Diperkirakan 45 persen dari semua pekerja industri swasta memiliki opsi untuk berpartisipasi dalam rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) pada tahun 2018, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja A.S. Dengan HDHP, Anda berkesempatan untuk memilih salah satu penyedia rekening tabungan kesehatan (HSA) terbaik, dan kami telah mengumpulkan detail yang Anda perlukan untuk memilihnya sendiri atau bisnis Anda.
Teruskan membaca untuk mengetahui bagaimana Anda dapat memilih perusahaan terbaik yang akan memungkinkan Anda memperoleh bunga bebas pajak atas investasi Anda.
Opsi HSA untuk penghematan pajak tangguhan
- Keseluruhan Terbaik: Kesetiaan
- Terbaik untuk Pengusaha: Otoritas HSA
- Terbaik untuk Pilihan Paket: Lebih lanjut
- Terbaik untuk Biaya Rendah: Bank Amerika Pertama
- Terbaik untuk Opsi Investasi: HealthEquity
- Terbaik untuk Transparansi Harga: Hidup
Keseluruhan Terbaik: Kesetiaan
Kesetiaan
Belajarlah lagiWhy We Chose It: Fidelity menempati urutan teratas dengan biaya yang sangat sedikit, tanpa minimum akun, sejumlah opsi investasi, dan layanan untuk individu dan bisnis.
Apa yang Kami SukaIndividu tidak membayar biaya pengelolaan akun tanpa persyaratan minimum akun
Beberapa opsi investasi, termasuk saham pecahan
Suku bunga adalah 0,01% persentase hasil tahunan (APY) dari setoran tunai
Pengusaha memiliki biaya pencatatan yang mungkin mereka berikan kepada pelanggan individu
Fidelity mendapatkan penghargaan tertinggi kami atas layanannya kepada individu dan bisnis. Fidelity tidak mengenakan biaya untuk transaksi seperti pembukaan akun, pemesanan kartu debit, cerukan akun, dan penghentian pembayaran. Fidelity mengenakan biaya kepada pemberi kerja untuk membayar biaya pencatatan yang dapat mereka pilih untuk dibayarkan secara langsung atau diteruskan kepada karyawan. Biaya ini hingga $ 48 per tahun dan bergantung pada saldo di akun HSA seseorang.
Pada 0,01% APY pada setoran tunai (per Februari 2021), tingkat bunga Fidelity rendah. Namun, tarif ini sejalan dengan beberapa penyedia lain di pasar. Jika mau, Anda dapat memilih untuk menginvestasikan dana HSA sebagai upaya untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi. Jika Anda memilih untuk melakukannya, Fidelity memiliki beberapa opsi investasi. Ini termasuk opsi yang tidak memerlukan saldo minimum dan yang menawarkan saham pecahan, yang memungkinkan Anda berinvestasi di perusahaan dengan saham yang lebih mahal. Anda dapat memilih dari sejumlah dana investasi, termasuk dari Wells Fargo, T. Rowe Price, dan banyak lagi.
Setoran Fidelity diasuransikan oleh FDIC hingga $ 250.000 per akun. Perusahaan juga menawarkan platform berbasis web dan aplikasi seluler yang membuat akun Anda mudah diakses.
Terbaik untuk Pengusaha: Otoritas HSA
Otoritas HSA
Belajarlah lagiMengapa Kami Memilihnya: Otoritas HSA memudahkan pemberi kerja dan karyawan untuk mendaftar ke program mereka. Program ini juga mencakup layanan dukungan pelanggan dan pendidikan.
Apa yang Kami SukaMateri pendidikan yang dapat disesuaikan untuk perusahaan Anda
Tim yang berdedikasi untuk layanan pelanggan majikan
Tidak ada minimum deposit
Biaya untuk penutupan akun ($ 25), pendaftaran kertas ($ 14,99), dan pembukaan akun manual ($ 20)
Harus memiliki setidaknya $ 1.000 dalam deposito untuk diinvestasikan
Meskipun Otoritas HSA menawarkan banyak manfaat positif bagi individu, perusahaan ini sangat menonjol bagi pemberi kerja karena menawarkan tim yang berdedikasi dan menyesuaikan materi pendidikan untuk bisnis Anda guna membantu karyawan Anda memahami cara terbaik memanfaatkan HSA mereka. Selain itu, perusahaan menawarkan beberapa alat yang membuat penyiapan akun karyawan Anda semudah mungkin, seperti kalkulator online dan banyak presentasi pendidikan.
