Asuransi Kesehatan Perorangan Dapat Menghemat Uang Anda

Asuransi kesehatan individu, kadang-kadang disebut sebagai asuransi kesehatan individu / keluarga, berarti jaminan kesehatan pribadi yang dibeli sendiri oleh seseorang atau keluarga, bukan diperoleh dari pemberi kerja. Hampir setengah dari semua orang Amerika mendapatkan jaminan kesehatan dari pemberi kerja, dan sepertiga lainnya mendapatkan perlindungan dari Medicare atau Medicaid (atau keduanya). Hanya sekitar 6% orang Amerika yang membeli pertanggungan mereka sendiri di pasar individu. Ini termasuk orang-orang yang membeli pertanggungan mereka di bursa asuransi kesehatan, serta mereka yang berbelanja di luar bursa.

Untuk beberapa konsumen, membeli asuransi kesehatan perorangan adalah satu-satunya pilihan pertanggungan kesehatan, karena mereka tidak memenuhi syarat untuk rencana yang disponsori pemberi kerja atau rencana yang dijalankan pemerintah (Medicare, Medicaid, CHIP). Namun, bahkan jika Anda memiliki asuransi kesehatan dari majikan Anda, polis asuransi kesehatan individu / keluarga mungkin masih menjadi pilihan untuk menghemat uang. Dengan premi asuransi kesehatan yang meningkat setiap tahun dan pemberi kerja membebankan lebih banyak biaya kepada karyawan mereka, asuransi kesehatan perusahaan Anda mungkin bukan kesepakatan terbaik, terutama jika Anda perlu menanggung biaya keluarga.

Menurut analisis Kaiser Family Foundation 2019, rata-rata pekerja Amerika dengan asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja menyumbang $ 1.242 untuk satu paket kesehatan karyawan dan $ 6.015 untuk paket kesehatan keluarga. Karena ini adalah rata-rata, beberapa karyawan mungkin membayar lebih banyak (majikan membayar sebagian besar dari total premi, yang rata-rata $ 7.188 untuk karyawan lajang dan $ 20.576 untuk pertanggungan keluarga).

Belanja Online untuk Premi Asuransi Kesehatan yang Lebih Baik

Jika perlindungan yang tersedia melalui perusahaan Anda terasa tidak terjangkau, Anda dapat berbelanja online untuk melihat apa yang tersedia. Anda mungkin dapat menemukan kebijakan pasar individu yang akan memberi Anda perlindungan yang Anda butuhkan tetapi lebih murah daripada premi yang Anda bayarkan di tempat kerja. Ini tidak mungkin terjadi jika rencana Anda hanya mencakup diri Anda sendiri karena perusahaan Anda kemungkinan besar memberikan subsidi yang baik dari total premi untuk rencana yang ditawarkan melalui pekerjaan Anda. Tetapi beberapa paket yang disponsori pemberi kerja mengharuskan karyawan untuk menanggung seluruh biaya penambahan anggota keluarga, jadi mungkin saja anggota keluarga Anda bisa mendapatkan kesepakatan yang lebih baik dengan polis terpisah.

Tempat yang baik untuk memulai adalah HealthCare.gov. Ini adalah pertukaran asuransi kesehatan yang dibuat oleh Patient Protection and Affordable Care Act, dan merupakan toko serba ada untuk paket asuransi kesehatan pasar individu swasta (perhatikan bahwa pertukaran itu sendiri dijalankan oleh pemerintah, tetapi rencana kesehatan untuk dijual di bursa semuanya swasta, dari perusahaan asuransi kesehatan yang Anda sudah familiar). Orang-orang di 38 negara bagian menggunakan HealthCare.gov untuk mendaftar dalam rencana pasar individu. 12 negara bagian lainnya dan District of Columbia memiliki bursa yang dikelola negara bagian, dan Anda akan diarahkan ke situs mereka dari HealthCare.gov saat Anda memilih negara bagian Anda.

