Apakah Saya Memenuhi Syarat untuk Asuransi Kesehatan COBRA?

Jika Anda mengantisipasi perubahan dalam hidup Anda, merencanakan asuransi kesehatan setelah perubahan itu adalah bagian penting dari menjaga keamanan finansial dan kesehatan Anda. Cara populer untuk mendapatkan asuransi kesehatan setelah peristiwa besar kehidupan adalah melanjutkan asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan Anda menggunakan perlindungan lanjutan COBRA.

Jika Anda bercerai, menjadi janda atau duda, atau kehilangan pekerjaan, kehilangan asuransi kesehatan dapat menambah stres ketika mekanisme koping Anda sudah maksimal. Jika Anda berebut mencari pekerjaan baru, pindah, belajar bagaimana hidup tanpa pasangan, atau semua hal itu sekaligus, memilih rencana kesehatan baru di pasar individu bisa sangat melelahkan (untuk lebih jelasnya, memilih rencana baru tidak sesulit kelihatannya, dan Anda pasti ingin membandingkan rencana pasar individu dengan penawaran COBRA yang Anda terima. Namun dalam beberapa kasus, melanjutkan cakupan yang ada melalui COBRA akan menjadi pilihan terbaik).

Dengan cakupan lanjutan COBRA, Anda tidak perlu memilih paket baru. Anda cukup melanjutkan pertanggungan yang disponsori perusahaan yang sama dengan yang Anda miliki saat ini. Tidak ada memulai kembali dengan potongan baru dan maksimum yang sudah dikeluarkan sendiri di pertengahan tahun. Tidak menemukan dokter baru karena dokter Anda saat ini tidak sejalan dengan rencana kesehatan baru Anda. Dilarang mentransfer catatan medis atau resep. Anda dapat melanjutkan asuransi kesehatan Anda saat ini hingga 18 atau 36 bulan (tergantung pada keadaan Anda), yang diharapkan cukup waktu untuk bangkit kembali dan mendapatkan perlindungan baru.

Namun, tidak semua orang diperbolehkan menggunakan undang-undang COBRA untuk melanjutkan asuransi kesehatannya. Memahami apakah Anda memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA atau tidak akan membantu Anda merencanakan masa depan yang aman.

Agar memenuhi syarat untuk COBRA, Anda harus memenuhi ketiga persyaratan berikut:

1. Rencana kesehatan Anda saat ini harustunduk pada COBRAhukum. Tidak semua rencana kesehatan seperti itu.
2. Anda harus dianggap sebagaipenerima manfaat yang memenuhi syaratdari rencana kesehatan Anda saat ini.
3. Anda harus memiliki fileacara kualifikasi.

Apakah Asuransi Kesehatan Saya Tunduk pada COBRA?

Tidak semua rencana kesehatan menawarkan perlindungan lanjutan COBRA. Paket Anda berlaku jika itu adalah paket grup yang ditawarkan melalui perusahaan sektor swasta dengan setidaknya 20 karyawan penuh waktu (di banyak negara bagian, ada undang-undang kelanjutan negara bagian — juga disebut "mini-COBRA" —yang memberi kesempatan kepada karyawan di bisnis yang lebih kecil untuk melanjutkan perlindungan mereka). COBRA juga berlaku untuk sebagian besar rencana kesehatan pemerintah negara bagian dan lokal.

Anda tidak akan memenuhi syarat untuk COBRA jika tidak ada rencana kesehatan untuk melanjutkan karena perusahaan Anda bangkrut. Selain itu, COBRA tidak berlaku untuk paket kesehatan yang ditawarkan oleh pemerintah federal, oleh gereja, atau oleh beberapa organisasi terkait gereja.

Misalnya, ketika saya mengundurkan diri dari pekerjaan perawat saya di Rumah Sakit Florida, saya tidak memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA. Ini tidak ada hubungannya dengan saya; itu karena mantan majikan saya, Rumah Sakit Florida, adalah bagian dari Adventist Healthcare, sebuah organisasi yang dijalankan oleh Gereja Masehi Advent Hari Ketujuh. Karena Rumah Sakit Florida adalah organisasi yang berhubungan dengan gereja, rencana kesehatan karyawannya tidak tunduk pada undang-undang COBRA.

Tetapi ketika saya berhenti bekerja di rumah sakit Kaiser Permanente, saya memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA. Kaiser adalah perusahaan besar, sektor swasta, dan tidak terkait dengan gereja. Rencana kesehatan Kaiser tunduk pada hukum COBRA; itu harus menawarkan saya cakupan lanjutan COBRA.

Apakah saya Penerima yang Memenuhi Syarat?

