Bagaimana Membayar Biaya Operasi Yang Tidak Akan Dibayar Asuransi

Membayar sendiri untuk operasi, umumnya dikenal sebagai bayar sendiri, bisa sangat mahal. Jika Anda tidak memiliki asuransi atau asuransi Anda tidak akan membayar untuk operasi Anda — seperti yang biasa terjadi pada beberapa prosedur penurunan berat badan dan sebagian besar operasi plastik — ada cara untuk membeli perawatan kesehatan yang Anda butuhkan, bahkan jika Anda harus membayar sendiri untuk prosedur tersebut .

Walaupun operasi bayar sendiri tidak ideal, ini mungkin merupakan pilihan yang lebih menarik daripada hidup tanpa operasi, yang mungkin berarti hidup dalam kesakitan atau dengan kondisi yang tidak sehat. Selain itu, bahkan jika Anda memiliki asuransi, Anda mungkin perlu mencari opsi pembayaran sendiri, karena sebagian besar asuransi hanya membayar sebagian dari tagihan, membiarkan Anda membayar sisanya.

Apa yang Akan Anda Hutang?

Jika Anda telah kehabisan pilihan dengan asuransi kesehatan dan Medicare Anda (jika itu pilihan), mungkin sudah waktunya untuk mulai menyelidiki metode pembiayaan alternatif. Ingatlah bahwa semua opsi pembiayaan membutuhkan dana untuk dilunasi, tidak seperti asuransi yang menangani sebagian besar tagihan.

Pastikan bahwa biaya yang Anda bayarkan mencakup semua biaya yang diharapkan, termasuk tagihan ahli bedah, biaya rangkaian bedah, biaya anestesi, perawatan rumah sakit sebelum dan sesudah operasi, laboratorium, obat-obatan, sinar-X, dan pengujian apa pun yang diperintahkan oleh dokter dan kunjungan Anda diperlukan sebelum dan sesudah operasi.

Selain itu, pastikan untuk menentukan pembayaran Anda setelah operasi sebelum menjalani prosedur. Anda tidak ingin bangun secara kasar ketika tagihan pertama Anda tiba dan tingkat bunga atau pembayaran Anda jauh lebih tinggi dari yang Anda harapkan.

Anda juga perlu merencanakan kemungkinan darurat apa pun, seperti komplikasi, yang dapat meningkatkan total biaya perawatan Anda secara signifikan.

Bertemanlah dengan Departemen Koleksi

Tahan godaan untuk mengabaikan panggilan dari bagian penagihan rumah sakit. Orang-orang ini dapat bekerja dengan Anda, membantu Anda menyiapkan rencana pembayaran, dan memiliki kekuatan untuk mengurangi jumlah total uang yang Anda pinjam.

Pikirkan orang-orang ini sebagai sahabat baru Anda, yang akan Anda perlakukan lebih baik daripada yang pernah Anda perlakukan siapa pun sepanjang hidup Anda. Betulkah.

Sungguh. Jika Anda membayar sendiri untuk operasi, ini adalah orang yang Anda minta untuk mengizinkan Anda membayar tarif yang sama dengan yang dinegosiasikan oleh perusahaan asuransi untuk prosedur yang sama. Ini adalah permintaan yang masuk akal dan sering kali dihormati, terutama jika dinegosiasikan sebelumnya. Dapatkan persetujuan ini secara tertulis.

Jika Anda membutuhkan operasi yang sangat mahal, seperti transplantasi organ, daripada operasi yang lebih standar, ini akan menjadi lebih menantang.

Mengurangi Biaya Operasi

Sebelum Anda mencoba mencari cara untuk membayar tanpa asuransi, cobalah untuk menentukan cara terbaik untuk mengurangi biaya operasi Anda bahkan sebelum Anda menjalani prosedur. Pertama, cari tahu di mana prosedur tersebut akan menghabiskan biaya paling sedikit.

Artinya, setiap orang yang memberikan perawatan, mulai dari anestesi hingga ahli bedah, rumah sakit, dan apotek harus terhubung ke jaringan jika Anda memiliki asuransi. Anda akan mendapatkan tarif yang lebih baik, bahkan jika perusahaan asuransi Anda tidak mengambilnya.

Selanjutnya, negosiasikan tarif yang lebih baik. Sungguh ironi yang pahit bahwa pembayar tunai membayar tarif yang lebih tinggi daripada orang yang memiliki asuransi, meskipun asuransi telah menegosiasikan tarif yang lebih baik dengan penyedia.

