Jika Anda mengalami kecelakaan atau menderita penyakit yang membuat Anda tidak bekerja selama tiga bulan atau lebih, asuransi cacat jangka panjang (LTDI) memberi Anda cek bulanan untuk menutupi biaya hidup Anda dan melindungi dari kesulitan keuangan. Hanya sekitar setengah dari orang Amerika yang memiliki tabungan yang cukup untuk bertahan selama tiga bulan jika mereka tidak dapat bekerja.
Kesalahpahaman umum tentang bentuk perlindungan pendapatan ini adalah bahwa ini hanya mencakup kecelakaan yang sangat parah. Namun, klaim asuransi kecacatan jangka panjang kebanyakan orang adalah untuk masalah kesehatan umum seperti gangguan muskuloskeletal dan kanker. Bahkan keseleo pergelangan kaki yang parah dapat menghalangi Anda untuk bekerja.
Jika terjadi klaim, asuransi kecacatan jangka panjang biasanya membayar persentase dari penghasilan kerja Anda, sekitar 65%, untuk jangka waktu tertentu atau hingga usia tertentu.
Jika Anda menjelajahi faktor-faktor seperti harga, ketersediaan, batas pertanggungan, dan lamanya waktu yang diperlukan sebelum tunjangan tersedia, lanjutkan membaca untuk mencari tahu siapa yang membuat daftar pertanggungan asuransi cacat jangka panjang terbaik kami.
Perusahaan Asuransi Cacat Jangka Panjang Terbaik 2021
- Keseluruhan Terbaik: Wali
- Terbaik untuk Wiraswasta: Northwestern Mutual
- Terbaik Untuk Pekerjaan Berisiko Tinggi: Jaminan
- Terbaik untuk Kemudahan Kualifikasi: Grup Keuangan Utama
- Anggaran Terbaik: Angin sepoi-sepoi
Keseluruhan Terbaik: Wali
Wali
Dapatkan PenawaranWhy We Chose It: Guardian adalah pemenang kami untuk asuransi cacat jangka panjang terbaik secara keseluruhan. Mereka menggunakan definisi disabilitas "pekerjaan sendiri" yang sebenarnya, plus memiliki layanan pelanggan dan peringkat keuangan yang sangat baik.
Apa yang Kami SukaReputasi luar biasa
Stabilitas keuangan yang baik
Sistem kutipan online
Sejarah layanan pelanggan yang luar biasa
Pilihan untuk membeli pengendara tambahan untuk kebijakan yang sepenuhnya dapat disesuaikan
Periode eliminasi bisa memakan waktu 720 hari
Pemeriksaan medis biasanya diperlukan
Harus menggunakan agen untuk membeli
Kami memilih Guardian Life sebagai status pilihan teratas secara keseluruhan karena mereka adalah penyedia yang mapan dengan cakupan seluruh negara. Anda dapat yakin akan stabilitas keuangan mereka dengan peringkat A ++ dari AM Best dan peringkat AA + dari Standard & Poor's. Mereka ditanggung melalui Berkshire Life Insurance Company of America.
Guardian menawarkan asuransi cacat jangka pendek dan polis asuransi cacat jangka panjang yang dapat disesuaikan, seperti paket Pilihan Penyedia. Paket fleksibel ini memiliki berbagai fitur bawaan, seperti manfaat perawatan rumah sakit, rehabilitasi pekerjaan, dan pembaruan yang tidak dapat dibatalkan dan dijamin. Dengan pengendara opsional lain seperti cacat akibat bencana, penyesuaian biaya hidup, pinjaman pelajar, dan opsi perlindungan pensiun, Anda dapat menyesuaikan rencana komprehensif yang sesuai untuk Anda.
Anda dapat memilih masa manfaat dua, lima, atau 10 tahun, atau hingga usia 65 atau 70 tahun. Paket dijamin dapat diperbarui hingga usia 65 atau 70 tahun berdasarkan kebijakan dan ketentuan tertentu. Anda harus menghubungi agen untuk membeli.
Wali menggunakan definisi disabilitas "pekerjaan sendiri", yang berarti Anda dapat mengumpulkan manfaat jika Anda tidak dapat melakukan satu atau semua pekerjaan Anda saat ini. Ini berbeda dengan definisi "pekerjaan apa pun", yang berarti Anda tidak dapat bekerja dalam pekerjaan apa pun, yang jauh lebih sulit untuk memenuhi syarat.