Untuk dianggap sebagai penerima yang memenuhi syarat, Anda harus diasuransikan oleh rencana kesehatan sehari sebelum acara kualifikasi terjadi. Selain itu, Anda harus menjadi salah satu dari berikut ini:

• Seorang karyawan majikan yang mensponsori rencana kesehatan.
• Pasangan atau mantan pasangan dari karyawan tersebut.
• Tanggungan dari karyawan itu.
• Agen, direktur, atau kontraktor independen yang bukansecara teknisseorang karyawan, tetapi itu berpartisipasi dalam rencana kesehatan.
• Dibeberapa kasus, Anda mungkin memenuhi syarat jika Anda adalah pensiunan karyawan, pasangan pensiunan, atau anak tanggungan pensiunan dan Anda kehilangan pertanggungan karena perusahaan lama Anda akan bangkrut.

Apakah Saya Memiliki Acara yang Berkualifikasi?

Apa yang memenuhi syarat sebagai peristiwa kehidupan bergantung pada apakah Anda karyawan yang kehilangan pertanggungan, atau pasangan atau tanggungan dari karyawan tersebut. Peristiwa hidup Anda akan membuat Anda memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA jika Anda adalah karyawan dan:

• Anda di-PHK.
• Kamu berhenti.
• Anda dipecat, tetapi bukan karena kesalahan besar seperti mencuri atau menyerang bos.
• Pekerjaan Anda dihentikan karena alasan lain.
• Anda masih bekerja, tetapi jam kerja Anda dikurangi ke tingkat yang menyebabkan Anda kehilangan manfaat asuransi kesehatan (ini bisa berupa perubahan sukarela dalam jam yang Anda minta, atau perubahan yang dikenakan pada Anda oleh majikan Anda; bagaimanapun juga, Anda berhak untuk melanjutkan pertanggungan Anda dengan COBRA).

Peristiwa hidup Anda akan membuat Anda memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA jika Anda adalah pasangan atau tanggungan dari karyawan yang dilindungi dan Anda kehilangan perlindungan karena:

• Salah satu hal di atas terjadi pada karyawan.
• Karyawan tersebut memenuhi syarat untuk Medicare. Jika ini situasi Anda, temukan pilihan Anda tentang kehilangan asuransi kesehatan karena pasangan Anda mendapatkan pengobatan? "
• Karyawan itu meninggal.
• Anda akan bercerai atau berpisah secara hukum dari karyawan tersebut.
• Anda adalah seorang dewasa muda dan Anda kehilangan status ketergantungan dengan program kesehatan. Jika ini situasi Anda, temukan pilihan Anda tentang berusia 26 tahun & ditendang dari asuransi kesehatan orang tua Anda.

Bagaimana Rencana Kesehatan Saya Tahu Menawarkan Saya COBRA?

Jika Anda memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan COBRA, Anda tidak akan mendapatkan pemberitahuan pemilihan COBRA dari paket kesehatan Anda jika paket kesehatan tersebut tidak mengetahui tentang peristiwa yang mengubah hidup Anda. Seseorang harus memberi tahu administrator rencana kesehatan. Ini dikenal sebagai "memberikan pemberitahuan acara kualifikasi".

Majikan akan memberi tahu rencana kesehatan Anda jika kehilangan pertanggungan karena pemutusan hubungan kerja, kematian karyawan, kelayakan Medicare karyawan, atau pengurangan jam kerja karyawan. Nyatanggung jawabmuuntuk memberi tahu rencana kesehatan Anda jika kehilangan pertanggungan disebabkan oleh perceraian, perpisahan resmi, atau kehilangan status tanggungan orang dewasa muda berdasarkan aturan rencana.

Dalam beberapa kasus, Anda mungkin tergoda untuk tidak memberikan pemberitahuan. Jika pemberi kerja dan paket kesehatan tidak tahu Anda terpisah secara hukum, Anda mungkin berpikir Anda tidak perlu membayar premi asuransi kesehatan COBRA. Anda hanya akan melanjutkan liputan pasangan seolah-olah Anda adalah pasangan yang sudah menikah. Pikirkan lagi.

Kamuyg dibutuhkanuntuk memberikan pemberitahuan acara kualifikasi secara tepat waktu. Tidak memberikan pemberitahuan acara kualifikasi adalah jenis penipuan; Anda pada dasarnya mencuri perlindungan asuransi kesehatan yang tidak lagi memenuhi syarat untuk Anda. Majikan dapat meminta penggantian untuk bagiannya dari premi bulanan yang dibayarkan untuk pertanggungan yang tidak lagi berhak Anda terima. Rencana kesehatan mungkin menuntut penggantian untuk perawatan kesehatan yang dibayarkannya saat Anda menerima pertanggungan secara curang.