Proses pendaftaran yang mudah dapat meningkatkan kepuasan karyawan terhadap rencana asuransinya. Otoritas HSA tidak memiliki persyaratan saldo minimum untuk pemberi kerja atau individu dengan HSA.
Pada 0,01% untuk setoran hingga $ 4.999,99, suku bunga Otoritas HSA serupa dengan perusahaan lain. Namun, perusahaan menawarkan hingga 0,50% tingkat persentase tahunan (APR) untuk investasi sebesar $ 50.000 atau lebih (per Februari 2021).
Di sisi individu, ada beberapa biaya yang terlibat yang mungkin dipilih perusahaan lain untuk dibebaskan. Ini termasuk biaya pendaftaran kertas $ 14,99 dan biaya penutupan akun $ 25. Jika Anda memilih untuk menggunakan situs web investasi mereka, biayanya $ 36 per tahun.
Terbaik untuk Pilihan Paket: Lebih lanjut
Lebih lanjut
Belajarlah lagiMengapa Kami Memilihnya: Lebih lanjut menawarkan tiga jenis HSA sehingga Anda dapat memilih cara yang Anda inginkan untuk mengelola akun.
Apa yang Kami Suka
Menawarkan tiga jenis akun HSA
Suku bunga sedikit lebih tinggi dari kebanyakan penyedia lainnya
Harus memiliki deposit $ 1.000 sebelum Anda dapat berinvestasi
Lebih banyak biaya yang terkait dengan akun, seperti biaya layanan akun
Jika Anda tidak merasa seperti pelanggan satu ukuran untuk semua untuk HSA, More mungkin menjadi opsi akun untuk Anda. Mereka menawarkan tiga jenis akun HSA: Premi Lebih Lanjut, Nilai Lebih Lanjut, dan Pilihan Lebih Lanjut. Akun Nilai Lebih Lanjut adalah opsi yang paling murah, dengan biaya $ 1 per bulan.
Setiap jenis akun mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada penyedia HSA lain yang kami ulas. Misalnya, dengan HSA Premium Lebih Lanjut yang mengenakan biaya $ 4 per bulan, Anda memiliki tingkat persentase tahunan sebesar 0,35% untuk investasi sebesar $ 2.499 dan lebih rendah. Tingkat persentase maksimum yang ditawarkan adalah 0,70% untuk Premi Lebih Lanjut dengan investasi lebih dari $ 25.000 (per Februaru 2021).
Anda dapat mengevaluasi harga dan suku bunga lebih lanjut untuk menentukan yang paling cocok untuk Anda. Lebih lanjut tidak mengenakan biaya untuk beberapa layanan, termasuk pembukaan / penutupan akun, penghentian pembayaran, atau pemesanan kartu debit pengganti. Namun, lebih lanjut memang membutuhkan lebih banyak biaya daripada beberapa penyedia yang membuat daftar kami. Misalnya, ada biaya layanan akun tahunan sebesar $ 18.
Kami juga menyukai "Pusat Pembelajaran" perusahaan, yang menampilkan alat pendidikan tentang berbagai topik yang berkaitan dengan investasi dan HSA. Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana pada HSA, materi dari pusat ini akan membantu.
Terbaik untuk Biaya Rendah: Bank Amerika Pertama
Bank Amerika Pertama
Belajarlah lagiMengapa Kami Memilihnya: Tidak ada biaya untuk membuka dan memelihara akun, ditambah suku bunga tinggi.
