Menggunakan Medicare dan Rekening Tabungan Kesehatan Bersama

Anda dapat menggunakan rekening tabungan kesehatan (HSA) untuk pengeluaran Medicare sendiri. Namun, Anda harus memenuhi syarat untuk HSA dan harus merencanakan sebelumnya untuk mengajukan Medicare agar dapat melakukannya.

Pengeluaran di Luar Saku dengan Medicare

Medicare tidak gratis. Ada premi bulanan, deductible, copays, dan coinsurance. Beberapa barang, obat-obatan, atau layanan mungkin tidak tercakup sama sekali.

Biaya pengobatan bertambah dengan cepat. Analisis oleh Kaiser Family Foundation mencatat bahwa penerima Medicare rata-rata menghabiskan $ 5.460 dari kantong untuk perawatan kesehatan pada tahun 2016.

Pengeluaran sendiri mungkin termasuk:

• Medicare Bagian A (pertanggungan rawat inap / rumah sakit): Selama Anda atau pasangan Anda telah membayar lebih dari 40 kuartal (10 tahun) dalam pekerjaan yang dikenai pajak Medicare, Anda mendapatkan pertanggungan tanpa premi. Namun, menggunakan pertanggungan itu akan dikenakan biaya. Untuk setiap rumah sakit yang dirawat hingga 60 hari, Anda akan membayar $ 1.484 pada tahun 2021.
• Medicare Bagian B (rawat jalan / pertanggungan medis): Setiap orang membayar premi Bagian B. Kecuali Anda memenuhi syarat untuk Medicare Savings Plan (MSP), paling sedikit yang akan Anda bayarkan berdasarkan kelompok pendapatan Anda adalah $ 148,50 per bulan pada tahun 2021 ($ 1.782 per tahun). Dengan pengecualian tes skrining pencegahan tertentu, Anda juga akan membayar 20% untuk layanan apa pun.
• Medicare Bagian C (Paket Medicare Advantage): Beberapa orang akan mendaftar di Medicare Advantage dan bukan Original Medicare (Bagian A dan Bagian B). Meskipun Anda memiliki paket Medicare Advantage yang bebas premium, Anda tetap diharuskan membayar premi Bagian B.
• Medicare Bagian D (rencana obat resep): Rencana Bagian D dijalankan oleh perusahaan asuransi swasta dan karena itu memiliki deductible variabel, premi, dan pembayaran. Beberapa rencana Medicare Advantage memasukkan pertanggungan Bagian D ke dalam rencana mereka.
• Rencana Suplemen Medicare (Medigap): Orang yang tetap menggunakan Medicare Asli dapat memilih untuk mendaftar ke rencana suplemen untuk membantu mengurangi biaya. Pada tahun 2021, premi untuk paket tersebut bervariasi tergantung pada paket yang Anda gunakan dan di mana Anda tinggal.

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk HSA

Rekening tabungan kesehatan adalah salah satu cara untuk menyisihkan uang untuk biaya pengobatan yang mungkin Anda miliki sekarang atau di masa depan. Ini termasuk biaya keluar-saku Medicare di masa depan.

Tidak semua orang memenuhi syarat untuk HSA. Pertama dan terpenting, Anda harus terdaftar dalam program kesehatan yang dapat dikurangkan dengan biaya tinggi yang memenuhi syarat. Seperti rencana kesehatan lainnya, pertanggungan tidak dimulai sampai Anda mengeluarkan sejumlah uang dari saku, yaitu jumlah yang dapat dikurangkan.

Karena paket ini mengharuskan Anda membayar lebih banyak di muka daripada paket rata-rata, paket ini dipandang sebagai beban keuangan dan HSA diizinkan sebagai cara untuk memberikan keringanan pajak.

Bahkan jika Anda memiliki paket kesehatan dengan deduksi tinggi, Anda tidak dapat mendaftar untuk HSA jika Anda memiliki akses ke paket kesehatan lain. Ini tidak termasuk asuransi perawatan gigi, penglihatan, dan perawatan jangka panjang yang terpisah, karena manfaat ini tidak ditanggung oleh banyak paket dengan pengurangan tinggi.

Dalam hal perlindungan kesehatan lainnya, Anda tidak dapat memiliki akun pengeluaran fleksibel (FSA) atau pengaturan penggantian biaya kesehatan (HRA). Anda juga tidak dapat terdaftar di Medicare pada saat Anda membuka rencana meskipun Anda dapat terus menggunakannya seperti yang akan Anda baca di bawah ini. Akhirnya, Anda tidak bisa menjadi individu yang bergantung pada pengembalian pajak orang lain.

Bagaimana Rekening Tabungan Kesehatan Bekerja

Mirip dengan IRA atau 401K, dana dapat disetorkan ke HSA tanpa dikenakan pajak, tetapi Anda hanya dapat memasukkan begitu banyak uang ke akun setiap tahun. Pada tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga $ 3.550 sebagai individu atau $ 7.100 sebagai keluarga.

Jika Anda memasukkan sendiri dana tersebut ke dalam rekening tabungan kesehatan, Anda dapat mengajukan pengurangan pajak tahun itu. Jika majikan Anda memasukkan dana tersebut dari gaji Anda, bagian dari pendapatan Anda itu tidak dikenai pajak sejak awal dan pengurangan pajak tidak diperlukan.