Meskipun demikian, Anda tidak perlu memberikan pemberitahuan saat Anda sedang menjalani proses perceraian, atau proses perpisahan hukum. Anda tidak wajib memberikan pemberitahuan sampai perceraian atau perpisahan resmi terjadi.

Bagaimana Saya Harus Memutuskan Apakah Akan Melanjutkan Perlindungan Saya Dengan COBRA?

Ada beberapa faktor yang perlu diingat saat Anda memutuskan antara COBRA dan paket yang dibeli sendiri di pasar individu:

• Berapa premi bulanannya? Jika Anda memilih COBRA, Anda akan membayar seluruh biaya rencana kesehatan (termasuk bagian yang dibayar majikan atas nama Anda, yang cenderung menjadi mayoritas dari total biaya), ditambah biaya administrasi 2%. Jika Anda memilih untuk membeli paket Anda sendiri di bursa asuransi kesehatan, premi Anda sebagian besar akan bergantung pada pendapatan Anda, karena ketersediaan subsidi premi didasarkan pada pendapatan.
• Berapa banyak yang telah Anda keluarkan untuk pengeluaran maksimal Anda di bawah rencana perusahaan Anda? Jika Anda beralih ke paket yang dibeli sendiri, Anda harus memulai dari $ 0. Ini tidak akan menjadi masalah jika Anda telah menghabiskan sedikit atau tidak sama sekali untuk biaya sendiri sepanjang tahun ini, tetapi ini bisa menjadi faktor penentu jika Anda sudah memenuhi atau hampir memenuhi rencana Anda. kantong maksimal.
• Apakah dokter Anda dan penyedia layanan kesehatan lainnya berada dalam jaringan dengan rencana pasar individu yang tersedia di wilayah Anda? Bahkan jika Anda beralih ke rencana pasar individu yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang sama yang menyediakan atau mengelola rencana perusahaan Anda, jaringan penyedia mungkin sangat berbeda.
• Apakah ada obat yang Anda minum termasuk dalam formularium (daftar obat terlindungi) dari rencana pasar individu yang tersedia?

Jika Anda memiliki opsi untuk melanjutkan rencana kesehatan Anda dengan COBRA, Anda tidak harus langsung memutuskan. Anda akan memiliki waktu 60 hari untuk mendaftar COBRA (dimulai pada hari Anda menerima pemberitahuan COBRA, atau hari dimana pertanggungan yang disponsori perusahaan Anda akan berakhir — mana saja yang lebih lama).

Jadi jika pertanggungan Anda dijadwalkan berakhir pada 30 Juni, Anda dapat memikirkannya sebentar dan kemudian mendaftar ke COBRA pada bulan Agustus. Anda harus membayar premi untuk bulan Juli dan Agustus pada saat itu, karena COBRA dirancang sedemikian rupa sehingga cakupannya mulus — rencana yang Anda miliki melalui pekerjaan Anda terus melindungi Anda, tanpa jeda.

Dan Anda juga memiliki periode pendaftaran khusus di mana Anda dapat memilih paket di pasar individu, baik melalui bursa di negara bagian Anda, atau langsung melalui perusahaan asuransi (pastikan Anda menggunakan bursa jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi premium, karena tidak tersedia di luar bursa).

Periode pendaftaran khusus Anda untuk cakupan pasar individu dimulai 60 hari sebelum paket yang disponsori pemberi kerja Anda berakhir, dan berlanjut selama 60 hari setelahnya. Anda memiliki akses ke periode pendaftaran khusus terlepas dari apakah Anda memiliki opsi untuk melanjutkan yang disponsori perusahaan Anda rencanakan dengan COBRA. Dan periode pendaftaran khusus Anda di pasar individu berlanjut selama 60 hari penuh setelah rencana yang disponsori perusahaan Anda berakhir,bahkan jika Anda memilih COBRA selama waktu itu.

Jadi Anda dapat meluangkan waktu dan membandingkan COBRA dengan opsi yang tersedia di pasar individu. Tetapi setelah jendela pemilihan COBRA Anda ditutup, itu tidak dapat dibuka kembali. Dan jika Anda melewatkan periode pendaftaran khusus untuk cakupan pasar individu, Anda harus menunggu periode pendaftaran terbuka tahunan berikutnya (1 November hingga 15 Desember di sebagian besar negara bagian) jika Anda memutuskan ingin mendaftar dalam rencana pasar individu daripada COBRA (jika Anda memilih COBRA dan kemudian sepenuhnya kehabisan pertanggungan, Anda akan memiliki kesempatan untuk mendaftar dalam rencana pasar individual — atau rencana dari perusahaan baru — pada saat itu, karena penghentian pertanggungan COBRA Anda akan memicu masa pendaftaran. Tapisukarelapenghentian paket COBRA Anda tidak akan memicu periode pendaftaran khusus).