Asuransi kesehatan Amerika mahal. Pertanggungan yang disponsori pemerintah (Medicare, Medicaid, dan CHIP), subsidi pemberi kerja (dan keringanan pajak besar-besaran yang sejalan dengan pertanggungan kesehatan yang disponsori pemberi kerja), dan pertukaran subsidi premium membuat pertanggungan terjangkau bagi kebanyakan orang, tetapi bagaimana jika Anda tidak mendapat subsidi? Apakah Anda punya pilihan untuk cakupan yang terjangkau?
Peter Dazeley / Getty ImagesBerapa Biaya Pertanggungan Kesehatan?
Paket asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja rata-rata berharga $ 623 / bulan untuk satu karyawan pada tahun 2019 dan $ 1.779 / bulan untuk sebuah keluarga. Sebagian besar pemberi kerja membayar sebagian besar biaya ini, meninggalkan karyawan dengan porsi yang lebih mudah dikelola — tetapi itu tidak selalu kasus ketika Anda menambahkan anggota keluarga ke paket Anda.
Untuk orang yang membeli asuransi kesehatan mereka sendiri, rata-rata harga penuh dari rencana yang dibeli di bursa asuransi kesehatan (pasar; yaitu, HealthCare.gov dan berbagai bursa yang dikelola negara) adalah $ 576 / bulan per pendaftar pada tahun 2020. Tetapi sebagian besar orang yang membeli pertanggungan di bursa memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium (kredit pajak premium) yang menutupi rata-rata $ 492 / bulan — sebagian besar dari biaya premi penuh.
Namun, sekitar 15% dari pendaftar pertukaran di seluruh negeri tidak memenuhi syarat untuk subsidi premi dan harus membayar harga penuh untuk pertanggungan mereka. Selain itu, setiap orang yang mendaftar di luar bursa (yaitu, membeli pertanggungan langsung dari perusahaan asuransi) membayar harga penuh, karena tidak ada subsidi premium yang tersedia di luar bursa.
Bagaimana Jika Anda Harus Membayar Harga Penuh?
Jadi, meskipun subsidi pemberi kerja, premi sebelum pajak, dan kredit pajak premi individu / keluarga berfungsi untuk menjaga agar perlindungan pribadi tetap terjangkau bagi kebanyakan orang, mereka tidak membantu semua orang. Beberapa orang yang tidak mendapatkan subsidi premi memperoleh penghasilan yang cukup sehingga asuransi kesehatan mereka — bahkan dengan harga penuh — masih dalam persentase yang dapat dikelola dari pendapatan mereka. Jika Anda tinggal di daerah di mana asuransi kesehatan yang dibeli sendiri mahal (Wyoming dan West Virginia adalah contoh yang baik) dan keluarga Anda yang beranggotakan empat orang harus membayar $ 30.000 / tahun untuk pertanggungan, itu jauh lebih realistis jika Anda menghasilkan $ 500.000 / tahun daripada jika Anda menghasilkan $ 105.000 / tahun.
Dalam kedua kasus tersebut, pendapatan Anda terlalu tinggi untuk subsidi (keluarga beranggotakan empat orang dapat memperoleh hingga $ 104.800 pada tahun 2021 dan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium; batas ini dapat dihilangkan untuk sementara di bawah tagihan bantuan COVID yang sedang dipertimbangkan Kongres pada tahun 2021). Tetapi jika Anda menghasilkan $ 500.000, preminya hanya 6% dari pendapatan Anda, sedangkan jika Anda menghasilkan $ 105.000, preminya adalah 29% dari pendapatan Anda.
Untuk perspektif di sini, penting untuk dipahami bahwa untuk orang yangmelakukanmemenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium, IRS menentukan apa yang dianggap "terjangkau" berdasarkan persentase pendapatan rumah tangga. Untuk rumah tangga dengan pendapatan berhak subsidi tertinggi (yaitu, hingga 400% dari tingkat kemiskinan), IRS mengharapkan mereka membayar hanya di bawah 10% dari pendapatan mereka untuk rencana perak patokan (pada tahun 2021, batasnya adalah 9,83% dari pendapatan, meskipun itu jauh lebih rendah untuk orang-orang dengan pendapatan lebih rendah).
