Berapa Biaya Asuransi Kesehatan COBRA?

Jika Anda kehilangan atau berhenti dari pekerjaan Anda, bercerai (dari pasangan yang rencana kesehatannya melindungi Anda), atau usia di luar asuransi kesehatan orang tua Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk melanjutkan pertanggungan asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan di bawah ketentuan Consolidated Omnibus Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran (COBRA).

Premi COBRA bulanan Anda akan menjadi maksimum dari total biaya premi paket kesehatan Anda ditambah biaya layanan 2%. Ini memungkinkan Anda untuk menyimpan paket kesehatan yang disponsori pemberi kerja yang sama dengan yang Anda miliki sebelum perubahan status Anda.

Meskipun merupakan keuntungan yang luar biasa, biaya COBRA mungkin jauh lebih tinggi daripada yang Anda harapkan karena Anda sekarang adalah satu-satunya pembayar — bukan hanya kontributor, seperti Anda sebelumnya.

Perhatikan bahwa jika pertanggungan Anda disediakan oleh pemberi kerja dengan kurang dari 20 karyawan, COBRA bukanlah pilihan. Tetapi banyak negara bagian memiliki undang-undang kelanjutan negara bagian yang memungkinkan orang untuk melanjutkan pertanggungan mereka setidaknya selama beberapa bulan, bahkan jika pertanggungan mereka ditawarkan oleh perusahaan yang lebih kecil yang tidak tunduk pada COBRA.

Biaya COBRA yang Tinggi

Majikan cenderung membayar sebagian besar dari total premi, jadi biasanya tidak menyadari biaya sebenarnya dari paket kesehatan Anda bahkan jika Anda tahu berapa banyak yang telah keluar dari gaji Anda.

Analisis Yayasan Keluarga Kaiser 2020 menunjukkan bahwa pemberi kerja membayar rata-rata 83% dari biaya asuransi kesehatan karyawan mereka, dan 74% dari total premi keluarga untuk karyawan yang menambahkan anggota keluarga ke dalam pertanggungan mereka. Tetapi kontribusi pemberi kerja itu biasanya berhenti setelah Anda beralih ke COBRA.

[Dalam beberapa kasus, pemberi kerja akan mensubsidi biaya COBRA selama satu bulan atau lebih; ini terutama umum terjadi sehubungan dengan meluasnya pemutusan hubungan kerja yang terjadi selama pandemi COVID-19. Tetapi di sini kami berfokus pada berapa biaya COBRA jika perusahaan Anda sebelumnya tidak menawarkan subsidi untuk mengimbangi premi.]

COBRA mahal karena dihitung dengan menambahkan apa yang telah dikontribusikan oleh majikan Anda terhadap premi Anda ke apa yang telah Anda bayarkan dalam premi, dan kemudian menambahkan biaya layanan di atas itu.

Mencari Tahu Premium COBRA Anda

Kantor tunjangan karyawan atau sumber daya manusia (SDM) Anda dapat memberi tahu Anda berapa banyak premi COBRA Anda, tetapi mungkin ada keadaan di mana Anda dapat dan mungkin ingin mengetahuinya sendiri tanpa memberi tahu atasan Anda.

Departemen SDM Anda dapat memberi tahu Anda berapa banyak pemberi kerja Anda telah berkontribusi setiap bulan terhadap manfaat asuransi kesehatan Anda. Jika Anda bertransisi ke paket yang sama, tetapi di bawah COBRA, Anda hanya perlu melihat paystub Anda untuk melihat berapa banyak Anda telah berkontribusi setiap bulan dalam total premi.

Tambahkan kontribusi Anda ke kontribusi majikan Anda, lalu tambahkan 2% ke total.

Proses ini sedikit berbeda jika Anda beralih dari paket keluarga ke paket tunggal; Lihat di bawah.

Contoh Perhitungan Biaya COBRA

Misalkan Anda dulu mengambil $ 125 dari setiap gaji untuk asuransi kesehatan. Anda dibayar dua kali sebulan, jadi porsi premi bulanan Anda adalah $ 250.

Majikan Anda menyumbang $ 400 per bulan untuk premi asuransi kesehatan Anda, jadi total biaya rencana kesehatan berbasis pekerjaan Anda adalah $ 650 per bulan.

