Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Saat Memilih Asuransi Kesehatan

sturti / Getty Images

Penting untuk mendapatkan asuransi kesehatan untuk diri Anda sendiri dan anggota keluarga dekat Anda. Asuransi membantu melindungi Anda dari biaya perawatan kesehatan yang tinggi, terutama yang berkaitan dengan kondisi medis kronis atau kebutuhan rawat inap.

Anda harus mendapatkan asuransi kesehatan untuk alasan yang sama seperti Anda memiliki asuransi mobil atau asuransi pemilik rumah — untuk melindungi tabungan dan pendapatan Anda. Tetapi Anda juga memerlukan asuransi kesehatan untuk memastikan bahwa Anda akan memiliki akses ke perawatan medis berbiaya tinggi jika dan saat Anda membutuhkannya. Untuk rumah sakit yang menerima Medicare (yang merupakan sebagian besar rumah sakit), undang-undang federal mewajibkan mereka untuk menilai dan menstabilkan siapa saja yang muncul di bagian gawat darurat, termasuk wanita dalam persalinan aktif. Tetapi di luar penilaian dan stabilisasi di bagian gawat darurat, ada tidak ada persyaratan bahwa rumah sakit memberikan perawatan kepada orang-orang yang tidak mampu membayarnya. Jadi, kurangnya asuransi kesehatan bisa menjadi penghalang yang signifikan untuk menerima perawatan.

Bagaimana Anda Mendapatkan Asuransi Kesehatan?

Bergantung pada usia, status pekerjaan, dan kondisi keuangan Anda, ada banyak cara untuk mendapatkan asuransi kesehatan, di antaranya:

• Asuransi kesehatan yang diberikan oleh pemberi kerja. Perusahaan besar di A.S. diharuskan menyediakan asuransi kesehatan yang terjangkau sebagai tunjangan karyawan (atau menghadapi hukuman), dan banyak perusahaan kecil juga menawarkan perlindungan kepada pekerjanya. Anda kemungkinan besar akan diminta untuk membayar sebagian dari premi bulanan, atau biaya asuransi kesehatan, terutama jika Anda menambahkan keluarga ke dalam paket Anda. Tetapi kebanyakan majikan yang menawarkan jaminan kesehatan cenderung membayar sebagian besar premi.
• Asuransi kesehatan yang Anda beli sendiri. Jika Anda wiraswasta atau bekerja untuk perusahaan kecil yang tidak menyediakan asuransi kesehatan, Anda harus membelinya sendiri. Anda bisa mendapatkannya melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian Anda, atau langsung dari perusahaan asuransi, tetapi subsidi premi (untuk menurunkan jumlah yang harus Anda bayarkan untuk pertanggungan Anda) dan subsidi pembagian biaya (untuk menurunkan jumlah yang harus Anda bayarkan ketika Anda membutuhkan perawatan medis) hanya tersedia jika Anda mendapatkan pertanggungan melalui bursa. [Perhatikan bahwa di sebagian besar wilayah, ada juga paket yang tersedia yang tidak sesuai dengan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, seperti asuransi kesehatan jangka pendek, rencana ganti rugi tetap, rencana kementerian berbagi perawatan kesehatan, rencana perawatan primer langsung, dll. Namun di secara umum, ini tidak pernah cocok untuk dijadikan sebagai cakupan yang berdiri sendiri untuk jangka waktu yang lama.]
• Asuransi kesehatan disediakan oleh pemerintah. Jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, cacat, atau berpenghasilan sedikit atau tidak sama sekali, Anda mungkin memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan yang disediakan oleh pemerintah, seperti Medicare atau Medicaid. Anak-anak, dan di beberapa negara bagian, wanita hamil, memenuhi syarat untuk CHIP dengan pendapatan rumah tangga yang dapat menjangkau kelas menengah. Bergantung pada cakupan dan keadaan Anda, Anda mungkin atau mungkin tidak harus membayar premi bulanan untuk pemerintah Anda- cakupan kesehatan bersponsor.

Jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan atau asuransi kesehatan yang tidak memadai, Anda akan bertanggung jawab untuk membayar semua tagihan perawatan kesehatan Anda kecuali Anda dapat mengakses perawatan di klinik amal. The Patient Protection and Affordable Care Act (ACA), yang disahkan pada Maret 2010, menjamin bahwa kebanyakan orang Amerika memiliki akses ke asuransi kesehatan yang terjangkau.

Namun, ada beberapa pengecualian. Beberapa adalah akibat dari kekurangan desain di ACA, termasuk kesalahan keluarga dan fakta bahwa subsidi premium dibatasi hingga 400% dari tingkat kemiskinan, mengakibatkan cakupan yang tidak terjangkau bagi beberapa orang dengan pendapatan hanya sedikit di atas batas itu. Tetapi beberapa adalah hasil dari peraturan, keputusan pengadilan, dan penolakan terhadap ACA, termasuk kesenjangan cakupan Medicaid yang ada di 13 negara bagian yang telah menolak untuk menerima pendanaan federal untuk memperluas Medicaid (perhatikan bahwa dua dari negara bagian tersebut, Oklahoma dan Missouri, akan memperluas Medicaid pada pertengahan 2021, sehingga menghilangkan celah cakupan mereka).

Bagaimana Memilih Rencana Kesehatan

Ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan saat memilih asuransi kesehatan. Faktor-faktor ini mungkin berbeda jika Anda memilih salah satu dari beberapa pilihan rencana kesehatan perusahaan atau membeli asuransi kesehatan Anda sendiri.

Kerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum membeli polis asuransi kesehatan! Pastikan bahwa Anda tahu untuk apa rencana asuransi kesehatan Anda akan membayar ... dan apa yang tidak.

Asuransi Kesehatan yang Disponsori oleh Perusahaan

Jika majikan Anda menawarkan asuransi kesehatan, Anda mungkin dapat memilih di antara beberapa paket asuransi kesehatan. Seringkali, rencana ini mencakup beberapa jenis rencana perawatan terkelola, seperti organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO) atau organisasi penyedia pilihan (PPO). Jika Anda memilih HMO, paket tersebut umumnya hanya akan membayar perawatan jika Anda menggunakan dokter atau rumah sakit dalam jaringan paket tersebut. Jika Anda memilih PPO, paket tersebut biasanya akan membayar lebih jika Anda mendapatkan perawatan kesehatan dalam jaringan paket tersebut. PPO masih akan membayar sebagian dari perawatan Anda jika Anda pergi ke luar jaringan, tetapi Anda harus membayar lebih.

Majikan Anda mungkin menawarkan sejumlah rencana kesehatan berbeda yang biayanya lebih atau kurang tergantung pada jumlah biaya sendiri yang Anda miliki setiap tahun. Biaya-biaya ini mungkin termasuk pembayaran bersama setiap kali Anda menemui dokter Anda atau mendapatkan resep yang diisi serta potongan tahunan, yang merupakan jumlah yang Anda bayarkan untuk layanan kesehatan pada awal setiap tahun sebelum asuransi kesehatan Anda mulai membayar sebagian besar layanan.

Secara umum, paket yang mengharuskan Anda menggunakan penyedia jaringan dan memiliki deductible tinggi dan pembayaran yang tinggi akan memiliki premi yang lebih rendah. Paket yang memungkinkan Anda menggunakan penyedia apa pun, dan memiliki deductible yang lebih rendah dan pembayaran yang lebih rendah akan memiliki premi yang lebih tinggi.

Jika Anda masih muda, tidak memiliki penyakit kronis, dan menjalani gaya hidup sehat, Anda dapat mempertimbangkan untuk memilih paket kesehatan yang memiliki deductible dan pembayaran yang tinggi karena Anda tidak mungkin membutuhkan perawatan dan premi bulanan Anda mungkin lebih rendah.

