Akan kehilangan asuransi kesehatan berbasis perusahaan Anda? Mengingat COBRA, (singkatan dari Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act), tapi bingung mana yang lebih baik, COBRA atau Obamacare? (Obamacare hanyalah nama lain untuk Affordable Care Act atau ACA.) Jawabannya bergantung pada situasi Anda, tetapi berikut ini perbandingan COBRA dan Obamacare.
Gambar Tetra / Getty ImagesRencana Kesehatan yang Sama vs. Rencana Kesehatan yang Berbeda
Jika Anda terdaftar dalam rencana kesehatan yang ditawarkan oleh pemberi kerja dan Anda akan kehilangan pertanggungan itu, COBRA tersedia jika pemberi kerja memiliki setidaknya 20 karyawan dan merupakan bisnis swasta atau pemerintah negara bagian atau lokal, tetapi COBRA tidak berlaku untuk rencana yang ditawarkan oleh pemerintah federal atau gereja. Anda dapat melanjutkan perlindungan Anda hingga 18 bulan dengan COBRA (atau 36 bulan dalam beberapa situasi), dengan tambahan 11 bulan tersedia jika Anda dinonaktifkan. [Perhatikan bahwa undang-undang kelanjutan negara bagian mungkin memberi Anda kesempatan untuk memperluas cakupan yang disponsori perusahaan Anda bahkan jika perusahaan tersebut memiliki kurang dari 20 karyawan; aturan yang berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lain.]
Saat Anda memilih COBRA, Anda membayar untuk melanjutkan pertanggungan di bawah paket asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan yang sama persis dengan yang sudah Anda miliki. Anda tahu cara kerjanya dan apa yang diharapkan. Satu-satunya kurva pembelajaran yang terlibat adalah mempelajari kapan dan bagaimana melakukan pembayaran premi COBRA Anda.
Jika Anda memilih paket kesehatan Obamacare dari bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda (atau di luar bursa, di mana paket tersebut juga sesuai dengan ACA), Anda akan membatalkan paket lama dan akan memiliki beberapa paket baru untuk dipilih. Anda akan membeli paket di pasar individu, bukan di pasar yang disponsori pemberi kerja (sering disebut sebagai non-grup versus grup). Jadi, Anda perlu memahami cara kerja paket kesehatan baru Anda jika itu jenis paket yang berbeda dari yang lama. Misalnya, jika paket perusahaan Anda adalah PPO tetapi paket Obamacare baru Anda adalah EPO, Anda harus memahami perbedaannya sehingga Anda dapat menggunakan paket baru secara efektif.
Jika Anda melanjutkan dengan rencana Anda saat ini di bawah COBRA, dokter Anda akan tetap dalam jaringan karena Anda tidak mengubah rencana kesehatan Anda (perhatikan, bagaimanapun, bahwa penyedia dan asuransi terkadang mengakhiri kontrak jaringan mereka, jadi bahkan mempertahankan rencana kesehatan Anda saat ini tidak selalu ada jaminan bahwa jaringan penyedia Anda tidak akan berubah). Jika Anda memilih paket Obamacare baru, Anda harus memastikan bahwa dokter Anda dalam jaringan dengan paket baru Anda, atau Anda harus berganti dokter. Anda harus memeriksa apakah obat resep khusus Anda tercakup dalam formularium obat rencana baru Anda, atau Anda mungkin harus membayar sendiri untuk mereka. Ini semua benar bahkan jika paket individu yang Anda pilih ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang sama yang menyediakan paket yang Anda sponsori oleh pemberi kerja.
Misalnya, perusahaan Anda mungkin memiliki paket yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi Blue Cross Blue Shield di negara bagian Anda, dan Anda mungkin memutuskan untuk beralih ke paket individu yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi Blue Cross Blue Shield yang sama. Tetapi paket baru Anda masih bisa sangat berbeda dari paket lama Anda. Manfaat, jaringan penyedia, daftar obat yang tercakup, jenis paket (HMO, PPO, EPO, dll.) —Semuanya bisa sangat berbeda antara pasar individu dan pasar yang disponsori pemberi kerja, bahkan saat Anda melihat perusahaan asuransi yang sama.
Membayar Premi Penuh vs. Mendapatkan Subsidi untuk Membantu Anda Membayar
Jika Anda memilih perlindungan lanjutan COBRA, Anda akan membayar sendiri premi bulanan penuh untuk pertanggungan tersebut, ditambah biaya administrasi 2% (perlu diingat bahwa premi penuh berarti bagian yang Anda bayarkan selain bagian yang dibayarkan oleh majikan Anda, yang kemungkinan merupakan porsi besar dari premi). Beberapa perusahaan mungkin memberikan subsidi sementara untuk membantu Anda membayar premi COBRA, jadi periksalah untuk melihat dengan tepat apa yang ditawarkan.