Sayangnya, perusahaan Anda berhemat dan Anda di-PHK. Anda memilih COBRA sehingga Anda dapat terus memiliki perlindungan kesehatan.

Perhitungan Contoh

Biaya dihitung sebagai berikut:

$ 650 per bulan (total dari kontribusi premi Anda dan perusahaan Anda sebelumnya)
+
2% biaya layanan (dalam hal ini, $ 650 x 0,02, yaitu $ 13)

Oleh karena itu, total biaya Anda untuk COBRA adalah $ 663 sebulan.

Mengubah Dari Paket Keluarga ke Paket Tunggal

Meskipun Anda mungkin memiliki alasan pribadi untuk menghindari hal tersebut, Anda perlu menghubungi kantor manfaat karyawan atau SDM jika Anda beralih dari paket keluarga ke cakupan tunggal COBRA. Ini mungkin, misalnya, terjadi jika Anda bercerai atau menua dari rencana orang tua Anda.

Misalnya, Anda saat ini terdaftar dalam paket keluarga melalui perusahaan pasangan Anda. Anda akan bercerai, jadi Anda perlu beralih ke COBRA untuk satu orang karena pasangan Anda akan terus melindungi anak-anak.

Petugas tunjangan karyawan akan mencari premi asuransi kesehatan untuk rencana kesehatan yang sama dengan yang Anda miliki sekarang, tetapi menggunakan tarif untuk satu individu dan bukan untuk keluarga.

Menghitung Biaya COBRA Satu Orang

Untuk menghitung premi Anda untuk cakupan COBRA dengan rencana kesehatan itu sebagai satu orang, mereka akan menambahkan:

• Apa yang akan dikontribusikan oleh perusahaan terhadap premi tersebut (yang mungkin tidak berarti apa-apa, tergantung pada rencananya; beberapa pemberi kerja tidak berkontribusi terhadap biaya pertanggungan untuk pasangan atau tanggungan, meskipun sebagian besar melakukannya setidaknya sampai beberapa derajat).
• Apa yang akan dikontribusikan oleh individu lajang terhadap premi itu (bagian dari pemotongan gaji yang dibayarkan pasangan Anda untuk menutupi Anda pada paket keluarga).
• Biaya layanan 2%.

Implikasi Pajak COBRA

Ada pukulan finansial lain yang mengintai di latar belakang dengan COBRA — pajak penghasilan. Selama bekerja, premi asuransi kesehatan Anda dipotong dari gaji Anda sebelum pajak penghasilan Anda dihitung (sebelum pajak).

Mirip dengan kontribusi untuk rencana pensiun 401 (k) Anda, premi rencana kesehatan yang diambil dari gaji Anda sebelum pajak membuat penghasilan Anda terlihat lebih kecil. Semakin kecil penghasilan Anda, semakin rendah pajak penghasilan Anda.

Ketika Anda kehilangan akses ke cakupan berbasis pekerjaan Anda dan beralih ke cakupan COBRA, Anda membayar premi COBRA Anda dengan uang setelah pajak. Itu berarti Anda kehilangan manfaat bebas pajak dari premi yang dipotong dari gaji Anda sebelum pajak.

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat mengkompensasi pajak yang terkena dampak dengan mengurangi sebagian atau seluruh premi COBRA Anda. Tetapi tidak semua orang berhak atas pemotongan ini.

Cakupan Alternatif

Pasar asuransi kesehatan individu selalu menjadi alternatif COBRA. Secara historis, rencana pasar individu lebih murah daripada COBRA, tetapi yang menarik adalah bahwa pertanggungan hanya tersedia bagi orang-orang yang lulus penjaminan kesehatan, yang berarti mereka harus cukup sehat. Orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya seringkali tidak memiliki alternatif yang realistis untuk COBRA.

The Affordable Care Act (ACA), alias Obamacare, menciptakan alternatif baru untuk COBRA dengan membuat jaminan di pasar individu terlepas dari riwayat medis. Ini juga memberikan subsidi premium bagi pelamar dengan pendapatan kelas menengah hingga menengah.