Jika Anda lebih tua dan / atau memiliki kondisi kronis, seperti diabetes, yang memerlukan banyak kunjungan dokter dan obat resep, Anda dapat mempertimbangkan rencana kesehatan dengan deductible rendah dan pembayaran bersama. Anda dapat membayar lebih setiap bulan untuk bagian Anda dari premi, tetapi ini dapat diimbangi dengan biaya yang dikeluarkan sendiri yang lebih sedikit sepanjang tahun. Hitung angkanya untuk melihat berapa banyak Anda mungkin diharapkan untuk membayar biaya sendiri (perhatikan jumlah maksimum di sini, jika Anda pikir Anda akan membutuhkan banyak perawatan medis), dan tambahkan itu ke total premi sehingga Anda dapat membandingkan beberapa paket. Anda tidak ingin hanya berasumsi bahwa paket dengan biaya lebih tinggi (atau, bergantung pada situasinya, paket dengan biaya lebih rendah) akan berjalan lebih baik — Anda perlu menghitung angka untuk melihat bagaimana kemungkinan setiap paket berjalan di hal biaya tahunan total.

Jika salah satu opsi yang tersedia adalah paket yang memenuhi syarat HSA, Anda akan ingin menyertakan manfaat pajak HSA saat Anda memutuskan paket mana yang akan dipilih, serta kontribusi pemberi kerja yang tersedia ke HSA. Jika atasan Anda menawarkan kontribusi untuk HSA karyawan, pada dasarnya itu adalah uang gratis, tetapi Anda hanya dapat menerimanya jika Anda memilih paket kesehatan yang memenuhi syarat HSA. Dan jika Anda mendaftar dalam paket yang memenuhi syarat HSA dan memberikan kontribusi ke akun Anda sendiri, kontribusi tersebut tidak dikenakan pajak.Untuk tahun 2021, jumlah kontribusi HSA maksimum yang diperbolehkan (termasuk kontribusi pemberi kerja) adalah $ 3.600 jika Anda memiliki pertanggungan mandiri berdasarkan paket yang memenuhi syarat HSA, dan $ 7.200 jika paket Anda juga mencakup setidaknya satu anggota keluarga lainnya (jika Anda berusia 55 atau lebih tua, Anda dapat berkontribusi hingga $ 1.000 tambahan). Jika Anda berkontribusi dalam jumlah maksimum, dan bergantung pada tingkat pendapatan Anda, ini dapat menghasilkan penghematan pajak yang cukup besar. Jadi, jika paket yang memenuhi syarat HSA termasuk di antara opsi-opsi tersebut, Anda harus memasukkan faktor-faktor ini dalam perbandingan paket Anda secara berdampingan.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang pilihan rencana kesehatan Anda, temui perwakilan dari departemen sumber daya manusia Anda atau bacalah materi yang disediakan oleh rencana kesehatan. Jika Anda dan pasangan / mitra Anda bekerja untuk perusahaan yang menyediakan asuransi kesehatan, Anda harus membandingkan apa yang ditawarkan masing-masing perusahaan dan memilih paket dari salah satu perusahaan yang memenuhi kebutuhan Anda. Namun, ketahuilah bahwa beberapa perusahaan memasukkan biaya tambahan jika pasangan Anda memiliki akses ke paket perusahaan mereka sendiri tetapi memutuskan untuk ditambahkan ke paket Anda sebagai gantinya.

Asuransi Kesehatan Perorangan

Jika Anda wiraswasta, majikan Anda tidak menyediakan asuransi kesehatan yang memadai, atau Anda tidak diasuransikan dan tidak memenuhi syarat untuk program asuransi kesehatan pemerintah, Anda dapat membeli asuransi kesehatan sendiri.

Anda dapat membeli asuransi kesehatan langsung dari perusahaan asuransi kesehatan, seperti Anthem atau Kaiser Permanente, melalui agen atau broker asuransi, atau melalui bursa asuransi kesehatan di negara Anda (Anda dapat memulai di HealthCare.gov, yang merupakan bursa yang digunakan di sebagian besar negara bagian; jika negara bagian Anda menjalankan bursa sendiri, HealthCare.gov akan mengarahkan Anda ke sana). Konsultasikan dengan agen asuransi Anda yang mungkin dapat membantu Anda menemukan asuransi kesehatan yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Karena biaya sering kali menjadi faktor terpenting saat memilih paket kesehatan, jawaban Anda atas pertanyaan berikut dapat membantu Anda memutuskan paket mana yang akan dibeli.