Apa yang Kami SukaMinimum $ 0 untuk membuka akun
Tidak ada biaya bulanan untuk mempertahankan akun
Suku bunga 0,075% per kuartal atau hingga 0,30%
Harus memiliki saldo akun $ 1.000 untuk diinvestasikan
$ 3,95 biaya bulanan jika Anda menerima laporan kertas
First American Bank adalah bank swasta yang berlokasi di Illinois. Namun, mereka menawarkan HSA mereka di seluruh negeri bersama dengan layanan pelanggan yang dipersonalisasi dan biaya rendah untuk pelanggan. Tidak ada biaya untuk membuat akun atau mempertahankannya, dan Anda akan menerima kartu debit Mastercard gratis yang dapat Anda gunakan untuk melakukan pembayaran di kantor dokter Anda.
Anda harus memiliki setidaknya $ 1.000 di akun Anda untuk berinvestasi dengan First American Bank. Namun, bahkan jika Anda tidak berinvestasi, tingkat bunganya sedikit lebih tinggi daripada banyak perusahaan yang kami ulas. Tarif berkisar dari 0,09% hingga 1,00% APR berdasarkan dana di akun Anda.
First American Bank menawarkan portal online dan aplikasi bernama FAB Health. Mereka diasuransikan oleh FDIC, jadi uang Anda dilindungi hingga $ 250.000. Namun, seperti pada semua akun, penghasilan investasi tidak terlindungi.
HSA bank tidak sepenuhnya tanpa biaya. Anda akan membayar $ 3,95 per bulan jika Anda memilih untuk menerima laporan tertulis.
Terbaik untuk Opsi Investasi: HealthEquity
HealthEquity
Belajarlah lagiWhy We Chose It: HealthEquity menawarkan saran investasi yang mudah dipahami, kemampuan untuk mengelola portofolio investasi Anda, atau memilih opsi "AutoPilot" di mana pakar investasi mereka membantu mengelola portofolio Anda.
Apa yang Kami SukaSaran dan opsi investasi yang mudah dipahami
Beberapa reksa dana VanGuard untuk digunakan sebagai sarana investasi
Saldo harus melebihi $ 2.000 sebelum Anda dapat berinvestasi di reksa dana secara gratis
Harus membayar biaya bulanan untuk berinvestasi di reksa dana jika saldo akun Anda kurang dari $ 2.000
Jika Anda melihat HSA Anda sebagian besar sebagai investasi atau hanya ingin mendapatkan hasil maksimal dari uang yang Anda masukkan, HealthEquity adalah pilihan yang tepat untuk Anda. Ini menawarkan tutorial bermanfaat dalam bentuk video dan panduan online di situs mereka mengenai potensi investasi di HSA Anda yang dapat membuat Anda merasa paham secara finansial.
HealthEquity juga menawarkan kepada Anda potensi untuk memilih dua rute untuk menginvestasikan uang Anda: memilih reksa dana VanGuard Anda sendiri atau menggunakan opsi "AutoPilot" di mana algoritme mereka mengelola portofolio Anda. Vanguard adalah penyedia reksa dana terbesar di dunia dan mengelola miliaran dolar, yang membantu memberikan keamanan pada investasi Anda.
Namun, penting untuk diperhatikan bahwa Anda harus memiliki setidaknya $ 2.000 di HSA sebelum Anda dapat berinvestasi di reksa dana tanpa membayar. Jika Anda memiliki kurang dari $ 2.000 di akun Anda, Anda masih dapat berinvestasi tetapi harus membayar biaya bulanan.
HealthEquity melayani baik individu maupun perusahaan; lebih dari 100.000 organisasi menggunakan layanan HSA mereka. Mereka adalah opsi "kustodian" non-bank yang menawarkan layanan pelanggan 24 jam sehari, 7 hari seminggu. Jika mendaftar sebagai individu, Anda dapat mendaftar kapan saja. Jika mendaftar dengan sebuah perusahaan, Anda harus menunggu periode pendaftaran terbuka Anda.
Fitur tambahan lainnya yang ditawarkan HealthEquity termasuk kartu debit yang dapat Anda gunakan untuk kunjungan dokter dan apotek serta aplikasi seluler untuk mengelola akun Anda.