Ada subsidi premium yang tersedia di bursa, tetapi Anda tidak memenuhi syarat untuk itu jika paket yang ditawarkan oleh majikan Anda dianggap terjangkau dan memberikan nilai minimum (ini juga berlaku untuk anggota keluarga Anda, jika mereka memiliki akses ke majikan Anda- paket bersponsor, bahkan jika paket yang disponsori pemberi kerja hanya terjangkau untuk porsi pertanggungan karyawan; ini dikenal sebagai kesalahan keluarga). Sebagian besar paket yang disponsori pemberi kerja terjangkau dan memberikan nilai minimum.Jadi, jika Anda berbelanja untuk rencana pasar individu, kemungkinan besar Anda harus membayar harga penuh untuk itu, tanpa subsidi apa pun.

Ada pialang online lain, baik besar maupun kecil, yang dapat membantu Anda memilah-milah pilihan asuransi kesehatan pasar individu yang tersedia di wilayah Anda. Kebanyakan dari mereka dapat menunjukkan kepada Anda paket yang tersedia di bursa serta opsi yang hanya tersedia di luar bursa (tidak ada subsidi yang tersedia di luar bursa, tetapi seperti yang disebutkan di atas, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, jika Anda memiliki akses ke paket yang disponsori pemberi kerja).

Perhatikan bahwa semua rencana pasar individu,terlepas dari apakah mereka dijual di bursa atau tidak, memiliki jendela pendaftaran terbuka tahunan. Jika Anda berbelanja di luar pendaftaran terbuka, Anda harus memiliki acara yang memenuhi syarat untuk mendaftar.

Ada rencana lain yang tersedia sepanjang tahun itutidakpertanggungan medis utama individu. Sebagian besar dari paket ini tidak direkomendasikan sebagai cakupan yang berdiri sendiri (dengan pengecualian paket jangka pendek, yang dapat menjadi cakupan yang berdiri sendiri cukup jika Anda sehat dan Anda tahu bahwa Anda memerlukan pertanggungan hanya untuk waktu yang singkat; mereka biasanya sama sekali tidak memadai untuk pertanggungan jangka panjang). Paket ini tidak diatur oleh Affordable Care Act, yang berarti mereka dapat mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya, memberlakukan batasan dolar pada pertanggungan Anda, dan tidak harus menutupi manfaat kesehatan esensial ACA. Dalam kebanyakan kasus, paket ini tidak dapat dibandingkan dengan paket yang disponsori pemberi kerja, karena kualitas cakupannya jauh lebih rendah. Jika tawaran asuransi terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, bacalah ketentuannya dengan cermat. Ini mungkin akhirnya menjadi pengganti yang buruk untuk asuransi kesehatan nyata, dan Anda tidak ingin mempelajari detail itu setelah Anda memiliki klaim besar.

Bagaimana Membeli Paket Perorangan / Keluarga Dapat Membantu

Di antara pekerja di perusahaan kecil (hingga 199 karyawan) yang memiliki perlindungan asuransi kesehatan keluarga, 35% membayar lebih dari setengah dari total premi asuransi kesehatan keluarga mereka sebagai pengurang gaji (dengan majikan membayar sisanya).

Karena premi rata-rata untuk sebuah keluarga lebih dari $ 20.000, banyak karyawan yang membayar lebih dari $ 10.000 per tahun untuk menutupi diri mereka sendiri dan keluarga mereka. Beberapa dari karyawan ini mungkin lebih baik membeli asuransi mereka sendiri. Sebagai contoh:

Doug Jones bekerja untuk perusahaan kecil yang menawarkan paket asuransi kesehatan PPO (dengan potongan tahunan $ 1.500) untuk karyawan dan keluarga mereka. Untuk memangkas biaya, perusahaan Doug meningkatkan bagiannya dari premi bulanan keluarga menjadi 60%, yang menghabiskan hampir $ 1.050 setiap bulan bagi Doug.
Istri Doug bekerja paruh waktu sebagai pustakawan dan tidak memiliki tunjangan asuransi kesehatan. Keluarga Jones memiliki dua anak berusia 7 dan 10. Keempat anggota keluarga dalam keadaan sehat dan memiliki gaya hidup sehat.