Hubungi ahli bedah, pusat operasi, penyedia anestesi, dan siapa pun yang memberikan perawatan Anda dan jelaskan bahwa Anda akan membayar sendiri sehingga Anda ingin mendapatkan tarif terbaik yang mereka tawarkan kepada perusahaan asuransi. Jika Anda bersikap ramah, gigih, dan menjelaskan situasi Anda, Anda mungkin terkejut melihat besarnya potensi perubahan tagihan.

Ajukan pertanyaan kepada semua orang yang Anda ajak bicara tentang pengurangan biaya. Dalam beberapa kasus, menggunakan pusat operasi daripada rumah sakit dapat menghemat ribuan dolar. Orang-orang yang bekerja di bagian penagihan adalah orang-orang yang paling mungkin mengetahui cara menghemat uang Anda, dan mereka juga akan mengetahui tentang program untuk orang-orang dengan kesulitan keuangan.

Pertanyaan untuk Ditanyakan Sebelum Pembiayaan

Sebelum Anda membiayai operasi Anda, tanyakan pertanyaan-pertanyaan penting ini kepada pemberi pinjaman dan diri Anda sendiri:

• Berapa lama Anda harus melunasi pinjaman?
• Apa pembayaran utangnya?
• Apakah Anda akan dapat mengelola pembayaran atau apakah Anda akan berjuang untuk membayar tagihan tepat waktu?
• Apakah Anda akan melunasi kartu kredit Anda selamanya karena Anda tidak akan dapat melakukan pembayaran yang lebih besar dari jumlah minimum?
• Apa yang akan Anda lakukan jika biaya operasi lebih tinggi dari yang diperkirakan oleh ahli bedah Anda?
• Apakah Anda akan bangkrut jika biayanya, dan karena itu pembayarannya, diremehkan?
• Apakah Anda mampu membeli obat resep yang Anda perlukan setelah operasi jika Anda membayar tagihan kartu kredit?
• Apakah Anda tidak dapat menabung untuk kebutuhan masa depan Anda jika Anda membayar untuk operasi Anda?

Meminjam Dari Tabungan Pensiun

Paket 401k atau 403b Anda untuk masa pensiun Anda memungkinkan Anda untuk mengambil pinjaman dari dana yang telah Anda simpan tanpa penalti. Paket ini berbeda dari satu perusahaan ke perusahaan lain, tetapi sebagian besar akan memungkinkan Anda untuk menarik 50% dari saldo Anda — hingga $ 50.000 — untuk biaya perawatan kesehatan.

Lamanya waktu yang diperbolehkan untuk pembayaran bervariasi, tetapi jika Anda meninggalkan tempat kerja sebelum Anda membayar kembali, dapat ada denda pajak yang cukup besar. Anda akan kehilangan bunga yang akan Anda peroleh dari uang yang Anda tarik, tetapi Anda tidak akan membayar bunga pinjaman seperti yang Anda lakukan pada pinjaman tradisional.

Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda mungkin dapat mengakses dana untuk membayar operasi Anda. Biasanya Roth IRA tidak dikelola oleh pemberi kerja, tetapi oleh investor individu, jadi Anda mungkin harus melakukan riset sendiri. Mulailah dengan menghubungi nomor layanan pelanggan untuk dana Anda dan tanyakan tentang mengambil uang dari IRA sebelum usia pensiun.

Menggunakan Tabungan

Jika operasi diperlukan, mungkin ada baiknya Anda membayar biaya operasi dengan tabungan Anda. Meskipun menghabiskan tabungan hidup Anda untuk sesuatu seperti pembedahan tidak ideal, jika pembedahan akan meningkatkan kualitas hidup Anda, mungkin itu adalah uang yang dihabiskan dengan sangat baik.

Bergantung pada kredit dan pendapatan Anda, Anda mungkin ingin meminjam uang dari sumber luar dan menyimpan tabungan Anda dengan mudah diakses.

Meskipun pinjaman akan menghasilkan bunga yang dikenakan, mungkin sepadan dengan uang ekstra yang dibayarkan untuk menjaga keamanan sarang telur atau dana darurat, terutama jika Anda mungkin membutuhkan uang tersebut selama rehabilitasi jika Anda tidak dapat bekerja.

Hal-hal khusus dari situasi Anda akan membantu menentukan apakah Anda lebih baik mengambil uang dari tabungan atau melakukan pembayaran atas pinjaman yang diambil untuk operasi.

