Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri (bukan mendapatkannya dari pemberi kerja), Anda mungkin sudah mengetahui sekarang bahwa ada subsidi premium yang tersedia melalui bursa jika pendapatan Anda berada dalam kisaran yang memenuhi syarat.
Namun di luar itu, masih banyak kebingungan tentang cara kerja subsidi. Satu pertanyaan yang sering muncul berkaitan dengan bagaimana premi berubah ketika anggota keluarga ditambahkan ke paket atau dihapus dari paket.
lechatnoir / Getty ImagesPerubahan dalam Subsidi ACA Bisa Membingungkan
Dalam beberapa situasi, interaksi antara pendapatan, jumlah anggota keluarga, dan pendaftaran pertukaran menciptakan hasil yang kontra-intuitif — hal-hal seperti penurunan premi setelah subsidi saat Anda menambahkan bayi baru ke dalam paket, atau tidak ada perubahan setelah subsidi premi ketika satu anggota keluarga beralih ke pertanggungan lain, seperti Medicare.
Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan di sini:
- Subsidi dirancang untuk membatasi jumlah yang Anda bayarkan untuk pertanggungan rumah tangga Anda melalui bursa. Tetapi jumlah yang Anda bayarkan untuk pertanggungan lain di luar bursa (misalnya, dari majikan, atau dari Medicare) tidak diterapkan pada batas tersebut.
- Pendapatan total rumah tangga Anda dipertimbangkan, terlepas dari berapa banyak anggota keluarga yang mendaftar dalam skema pertukaran.
- Jumlah total orang dalam rumah tangga Anda dihitung untuk menentukan di mana pendapatan Anda terkait dengan tingkat kemiskinan, terlepas dari berapa banyak anggota keluarga yang mendaftar dalam skema pertukaran.
- Untuk sebagian besar, pendapatan Anda adalah apa yang tercermin pada pengembalian pajak Anda (dan dalam banyak kasus, itu pendapatan kotor Anda yang disesuaikan, meskipun ada metodologi khusus untuk menghitung pendapatan di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, dan untuk beberapa pendaftar, itu tidak cocok AGI mereka). Tetapi ada ketentuan yang mengizinkan orang dewasa muda untuk tetap berada di asuransi kesehatan orang tua mereka sampai mereka berusia 26 tahun, terlepas dari apakah orang tua mengklaim mereka sebagai tanggungan. Jika seorang dewasa muda disertakan dalam rencana asuransi kesehatan orang tuanya melalui pertukaran, pendapatan orang dewasa muda tersebut akan ditambahkan ke pendapatan orang tua untuk penentuan kelayakan subsidi, bahkan jika mereka mengajukan pengembalian pajak mereka sendiri.
Kaiser Family Foundation memiliki kalkulator subsidi yang memungkinkan Anda memilih negara bagian atau menggunakan rata-rata AS. Untuk contoh ini, kami akan menggunakan rata-rata AS, tetapi Anda dapat bermain-main dengan kalkulator dan mendapatkan angka yang lebih tepat untuk situasi Anda sendiri.
Berikut beberapa skenario yang akan membantu Anda memahami bagaimana subsidi dihitung dan kaitannya dengan rumah tangga Anda. Dalam semua kasus, contoh menggunakan kalkulator Kaiser Family Foundation untuk cakupan kesehatan 2020, dan tarif didasarkan pada biaya rata-rata AS, dengan asumsi pendaftar memilih paket perak berbiaya terendah kedua (yaitu, paket patokan).
Pasangan Pindah Ke Medicare
Bob dan Sally Smith masing-masing berusia 60 dan 64 tahun. Mereka berdua memiliki pertanggungan di bursa di bawah rencana patokan di wilayah mereka, dan pendapatan rumah tangga mereka adalah $ 50.000. Menggunakan biaya rata-rata AS, subsidi mereka pada tahun 2020 adalah $ 1.658 per bulan, dan premi setelah subsidi mereka untuk paket perak berbiaya terendah kedua (yaitu, paket acuan) adalah $ 402 per bulan (9,65% dari pendapatan rumah tangga mereka; $ 50.000 adalah antara 250% dan 300% dari tingkat kemiskinan untuk satu rumah tangga dengan dua orang, dan 9,65% adalah persentase yang berlaku untuk tingkat pendapatan tersebut).