Mereka dapat membayar lebih sedikit jika membeli paket yang lebih murah, atau lebih jika membeli paket yang lebih mahal. Rumah tangga berpenghasilan rendah membayar persentase yang lebih kecil dari pendapatan mereka untuk asuransi kesehatan, dan subsidi premi membuat perbedaannya.
Tapi di ujung atas, pertanggungan dianggap terjangkau jika kurang dari 10% dari pendapatan rumah tangga.Namun, itu hanya berlaku jika rumah tangga tersebut memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium. Jika tidak, tidak ada batasan persentase pendapatan yang mungkin harus mereka keluarkan untuk membeli asuransi kesehatan.
Siapa yang Harus Membayar Premi Asuransi Kesehatan yang Tidak Terjangkau?
Ada beberapa keadaan berbeda di mana seseorang mungkin harus membayar lebih dari 10% dari pendapatan rumah tangga mereka untuk jaminan kesehatan, dan masih belum memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi. Mari kita lihat apa itu:
- Rumah tangga Anda terpengaruh oleh kesalahan keluarga. Ini berarti Anda atau pasangan Anda memiliki akses ke pertanggungan yang disponsori perusahaan yang dianggap terjangkauhanya untuk pertanggungan karyawan(yaitu, biayanya tidak lebih dari 9,83% dari pendapatan rumah tangga karyawan pada tahun 2021), tetapi biaya untuk menambah anggota keluarga mendorong premi yang dipotong gaji di atas tingkat itu.
Dalam keadaan ini, sayangnya, anggota keluarga Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium jika mereka membeli pertanggungan di bursa. Dan Anda mungkin menemukan bahwa terlepas dari apakah Anda menambahkan anggota keluarga ke paket yang disponsori pemberi kerja ATAU membeli perlindungan untuk mereka sebagai gantinya, biayanya menjadi persentase yang tidak terjangkau dari pendapatan rumah tangga Anda. - Anda memperoleh lebih dari 400% dari tingkat kemiskinan, tetapi tidak cukup untuk menjadikan premi sebagai persentase yang terjangkau dari pendapatan Anda. Untuk cakupan tahun 2021, angka tingkat kemiskinan tahun 2020 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi (angka tahun sebelumnya selalu digunakan, karena pendaftaran terbuka terjadi pada musim gugur, sebelum nomor baru diterbitkan). Untuk melihat berapa jumlah itu untuk keluarga Anda, temukan ukuran keluarga Anda di tabel ini. Jadi, jika Anda adalah satu orang yang mengajukan cakupan 2021 di benua A.S., kelayakan subsidi Anda berakhir jika pendapatan Anda (MAGI) di atas $ 51.040. Dan jika Anda memiliki keluarga beranggotakan empat orang, kelayakan subsidi Anda berakhir jika pendapatan Anda di atas $ 104.800 (perhatikan bahwa batas pendapatan lebih tinggi di Alaska dan Hawaii). Itu tentu saja bukan upah berpenghasilan rendah, tetapi orang yang berpenghasilan sedikit di atas tingkat itu mungkin tidak akan dianggap kaya di sebagian besar wilayah negara (jelas $ 100.000 jauh lebih tinggi di tengah Kansas daripada di San Francisco atau New York City, tetapi tidak ada penyesuaian berdasarkan biaya hidup di daerah yang berbeda). Anggota parlemen sedang mempertimbangkan setidaknya tindakan bantuan sementara, yang akan membatasi premi sebesar 8,5% dari pendapatan bahkan jika sebuah rumah tangga memiliki pendapatan di atas 400% dari tingkat kemiskinan. Ini adalah bagian dari rancangan undang-undang luas yang dirancang untuk mengatasi pandemi COVID yang sedang berlangsung.