Menggunakan Ekuitas Rumah Anda

Pinjaman ekuitas rumah dipinjam dengan nilai rumah Anda yang lebih besar dari saldo hipotek Anda. Misalnya, jika rumah Anda saat ini bernilai $ 300.000, tetapi Anda hanya berhutang $ 200.000 ke bank, Anda mungkin dapat meminjam ekuitas senilai $ 100.000.

Biasanya lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman jenis ini daripada pinjaman tanpa jaminan karena rumah adalah jaminan Anda. Jenis pinjaman ini juga memberikan keringanan pajak karena bunganya dapat dikurangkan dari pajak seperti hipotek standar.

Ingatlah bahwa jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran atas pinjaman ekuitas rumah, konsekuensinya bisa mengerikan. Kegagalan untuk membayar kembali pinjaman dapat mengakibatkan penyitaan dan penggusuran dari rumah Anda.

Pinjaman Tanpa Agunan

Pinjaman tanpa jaminan persis seperti namanya: pinjaman yang tidak dijamin dengan properti yang Anda miliki. Ini adalah pinjaman berdasarkan kredit dan pendapatan Anda dan tidak menggunakan jaminan untuk menjamin pinjaman tersebut. Kartu kredit adalah salah satu jenis pinjaman tanpa jaminan tetapi ada jenis lain yang tersedia.

Bank atau perusahaan pinjaman akan menentukan berapa banyak Anda dapat meminjam dan pada tingkat berapa, serta persyaratan pembayaran kembali. Jenis pinjaman ini lebih sulit didapat daripada pinjaman ekuitas rumah dan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.

Dokter bedah Anda mungkin juga berafiliasi dengan program pinjaman, tetapi pastikan untuk membandingkan tingkat suku bunga dengan sumber lain jika Anda memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini.

Perhatikan baik-baik tingkat suku bunga dan bandingkan dengan opsi Anda yang lain. Jika Anda memiliki kartu kredit yang menawarkan rate yang sangat rendah, sebenarnya kartu kredit bisa menjadi pilihan yang lebih menarik.

Rencana Pembayaran untuk Bedah

Beberapa ahli bedah dan rumah sakit menawarkan paket pembayaran untuk layanan mereka. Paket pembayaran paling sering ditawarkan ketika operasi Anda secara rutin dibayar oleh pasien alih-alih perusahaan asuransi.

Histerektomi hampir secara universal ditanggung oleh asuransi, jadi ahli bedah yang berspesialisasi dalam histerektomi mungkin tidak menawarkan paket pembayaran; sebaliknya, operasi plastik hampir tidak pernah dibayar oleh asuransi, jadi ahli bedah akan lebih tahu tentang opsi bayar sendiri.

Dalam beberapa kasus, rencana pembayaran adalah kesepakatan formal bahwa Anda akan melakukan pembayaran bulanan untuk membayar biaya operasi Anda. Dalam kasus lain, rencana pembayaran adalah pinjaman, tetapi rumah sakit atau ahli bedah terlibat dalam pengaturan keuangan.

Beberapa rumah sakit mungkin menawarkan paket pembayaran untuk layanan mereka, tetapi paket tersebut adalah paket prabayar bulanan yang diselesaikan pada saat operasi dilakukan.

Dalam kasus operasi yang tidak direncanakan atau operasi darurat ketika prosedur dilakukan pada pasien yang tidak diasuransikan, rumah sakit sangat termotivasi untuk membuat rencana pembayaran dengan pasien yang bersedia.

Pembayaran bulanan, meskipun tidak besar, lebih menarik bagi departemen penagihan daripada tidak ada pembayaran, dan ini dapat membuat hutang tidak muncul di laporan kredit Anda sebagai akun negatif.

Bedah atau Perawatan Internasional

Dikenal sebagai wisata medis atau bedah internasional, terdapat kecenderungan untuk mencari perawatan kesehatan di luar Amerika Serikat. Pembedahan di negara lain hampir selalu lebih murah dan di beberapa tempat, biayanya jauh lebih murah. Di beberapa daerah, biayanya 75% lebih rendah dari biaya prosedur di dalam negeri.

Ahli bedah dari luar AS telah mulai secara aktif mencari pasien yang bersedia melakukan perjalanan untuk operasi yang mereka butuhkan, mempromosikan diri mereka dengan situs web dan iklan lainnya.

