Pelayanan berbagi perawatan kesehatan (HCSM) adalah program di mana sekelompok orang yang memiliki kepercayaan yang sama melakukan pembayaran bulanan yang digunakan untuk menutupi biaya perawatan medis anggota. Beberapa HCSM menginstruksikan anggota untuk mengirimkan pembayaran mereka langsung ke anggota lain yang baru-baru ini mengeluarkan tagihan medis, sementara yang lain mengumpulkan pembayaran anggota ke dalam kumpulan uang yang kemudian dikirim untuk membayar tagihan medis bagi anggota yang memiliki klaim.
HCSM bukanlah asuransi kesehatan, dan mereka tidak memberikan perlindungan esensial minimum berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Tetapi meskipun IRS menilai hukuman pada orang-orang yang tidak memiliki perlindungan esensial minimum antara 2014 dan 2018, ada pengecualian untuk anggota kementerian berbagi perawatan kesehatan.
Persyaratan ACA untuk pengecualian hukuman bagi anggota HCSM diuraikan pada halaman 148 teks undang-undang (Bagian 1501). Pengecualian berlaku selama HCSM masih ada dan terus menerus membagi biaya perawatan kesehatan anggota setidaknya sejak 31 Desember 1999. Ada persyaratan bahwa HCSM terus mengikutsertakan anggota setelah mereka sakit, dan harus memiliki audit tahunan dilakukan oleh kantor akuntan independen. Dan anggota HCSM harus "berbagi keyakinan etika atau agama yang sama dan berbagi biaya pengobatan di antara anggota sesuai dengan keyakinan tersebut.'
Tetapi penting untuk dipahami bahwa meskipun HCSM memenuhi persyaratan ini, mereka tidak dianggap sebagai asuransi kesehatan, dan tidak diharuskan untuk mematuhi aturan ACA untuk rencana asuransi kesehatan. Jadi misalnya, mereka tidak harus menanggung kondisi yang sudah ada sebelumnya atau memberikan manfaat kesehatan yang penting, dan mereka masih dapat memberlakukan batas tunjangan tahunan dan seumur hidup.
Di sebagian besar negara bagian, kementerian berbagi perawatan kesehatan secara eksplisit dikecualikan dari peraturan dan regulasi asuransi kesehatan Dan yang terpenting, HCSM tidak berada di bawah kewajiban kontrak untuk membayar klaim medis anggota. Mereka umumnya menjelaskan hal ini dalam dokumen pendaftaran mereka, tetapi anggota mungkin tidak sepenuhnya memahami konsekuensi dari kurangnya jaminan pertanggungan sampai mereka mengeluarkan biaya medis yang signifikan (dan untuk lebih jelasnya, HCSM terkadang memberikan pertanggungan yang sangat baik untuk klaim medis yang besar).
Banyak HCSM dijalankan oleh gereja Amish dan Mennonite kecil dan memiliki kurang dari 100 anggota (perhatikan bahwa pembebasan agama ACA dari mandat individu — yang berbeda dari pembebasan HCSM — juga berlaku untuk jemaat Amish dan Orde Lama Mennonite). Tapi sebagian besar anggota HCSM berpartisipasi dalam berbagi perawatan kesehatan melalui salah satu dari tiga HCSM terbesar, yang dijalankan oleh Samaritan Ministries, Christian Care Ministry (Medi-Share), dan Christian Healthcare Ministries.
Paul Burns / Creative RF / Getty ImagesHCSM Masih Bukan Cakupan Penting Minimum
Sekarang setelah hukuman mandat individu ACA telah dikurangi menjadi $ 0, tidak ada lagi kebutuhan bagi anggota HCSM untuk mendapatkan pembebasan dari hukuman mandat individu. Jadi, tidak ada lagi kebutuhan, misalnya, untuk HCSM yang telah beroperasi sejak 1999. HCSM yang lebih baru dapat mendaftarkan anggota dan berfungsi seperti HCSM lainnya — anggotanya tidak akan memenuhi syarat untuk pembebasan hukuman berdasarkan ACA, tapi itu tidak lagi menjadi masalah karena tidak ada lagi hukuman federal karena tanpa perlindungan esensial minimum.
Namun, penting untuk dipahami bahwa konsep cakupan esensial minimum tetap relevan dalam hal kualifikasi untuk periode pendaftaran khusus guna membeli pertanggungan yang sesuai dengan ACA. Periode pendaftaran khusus diberikan ketika seseorang mengalami acara yang memenuhi syarat yang memungkinkan mereka untuk mendaftar dalam paket yang sesuai dengan ACA di luar jendela pendaftaran tahunan normal. Tetapi dalam banyak kasus, pelamar harus memiliki perlindungan esensial minimum sebelum acara kualifikasi untuk memicu periode pendaftaran khusus. Dengan kata lain, sebagian besar acara yang memenuhi syarat memungkinkan untuk perubahan rencana tetapi tidak selalu memungkinkan seseorang untuk beralih dari tidak diasuransikan menjadi diasuransikan (ada beberapa pengecualian di mana perlindungan esensial minimum sebelumnya tidak diperlukan).