• Berapa premi bulanan (setelah subsidi premi yang berlaku, jika Anda berhak mendapatkannya)?
• Berapa copay untuk kunjungan dokter dan obat resep? Dan layanan spesifik apa yang dicakup oleh pembayaran bersama, versus layanan mana yang akan dihitung sebagai pengurang pajak?
• Berapa yang dapat dikurangkan? Dan apakah ada potongan terpisah untuk obat resep?
• Jika Anda memilih PPO, berapa yang harus Anda bayarkan jika menggunakan dokter atau rumah sakit di luar jaringan PPO? Perhatikan bahwa di banyak wilayah, tidak ada paket PPO yang tersedia di pasar individu; Anda mungkin dibatasi pada HMO dan / atau EPO, yang keduanya umumnya hanya mencakup perawatan di luar jaringan dalam situasi darurat.
• Berapa paling banyak yang harus Anda bayarkan dari biaya saku jika Anda akhirnya membutuhkan banyak perawatan? Ini dibatasi pada semua paket yang sesuai dengan ACA pada $ 8.550 untuk satu individu pada tahun 2021, meskipun banyak paket memiliki batas sendiri yang lebih rendah dari ini.
• Apakah rencana kesehatan memiliki formularium obat yang mencakup obat-obatan yang Anda gunakan?
• Apakah dokter Anda ada di jaringan penyedia rencana kesehatan?

Cakupan Kesehatan yang Disponsori Pemerintah

Jika Anda memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan yang disponsori pemerintah, kemungkinan besar Anda masih memiliki beberapa pilihan.

Jika Anda mendaftar di Medicare, Anda harus memilih antara Original Medicare dan Medicare Advantage (ada beberapa wilayah negara di mana rencana Medicare Advantage tidak tersedia). Jika Anda memilih Original Medicare, Anda harus memilih paket Medicare Part D dan Medigap, kecuali jika Anda memiliki pertanggungan tambahan yang komprehensif dari pemberi kerja atau Anda akan memenuhi syarat untuk kedua Medicare dan Medicaid.

Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda mungkin harus memilih rencana perawatan terkelola dari antara opsi yang ditawarkan negara Anda (mayoritas orang dengan Medicaid terdaftar dalam rencana perawatan terkelola, meskipun beberapa negara bagian tidak menggunakan pendekatan ini). Anda sebaiknya memeriksa jaringan penyedia dan daftar obat tercakup untuk setiap opsi yang tersedia untuk memastikan bahwa yang Anda pilih paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Waspadalah terhadap Paket Non-ACA-Compliant

Semua rencana kesehatan medis utama individu dengan tanggal efektif Januari 2014 atau lebih baru harus sesuai dengan ACA. Ini berlaku di setiap negara bagian, dan berlaku untuk paket yang dijual di dalam bursa serta paket yang dibeli langsung dari perusahaan asuransi kesehatan.

Tetapi ada banyak opsi paket yang tidak sesuai dengan ACA. Dan terkadang rencana tersebut dipasarkan dengan taktik yang meragukan, membuat konsumen percaya bahwa mereka membeli asuransi kesehatan yang sebenarnya padahal sebenarnya tidak.

Jika Anda melihat rencana jangka pendek, rencana tunjangan terbatas, suplemen kecelakaan, rencana penyakit kritis, rencana diskon medis, rencana Biro Pertanian, atau jenis rencana yang tidak patuh lainnya, Anda pasti ingin memperhatikan dengan saksama. cetak halus dan pastikan Anda memahami apa yang sebenarnya Anda beli. Ketahuilah bahwa paket ini tidak harus mencakup manfaat kesehatan esensial ACA, tidak harus mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, dapat membatasi total manfaat Anda dalam satu tahun atau selama masa hidup Anda, dan umumnya memiliki daftar panjang pengecualian cakupan. .