Kutipan yang tepat tidak tersedia di situs web.
Apa yang membuat Guardian di atas kompetisi adalah berbagai pengendara yang disertakan dan opsional yang memungkinkan Anda menyesuaikan asuransi cacat jangka panjang Anda.
Terbaik untuk Wiraswasta: Northwestern Mutual
Northwestern Mutual
Dapatkan PenawaranWhy We Chose It: Northwestern Mutual mendapatkan yang terbaik untuk peringkat wiraswasta karena mereka menawarkan perlindungan kepada pekerja pertunjukan dan berpenghasilan tinggi, dengan kebijakan yang dapat disesuaikan. Mereka juga memiliki reputasi yang sangat baik, kekuatan finansial, dan rekam jejak layanan pelanggan.
Apa yang Kami SukaAkan mencakup orang tua yang tinggal di rumah dan yang berpenghasilan tinggi
Paket yang dapat disesuaikan
Layanan pelanggan yang luar biasa
Tidak ada sistem kutipan online
Butuh agen asuransi untuk membeli
Di atas $ 120, premi lebih tinggi dari penyedia lain
Beragam opsi penyesuaian membuat Northwestern sangat berguna bagi wiraswasta. Mereka memiliki kebijakan untuk pekerja paruh waktu, pekerja rumahan, dan spesialis wiraswasta di bidang medis, yang mungkin sulit ditemukan dengan operator lain.
Northwestern Mutual adalah penyedia populer dan lama dengan peringkat A ++ dari AM Best, dan peringkat A + dari Better Business Bureau (BBB), yang, dikombinasikan dengan fleksibilitas, adalah alasan mengapa mereka adalah wiraswasta nomor satu kami. asuransi kecacatan jangka waktu.
Meskipun situs web Northwestern menawarkan detail tentang kecacatan jangka pendek dan jangka panjang serta asuransi perawatan jangka panjang, Anda harus menghubungi agen lokal saat Anda siap untuk membeli polis. Anda dapat menemukan cakupan di seluruh Amerika Serikat.
Northwestern memiliki empat definisi kecacatan total dan juga menawarkan perlindungan kecacatan parsial bagi mereka yang hanya dapat bekerja paruh waktu. Kebijakan mereka biasanya mencakup penyakit dan cedera yang membuat Anda tidak dapat bekerja selama 24 bulan. Ini bisa termasuk kanker dan penyakit kronis dan cedera yang membutuhkan beberapa operasi atau waktu pemulihan yang lama.
Kutipan tidak tersedia di situs web.
Tunjangan diterima setelah 180 hari dan dibayar sampai usia 67. Biasanya gaji Anda 65%, maksimal $ 12.000 per bulan. Perpanjangan tergantung pada kebijakan dan opsi yang dipilih.
Terbaik Untuk Pekerjaan Berisiko Tinggi: Jaminan
Jaminan
Dapatkan PenawaranMengapa Kami Memilihnya: Jaminan adalah pilihan terbaik kami untuk pekerjaan berisiko tinggi karena mereka menawarkan harga yang terjangkau bagi mereka yang memiliki pekerjaan berbahaya seperti buruh, mekanik, dan supir bus.
Apa yang Kami SukaKutipan online tersedia
Pertanggungan untuk hampir semua pekerjaan dan anggaran
Manfaat bawaan seperti modifikasi dan rehabilitasi rumah
Butuh agen asuransi untuk membeli polis
Pembalap yang tidak dapat dibatalkan hanya tersedia untuk lima tahun pertama
Kebijakan jaminan mencakup orang yang bekerja dalam berbagai jenis pekerjaan, mulai dari pekerjaan kantoran hingga buruh, tidak peduli apakah itu pekerjaan yang berisiko. Faktor ini, bersama dengan harga polis yang terjangkau, menjadikan Assurity pilihan utama kami untuk asuransi pekerjaan berisiko tinggi.
Saat mempertimbangkan kekuatan finansial Assurity, catat peringkat mereka A- dari AM Best: Sebagai peringkat tertinggi keempat, ini berarti mereka tidak stabil seperti beberapa pesaing mereka.