Uang dalam HSA diperoleh melalui pendapatan dan bunga investasi tetapi tidak dikenakan pajak. Ketika uang dikeluarkan dari rekening dan digunakan untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat, itu tetap tidak dikenakan pajak. Namun, jika uang dikeluarkan dari rekening dan digunakan untuk alasan non-medis, Anda akan dikenakan pajak penghasilan atas jumlah yang dibelanjakan ditambah pajak tambahan 20%.

Menggunakan HSA untuk Biaya Medicare

Anda tidak dapat mendaftar untuk HSA jika Anda terdaftar di Medicare. Anda juga tidak dapat memberikan kontribusi dana ke akun yang sudah ada sebelumnya dan harus berhenti memberikan kontribusi setidaknya enam bulan sebelum Anda mendaftar atau menghadapi hukuman finansial. Itu tidak berarti Anda tidak dapat menggunakan rekening yang sudah ada sebelumnya untuk melunasi pengeluaran Medicare Anda.

Saat ini, Anda dapat menggunakan rekening tabungan kesehatan untuk membayar sejumlah pengeluaran Medicare. Pengeluaran yang memenuhi syarat termasuk premi bulanan untuk Bagian A, Bagian B, Medicare Advantage, dan Bagian D. Coinsurance, pembayaran bersama, dan deductible untuk Bagian A hingga D juga dapat dibayarkan dengan cara ini.

Pengeluaran non-Medicare yang memenuhi syarat termasuk premi untuk asuransi perawatan jangka panjang dan obat-obatan yang dijual bebas (tetapi hanya jika Anda mendapatkan resep tertulis untuk mereka). Perlu diingat bahwa premi bulanan untuk rencana Suplemen Medicare tidak memenuhi syarat di bawah Aturan HSA.

Bagaimana Memaksimalkan HSA Anda untuk Medicare

Bergantung pada keadaan Anda, mungkin merupakan kepentingan terbaik Anda untuk membangun HSA yang akan digunakan setelah Anda beralih ke Medicare. Dengan menyisihkan penghasilan bebas pajak sekarang dan meminimalkan pajak penghasilan di masa depan, Anda berpotensi menghemat ribuan dolar saat Anda pensiun dan lebih cenderung memiliki penghasilan tetap.

Untuk melakukan ini, Anda perlu mendanai HSA Anda selama mungkin sebelum mendaftar ke Medicare. Untuk ini, Anda perlu memahami kalender Medicare.

Anda memenuhi syarat untuk Medicare ketika Anda berusia 65 tahun (pendaftaran dimulai tiga bulan sebelum dan berakhir tiga bulan setelah bulan kelahiran Anda). Jika Anda menerima Manfaat Pensiun Jaminan Sosial atau Kereta Api pada saat itu, Anda akan secara otomatis terdaftar di Medicare Bagian A dan B.

Demikian juga, seseorang yang tergabung dalam Asuransi Disabilitas Jaminan Sosial (SSDI) akan secara otomatis terdaftar di Medicare setelah 24 bulan (2 tahun). Setiap orang harus mengajukan permohonan Medicare sendiri.

Meskipun kelayakan Medicare dimulai pada usia 65 tahun, usia pensiun saat ini untuk Jaminan Sosial adalah 67. Banyak orang menunda pensiun sampai usia 70 tahun untuk memaksimalkan pendapatan Jaminan Sosial mereka dengan kredit pensiun yang tertunda.

Jika Anda bekerja di atas 65 tahun dan Anda masih memenuhi syarat untuk perawatan kesehatan yang disponsori perusahaan, Anda mungkin ingin menunda pendaftaran ke Medicare dan tetap berkontribusi pada HSA Anda.

Anda dapat menunda pendaftaran Medicare menggunakan Periode Pendaftaran Khusus jika majikan Anda mempekerjakan setidaknya 20 karyawan penuh waktu. Dalam hal ini, Anda memiliki delapan bulan untuk mendaftar ke Medicare sejak Anda meninggalkan pekerjaan Anda atau kehilangan pertanggungan yang disponsori perusahaan Anda, mana saja yang lebih dulu. Jika tidak, Anda akan menghadapi hukuman terlambat Medicare.

Mungkin ada potensi perubahan pada aturan HSA di masa mendatang. Presiden Trump mengusulkan agar para lansia yang bekerja pada rencana Medicare Advantage dengan pengurangan tinggi (Original Medicare tidak dianggap sebagai deductible tinggi) diizinkan untuk terus berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan mereka. Ide ini diperkenalkan sebagai bagian dari Anggaran Federal TA 2021.

Sebuah Kata Dari Sangat Baik

Rekening tabungan kesehatan bisa menjadi cara efektif untuk berinvestasi di masa depan. Mereka mengurangi beban pajak Anda secara keseluruhan dan memungkinkan Anda berinvestasi dan menumbuhkan tabungan Anda. Sangatlah penting untuk memiliki dana ini tersedia setelah Anda pensiun dan kemungkinan besar memiliki pendapatan tetap. Perhatikan bahwa Anda dapat menggunakan HSA untuk membayar biaya Medicare yang memenuhi syarat tetapi Anda tidak dapat menyumbangkan dana ke HSA saat Anda menggunakan Medicare.