar yang lebih muda (dengan asumsi mereka berada di wilayah geografis yang sama dan memilih paket kesehatan yang sama).
Patut dicatat bahwa aturan peringkat usia 3-ke-1 tidak mengizinkan premi lebih tinggi untuk orang-orang yang berusia di atas 64 tahun. Jadi, jika seorang anak berusia 90 tahun perlu membeli asuransi kesehatan perorangan atau terdaftar dalam rencana kesehatan kelompok kecil , premi mereka akan sama dengan yang berusia 64 tahun, dan akan tetap tiga kali lipat dari harga yang dikenakan untuk anak berusia 21 tahun.
Kebanyakan orang Amerika memenuhi syarat untuk Medicare pada usia 65, jadi biaya asuransi kesehatan swasta setelah usia 64 tahun tidak relevan dalam banyak kasus. Tetapi para imigran baru-baru ini tidak diizinkan membeli Medicare sampai mereka berada di AS setidaknya selama lima tahun.
Dan orang-orang yang tidak memiliki setidaknya sepuluh tahun riwayat kerja (atau pasangan dengan setidaknya sepuluh tahun riwayat kerja) harus membayar premi untuk Medicare Bagian A — sebesar $ 471 / bulan pada tahun 2021 — ditambah biaya premi untuk Medicare Bagian B.
Orang-orang ini dapat membeli asuransi kesehatan perorangan dengan harga yang sama dengan yang berlaku untuk orang berusia 64 tahun (dengan subsidi premi jika mereka memenuhi pedoman kelayakan). Sebelum ACA, sebagian besar rencana kesehatan pasar individu tidak akan memberikan perlindungan kepada orang-orang yang berusia di atas 64 tahun.
Jadi ACA tidak hanya mengizinkan orang-orang ini untuk mendapatkan perlindungan kesehatan jika mereka tidak memenuhi syarat untuk Medicare Bagian A yang bebas premi, tetapi juga membatasi premi mereka tidak lebih dari tiga kali premi yang berlaku untuk pendaftar yang lebih muda.
Dan jika seseorang terus bekerja untuk perusahaan kecil yang menawarkan jaminan kesehatan, premi mereka akan tetap sama dengan tarif yang berlaku untuk pekerja berusia 64 tahun.
Kurva Penilaian Usia untuk Anak Berubah pada 2018
Sebelum 2018, kurva peringkat usia federal default menerapkan tarif tunggal untuk semua pendaftar hingga usia 20, yang setara dengan 63,5% dari biaya pertanggungan untuk usia 21 tahun. Tidak masalah jika anak itu berusia 2 atau 12 atau 20 tahun, tarif mereka sama.
Tetapi hal ini mengakibatkan kenaikan premi yang tajam pada tahun seseorang berubah dari 20 menjadi 21, dan itu tidak mencerminkan biaya perawatan kesehatan yang berubah seiring bertambahnya usia anak-anak.
Jadi mulai tahun 2018, pemerintah federal merevisi kurva peringkat usia federal default untuk membuat satu tarif untuk anak-anak usia 0-14, dan kemudian memisahkan tingkat peringkat usia untuk usia 15 hingga 20, sehingga kurva peringkat usia jauh lebih mulus daripada yang digunakan. menjadi.
Seorang anak berusia 20 tahun sekarang dikenai biaya 97% dari premi yang berlaku untuk anak berusia 21 tahun, jadi transisi dari 20 ke 21 jauh lebih mirip dengan transisi yang berlaku saat orang berusia di atas 21 tahun.
Subsidi Premi Lebih Besar untuk Premi Lebih Tinggi
Karena premi pasar individu lebih tinggi untuk orang dewasa yang lebih tua, kredit pajak premium (subsidi) juga lebih besar untuk pendaftar yang lebih tua. Subsidi premium dirancang untuk membuat biaya setelah subsidi dari rencana patokan sama untuk dua orang dengan pendapatan yang sama, terlepas dari di mana mereka tinggal atau berapa usia mereka.
Karena harga premi penuh hingga tiga kali lebih besar untuk orang yang lebih tua, subsidi premium harus jauh lebih besar untuk menurunkan biaya setelah subsidi ke tingkat yang dianggap terjangkau.
Rencana Penyelamatan Amerika, yang diberlakukan pada tahun 2021 untuk mengatasi pandemi COVID yang sedang berlangsung, mencakup subsidi premi tambahan sementara untuk orang-orang yang membeli asuransi kesehatan individu / keluarga di pasar. Subsidi tambahan, tersedia untuk tahun 2021 dan 2022, mengurangi persentase pendapatan yang harus dibayar orang untuk jaminan kesehatan, dan juga menghilangkan jurang subsidi. Ini sangat membantu bagi pendaftar yang lebih tua, karena premi harga penuh mereka yang lebih tinggi membuat jurang subsidi lebih signifikan daripada bagi pendaftar yang lebih muda.
-for-migraines.jpg)