[Perhatikan bahwa persentase pendapatan yang harus dibayar oleh pendaftar yang memenuhi syarat subsidi untuk rencana patokan lebih rendah pada tahun 2018 dibandingkan pada tahun 2017, yang merupakan pertama kalinya persentasenya menurun dari satu tahun ke tahun berikutnya. Kemudian meningkat untuk tahun 2019, tetapi menurun lagi untuk tahun 2020. Orang-orang yang memperoleh jumlah yang sama pada tahun 2020 yang mereka peroleh pada tahun 2019 akan mengalami sedikit pengurangan dalam premi setelah subsidi untuk rencana patokan pada tahun 2020.]
Sekarang katakanlah Sally berusia 65 tahun dan pindah ke Medicare. Dia kemungkinan akan memenuhi syarat untuk Medicare Bagian A yang bebas premi, tetapi dia akan memiliki premi bulanan untuk Medicare Bagian B, dan jika dia memilih untuk pertanggungan tambahan, dia juga akan mendapatkan premi untuk paket Medigap dan obat resep Bagian D cakupan.
Tetapi meskipun dia akan membayar premi untuk beberapa bagian dari pertanggungan Medicare-nya, premi tersebut tidak akan dihitung terhadap 9,65% pendapatan rumah tangga yang diharapkan dibayar oleh keluarga Smith untuk rencana patokan di bursa.
Jadi, ketika Anda menjalankan nomor lagi, dengan satu rumah tangga yang terdiri dari dua orang tetapi hanya satu orang (Bob) yang mendaftar dalam pertanggungan melalui bursa, Anda masih mendapatkan premi setelah subsidi sebesar $ 402 per bulan untuk paket perak berbiaya terendah kedua. . Jumlah total subsidi hanya akan menjadi $ 576 per bulan, namun, alih-alih subsidi $ 1.657 per bulan yang didapat keluarga Smith ketika Bob dan Sally berada di rencana pertukaran bersama.
Ini karena mereka masih memiliki rumah tangga dengan dua orang, dan pendapatan rumah tangga $ 50.000. Itu menempatkan mereka pada 296% dari tingkat kemiskinan (pedoman tingkat kemiskinan 2019 digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi untuk rencana dengan tanggal efektif 2020; ini selalu terjadi, karena pendaftaran terbuka untuk pertanggungan tahun tertentu terjadi sebelum angka tingkat kemiskinan untuk itu. tahun telah diterbitkan).
Karena pendapatan rumah tangga berada pada 296% dari tingkat kemiskinan, total maksimum premi setelah subsidi rumah tangga untuk benchmark plan dalam pertukaran adalah 9,65% dari pendapatan rumah tangga (persentase ini dihitung berdasarkan posisi rumah tangga ini pada spektrum pendapatan, di bawah ketentuan peraturan IRS untuk premi pasar 2020). Tidak peduli berapa banyak anggota rumah tangga yang benar-benar terdaftar dalam skema pertukaran, atau berapa banyak rumah tangga yang dibelanjakan dalam premi untuk paket lain di luar bursa.
Menambahkan Pasangan Anda ke Rencana Anda
Amy 51 dan Bill 53. Amy punya asuransi kesehatan sendiri dari majikannya. Majikannya tidak menawarkan perlindungan untuk pasangan, jadi Bill telah mendapatkan perlindungan dalam pertukaran tersebut sejak 2014 (perhatikan bahwa jika majikan Amymelakukanmenawarkan perlindungan kepada pasangan, Bill tidak akan memenuhi syarat untuk subsidi dalam pertukaran selama asuransi Amy terjangkau hanya untuk pertanggungannya sendiri — ini dikenal sebagai kesalahan keluarga, tetapi tidak berlaku dalam kasus ini karena Bill tidak tidak memenuhi syarat untuk bergabung dengan rencana Amy).
Pendapatan rumah tangga Amy dan Bill adalah $ 48.000 per tahun. Berdasarkan rata-rata AS, Bill membayar $ 372 per bulan pada tahun 2020 untuk rencana patokan di bursa, dan sisa $ 363 per bulan ditanggung oleh subsidi.