- Anda berada di celah cakupan Medicaid. Ada 14 negara bagian di mana Medicaid belum diperluas di bawah ACA, meskipun dua negara bagian tambahan — Missouri dan Oklahoma — akan memperluas kelayakan Medicaid pada pertengahan 2021. Di 13 negara bagian tersebut (semua kecuali Wisconsin), hanya ada sedikit di cara bantuan keuangan bagi orang-orang yang berpenghasilan kurang dari tingkat kemiskinan tetapi tidak memenuhi syarat untuk Medicaid (termasuk semua orang dewasa non-disabilitas yang tidak memiliki anak tanggungan). Jika Anda berada dalam situasi ini, Anda harus membayar harga penuh untuk asuransi kesehatan, yang umumnya tidak realistis bagi orang yang hidup di bawah garis kemiskinan. Setelah Missouri dan Oklahoma memperluas Medicaid, hanya akan ada 11 negara bagian yang tersisa di mana terdapat kesenjangan cakupan Medicaid.
Apa Yang Dapat Anda Lakukan Jika Anda Menghadapi Premi yang Tidak Terjangkau?
Sebagian besar orang Amerika mendapatkan perlindungan dari program yang dikelola pemerintah bersubsidi (Medicare, Medicaid, atau CHIP), rencana yang disponsori pemberi kerja yang mencakup subsidi pemberi kerja yang signifikan dan keringanan pajak, atau rencana pasar individu bersubsidi melalui bursa. orang-orang yang harus membayar harga penuh untuk pertanggungan mereka terkadang tersesat. Tetapi jika Anda dihadapkan dengan tagihan premi yang berjumlah sebagian besar dari pendapatan Anda, Anda tidak sendirian. Mari kita lihat apa yang dapat Anda lakukan dalam situasi ini.
Pertama, pahami mengapa Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan dengan premi Anda. Dalam kebanyakan kasus, Anda akan berada di salah satu dari tiga skenario yang dijelaskan di atas.
Bicaralah dengan Majikan Anda
Jika keluarga Anda terpengaruh oleh kesalahan keluarga, mungkin ada gunanya mendiskusikan situasi tersebut dengan majikan Anda. Jika, misalnya, majikan Anda menawarkan perlindungan kepada pasangan tetapi mengharuskan seluruh premi dipotong gaji (yaitu, majikan tidak membayar biaya apa pun untuk menutupi pasangan), mereka mungkin tidak menyadari bahwa mereka mungkin secara tidak sengaja mengirimkan keluarga —Khususnya mereka yang berpenghasilan rendah — dengan premi yang tidak terjangkau karena kesalahan keluarga. Begitu mereka memahami implikasinya bagi keluarga karyawan mereka, mereka mungkin mempertimbangkan untuk mengubah tunjangan yang mereka tawarkan (atau mungkin tidak, tetapi tidak ada salahnya untuk mendiskusikannya dengan atasan Anda).
Namun, penting untuk dipahami bahwa keluarga tersebut mungkin masih tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan keuangan dengan premi mereka meskipun majikan berhenti menawarkan perlindungan pasangan sama sekali (yaitu, menghilangkan kesalahan keluarga bagi pasangan). Ini karena kelayakan subsidi premi didasarkan pada bagaimana total premi on-exchange keluarga dibandingkan dengan total pendapatan rumah tangga keluarga. Jumlah yang dibayar keluarga untuk pertanggungan non-pertukaran lainnya tidak diperhitungkan. Jika beberapa anggota rumah tangga memiliki perlindungan di tempat lain (rencana majikan, misalnya, atau Medicare), premi yang ditukar untuk anggota keluarga yang tersisa mungkin tidak cukup untuk memicu subsidi, tergantung pada total pendapatan rumah tangga.
Sesuaikan Penghasilan Anda agar Memenuhi Syarat untuk Subsidi
Menyesuaikan pendapatan Anda agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium sebagai gantinya dapat bekerja pada spektrum kelayakan subsidi yang tinggi dan rendah.