Dalam beberapa kasus, ahli bedah tersebut dilatih di fasilitas Amerika yang luar biasa, dan memiliki pelatihan yang sama, atau lebih baik, daripada ahli bedah yang berpraktik di Amerika Serikat.

Operasi internasional tidak bisa dianggap enteng dan harus diselidiki secara menyeluruh. Selain kredensial ahli bedah, yang harus diverifikasi, fasilitas tempat Anda akan pulih perlu diteliti juga.

Ahli bedah harus sangat terampil, tetapi orang yang merawat Anda selama pemulihan juga sama pentingnya. Mereka harus dapat mengidentifikasi tanda peringatan atau komplikasi yang mungkin terjadi dan memberi tahu ahli bedah Anda.Ahli bedah Anda hanya terampil seperti anggota staf yang merawat Anda saat dia tidak ada.

Beberapa perusahaan asuransi bahkan membayar wisata medis untuk prosedur yang diperlukan, karena biaya yang mereka keluarkan jauh lebih murah daripada biasanya. Anda perlu membicarakan hal ini dengan perwakilan perusahaan asuransi Anda untuk mendapatkan informasi lebih lanjut.

Kartu kredit

Dengan suku bunga setinggi langit yang dikenakan kartu kredit, opsi ini biasanya tidak menarik, tetapi opsi terakhir. Beberapa kartu kredit membebankan bunga sebanyak 22%, jumlah yang mengejutkan ketika meminjam sejumlah besar uang yang dibutuhkan untuk operasi.

Dalam beberapa kasus, tingkat bunganya jauh lebih rendah dari itu, memberikan pilihan yang jauh lebih menarik untuk membayar operasi. Laporan mutasi kartu kredit Anda akan dengan jelas menyatakan tingkat bunga tahunan Anda, tetapi mungkin saja untuk menurunkan suku bunga tersebut, tergantung pada perusahaannya.

Jika Anda telah kehabisan pilihan dan harus menggunakan kartu kredit, Anda harus menentukan berapa pembayaran Anda setelah Anda membayar operasi. Jika Anda memiliki banyak kartu, pastikan untuk menggunakan kartu dengan tingkat bunga terendah dan jangan ragu untuk mentransfer saldo jika kartu yang berbeda menawarkan harga yang lebih menarik.

Banyak perusahaan kartu akan menawarkan transfer saldo dengan bunga rendah untuk mendapatkan bisnis Anda, dan kemudian menaikkan suku bunga ke tingkat normal setelah enam bulan. Jika Anda memiliki banyak kartu, Anda mungkin dapat menjaga suku bunga Anda seminimal mungkin dengan mentransfer saldo saat ada peluang.

Mengubah Asuransi

Jika asuransi Anda saat ini memiliki pengecualian untuk operasi Anda, tetapi rencana asuransi yang berbeda akan membayar prosedur tersebut, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengubah rencana asuransi. Bagi banyak orang itu berarti berganti pekerjaan, tetapi Anda mungkin tidak perlu mengambil langkah drastis itu.

Jika Anda sudah menikah dan asuransi Anda tidak akan membayar untuk operasi, tetapi pasangan Anda bersedia, Anda berpotensi menghemat ribuan dolar dengan beralih ke asuransi pasangan Anda.

Banyak perusahaan menunggu hingga Januari untuk mengubah polis asuransinya, tetapi yang lain mungkin membuat perubahan selama bagian tahun yang berbeda. Pastikan untuk menanyakan tentang perubahan yang akan datang.

Ketika polis baru dimulai, pertanggungan Anda mungkin telah diubah atau dipindahkan ke penyedia asuransi baru. Dalam situasi ini, ada baiknya untuk menyelidiki apa yang disediakan oleh perusahaan atau kebijakan baru.

Anda mungkin menemukan bahwa Anda perlu menjadwalkan operasi Anda sebelum perubahan untuk menghemat uang, atau Anda mungkin bijaksana untuk menunggu, tergantung pada perubahan dalam pertanggungan dan jumlah pembayaran kembali.

Sebuah Kata Dari Sangat Baik

Pembedahan itu mahal, tetapi ada cara untuk memungkinkan pembedahan tanpa asuransi atau dengan bantuan minimal dari asuransi Anda. Beberapa perencanaan dapat membuat perbedaan besar dalam ukuran tagihan Anda, dan bahkan pembayaran kecil setiap bulan dapat mencegah tagihan medis Anda merusak kredit Anda.