Anda dapat menemukan penawaran online dengan Assurity, tetapi Anda memerlukan agen asuransi jika Anda ingin membeli polis. Polis dijamin dapat diperbarui hingga usia 67, dengan periode eliminasi 30, 60, 90, 180, atau 365 hari.
Assurity menawarkan berbagai pengendara tambahan yang memberikan fleksibilitas. Penunggang termasuk cacat katastropik, penyakit kritis, dan cedera retroaktif. Ada juga pengendara yang tidak dapat dibatalkan, yang melindungi Anda dari pengurangan manfaat, kebijakan yang dibatalkan, atau peningkatan premi. Namun, itu hanya tersedia selama lima tahun pertama.
Assurity juga melayani orang-orang dengan gaji tinggi, karena mereka memaksimalkan total tunjangan $ 20.000. Namun, mereka tidak akan mencakup beberapa pekerjaan seperti angkatan bersenjata, atlet, dan pelajar. Anehnya, mereka juga tidak mencakup seniman wiraswasta.
Orang-orang di seluruh negeri, kecuali negara bagian New York, dapat memilih asuransi cacat jangka panjang Assurity dengan berbagai penunggang polis.
Terbaik untuk Kemudahan Kualifikasi: Grup Keuangan Utama
Grup Keuangan Utama
Dapatkan PenawaranMengapa Kami Memilihnya: Kami memilih Principal Financial Group sebagai pilihan kemudahan kualifikasi kami karena mereka menawarkan berbagai polis asuransi kecacatan, termasuk program DI yang Disederhanakan. Orang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hingga $ 6.000 sebulan dalam tunjangan jangka panjang dengan cepat dan mudah tanpa pemeriksaan medis.
Apa yang Kami SukaProses pendaftaran yang efisien
Manfaat besar $ 6.000 per bulan dengan penjaminan emisi sederhana
Tersedia untuk pekerja dengan 20+ jam per minggu
Tidak ada aplikasi online
Harus menggunakan agen asuransi lokal
Dapat memakan waktu beberapa hari untuk memproses aplikasi
Kepala sekolah hanya membutuhkan kerja 20 jam seminggu untuk memenuhi syarat untuk sebuah polis. Dengan kebijakan DI Sederhana, tidak ada pemeriksaan medis. Sebaliknya, Anda harus menjawab pertanyaan selama wawancara telepon dan mereka akan menyetujui atau menolak liputan dalam beberapa hari.
Principal memberikan polis asuransi kecacatan di seluruh Amerika Serikat dengan tunjangan bulanan hingga $ 20.000. Namun, jika Anda menggunakan opsi penjaminan emisi yang disederhanakan, maksimal $ 6.000.
Dengan Principal, Anda dapat memilih tingkat perlindungan yang Anda sukai. Polis dasar yang menawarkan keuntungan bulanan $ 700 hingga $ 800, biayanya rata-rata $ 35 hingga $ 60 per bulan. Jika Anda memilih pertanggungan yang lebih komprehensif, biayanya bisa mencapai $ 220, tetapi Anda akan menerima pembayaran sebesar $ 2.500 setiap bulan, jika Anda mengklaim.
Rincian polis sangat bervariasi dengan periode eliminasi dari 30 hingga 365 hari, dan periode manfaat dua atau lima tahun, atau hingga usia 65, 67, atau 70. Pembaruan juga bervariasi menurut polis.
Principal Financial Group dimulai pada tahun 1879, menjadikannya salah satu penyedia tertua dan tersukses di Amerika Serikat. Kekuatan finansial mereka dinilai A + oleh AM Best dan mereka memiliki peringkat A + dari Better Business Bureau (BBB).
Anggaran Terbaik: Angin sepoi-sepoi
Angin sepoi-sepoi
Dapatkan PenawaranWhy We Chose It: Pilihan anggaran utama kami adalah Breeze, menawarkan premi bulanan yang rendah dengan cakupan yang memadai.
Apa yang Kami SukaCepat, proses online 100%
Kebanyakan orang tidak membutuhkan pemeriksaan kesehatan
Perpanjangan yang tidak dapat dibatalkan dan dijamin hingga usia 65 atau 67 tahun
Tidak ada kebijakan jangka pendek yang tersedia
Tidak ada akses ke agen asuransi
Tidak tersedia untuk orang-orang di negara bagian New York
Breeze membuat proses online menjadi mudah, dengan prompt situs web untuk memeriksa harga Anda. Kami menemukan harga terendah sekitar $ 30, menawarkan keuntungan $ 700 dengan masa manfaat lima tahun dan masa tunggu 90 hari.