Jika penghasilan Anda terlalu rendah untuk subsidi dan Anda berada di negara bagian yang telah memperluas Medicaid (yaitu DC ditambah 36 negara bagian dan terus bertambah), Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, jadi Anda masih memiliki perlindungan. Tetapi jika Anda berada di negara bagian yang belum mengembangkan Medicaid, Anda mungkin menemukan bahwa pedoman kelayakan untuk Medicaid sangat ketat. Dan Anda tidak bisa mendapatkan subsidi premium dalam pertukaran kecuali Anda memperoleh setidaknya tingkat kemiskinan. . Itu $ 12.760 untuk satu orang yang mendaftar dalam cakupan 2021, dan $ 30.680 untuk keluarga beranggotakan lima orang; perhatikan bahwa anak-anak memenuhi syarat untuk CHIP di semua negara bagian dengan pendapatan rumah tangga jauh di atas level ini, jadi hanya orang dewasa yang terjebak di celah cakupan Medicaid.
Jadi, jika penghasilan Anda di bawah tingkat kemiskinan, pastikan dua kali lipat bahwa Anda melaporkan setiap bagian pendapatan. Hal-hal seperti pendapatan pengasuhan anak atau hasil pasar petani mungkin cukup untuk mendorong pendapatan Anda melewati tingkat kemiskinan, membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi yang signifikan. Bergantung pada usia Anda dan di mana Anda tinggal, subsidi ini bisa mencapai ribuan dolar per tahun. Dan jika penghasilan Anda sedikit di atas garis kemiskinan, subsidi akan memungkinkan Anda memperoleh asuransi kesehatan yang hanya membebani Anda sekitar 2% dari penghasilan Anda. Jadi, ada baiknya Anda melihat apakah ada sedikit pendapatan sampingan yang bisa Anda peroleh yang akan mendorong Anda ke kisaran yang memenuhi syarat subsidi.
Di ujung atas skala kelayakan subsidi, ada juga perubahan yang dapat Anda lakukan untuk memasukkan pendapatan Anda ke dalam kisaran kelayakan subsidi tanpa benar-benar harus mengurangi penghasilan Anda. Pada dasarnya, ini semua tentang memahami apa yang dihitung sebagai pendapatan. Untuk penentuan kelayakan subsidi, IRS menggunakan pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI) yang dimodifikasi, tetapi ini adalah rumus yang khusus untuk ACA, jadi ini berbeda dari MAGI yang digunakan dalam situasi lain.
Bagan yang diterbitkan oleh University of California, Berkley ini berguna untuk melihat bagaimana MAGI dihitung untuk kelayakan subsidi. Singkatnya, Anda akan mulai dengan AGI Anda dari SPT Anda, dan bagi kebanyakan orang, MAGI akan sama dengan AGI. Tetapi ada tiga sumber pendapatan yang — jika Anda memilikinya — harus ditambahkan kembali ke AGI Anda untuk mendapatkan MAGI Anda (pendapatan yang diperoleh dari luar negeri, bunga bebas pajak, dan tunjangan Jaminan Sosial tidak kena pajak).
Tetapi pengurangan yang tercantum dalam Bagian II dari 1040 Jadwal 1 Anda akan berfungsi untuk menurunkan AGI Anda, dan mereka tidak perlu ditambahkan kembali saat Anda menghitung MAGI Anda untuk penentuan kelayakan subsidi. Ini berbeda dengan penghitungan MAGI untuk tujuan lain.
Jadi jika Anda memberikan kontribusi ke IRA tradisional (termasuk SEP atau IRA SEDERHANA jika Anda wiraswasta), jumlah yang Anda kontribusikan akan menurunkan pendapatan Anda untuk penentuan kelayakan subsidi. Hal yang sama juga berlaku jika Anda memberikan kontribusi ke rekening tabungan kesehatan (perhatikan bahwa Anda diharuskan memiliki perlindungan di bawah rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi yang memenuhi syarat HSA untuk berkontribusi pada HSA).