Terbaik untuk Transparansi Harga: Hidup
Hidup
Belajarlah lagiMengapa kami memilihnya: Lively mencantumkan jadwal biayanya di situs webnya dan mengenakan biaya $ 0 per bulan untuk individu yang tidak memerlukan saldo minimum.
Apa yang Kami SukaBiaya $ 0 per bulan tanpa saldo minimum untuk individu
Memberikan daftar lengkap biaya, banyak di antaranya adalah $ 0
Tidak ada persyaratan saldo akun minimum
Suku bunga lebih rendah pada 0,01 persen hasil persentase tahunan atas saldo kas
Situs web berisi informasi pendidikan dan perusahaan minimal
Lively mencap dirinya sebagai "rekening tabungan kesehatan modern" karena perusahaan berupaya untuk memastikan kliennya menggunakan manfaat maksimum rekening mereka. Salah satu cara mereka melakukannya adalah dengan menjaga harga tetap rendah dan setransparan mungkin. Mereka mencantumkan menu biaya di situs web mereka, banyak di antaranya gratis, termasuk transfer dana, kartu debit, dan biaya kontribusi berlebih.
Individu yang membuka akun Lively membayar $ 0 per bulan tanpa persyaratan saldo minimum. Mereka juga memiliki akses gratis ke investasi, jika diinginkan. Jika individu memang ingin mendapatkan investasi Portofolio Terpandu, biaya tahunan adalah 0,50%. Majikan yang memanfaatkan Lively membayar $ 2,95 per karyawan setiap bulan. Lively diasuransikan oleh FDIC melalui mitra banknya, Choice Financial.
Situs web Lively menampilkan tampilan "hanya fakta" pada penawaran mereka. Tidak ada banyak halaman tambahan dengan saran atau sumber daya untuk mempelajari lebih lanjut tentang perusahaan. Namun, beberapa pengguna akan menikmati pendekatan yang disederhanakan ini untuk memilih operator HSA.
Putusan Akhir
Perusahaan HSA memiliki tingkat suku bunga, biaya, dan layanan pelanggan yang berbeda-beda. Memilih yang tepat untuk Anda atau karyawan Anda memerlukan pertimbangan yang cermat dari faktor-faktor ini dan lainnya untuk memaksimalkan investasi Anda dan meminimalkan biaya yang dikeluarkan sendiri.
Bandingkan Penyedia
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Bagaimana Cara Kerja HSA?
Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) adalah bagian dari rencana asuransi, sebagian rekening tabungan. Untuk memiliki HSA, Anda harus terlebih dahulu memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP). Untuk tahun 2020, deductible ini minimal $ 1.400 untuk individu dan $ 2.800 untuk keluarga, menurut HealthCare.gov. Keuntungan dari jenis paket ini adalah deductible cenderung rendah, ditambah Anda dapat menggabungkan paket dengan HSA mengalami penghematan pajak dan mendapatkan bunga.
Pengurangan minimum untuk HDHP bervariasi setiap tahun. Anda dapat menyumbangkan dolar tanpa pajak ke HSA Anda, kemudian menggunakan dolar ini untuk membayar biaya kesehatan untuk pengurangan yang lebih tinggi.
Porsi "rekening tabungan" dari HSA berarti dana yang Anda kontribusikan ke HSA Anda berpotensi untuk mendapatkan bunga dari waktu ke waktu. Karena dana HSA bergulir dari tahun ke tahun (dan penghasilannya tidak dikenakan pajak), Anda mungkin dapat menggunakan akun HSA untuk menghasilkan uang dan membayar lebih sedikit pajak.
Baik pemberi kerja maupun individu dapat berkontribusi pada HSA. Jika majikan Anda memberikan kontribusi ke HSA Anda, ini tidak terdaftar sebagai pendapatan, menurut IRS.
Apa itu Penyedia Rekening Tabungan Kesehatan?
Penyedia HSA termasuk perusahaan asuransi yang mungkin menawarkan HSA bersama dengan rencana asuransinya. Selain itu, bank dan beberapa lembaga keuangan juga dapat menawarkan HSA terlepas dari polis asuransi Anda. Internal Revenue Service (IRS) menyebut perusahaan-perusahaan ini sebagai "pengawas HSA".