Di sebagian besar negara bagian, sebelum tahun 2014, Doug mungkin menemukan bahwa pertanggungan yang ditanggung secara medis di pasar asuransi kesehatan individu jauh lebih murah daripada rencana berbasis pekerjaannya. Tetapi ACA melarang perusahaan asuransi kesehatan untuk mempertimbangkan riwayat kesehatan pelamar saat menetapkan harga dan menentukan kelayakan untuk pertanggungan.

Akibatnya, perbedaan harga antara paket individu / keluarga dan paket yang disponsori perusahaan semakin menyempit. Rencana pasar individu lebih mahal daripada sebelumnya, meskipun bagi banyak pendaftar, subsidi premium (kredit pajak premium) mengimbangi sebagian besar premi, membuat pertanggungan terjangkau.

Sayangnya bagi Doug, dia dan keluarganya hampir pasti tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium. Selama pertanggungan Doug sendiri (tanpa keluarganya) dianggap terjangkau dan memberikan nilai minimum, dia dan keluarganya tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi.

Namun, mereka mungkin masih dapat menemukan paket yang lebih murah di pasar individu / keluarga, bahkan membayar harga penuh untuk preminya. Hampir pasti akan memiliki eksposur yang dapat dikurangkan dan dikeluarkan dari kantong yang lebih tinggi daripada rencana yang ditawarkan majikan Doug, tetapi itu mungkin trade-off yang dianggap berharga oleh keluarga. Doug mungkin menemukan bahwa pertanggungan yang disponsori majikannya hanya untuk dirinya sendiri sangat terjangkau karena majikan sering membayar lebih untuk premi karyawan daripada yang mereka bayarkan untuk premi anggota keluarga tambahan. Jadi, keluarga Doug mungkin memilih untuk mempertahankan Doug pada rencana yang disponsori majikan dan mendapatkan rencana pasar individu untuk istri dan anak-anaknya.

Tetapi juga perlu dicatat bahwa jika mereka menyimpan rencana yang disponsori majikan untuk seluruh keluarga, premi hampir pasti akan dipotong gaji berdasarkan pra-pajak. Di sisi lain, jika mereka memilih untuk membeli rencana pasar individu, premi hanya akan dipotong pajak sejauh mereka (bersama dengan biaya pengobatan lainnya) melebihi 7,5% dari pendapatan rumah tangga keluarga, dan dengan asumsi bahwa keluarga memilih untuk memerinci pemotongan pajak mereka (semakin jarang sekarang karena Pemotongan Pajak dan Undang-Undang Pekerjaan telah meningkatkan pemotongan standar secara signifikan). Setelah akhir tahun 2020, hanya biaya pengobatan yang melebihi 10% dari pendapatan yang akan dikurangkan sebagai biaya perincian.

Pahami Pilihan Anda dan Baca Tulisan Halus

Jika Anda memenuhi syarat untuk mendaftar dalam paket individu / keluarga (baik selama pendaftaran terbuka atau sebagai hasil dari acara yang memenuhi syarat) dan Anda ingin beralih, pastikan bahwa Anda sepenuhnya memahami manfaat dan batasan paket individu dibandingkan ke rencana berbasis perusahaan Anda.

Bagaimana manfaatnya berbeda? Berapa biaya yang akan Anda bayarkan jika Anda terluka atau sakit parah? Bagaimana hal itu dibandingkan dengan eksposur langsung Anda pada rencana yang disponsori perusahaan? Apakah dokter Anda dalam jaringan rencana individu? Anda akan ingin mempertimbangkan dengan hati-hati semua hal ini sebelum beralih, dan perlu diingat bahwa Anda tidak akan dapat bergabung kembali dengan paket perusahaan Anda sampai jendela pendaftaran terbuka berikutnya ditawarkan oleh perusahaan Anda.

Jika Anda mengajukan permohonan asuransi kesehatan perorangan, jangan membatalkan perlindungan asuransi kesehatan apa pun yang Anda miliki saat ini sampai Anda menerima surat persetujuan dan polis asuransi, atau kontrak dari rencana kesehatan yang Anda pilih.

Sebelum Anda membuat komitmen apa pun, tinjau dengan cermat polis asuransi baru.