Tebing subsidi Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) mengacu pada fakta bahwa kelayakan subsidi premium (kredit pajak premium) — untuk orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri sebagai gantinya — berakhir tiba-tiba pada pendapatan rumah tangga 400% dari tingkat kemiskinan. Ini berarti bahwa sedikit peningkatan pendapatan dapat mengakibatkan peningkatan premi asuransi kesehatan bersih seseorang secara drastis.
Tebing subsidi paling signifikan bagi pendaftar yang lebih tua di daerah di mana asuransi kesehatan sangat mahal, tetapi juga ada untuk pendaftar yang lebih muda dan di daerah di mana pertanggungan lebih murah.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesTebing Subsidi: Sebuah Contoh
Pada tahun 2020, rata-rata premi asuransi kesehatan pasar individu — sebelum subsidi apa pun diterapkan — paling mahal di Virginia Barat dan paling murah di Massachusetts, dan ini kemungkinan masih terjadi pada tahun 2021. Tapi Massachusetts adalah salah satu dari sedikit negara bagian di mana perusahaan asuransi tidak dapat menagih orang dewasa yang lebih tua tiga kali lebih banyak daripada orang dewasa yang lebih muda — di Massachusetts, rasio ini terbatas pada rasio 2-1, bukan 3-1. Dan West Virginia adalah satu-satunya tiga negara bagian di mana pemuatan perak tidak digunakan, membuat jumlah subsidi premium lebih kecil di Virginia Barat daripada di sebagian besar negara bagian lain.
Untuk lebih banyak perbandingan apel-ke-apel, kami akan membandingkan premi di Wyoming dengan premi di Utah. Tarif rata-rata Wyoming adalah yang tertinggi kedua pada tahun 2020, meskipun turun sedikit untuk tahun 2021. Dan Utah memiliki premi pra-subsidi rata-rata terendah kedua pada tahun 2020, dan tarifnya tetap cukup stabil untuk tahun 2021. Baik di Utah dan Wyoming, premi untuk orang dewasa yang lebih tua bisa sampai tiga kali lipat dari premi yang dikenakan untuk orang dewasa yang lebih muda.
Kedua negara bagian tersebut menggunakan HealthCare.gov sebagai pasar / pertukaran mereka, sehingga kita dapat menggunakan alat penjelajahan paket HealthCare.gov untuk melihat premi. Di kedua negara bagian, kita akan melihat premi 2021 untuk anak berusia 25 tahun dan 62 tahun, dan kami akan menghitung premi berdasarkan orang yang berpenghasilan $ 51.000 dan $ 52.000.
Jumlah ini tepat di bawah dan tepat di atas ambang batas atas untuk kelayakan subsidi, sehingga pendapatan $ 51.000 akan memungkinkan orang tersebut menerima subsidi premium, sedangkan pendapatan $ 52.000 tidak akan (perhatikan bahwa pedoman kemiskinan 2020 digunakan untuk menentukan kelayakan kredit pajak premium untuk cakupan 2021).
Cheyenne, Wyoming
- Usia 25 tahun berpenghasilan $ 51.000: Paket termurah adalah $ 219 / bulan (setelah subsidi premium $ 157 / bulan diterapkan)
- Usia 25 tahun berpenghasilan $ 52.000: Paket termurah adalah $ 376 / bulan (orang tersebut tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi)
- Orang berusia 62 tahun berpenghasilan $ 51.000: Paket termurah gratis (setelah subsidi premium $ 1.226 / bulan diterapkan).
- Orang berusia 62 tahun berpenghasilan $ 52.000: Paket termurah adalah $ 1.075 / bulan (orang tersebut tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi)
Perhatikan bahwa dalam contoh ini, kita berbicara tentang paket termurah. Tetapi jika kita melihat pada benchmark silver plan, biayanya akan sama— $ 418 / bulan — baik untuk 25 tahun dan 62 tahun dalam skenario di mana mereka masing-masing mendapatkan $ 51.000 dan memenuhi syarat untuk premi subsidi.
Inti dari subsidi premi adalah untuk menjaga agar premi pada tingkat yang terjangkau relatif terhadap pendapatan seseorang. Jadi, orang tua menerima subsidi premi yang lebih besar daripada orang yang lebih muda (karena premi pra-subsidi mereka jauh lebih mahal), dan jika dua orang tinggal di daerah yang sama dan memiliki pendapatan yang sama, premi setelah subsidi mereka untuk rencana patokan akan menjadi sama. Ini sama di seluruh negeri.
Salt Lake City, Utah
- Usia 25 tahun berpenghasilan $ 51.000: Paket termurah (paket bencana) adalah $ 211 / bulan (orang ini tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi karena premi untuk paket patokan memenuhi definisi terjangkau tanpa subsidi apa pun)
- Anak berusia 25 tahun menghasilkan $ 52.000: Paket termurah (paket bencana) adalah $ 211 / bulan (orang tersebut tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi)
- Orang berusia 62 tahun berpenghasilan $ 51.000: Paket termurah adalah $ 55 / bulan (setelah subsidi premium $ 487 / bulan diterapkan).
- Orang berusia 62 tahun berpenghasilan $ 52.000: Paket termurah adalah $ 542 / bulan (orang tersebut tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi)
Untuk 62 tahun yang memenuhi syarat untuk subsidi premium, rencana patokannya adalah sekitar $ 418 / bulan setelah subsidi diterapkan.Ini sama dengan pelamar yang berhak mendapatkan subsidi di Cheyenne, karena pendapatan mereka sama.