Mari kita pertimbangkan sebuah contoh: Raquel dan Jose memiliki dua anak, dan pendapatan rumah tangga mereka $ 110.000 pada tahun 2021. Batas kelayakan subsidi adalah $ 104.800 untuk sebuah keluarga beranggotakan empat orang pada tahun 2021 (perlu diingat bahwa angka tingkat kemiskinan 2019 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi untuk paket tahun 2020). Jadi pada pandangan pertama, tampaknya Jose dan Raquel tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi apa pun.
Katakanlah mereka tinggal di Charleston, West Virginia, keduanya berusia 45 tahun, dan anak-anak mereka berusia 12 dan 10. Tanpa subsidi premium sama sekali, paket termurah yang bisa mereka dapatkan pada tahun 2021 adalah $ 2,344 / bulan (itu untuk paket perunggu; paket perak termurah yang bisa mereka dapatkan adalah $ 2.479 / bulan; semua informasi ini tersedia di alat penjelajahan paket HealthCare.gov). Itu hampir 26% dari pendapatan mereka, untuk paket termurah yang tersedia, dengan eksposur langsung maksimum $ 17.100 untuk keluarga.
Tetapi bagaimana jika MAGI mereka adalah $ 98.000?Sekarang mereka berhak atas subsidi premium sebesar $ 1.676 / bulan. Itu akan menurunkan biaya paket termurah menjadi hanya $ 667 / bulan. Atau mereka bisa mendapatkan paket perak seharga $ 803 / bulan (perhatikan bahwa jumlah ini akan lebih besar jika tindakan bantuan COVID yang dipertimbangkan pada tahun 2021 diberlakukan).
Ternyata jika Jose dan Raquel masing-masing menyumbangkan jumlah maksimum yang diizinkan untuk IRA tradisional ($ 6.000 pada tahun 2021), MAGI khusus ACA mereka akan turun sebesar $ 12.000, dari $ 110.000 menjadi $ 98.000. Itu akan menempatkan mereka dalam kisaran yang memenuhi syarat subsidi, dan mereka akan menerima $ 20.112 dalam bentuk subsidi premium selama tahun 2021. Dan $ 12.000 yang mereka kontribusikan ke rekening pensiun mereka tidak hilang — ini membantu menumbuhkan telur sarang mereka dan memastikan bahwa mereka akan bisa pensiun suatu hari nanti.
Jika Jose dan Raquel memilih paket kesehatan yang memenuhi syarat HSA dengan pendapatan $ 110.000 mereka, jaminan kesehatan akan menelan biaya $ 2.448 / bulan dalam bentuk premi. Tetapi jika mereka memilih paket itu, kontribusikan jumlah maksimum ke IRA merekadan juga menyumbangkan jumlah maksimum yang diizinkan untuk HSA ($ 72.000 pada tahun 2021 jika Anda memiliki pertanggungan keluarga di bawah paket yang memenuhi syarat HSA), MAGI mereka akan turun menjadi $ 90.800 (itu adalah $ 110.000 dikurangi $ 12.000 untuk kontribusi IRA, dikurangi $ 7.200 untuk kontribusi HSA).
Itu akan membuat mereka memenuhi syarat untuk subsidi premium yang lebih besar yaitu $ 1.735 / bulan. Paket kesehatan yang memenuhi syarat HSA hanya akan membebani mereka $ 713 / bulan setelah subsidi diterapkan. Dan lagi, uang yang mereka masukkan ke HSA berfungsi untuk menurunkan pendapatan mereka untuk penentuan kelayakan subsidi,tapi itu tetap uang mereka. Ini akan tetap ada di HSA mereka, bergulir dari satu tahun ke tahun berikutnya, sampai mereka membutuhkannya untuk biaya pengobatan (atau mereka dapat menggunakannya sebagai akun pensiun cadangan setelah mereka berusia 65 tahun).
