Apa Artinya Ketika Asuransi Kesehatan Memberikan Nilai Minimum

Nilai minimum adalah istilah asuransi kesehatan yang muncul dengan Undang-Undang Perawatan Terjangkau dan digunakan untuk mengukur apakah rencana yang disponsori pemberi kerja menyediakan perlindungan kesehatan yang komprehensif. Detailnya dikodifikasikan ke dalam undang-undang di Bagian 26 Kode AS 36B , yang menjabarkan parameter kelayakan kredit pajak premium (subsidi premium), bersama dengan peraturan IRS tambahan yang diterbitkan pada tahun 2014.

Nilai minimum adalah konsep yang berlaku untuk asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja, dan kredit pajak premium digunakan untuk mengimbangi biaya pertanggungan kesehatan yang dibeli secara individu (juga disebut non-sponsor-pemberi kerja, atau non-grup). Tetapi seseorang yang memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan yang terjangkau dan bernilai minimum yang disponsori pemberi kerja tidak memenuhi syarat untuk kredit pajak premium di pasar individu, begitulah cara kedua konsep tersebut dihubungkan bersama. Dan pemberi kerja besar berpotensi dikenakan sanksi finansial jika cakupan kesehatan yang mereka tawarkan tidak memberikan nilai minimum. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>

Pertama, sangat membantu untuk menjernihkan beberapa terminologi ACA yang sering membingungkan: nilai minimum, cakupan esensial minimum, dan manfaat kesehatan esensial adalah tiga konsep berbeda. Ketiga istilah ini tidak dapat digunakan secara bergantian — semuanya memiliki definisi dan fungsi khusus di bawah ACA.

Cakupan Penting Minimum vs. Manfaat Kesehatan Esensial

Perlindungan esensial minimum mengacu pada pertanggungan yang perlu dimiliki seseorang untuk menghindari hukuman mandat individu ACA. Washington, DC, Massachusetts, New Jersey, California, dan Rhode Island memiliki mandat dan hukuman terkait masing-masing, tetapi hukuman federal dikurangi menjadi $ 0 pada 2019.

Cakupan esensial minimum tidak harus sesuai dengan ACA. Misalnya, paket kesehatan nenek dan kakek tidak harus sepenuhnya sesuai dengan ACA, tetapi dianggap sebagai jaminan esensial minimum. Dan menurut definisi, semua rencana kesehatan yang disponsori pemberi kerja dianggap sebagai jaminan esensial minimum — bahkan jika mereka memiliki manfaat terbatas dan tidak memberikan nilai minimum.

Sebaliknya, tunjangan kesehatan esensial adalah sekumpulan 10 tunjangan dasar yang harus dicakup oleh semua rencana individu dan kelompok kecil jika memiliki tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru (di kebanyakan negara bagian, "kelompok kecil" berarti kurang dari 50 karyawan, tetapi di California, Colorado, New York, dan Vermont, artinya kurang dari 100 karyawan). Hal-hal spesifik tentang apa yang harus dicakup dalam setiap tunjangan kesehatan esensial ditentukan di tingkat negara bagian, menurut rencana tolok ukur masing-masing negara bagian.

Dengan pengecualian perawatan pencegahan, rencana kelompok besar (yang berarti 50 atau lebih karyawan di sebagian besar negara bagian atau 100 atau lebih karyawan di California, Colorado, New York, dan Vermont) tidak harus memberikan pertanggungan untuk tunjangan kesehatan esensial, karena ada aturan yang berbeda untuk mematuhi ACA bergantung pada ukuran bisnis. Tetapi jika paket grup besar (dengan tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru) mencakup tunjangan kesehatan esensial, tidak boleh ada batasan seumur hidup atau tahunan pada jumlah dolar yang akan dibayarkan paket untuk tunjangan itu.

Semua rencana yang disponsori pemberi kerja dianggap sebagai jaminan esensial minimum. Sebagian besar rencana yang disponsori pemberi kerja memberikan nilai minimum dan mencakup sebagian besar manfaat kesehatan penting.

Namun, ada kemungkinan untuk memiliki rencana yang disponsori pemberi kerja yang dianggap sebagai pertanggungan esensial minimum tetapi tidak memberikan nilai minimum dan / atau tidak mencakup beberapa manfaat kesehatan penting.

Nilai Minimum

Agar rencana kesehatan yang disponsori pemberi kerja dapat memberikan nilai minimum, ia harus membayar setidaknya 60% dari total biaya yang ditanggung berdasarkan rencana tersebut, dan harus memberikan "pertanggungan yang substansial" untuk perawatan rawat inap dan layanan dokter.