Jika Anda melupakan COBRA dan membeli asuransi kesehatan dari bursa asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi untuk membantu menurunkan premi bulanan Anda. Selain itu, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi untuk menurunkan biaya medis yang dikeluarkan sendiri, termasuk pengurangan maksimum dari kantong dan pengurangan yang lebih rendah, pembayaran bersama, dan jaminan koin. Subsidi ini hanya tersedia untuk asuransi kesehatan yang dibeli melalui pertukaran asuransi kesehatan ACA di negara bagian Anda (jika Anda membeli paket yang sesuai dengan ACA di luar bursa, Anda tidak dapat memperoleh subsidi apa pun).
Subsidi dalam pertukaran didasarkan pada penghitungan khusus ACA dari pendapatan rumah tangga Anda. Semakin banyak Anda menghasilkan, semakin rendah subsidi Anda. Jika Anda berpenghasilan banyak, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi. Namun jika penghasilan Anda sedang, kemungkinan besar Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan. Persyaratan subsidi meluas hingga ke kelas menengah. Misalnya, pada tahun 2021, sebuah keluarga beranggotakan empat orang yang berpenghasilan hingga $ 104.800 umumnya dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium, dan batas pendapatan bahkan lebih tinggi di Alaska dan Hawaii.
Memiliki Kesempatan Kedua untuk Memilih
Jika Anda memenuhi syarat untuk COBRA, Anda hanya memiliki waktu terbatas untuk mendaftar. Jam mulai berdetak pada hari Anda menerima pemberitahuan pemilihan COBRA, atau hari Anda akan kehilangan perlindungan (jika COBRA bukan pilihan), mana saja yang datang kemudian. Jadi misalnya, jika pertanggungan Anda akan berakhir pada 30 Juni dan majikan Anda memberikan dokumen pemilihan COBRA Anda kepada Anda pada 25 Juni, maka periode pemilihan COBRA Anda akan dimulai pada 30 Juni. Tetapi jika Anda tidak diberi dokumen COBRA sampai 3 Juli, periode pemilihan COBRA Anda akan dimulai pada 3 Juli.
Sejak tanggal tersebut, biasanya Anda memiliki waktu 60 hari untuk memutuskan apakah Anda ingin memilih COBRA (sebagaimana dibahas sebentar lagi, batas waktu ini telah diperpanjang sebagai tanggapan terhadap pandemi COVID). Jika Anda memilih untuk melanjutkan pertanggungan Anda dengan COBRA, Anda akan memiliki pertanggungan yang mulus, kembali ke tanggal di mana Anda seharusnya kehilangan pertanggungan. Jadi meskipun Anda mendaftar pada hari ke 59, Anda akan memiliki pertanggungan untuk semua 59 hari-hari itu (dan Anda harus membayar premi untuk hari-hari itu, meskipun mereka sudah lewat). Jika Anda tidak bertindak sebelum tenggat waktu, Anda akan kehilangan kesempatan di COBRA — jendela pendaftaran adalah peluang satu kali; Anda tidak mendapatkan kesempatan kedua.
Untuk mengatasi pandemi COVID-19, IRS dan Administrasi Keamanan Tunjangan Karyawan menerbitkan aturan pada Mei 2020 yang memperpanjang jangka waktu untuk berbagai manfaat, termasuk periode pemilihan COBRA. Di bawah aturan sementara, ada "periode wabah", yang didefinisikan sebagai jendela yang berlangsung selama 60 hari setelah berakhirnya periode Darurat Nasional. Dan periode wabah diabaikan saat menghitung jendela yang dimiliki seseorang untuk memilih COBRA, yang berarti bahwa jam 60 hari mereka tidak mulai berdetak sampai periode wabah berakhir.
Periode Darurat Nasional diperpanjang selama 90 hari lagi pada akhir Juli, jadi saat ini dijadwalkan berakhir pada akhir Oktober 2020, kecuali diperpanjang lagi. Periode wabah kemudian akan berlanjut selama 60 hari setelah itu, dan kemudian periode pemilihan COBRA akan dimulai. Tetapi sementara tenggat waktu yang diperpanjang untuk memilih COBRA memang membantu memastikan bahwa orang dapat mempertahankan jaminan kesehatan, penting untuk dicatat bahwa jika dan ketika seseorang memilih COBRA, mereka harus membayar semua premi kembali ke tanggal pertanggungan akan dimulai jika mereka telah memilih COBRA segera — Anda tidak dapat memilih COBRA dan mulai membayar premi sejak saat itu.
Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan, Anda akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda (atau untuk rencana pasar individu yang ditawarkan di luar bursa, jika itu pilihan Anda), terlepas dari apakah kelanjutan COBRA tersedia kepada Anda (dan bahkan jika Anda memilih COBRA pada awal periode pemilihan, Anda masih memiliki 60 hari penuh untuk berubah pikiran dan membeli paket di pasar individu, jika itu yang menjadi preferensi Anda).