Jika Anda berusia di bawah 50 tahun dengan polis senilai kurang dari $ 4.000 setiap bulan, Anda tidak memerlukan pemeriksaan medis. Cakupan maksimal $ 20.000 per bulan. Masa eliminasi atau menunggu bervariasi, dan polis dapat diperpanjang hingga usia 65 atau 67 tahun, asalkan Anda membeli polis tersebut sebelum usia 62 tahun.
Orang-orang di seluruh Amerika Serikat dapat membeli polis cacat jangka panjang Breeze, kecuali di negara bagian New York. Anda juga dapat membeli opsi tambahan untuk penyakit kritis, cacat katastropik, pekerjaan Anda sendiri, dan lain-lain.
Kebijakan Breeze tidak akan melindungi Anda dari kondisi yang sudah ada sebelumnya atau beberapa pekerjaan, seperti penulis, atlet, angkatan bersenjata, dan pelajar.
Breeze menggunakan Perusahaan Asuransi Jiwa Assurity untuk menjamin polis mereka. Assurity memiliki peringkat A- dengan AM Best dan peringkat A + Biro Bisnis Lebih Baik.
Putusan Akhir
Asuransi cacat jangka panjang adalah jaring pengaman finansial yang melindungi Anda dari hilangnya pendapatan jika Anda sakit atau terluka dan tidak dapat bekerja. Secara keseluruhan, Guardian mengambil posisi teratas kami karena reputasinya yang kuat dan berbagai opsi yang dapat disesuaikan, yang membuat kebijakan mereka cukup fleksibel untuk mencakup sebagian besar keadaan.
Saat Anda berwiraswasta, mencari perlindungan asuransi, termasuk untuk kecacatan jangka panjang mungkin sulit dilakukan. Pilihan utama kami untuk wiraswasta adalah Northwestern Mutual untuk peringkat industri yang sangat baik dan berbagai pilihan. Jika Anda bekerja dalam pekerjaan berisiko tinggi, Assurity menawarkan perlindungan.
Jika anggaran Anda tidak mencapai cakupan Guardian, pertimbangkan Breeze. Dengan $ 44, pertanggungan mereka masih merupakan polis termurah yang kami temukan.
Terakhir, Grup Keuangan Utama mendominasi kategori untuk kemudahan kualifikasi karena prosesnya yang efisien tanpa pemeriksaan medis.
Bandingkan Penyedia
FAQ
Apa itu Asuransi Cacat Jangka Panjang?
Asuransi cacat jangka panjang (LTDI) adalah bentuk perlindungan pendapatan yang memungkinkan Anda mempertahankan standar hidup dengan menanggung biaya jika Anda tidak dapat memperoleh upah karena sakit atau cedera.
Bentuk kebijakan ini tidak hanya menjamin terjadinya kecelakaan yang membuat seseorang menjadi cacat permanen dan tidak dapat berjalan; itu juga mencakup masalah kesehatan umum seperti serangan jantung, kanker, dan gangguan muskuloskeletal.
Manfaat rencana cacat jangka panjang biasanya memiliki masa eliminasi 90 atau 180 hari. Ini adalah berapa lama Anda harus menunggu setelah Anda menjadi cacat sebelum Anda menerima pembayaran apa pun dari polis Anda.
Beberapa orang dengan kondisi disabilitas dapat mencari bantuan dari pemerintah melalui Asuransi Disabilitas Jaminan Sosial (SSDI) gratis. Ini akan menjadi pilihan terakhir bagi kebanyakan orang karena sangat sulit untuk memenuhi syarat.
Masalah Apa yang Memenuhi Syarat untuk Perlindungan Asuransi Cacat Jangka Panjang?
Perusahaan asuransi yang menawarkan asuransi kecacatan jangka panjang menggunakan kriteria khusus untuk mengkualifikasikan seseorang sebagai penyandang cacat. Meskipun definisi kecacatan berbeda-beda menurut operator, biasanya ini berarti Anda tidak dapat melakukan pekerjaan yang Anda lakukan sebelum acara penonaktifan, dan Anda tidak dapat menyesuaikan dengan pekerjaan lain.