Sekarang katakanlah majikan Amy berhenti menawarkan asuransi kesehatan. Kehilangan pertanggungan adalah acara yang memenuhi syarat, yang berarti Amy dapat mendaftar dalam rencana di pasar individu. Jika dia bergabung dengan Bill dalam rencana patokannya, biaya setelah subsidi dari rencana tersebut akan tetap menjadi $ 372 per bulan, tetapi subsidi akan melonjak menjadi $ 1.036 per bulan. Amy dan Bill masih menjadi rumah tangga beranggotakan dua orang, dan pendapatan mereka masih 284% dari tingkat kemiskinan yang sama dengan sebelumnya. Jadi, mereka masih harus membayar persentase yang sama dari pendapatan mereka untuk rencana patokan di bursa — itu hanya mencakup dua dari mereka sekarang, bukan satu.
Namun, skenario ini akan berbeda jika Amy dan Bill adalah pengantin baru. Menikah juga merupakan acara kualifikasi, dan dengan asumsi Amy tidak memiliki perlindungan dari majikannya, dia berhak mendapatkan subsidi sebagai gantinya. Tetapi sebelum menikah, Bill akan menjadi satu rumah tangga, dengan hanya pendapatannya sendiri yang dihitung untuk penentuan kelayakan subsidi. Begitu suatu pasangan menikah, pendapatan mereka dihitung bersama, dan mereka menjadi rumah tangga yang terdiri dari dua orang (dengan asumsi mereka tidak memiliki tanggungan lain) dalam hal membandingkan pendapatan tersebut dengan tingkat kemiskinan.
Katakanlah penghasilan Bill adalah $ 20.000 dan Amy adalah $ 28.000, dan tidak satu pun dari mereka yang memiliki akses ke paket pemberi kerja. Sebelum menikah, Bill membayar $ 77 per bulan untuk rencana patokan pada tahun 2020, dan subsidi $ 658 per bulan untuk membayar sisa preminya. Amy membayar $ 172 per bulan, dan tunjangannya $ 500 per bulan.
Setelah mereka menikah, pendapatan rumah tangga mereka adalah $ 48.000. Total premi setelah subsidi mereka untuk rencana patokan untuk mereka berdua sekarang adalah $ 372 per bulan, dan total subsidi mereka adalah $ 1.036 per bulan.
Alasan mereka membayar total premi setelah subsidi yang lebih tinggi setelah mereka menikah adalah karena total pendapatan rumah tangga mereka adalah persentase yang lebih tinggi dari tingkat kemiskinan untuk satu rumah tangga dengan dua orang daripada yang mereka miliki untuk satu rumah dengan satu orang. Untuk menerima subsidi, pasangan yang sudah menikah harus mengajukan pengembalian pajak bersama — mereka tidak memiliki opsi untuk mengajukan secara terpisah dan mengklaim total subsidi yang lebih tinggi yang mereka miliki sebelum menikah.
Menambahkan Anak
Pada 2013, pemerintah federal menyelesaikan aturan untuk menetapkan tarif di pasar asuransi baru yang sesuai dengan ACA. Aturan terakhir menyatakan bahwa untuk satu rumah tangga, tidak lebih dari tiga anak di bawah usia 21 tahun akan dihitung untuk tujuan menentukan premi keluarga.
Anak-anak dari usia 21 hingga 25 tahun semuanya dihitung, berapa pun jumlahnya, atau berapa banyak tambahan anak di bawah 21 tahun yang ada di dalam rumah.
Tom dan Renee berusia 40 dan 39 tahun, dan mereka memiliki tiga anak, usia dua, empat, dan tujuh tahun. Mereka menghasilkan $ 80.000 per tahun, dan meminta keluarga mereka terdaftar dalam rencana patokan melalui bursa. Berdasarkan tarif rata-rata AS, mereka membayar $ 583 per bulan untuk pertanggungan mereka, setelah subsidi sebesar $ 1.161 per bulan mengambil premi yang tersisa.
Tetapi jika Tom dan Renee memiliki anak keempat,mereka pada akhirnya akan membayar premi setelah subsidi yang lebih kecil untuk asuransi kesehatan mereka setiap bulansetelah mereka menambahkan bayi ke rencana (bayi baru adalah acara kualifikasi). Total premi asuransi kesehatan untuk keluarga tetap $ 1.744 per bulan, karena perusahaan asuransi tidak diperbolehkan menambahkan premi tambahan apa pun untuk anak keempat. Tetapi mereka hanya akan bertanggung jawab untuk $ 508, dan subsidi mereka akan meningkat menjadi $ 1.236 per bulan.