Seperti periode pemilihan COBRA, periode pendaftaran khusus ini dibatasi waktu, meskipun HealthCare.gov, pertukaran yang digunakan di sebagian besar negara bagian, memberikan kesempatan pendaftaran yang diperpanjang bagi orang-orang yang telah kehilangan perlindungan yang disponsori pemberi kerja kapan saja selama 2020, dalam upaya mengatasi pandemi COVID-19. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>
Dan bahkan jika Anda melewatkan tenggat waktu, Anda akan memiliki kesempatan kedua untuk mendaftar asuransi kesehatan di bursa selama periode pendaftaran terbuka tahunan setiap musim gugur. Tidak ada periode pendaftaran terbuka untuk COBRA.
Jangka Waktu Pertanggungan
COBRA tidak bertahan selamanya. Ini dirancang sebagai program untuk membantu Anda sampai Anda mendapatkan perlindungan lain. Bergantung pada jenis peristiwa pemicu yang membuat Anda memenuhi syarat untuk COBRA, cakupan COBRA Anda akan berlangsung dari 18 hingga 36 bulan, dengan perpanjangan tersedia jika Anda dinonaktifkan. Setelah itu, Anda harus mencari asuransi kesehatan lainnya.
Anda dapat mendaftar untuk rencana Obamacare (pasar individu) untuk sisa tahun kalender (di dalam atau di luar bursa). Jika Anda mendaftar selama periode pendaftaran khusus, Anda dapat beralih ke paket baru selama periode pendaftaran terbuka tahunan berikutnya. Jika Anda ingin melanjutkan paket baru Anda selama lebih dari satu tahun dan perusahaan asuransi Anda terus menawarkannya, Anda dapat memperbaruinya. Jika perusahaan asuransi Anda menghentikan paket tersebut, Anda akan dapat mendaftar untuk paket yang berbeda di bursa Anda, atau langsung dengan perusahaan asuransi kesehatan jika Anda lebih suka perlindungan di luar bursa (ingat bahwa subsidi tidak tersedia jika Anda membeli paket di luar bertukar). Anda dapat terus memiliki cakupan pasar individu selama Anda suka, dengan subsidi premium tersedia melalui bursa jika pendapatan Anda berada dalam kisaran yang memenuhi syarat subsidi dan Anda tidak mendapatkan akses ke rencana pemberi kerja lain atau Medicare.
Masa Tenggang Pembayaran Premi
COBRA tidak mengizinkan kesempatan kedua. Jika Anda terlambat membayar premi awal, Anda akan kehilangan hak atas perlindungan COBRA dan Anda tidak akan bisa mendapatkannya kembali. Jika Anda terlambat membayar premi bulanan selain pembayaran pertama Anda, perlindungan asuransi kesehatan Anda akan dibatalkan pada hari itu. Jika Anda melakukan pembayaran dalam masa tenggang 30 hari, perlindungan COBRA Anda dapat dipulihkan.Namun, jika Anda tidak melakukan pembayaran dalam masa tenggang, Anda tidak akan bisa mendapatkan kembali asuransi kesehatan COBRA Anda (perhatikan, bagaimanapun, bahwa peraturan yang sama yang dijelaskan di atas untuk bantuan COVID-19 sementara terkait dengan tenggat waktu pemilihan COBRA juga berlaku untuk tenggat waktu pembayaran premi COBRA).
Kehilangan cakupan COBRA Anda karena gagal membayar premi tidak membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan negara bagian Anda, atau di luar bursa. Anda harus menunggu hingga pendaftaran terbuka musim gugur (1 November hingga 15 Desember di sebagian besar negara bagian) untuk mendaftar dalam rencana Obamacare; Anda akan berisiko tidak diasuransikan sementara itu.
Sementara perusahaan asuransi yang menjual asuransi kesehatan di bursa asuransi kesehatan negara Anda berharap dibayar tepat waktu setiap bulan, masa tenggang untuk pembayaran terlambat lebih lama dari COBRA untuk beberapa orang. ACA memungkinkan masa tenggang untuk keterlambatan pembayaran untuk semua paket kesehatan pasar individu yang sesuai dengan ACA (dalam pertukaran atau di luar bursa). Masa tenggang adalah 90 hari jika Anda sudah melakukan pembayaran premi dan Anda memenuhi syarat untuk kredit pajak premi di muka (subsidi), tetapi hanya 30 hari jika Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi, yang mencakup semua orang yang membeli pertanggungan di luar pertukaran.
Siapa Badan Pimpinan?
Paket COBRA dan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan diatur oleh Departemen Tenaga Kerja AS. Jika Anda memiliki masalah yang signifikan dengan rencana COBRA Anda setelah mengikuti proses pengajuan banding dan pengaduan rencana tersebut, Anda mungkin akan berurusan dengan Departemen Tenaga Kerja dalam upaya untuk menyelesaikan masalah tersebut.
Paket kesehatan yang dijual di bursa asuransi kesehatan negara Anda diatur oleh masing-masing negara bagian. Jika Anda memiliki masalah yang signifikan dengan paket kesehatan berbasis pertukaran Anda setelah mengikuti proses banding dan keluhan paket tersebut, Anda mungkin harus berurusan dengan Departemen Asuransi atau Komisaris Asuransi negara bagian Anda untuk menyelesaikan masalah tersebut.
-in-sleep.jpg)