Ketentuan ACA

Di bawah ketentuan ACA — di bawah Bagian 36B (c) (C) (ii) —sebuah rencana akan memberikan nilai minimum selama itu membayar setidaknya 60% dari total biaya yang ditanggung tanpa persyaratan lain. Namun, ada kekhawatiran bahwa beberapa pengusaha besar memberikan rencana "kurus" yang tidak mencakup banyak hal tetapi tetap sesuai dengan definisi pemberian nilai minimum.

Oleh karena itu, pada November 2014, IRS menerbitkan Pemberitahuan 2014-69, yang menambahkan persyaratan bahwa rencana yang disponsori pemberi kerja harus mencakup pertanggungan untuk layanan dokter dan perawatan rawat inap untuk memberikan nilai minimum.

Pasar Kelompok Kecil

Semua rencana kesehatan (dengan tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru) yang dijual di pasar kelompok kecil memberikan nilai minimum karena harus menyertakan manfaat kesehatan esensial (rawat inap dan rawat jalan keduanya dianggap manfaat kesehatan esensial) dan karena rencana kelompok kecil harus memiliki nilai aktuaria minimal sekitar 60%.

Pasar Grup Besar

Di pasar grup besar, pemberi kerja dapat menggunakan kalkulator nilai minimum yang dikembangkan oleh HHS untuk memastikan bahwa cakupan yang mereka tawarkan benar-benar memberikan nilai minimum.

Hukuman

Mengapa semua ini penting? Ini penting bagi pemberi kerja besar karena, untuk menghindari hukuman mandat pemberi kerja ACA, mereka harus menawarkan perlindungan yang terjangkau dan memberikan nilai minimum. Hal ini juga penting bagi individu — jika mereka memiliki akses ke paket yang disponsori pemberi kerja yang terjangkau dan memberikan nilai minimum, mereka tidak memenuhi syarat untuk subsidi premi dalam pertukaran asuransi kesehatan. Tetapi penting untuk memahami kesalahan keluarga dalam hal bagaimana penentuan keterjangkauan dibuat.

Untuk pemberi kerja besar, ada dua hukuman mandat pemberi kerja yang berbeda. Yang pertama berlaku untuk pemberi kerja besar yang tidak menawarkan setidaknya semacam perlindungan kesehatan kepada setidaknya 95% dari karyawan penuh waktu mereka, dan setidaknya satu dari karyawan penuh waktu tersebut akhirnya membeli paket sebagai gantinya dan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium.

Hukuman lainnya berlaku jika majikantidakmenawarkan perlindungan tetapi tidak terjangkau dan / atau tidak memberikan nilai minimum, dan setidaknya satu karyawan penuh waktu akhirnya mendapatkan subsidi premium sebagai gantinya. Jumlah hukuman mandat majikan diindeks, jadi jumlahnya meningkat setiap tahun.

Nilai Minimum dan Pertanggungan Anda

Jika Anda mendapatkan jaminan kesehatan melalui perusahaan Anda, kemungkinan besar itu memberikan nilai minimum. Dan jika pemberi kerja Anda menawarkan perlindungan tetapi Anda memilih untuk tidak berpartisipasi dalam paket tersebut, kemungkinan besar paket yang ditawarkan pemberi kerja Anda memberikan nilai minimum masih bagus.

Paket kelompok kecil (kecuali mereka kakek atau nenek, yang menjadi semakin langka) semuanya memberikan nilai minimum karena cara mereka harus dirancang untuk mematuhi Undang-Undang Perawatan Terjangkau.

Pengusaha besar cenderung ingin menghindari hukuman mandat pemberi kerja, dan mereka biasanya menawarkan perlindungan yang cukup kuat dalam upaya menciptakan paket tunjangan yang kompetitif.

Anda dapat menanyakan kepada majikan Anda untuk menentukan apakah paket kesehatan yang mereka tawarkan kepada Anda memberikan nilai minimum. Jika ternyata tidak, Anda memiliki opsi untuk menolaknya dan mengajukan pertanggungan di bursa asuransi kesehatan di negara bagian Anda, dan Anda bisa mendapatkan subsidi premi (dan subsidi pembagian biaya) jika penghasilan Anda membuat Anda memenuhi syarat untuk mereka.

Untuk memperjelas, Anda dapat menolak paket perusahaan Anda dan mendaftar di paket melalui bursa terlepas dari apakah paket perusahaan Anda memberikan nilai minimum. Tetapi jika paket perusahaan Anda memberikan nilai minimum dan dianggap terjangkau, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi sebagai gantinya, terlepas dari pendapatan Anda).