Semua ini tidak boleh dianggap sebagai nasihat pajak, dan Anda harus berkonsultasi dengan penasihat pajak jika ada pertanyaan tentang situasi khusus Anda. Tetapi poin penting di sini adalah bahwa ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk mengurangi MAGI Anda dan mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium. Dan bagian terbaiknya adalah jika Anda menggunakan kontribusi IRA dan / atau kontribusi HSA untuk menurunkan MAGI Anda, Anda juga meningkatkan masa depan keuangan Anda pada saat yang sama.
Pertimbangkan Opsi Cakupan Yang Tidak Sesuai ACA
Bagi sebagian orang, tidak akan ada cara untuk mendapatkan perlindungan yang sesuai dengan ACA dengan premi yang dapat dianggap sebagai persentase yang wajar dari pendapatan mereka (sekali lagi, ini akan berubah secara dramatis jika tagihan bantuan COVID yang sedang dipertimbangkan pada tahun 2021 diberlakukan. ). Ambang batas dari apa yang dianggap terjangkau jelas akan berbeda dari satu orang ke orang lain. IRS menganggap pertanggungan tidak terjangkau jika premi untuk paket termurah di wilayah Anda akan membebani Anda lebih dari 8,27% dari pendapatan Anda pada tahun 2021.
Tetapi beberapa orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium mungkin bersedia membayar lebih dari itu — umumnya tergantung pada keadaan. Kebanyakan orang yang berpenghasilan lebih dari 400% dari tingkat kemiskinan mungkin akan menganggap 10% dari pendapatan mereka terjangkau, tetapi premi yang memakan hingga 30% dari pendapatan mereka mungkin akan dianggap tidak terjangkau.
Premi di pasar yang sesuai dengan ACA telah cukup stabil di sebagian besar wilayah sejak 2019. Namun, jumlahnya sedikit lebih tinggi daripada di tahun 2014 dan 2015, ketika aturan ACA pertama kali diterapkan. Ketika premi tumbuh di pasar individu yang sesuai dengan ACA, orang-orang yang tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium menjadi semakin kecil kemungkinannya untuk membeli pertanggungan, sebagian besar karena premi memakan persentase pendapatan mereka yang terus meningkat.
Jika Anda benar-benar tidak mampu membeli asuransi kesehatan Anda, Anda dapat mengajukan permohonan pembebasan keterjangkauan dari hukuman mandat individu ACA. Meskipun tidak ada lagi hukuman federal untuk ketidakpatuhan terhadap mandat individu (dan karenanya orang tidak memerlukan pengecualian untuk menghindari hukuman kecuali mereka berada di negara bagian yang memiliki hukumannya sendiri), pembebasan dari kesulitan — yang mencakup pengecualian keterjangkauan — akan memungkinkan Anda membeli rencana kesehatan bencana. Paket ini sepenuhnya sesuai dengan ACA, tetapi lebih murah daripada paket perunggu. Subsidi premium tidak dapat digunakan untuk membelinya, tetapi pengecualian keterjangkauan umumnya hanya berlaku untuk orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi.
Tetapi bagi sebagian orang, bahkan rencana kesehatan yang merusak sekalipun terlalu mahal. Jika Anda mendapati diri Anda tidak mampu membayar pertanggungan yang sesuai dengan ACA, Anda akan ingin mempertimbangkan beberapa alternatif. Ini termasuk:
- Pelayanan berbagi perawatan kesehatan. Perlindungan ini tidak sesuai dengan ACA dan tidak dianggap sebagai asuransi kesehatan, yang berarti bahwa sebagian besar departemen asuransi negara bagian tidak mengaturnya. Ini tidak termasuk jenis jaminan yang diberikan asuransi, tetapi lebih baik daripada tidak sama sekali. Orang-orang dengan cakupan pelayanan kesehatan yang berbagi terkadang menggabungkannya dengan rencana perawatan primer langsung, yang dapat menambah sedikit ketenangan pikiran untuk kebutuhan medis sehari-hari (tetapi rencana perawatan primer langsung juga tidak dianggap sebagai asuransi kesehatan, dan ini penting untuk membaca cetakan kecil dengan hati-hati).