Kehilangan cakupan berbasis pekerjaan (baik karena Anda berhenti secara sukarela atau diberhentikan) adalah peristiwa yang memenuhi syarat di pasar individu. Hal ini membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus, baik dalam pertukaran atau di luar bursa. Ini benar bahkan jika Anda memenuhi syarat untuk melanjutkan paket yang disponsori perusahaan melalui COBRA.

Dan pemerintah federal telah mengusulkan perubahan aturan untuk 2022 yang juga akan membuat periode pendaftaran khusus resmi yang akan dipicu oleh hilangnya subsidi pemberi kerja untuk COBRA. Ketika pemberi kerja memberikan subsidi untuk menutupi sebagian biaya beberapa bulan pertama COBRA, penghentian subsidi itu secara teknis bukanlah acara yang memenuhi syarat (meskipun HealthCare.gov telah memperlakukannya seperti itu selama pandemi COVID-19). Jadi, pemerintah telah mengusulkan perubahan aturan yang akan menjadikan ini acara kualifikasi resmi dan memberi orang dalam situasi ini kesempatan untuk beralih ke rencana pasar individu alih-alih melanjutkan cakupan COBRA mereka tanpa subsidi pemberi kerja.

Catatan: Subsidi premium di bawah ACA hanya tersedia di bursa.

Membuat Keputusan Anda

Majikan Anda akan mengirimi Anda pemberitahuan yang memberi tahu Anda bahwa Anda memenuhi syarat untuk COBRA, berapa biayanya, dan memberi tahu Anda bahwa Anda punya waktu 60 hari untuk memutuskan apakah akan melanjutkan rencana kesehatan Anda dengan COBRA. Selama waktu itu, Anda dapat membandingkan harga penawaran pasar individu dan apa saja yang tercakup dalam paket tersebut sehingga Anda dapat memutuskan mana yang memberikan nilai lebih baik bagi Anda.

Periode pendaftaran khusus Anda di pasar individu berlanjut selama 60 hari penuh setelah Anda kehilangan akses ke paket perusahaan Anda, bahkan jika Anda memilih COBRA di awal jendela tersebut. Itu berarti Anda masih dapat berubah pikiran dan beralih ke rencana pasar individual, bahkan jika Anda mendaftar ke COBRA tanpa sepenuhnya memahami opsi yang tersedia.

Dalam beberapa kasus, COBRA mungkin merupakan pilihan terbaik, meskipun berpotensi menimbulkan biaya premi yang tinggi. Jika Anda sudah membayar sejumlah besar biaya sendiri untuk tahun ini, beralih ke rencana pasar individu (bahkan dari perusahaan asuransi yang sama yang menyediakan atau mengelola rencana perusahaan Anda) berarti mulai dari $ 0 pada paket baru biaya yang dapat dikurangkan dan total dari kantong.

COBRA, di sisi lain, akan memungkinkan Anda untuk melanjutkan rencana yang sudah Anda miliki, dengan kredit penuh untuk biaya yang sudah Anda bayarkan. Memilih COBRA juga berarti Anda tidak perlu khawatir tentang jaringan penyedia yang berbeda atau daftar obat yang tercakup, sedangkan hal-hal ini bisa sangat berbeda dengan rencana baru di pasar individu.

Seperti kebanyakan hal yang berkaitan dengan asuransi kesehatan, tidak ada jawaban benar atau salah — itu tergantung pada keadaan Anda.

Butuh bantuan?

Departemen Tenaga Kerja A.S. mengawasi kepatuhan COBRA. Mereka memiliki daftar pertanyaan yang sering diajukan tentang COBRA, yang mungkin berguna bagi Anda. Anda juga dapat berbicara dengan seseorang di agensi dengan menelepon 866-487-2365.

Sebuah Kata Dari Sangat Baik

Jika Anda kehilangan akses ke paket yang disponsori pemberi kerja yang telah bekerja dengan baik untuk Anda, meyakinkan untuk mengetahui bahwa dalam banyak kasus, COBRA memberi Anda opsi untuk membeli paket itu setidaknya selama 18 bulan. Tetapi karena itu bisa menjadi proposisi yang mahal, ada baiknya juga untuk memahami opsi yang tersedia di pasar individu, sehingga Anda dapat membuat pilihan terbaik untuk diri sendiri dan keluarga Anda.