Setelah Anda memilih penyedia HSA (meskipun perusahaan Anda saat ini berkontribusi), akun tersebut portabel. Ini berarti Anda dapat mempertahankan akun tersebut meskipun Anda berganti pekerjaan atau pensiun.
Apa Biaya Keluar Terkait Dengan Penyedia Rekening Tabungan Kesehatan?
Anda tidak dapat menggunakan HSA Anda untuk membayar premi asuransi yang terkait dengan HDHP Anda. Oleh karena itu, Anda harus membayar premi Anda sendiri menggunakan uang yang dikenakan pajak.
Namun, jika menyangkut HDHP yang digabungkan dengan HSA, uang yang Anda bayarkan untuk deductible Anda secara teknis masih berada di luar kantong. Namun, uang yang dibayarkan menggunakan HSA tidak dikenakan pajak.
Adakah Pengecualian untuk Apa Uang Dapat Digunakan?
Anda dapat menggunakan dana di HSA Anda untuk membayar layanan seperti:
- Coinsurance
- Pembayaran kembali
- Deductible
Namun, Anda biasanya tidak dapat menggunakan dana HSA untuk membayar premi asuransi.
Saat Anda mencapai usia 65 tahun, Anda dapat menggunakan akun HSA Anda untuk pengeluaran apa pun yang diinginkan. Namun, jika ini bukan biaya pengobatan, Anda akan membayar pajak penghasilan atas dana yang digunakan. Manfaat dari penarikan ini melalui akun pensiun adalah tidak ada dana minimum yang dapat Anda tarik dari HSA pada atau setelah usia 65 tahun.
Apakah HSA Bebas Pajak?
Uang yang Anda kontribusikan ke HSA tidak dikenai pajak. Idealnya, pendekatan ini akan membantu Anda menghemat uang sehingga Anda dapat menggunakan dolar yang belum dikenai pajak di HSA Anda untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat.
Karena dana ini tidak dikenai pajak, ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi ke HSA. Untuk tahun 2021, jumlah ini adalah $ 3.600 untuk pertanggungan individu (sendiri) dan $ 7.200 untuk pertanggungan keluarga.
Salah satu aspek HSA yang berbeda dari beberapa akun serupa lainnya, seperti Akun Pengeluaran Fleksibel, adalah bahwa dana HSA dapat diperpanjang setiap tahun. Jika Anda tidak menggunakan uang bebas pajak yang Anda sumbangkan, uang tersebut dapat terus menghasilkan bunga di HSA Anda dan Anda dapat menggunakannya di lain waktu jika diinginkan. Penghasilan atau bunga di HSA diakumulasikan secara bebas pajak.
Siapa yang Dapat Menggunakan HSA?
HSA diperuntukkan bagi mereka yang memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan. Ini adalah rencana yang memiliki deductible minimum seperti yang ditetapkan pemerintah federal setiap tahun. Pada tahun 2020, rata-rata pengurangan HDHP adalah $ 5,316, menurutJurnal American Medical Association (JAMA).
Agar memenuhi syarat untuk HSA, Anda harus memenuhi persyaratan berikut yang diuraikan IRS:
- Memiliki perlindungan asuransi di bawah HDHP
- Tidak memiliki jaminan kesehatan lain selain yang diizinkan secara khusus oleh IRS (seperti rencana obat resep)
- Tidak terdaftar di Medicare
- Tidak tergantung pada pengembalian pajak orang lain
Selain itu, HSA hanya untuk individu. Pasangan atau keluarga tidak dapat memiliki akun HSA bersama.
Metodologi
Kami meninjau 15 perusahaan yang menawarkan HSA baik untuk individu maupun pemberi kerja sebelum mempersempit bidang menjadi enam. Pertimbangan termasuk biaya pelanggan, suku bunga, dan peluang investasi. Kami juga mempertimbangkan layanan pelanggan dan alat pendidikan berbasis web dan aplikasi saat membuat pilihan akhir.
.jpg)