Untuk anak berusia 25 tahun, premi bulanan untuk paket patokan adalah $ 392, itulah sebabnya orang ini tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi bahkan dengan pendapatan $ 51.000 — harga premi penuh sudah lebih rendah daripada setelah- premi subsidi akan menjadi jika orang ini menerima subsidi.
Dampak Besar Peningkatan Pendapatan Kecil
Contoh di atas mengilustrasikan cara kerja jurang subsidi, dan bagaimana menjadi lebih tua dan / atau tinggal di daerah dengan premi tinggi akan menghasilkan "jurang" yang lebih signifikan. Untuk anak muda di Salt Lake City, Utah, tidak ada jurang subsidi sama sekali, karena subsidi premium dihapus secara bertahap sebelum pendapatan mereka mencapai 400% dari tingkat kemiskinan, dan seseorang dengan pendapatan sedikit di bawah 400% dari tingkat kemiskinan tidak t menerima subsidi sama sekali.
Tetapi di sisi lain, orang yang lebih tua di Cheyenne, Wyoming akan berubah dari memiliki akses ke paket gratis (yaitu, tanpa premi sama sekali) menjadi harus membayar hampir $ 1.100 / bulan untuk paket termurah yang tersedia, dengan peningkatan pendapatan sebesar hanya $ 1.000 / tahun. Dan itu hanya untuk membuat contoh mudah diikuti — pada kenyataannya, peningkatan pendapatan bisa jauh lebih kecil; subsidi premium tersedia pada tahun 2021 untuk satu orang dengan pendapatan hingga $ 51.040, tetapi tidak untuk seseorang dengan pendapatan di atas level tersebut.
Analisis Kaiser Family Foundation pada tahun 2019 menemukan bahwa jurang subsidi sangat signifikan di daerah pedesaan, dengan Wyoming dan Nebraska di antara tempat-tempat yang paling tidak terjangkau bagi lansia untuk membeli asuransi kesehatan jika pendapatan mereka hanya sedikit di atas 400% dari tingkat kemiskinan. .
Di banyak daerah pedesaan di negara itu, seorang anak berusia 60 tahun yang berpenghasilan $ 52.000 akan membayar lebih dari 25% dari pendapatan mereka untuk paket termurah yang tersedia.
Menghindari Tebing Subsidi
Bergantung pada usia dan lokasi pemohon, mungkin ada perbedaan drastis antara memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium dan tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium. Memiliki pendapatan rumah tangga yang tidak melebihi 400% dari tingkat kemiskinan merupakan kunci utama untuk mendapatkan subsidi premi, maka sebaiknya pahami cara penghitungan “pendapatan rumah tangga”.
Bagi sebagian besar pelamar, ini sama dengan pendapatan kotor mereka yang disesuaikan, tetapi ada beberapa hal yang perlu ditambahkan kembali ke AGI oleh beberapa pelamar untuk mendapatkan pendapatan rumah tangga khusus ACA mereka. Ini termasuk pendapatan Jaminan Sosial yang tidak kena pajak, bunga bebas pajak, dan, untuk orang Amerika yang tinggal di luar negeri, pendapatan yang diperoleh dari luar negeri dan biaya perumahan.
Untungnya, kontribusi ke rekening pensiun sebelum pajak dan / atau rekening tabungan kesehatan akan mengurangi pendapatan rumah tangga Anda, dan dapat membantu Anda menghindari jurang subsidi.
Perbaikan Legislatif untuk Tebing Subsidi?
Peraturan untuk memperbaiki jurang subsidi telah diperkenalkan beberapa kali selama bertahun-tahun. Melindungi Kondisi yang Sudah Ada Sebelumnya dan Membuat Perawatan Kesehatan Lebih Terjangkau Undang-Undang Perawatan tahun 2019 menyerukan penghapusan batas pendapatan saat ini untuk kelayakan subsidi dan akan membatasi premi bersih pelamar sebesar 8,5% dari pendapatan.
Di bawah proposal itu, yang telah diulangi dalam undang-undang lain dan dimasukkan dalam platform reformasi perawatan kesehatan Presiden Biden, pelamar dengan pendapatan lebih tinggi masih akan memenuhi syarat untuk subsidi premium jika biaya harga penuh dari rencana patokan di daerah mereka akan lebih dari 8,5% dari pendapatan mereka tanpa subsidi.
Pelamar dengan pendapatan sangat tinggi tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, karena biaya pertanggungan tidak akan mencapai 8,5% dari pendapatan mereka. Tetapi orang-orang dengan pendapatan sedikit lebih tinggi dari 400% dari tingkat kemiskinan tidak akan lagi dihadapkan pada kemungkinan harus membayar seperempat — atau lebih — dari pendapatan mereka untuk rencana pengurangan tinggi. Selama kampanye presiden 2016, Hillary Clinton mengusulkan perbaikan serupa untuk jurang subsidi, jadi ini adalah sesuatu yang telah diusulkan selama beberapa tahun.
Rencana Pemulihan Amerika senilai $ 1,9 triliun dari Presiden Biden, yang dia uraikan beberapa hari sebelum dia menjabat, juga menyerukan agar premi asuransi kesehatan dibatasi pada 8,5% dari pendapatan, terlepas dari pendapatan orang tersebut. Tetapi ini harus disetujui oleh anggota parlemen di Kongres untuk diberlakukan.