Ini karena rumah tangga mereka telah berkembang dari lima orang menjadi enam orang, yang berarti mereka telah turun sedikit pada skala persentase-tingkat-kemiskinan (dengan asumsi pendapatan mereka tetap pada $ 80.000). Ketika mereka memiliki lima anggota keluarga, pendapatan $ 80.000 mereka menempatkan mereka pada 265% dari tingkat kemiskinan. Tapi begitu mereka menjadi keluarga beranggotakan enam orang, mereka hanya berpenghasilan 231% dari tingkat kemiskinan. Karena persentase pendapatan yang harus dibayar orang untuk rencana patokan didasarkan pada pendapatan, mereka akhirnya harus membayar persentase yang sedikit lebih kecil dari pendapatan mereka untuk rencana patokan setelah bayi baru lahir.
Jika Tom dan Renee awalnya memiliki dua anak dan kemudian menambahkan anak ketiga, merekatotal premi bulanan(yaitu, jumlah yang mereka bayarkan ditambah jumlah yang ditanggung oleh subsidi mereka) akan meningkat, karena perusahaan asuransi menambahkan premi tambahan untuk melindungi anak ketiga. Namun karena bertambahnya jumlah anggota keluarga mengakibatkan pendapatan keluarga berakhir pada persentase yang lebih rendah dari tingkat kemiskinan, jumlah setelah subsidi yang mereka bayarkan akan turun, seperti yang terjadi pada skenario sebelumnya.
Awalnya, mereka adalah keluarga beranggotakan empat orang, dan premi setelah subsidi mereka adalah $ 652 per bulan, dengan subsidi $ 816 per bulan mengambil sisanya (perhatikan bahwa premi untuk anak-anak biasanya hanya bervariasi berdasarkan usia begitu anak tersebut berusia 21 tahun, tetapi pada tahun 2018, premi anak-anak mulai meningkat setelah mereka mencapai usia 15 tahun. Bagi Tom dan Renee, ini bukanlah suatu faktor, karena anak-anak mereka lebih muda dari 15).
Setelah bayi ketiga lahir, mereka adalah keluarga beranggotakan lima orang, dan premi setelah subsidi mereka adalah $ 583 per bulan, setelah subsidi $ 1.161 per bulan. Premi setelah subsidi mereka turun ketika mereka menambah anak ketiga, karena pendapatan mereka sekarang merupakan persentase yang lebih kecil dari tingkat kemiskinan, karena mereka telah menjadi rumah tangga beranggotakan lima orang, bukan empat.
Tetapi mari kita bayangkan bahwa Tom dan Renee memiliki pendapatan $ 140.000 per tahun — jauh di atas ambang batas untuk mendapatkan subsidi, bahkan dengan lima anggota keluarga. Dalam hal ini, mereka akan membayar sendiri premi penuhnya. Jika mereka beranjak dari tiga anak menjadi empat, mereka tidak akan membayar premi tambahan. Tetapi jika mereka beralih dari dua anak menjadi tiga, total premi keluarga mereka untuk rencana patokan akan naik dari $ 1.468 per bulan menjadi $ 1.744 per bulan. Dengan pendapatan yang memenuhi syarat subsidi, subsidi mengambil biaya tambahan untuk menambah bayi ketiga, dan kemudian beberapa, karena persentase keluarga pada tingkat kemiskinan yang lebih rendah. Tetapi dengan pendapatan di atas ambang batas kelayakan subsidi, mereka harus membayar sendiri premi tambahannya.
Cari Bantuan Jika Anda Memiliki Pertanyaan
Jika Anda memiliki pertanyaan tentang bagaimana premi Anda akan berubah berdasarkan berbagai perubahan kehidupan, Anda dapat menggunakan kalkulator subsidi, atau menghubungi bursa di negara bagian Anda untuk meminta bantuan. Pialang tepercaya atau navigator lokal di komunitas Anda juga akan dapat membantu Anda memahami semuanya, dan tidak akan ada biaya apa pun untuk layanan mereka (perhatikan bahwa di beberapa daerah di seluruh negeri, pialang diizinkan mengenakan biaya . Tetapi sangat sedikit pialang yang memilih untuk melakukannya, dan mereka diharuskan untuk mengungkapkan biaya apa pun di muka).
.jpg)