- Rencana kesehatan asosiasi. Administrasi Trump merevisi aturan untuk membuat cakupan rencana kesehatan asosiasi lebih tersedia untuk wiraswasta, meskipun aturan tersebut dibatalkan oleh hakim federal pada tahun 2019 dan tetap dibatalkan sejak itu (sebagai akibatnya, rencana kesehatan asosiasi saat ini tidak tersedia untuk wiraswasta tanpa karyawan). Ketersediaan rencana bervariasi menurut wilayah dan jenis industri. Sampai batas tertentu, paket ini tunduk pada ACA, tetapi hanya berlaku untuk paket grup besar, dengan peraturan yang tidak seketat yang berlaku untuk paket individu dan grup kecil.
- Paket asuransi kesehatan jangka pendek. Pemerintahan Trump menyelesaikan aturan baru pada tahun 2018 yang memungkinkan rencana jangka pendek memiliki jangka waktu awal hingga 364 hari dan durasi total, termasuk pembaruan, hingga tiga tahun. Tetapi negara bagian dapat memberlakukan peraturan yang lebih ketat, dan mayoritas telah melakukannya. Ketersediaan rencana dengan demikian sangat bervariasi menurut wilayah.
Ada pilihan lain, seperti rencana ganti rugi tetap, suplemen kecelakaan, dan rencana penyakit kritis, bersama dengan pertanggungan perawatan primer langsung. Ini umumnya tidak dirancang untuk berfungsi sebagai cakupan yang berdiri sendiri, meskipun Anda mungkin menemukan bahwa mereka berpasangan dengan baik dengan salah satu jenis perlindungan lainnya, memberi Anda ketenangan pikiran tambahan.
Di Tennessee, Iowa, Indiana, dan Kansas, paket Farm Bureau yang tidak diatur oleh ACA — atau oleh departemen asuransi negara bagian — tersedia bagi pendaftar sehat yang dapat memenuhi persyaratan underwriting medis.
Jika Anda mempertimbangkan perlindungan yang tidak sesuai dengan ACA, pastikan untuk membaca tulisan kecil dan benar-benar memahami apa yang Anda beli. Rencananya mungkin tidak mencakup obat resep sama sekali. Ini mungkin tidak mencakup perawatan maternitas atau perawatan kesehatan mental. Ini hampir pasti memiliki batasan tahunan atau seumur hidup pada jumlah yang akan dibayarkan untuk perawatan Anda.
Dengan pengecualian dari rencana kesehatan asosiasi, pilihan pertanggungan alternatif tidak mungkin untuk sepenuhnya mencakup kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya. Ini semua adalah hal-hal yang Anda ingin pahami sebelum Anda membeli pertanggungan, karena Anda tidak ingin mencari tahu tentang kekurangan pertanggungan saat Anda berada di ranjang rumah sakit.
Selama Anda memahami kerugiannya, keuntungannya adalah bahwa cakupan yang tidak diatur oleh ACA akan jauh lebih murah daripada cakupan yang sesuai dengan ACA, dan biasanya tersedia untuk pembelian sepanjang tahun (dibandingkan hanya selama periode pendaftaran terbuka). Namun, Anda mendapatkan apa yang Anda bayar, jadi akan ada lebih banyak celah dan potensi jebakan daripada paket yang sesuai dengan ACA. Tetapi beberapa pertanggungan lebih baik daripada tidak ada pertanggungan, jadi salah satu dari opsi ini mungkin jauh lebih baik daripada tidak diasuransikan sama sekali.
Jika Anda memilih perlindungan alternatif, terus periksa kembali setiap tahun untuk melihat apakah paket yang sesuai dengan ACA mungkin merupakan pilihan yang realistis. Seiring dengan meningkatnya tingkat kemiskinan setiap tahun, MAGI yang memenuhi syarat subsidi juga meningkat. Dan karena semakin banyak negara bagian memperluas Medicaid, baik melalui undang-undang atau melalui inisiatif pemungutan suara, cakupan akan semakin tersedia untuk orang Amerika berpenghasilan rendah.