Jika seseorang terdaftar dalam rencana pelayanan berbagi perawatan kesehatan, itu tidak dihitung sebagai perlindungan esensial minimum. Jadi jika mereka mengalami salah satu acara yang memenuhi syarat yang memerlukan pertanggungan sebelumnya untuk memicu periode pendaftaran khusus, mereka tidak akan dapat mendaftar dalam paket yang sesuai dengan ACA pada saat itu. Misalnya, jika mereka kehilangan pertanggungan di bawah kementerian berbagi perawatan kesehatan karena alasan tertentu, hal itu tidak akan memicu hilangnya periode pendaftaran khusus, karena pertanggungan yang berakhir — rencana kementerian berbagi perawatan kesehatan — tidak dianggap sebagai pertanggungan esensial minimum .
Keanggotaan Telah Bertumbuh Secara Luar Biasa dalam Beberapa Tahun Terakhir
Total keanggotaan HCSM telah tumbuh secara signifikan pada tahun-tahun sejak Undang-Undang Perawatan Terjangkau diterapkan. Ada kurang dari 200,00 anggota pelayanan berbagi pada tahun 2010, dan itu telah meningkat menjadi lebih dari satu juta pada tahun 2018.
Beberapa faktor menjelaskan pertumbuhan keanggotaan HCSM, termasuk keinginan beberapa orang Kristen untuk menghindari rencana kesehatan yang mencakup layanan seperti kontrasepsi dan aborsi dan sebaliknya memilih rencana yang membagi biaya perawatan kesehatan dengan sesama Kristen dengan cara yang lebih alkitabiah. Selain itu, keanggotaan HCSM seringkali lebih murah daripada premi asuransi kesehatan, meskipun itu sangat bervariasi tergantung pada apakah rumah tangga tersebut memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi dalam pertukaran asuransi kesehatan atau tidak.
Apa yang perlu Anda ketahui
Jika Anda mempertimbangkan untuk membatalkan asuransi kesehatan Anda demi keanggotaan HCSM, inilah yang perlu Anda ketahui:
- HCSM bukanlah asuransi kesehatan, dan mereka tidak disertai dengan jaminan, mandat, dan perlindungan konsumen yang merupakan standar pada paket asuransi kesehatan. Di 30 negara bagian, undang-undang dan peraturan asuransi di negara bagian tersebut secara khusus tidak berlaku untuk HCSM, dan departemen asuransi negara bagian tidak akan dapat melakukan intervensi atas nama anggota jika muncul masalah.
- Namun, HCSM adalah 501 (c) amal, jadi mereka diatur oleh Internal Revenue Service dan jaksa agung negara bagian.
- HCSM tidak harus mengikuti peraturan ACA. Ini berarti mereka tidak harus menanggung manfaat kesehatan esensial, mereka masih dapat (dan memang) mengecualikan kondisi yang sudah ada sebelumnya, dan mereka dapat (dan memang) memberlakukan batas tunjangan tahunan dan seumur hidup.
- Ada kekhawatiran bahwa HCSM dapat merusak stabilitas kumpulan risiko asuransi kesehatan reguler. Itu karena HCSM cenderung menarik pendaftar yang sehat karena mereka umumnya tidak menanggung kondisi yang sudah ada sebelumnya (beberapa melakukannya, tetapi biasanya hanya setelah seseorang menjadi anggota untuk jangka waktu tertentu). Mereka juga mewajibkan anggotanya untuk menghindari hal-hal seperti seks di luar nikah, penggunaan tembakau, obat-obatan terlarang, dan penyalahgunaan alkohol, yang selanjutnya membantu meningkatkan kesehatan keanggotaan mereka secara keseluruhan. Tetapi secara default, itu menghasilkan kumpulan risiko keseluruhan yang kurang sehat untuk rencana asuransi kesehatan reguler, dan pada akhirnya, premi yang lebih tinggi.
- HCSM dapat menolak untuk membagikan klaim yang dihasilkan dari perilaku terlarang. Jadi, wanita hamil yang belum menikah tidak memenuhi syarat untuk tunjangan persalinan, dan hal-hal seperti perawatan untuk alkohol atau penyalahgunaan obat tidak akan dibagikan dengan anggota lain.
- Jika Anda akhirnya membutuhkan perawatan kesehatan yang tidak ditanggung oleh HCSM Anda, atau jika tagihan Anda melebihi batas pembagian yang diberlakukan oleh HCSM Anda, Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendaftar rencana kesehatan yang sesuai dengan ACA, kecuali Anda memiliki acara kualifikasi. Dan seperti disebutkan di atas, banyak acara yang memenuhi syarat hanya memicu periode pendaftaran khusus jika Anda sudah memiliki beberapa jenis cakupan esensial minimum — dan rencana pelayanan berbagi bukanlah cakupan esensial minimum.
- HCSM dapat memiliki jaringan PPO (anggota akan bertanggung jawab atas biaya tambahan jika mereka pergi ke luar jaringan), atau dapat berbagi biaya anggota terlepas dari apa pun dokter dan rumah sakit yang digunakan — itu tergantung pada HCSM.