"Cacat sepenuhnya" umumnya berarti Anda sama sekali tidak dapat melakukan tugas di tempat kerja, sedangkan "cacat sebagian" berarti Anda tidak lagi dapat bekerja penuh waktu di pekerjaan awal Anda, tetapi dapat bekerja di pekerjaan lain.
Anda memerlukan bukti medis yang membuktikan bahwa Anda memenuhi definisi kecacatan dalam polis asuransi. Ini termasuk catatan medis Anda, catatan klinik, hasil laboratorium, scan, rontgen, dan laporan bedah. Perlu diingat bahwa ada juga persyaratan jam kerja minimum dan penghapusan atau masa tunggu.
Haruskah Anda Mendapatkan Asuransi Cacat Jangka Panjang?
Keputusan Anda untuk membeli asuransi cacat jangka panjang bergantung pada sejumlah faktor. Jika Anda memiliki tabungan besar yang dapat menutupi biaya hidup Anda selama berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun, Anda mungkin tidak memerlukan polis. Jika ada dua atau lebih penerima upah dalam rumah tangga, Anda mungkin merasa LTDI tidak menjamin premi bulanan.
Namun, jika, seperti kebanyakan orang Amerika, Anda tidak dapat membayar tagihan dan biaya lain jika Anda tidak dapat bekerja, ada baiknya mempertimbangkan kebijakan LTDI. Ini sangat bijaksana jika Anda adalah satu-satunya pencari nafkah.
Pekerjaan Anda juga memengaruhi seberapa disarankan untuk membeli polis LTDI. Jika Anda berada dalam pekerjaan berisiko tinggi di mana pekerjanya sering mengalami cedera, kecacatan lebih mungkin terjadi dibandingkan seseorang yang bekerja di kantor di meja. Bahkan cedera ringan dapat membuat tugas tertentu tidak mungkin dilakukan, namun hampir tidak membuat perbedaan bagi orang lain. Patah tangan bagi seorang buruh lebih penting dari pada seorang guru.
Berapa Biaya Asuransi Cacat Jangka Panjang?
Untuk mendapatkan keuntungan dari asuransi cacat jangka panjang, Anda harus membayar premi bulanan. Kami menemukan bahwa premi rata-rata mewakili antara 0,5% dan 2% dari pendapatan kotor tahunan.
Berbagai faktor mempengaruhi biaya asuransi cacat jangka panjang. Ini termasuk pertanggungan paket, jumlah tunjangan bulanan, pekerjaan, dan jika Anda memiliki masalah kesehatan yang sudah ada sebelumnya.
Berbeda dengan asuransi jiwa, laki-laki biasanya membayar lebih sedikit untuk asuransi kecacatan karena perempuan mengajukan klaim kehamilan. Orang yang lebih muda biasanya membayar lebih sedikit karena kesehatan cenderung menurun seiring bertambahnya usia, yang berarti bahwa penyakit dan cedera lebih umum terjadi. Perilaku seperti merokok dan minum juga dapat mempengaruhi biaya.
Berapa Lama Asuransi Cacat Jangka Panjang Berlangsung?
Polis asuransi cacat jangka panjang biasanya membayar tunjangan selama dua, lima, atau sepuluh tahun, atau sampai Anda pensiun. Sebagian besar perusahaan asuransi memerlukan penilaian ulang berkala atas kecacatan Anda untuk memastikan Anda memenuhi syarat untuk melanjutkan pembayaran dan tidak dapat kembali bekerja.
Bagaimana Kami Memilih Perusahaan Asuransi Cacat Terbaik
Kami mengevaluasi 15 perusahaan asuransi yang menawarkan asuransi cacat jangka panjang sebelum memilih pilihan teratas untuk lima kategori. Berbagai elemen telah ditinjau termasuk kemudahan penawaran dan pembelian, biaya premi bulanan, lamanya periode eliminasi, dan pengendara opsional.
Sangat penting bahwa perusahaan juga menghargai kepuasan klien dan stabil secara finansial sehingga mereka dapat membayar klaim. Dengan pemikiran ini, kami juga meninjau data dari NAIC, BBB, dan AM Best sebelum menentukan pemenang kategori.
.jpg)
