ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Premi asuransi kesehatan adalah biaya bulanan yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi atau rencana kesehatan untuk memberikan perlindungan kesehatan. Cakupan pertanggungan itu sendiri (yaitu, jumlah yang dibayar perusahaan asuransi kesehatan dan jumlah yang Anda bayarkan untuk layanan terkait kesehatan seperti kunjungan dokter, rawat inap, resep, dan obat-obatan) sangat bervariasi dari satu rencana kesehatan ke rencana lainnya, dan ada seringkali merupakan korelasi antara premi dan cakupan pertanggungan. Semakin sedikit Anda harus membayar untuk pertanggungan Anda, semakin besar kemungkinan Anda harus membayar saat Anda membutuhkan perawatan kesehatan, dan sebaliknya.
ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Singkatnya, premi adalah pembayaran yang Anda lakukan kepada perusahaan asuransi kesehatan Anda yang membuat pertanggungan tetap aktif; itu adalah jumlah yang Anda bayarkan untuk membeli pertanggungan Anda. Pembayaran premi memiliki tanggal jatuh tempo ditambah masa tenggang. Jika premi tidak dibayar penuh pada akhir masa tenggang, perusahaan asuransi kesehatan dapat menangguhkan atau membatalkan pertanggungan.
Biaya asuransi kesehatan lainnya mungkin termasuk deductible, coinsurance, dan copayments. Ini adalah jumlah yang Anda bayarkan saat Anda membutuhkan perawatan medis. Jika Anda tidak memerlukan perawatan apa pun, Anda tidak akan membayar deductible, copays, atau coinsurance. Tetapi Anda harus membayar premi Anda setiap bulan, terlepas dari apakah Anda menggunakan asuransi kesehatan atau tidak.
Siapa yang Membayar Premi Asuransi Kesehatan?
Jika Anda menerima jaminan perawatan kesehatan melalui pekerjaan Anda, majikan Anda biasanya akan membayar sebagian atau seluruh premi bulanan. Seringkali, perusahaan Anda akan meminta Anda membayar sebagian dari premi bulanan, yang akan dipotong dari gaji Anda. Mereka kemudian akan menutupi sisa premi.
Menurut survei tunjangan pemberi kerja Kaiser Family Foundation 2020, pemberi kerja membayar rata-rata lebih dari 83% dari total premi karyawan lajang, dan rata-rata hampir 74% dari total premi keluarga untuk karyawan yang menambahkan anggota keluarga ke dalam program. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>
Jika Anda wiraswasta atau membeli asuransi kesehatan sendiri, Anda sebagai individu bertanggung jawab untuk membayar premi bulanan setiap bulan. Namun, sejak 2014, Affordable Care Act (ACA) telah memberikan kredit pajak premium (subsidi) yang tersedia bagi orang-orang yang membeli pertanggungan individu melalui bursa. Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium, penghasilan Anda tidak boleh melebihi 400% dari tingkat kemiskinan federal, dan Anda tidak dapat memiliki akses ke pertanggungan komprehensif yang terjangkau dari atasan Anda atau atasan pasangan Anda.
Paket off-exchange yang dibeli sejak 2014 sesuai dengan ACA, tetapi subsidi premium tidak dapat digunakan untuk mengimbangi biayanya.
Contoh Premium
Katakanlah Anda telah meneliti tarif dan paket perawatan kesehatan untuk menemukan paket yang terjangkau dan sesuai untuk Anda dan orang yang Anda cintai. Setelah banyak penelitian, Anda akhirnya memilih paket tertentu yang biayanya $ 400 per bulan. Biaya bulanan $ 400 itu adalah premi asuransi kesehatan Anda. Agar semua manfaat kesehatan Anda tetap aktif, premi asuransi kesehatan harus dibayar penuh setiap bulan.
Jika Anda membayar premi Anda sendiri, tagihan bulanan Anda akan langsung datang kepada Anda. Jika majikan Anda menawarkan rencana asuransi kesehatan kelompok, premi akan dibayarkan ke rencana asuransi oleh majikan Anda, meskipun sebagian dari total premi kemungkinan akan dikumpulkan dari setiap karyawan melalui pemotongan gaji (kebanyakan majikan besar diasuransikan sendiri, Yang berarti mereka menanggung biaya medis karyawan mereka secara langsung, biasanya mengontrak perusahaan asuransi hanya untuk mengelola rencana tersebut).
Jika Anda memiliki rencana kesehatan perorangan melalui bursa dan menerima subsidi premi, subsidi tersebut akan dibayarkan oleh pemerintah, langsung ke perusahaan asuransi Anda. Sisa saldo premi akan ditagih kepada Anda, dan Anda harus membayar bagian Anda agar pertanggungan Anda tetap berlaku. Sebagai alternatif, Anda dapat memilih untuk membayar sendiri jumlah penuh premi setiap bulan dan mengklaim total subsidi premi Anda pada pengembalian pajak Anda pada musim semi berikutnya. (Ini bukan opsi umum, tetapi tersedia dan pilihan ada di tangan Anda. Jika Anda mengambil subsidi di muka, Anda harus merekonsiliasikannya pada pengembalian pajak Anda menggunakan formulir yang sama yang digunakan untuk mengklaim subsidi oleh orang yang membayar penuh harga sepanjang tahun).
Deductible, Copays, dan Coinsurance
Premi adalah biaya yang ditetapkan yang harus dibayarkan setiap bulan. Jika premi Anda mutakhir, Anda diasuransikan. Fakta bahwa Anda diasuransikan, bagaimanapun, tidak berarti bahwa semua biaya perawatan kesehatan Anda ditanggung oleh rencana asuransi Anda.
- Deductible. Deductible, menurut Healthcare.gov, adalah "jumlah yang Anda bayarkan untuk layanan perawatan kesehatan yang ditanggung sebelum rencana asuransi Anda mulai dibayar". Tetapi penting untuk dipahami bahwa beberapa layanan dapat sepenuhnya atau sebagian tercakup sebelum Anda memenuhi deductible, tergantung bagaimana rencana tersebut dirancang. Paket yang sesuai dengan ACA, termasuk rencana yang disponsori pemberi kerja dan rencana pasar individu, mencakup layanan pencegahan tertentu tanpa biaya bagi pendaftar, bahkan jika deductible belum terpenuhi. Dan cukup umum untuk melihat rencana yang sebagian mencakup layanan tertentu — termasuk kunjungan kantor, kunjungan perawatan darurat, dan resep — sebelum deductible terpenuhi. Alih-alih meminta pendaftar membayar biaya penuh dari kunjungan ini, rencana asuransi mungkin mengharuskan anggota untuk hanya membayar copay, dengan rencana kesehatan mengambil sisa tagihan. Tetapi rencana kesehatan lain dirancang agar semua layanan — selain tunjangan perawatan pencegahan yang diwajibkan — diterapkan pada pengurangan dan rencana kesehatan tidak mulai membayar untuk salah satu dari mereka sampai setelah pengurangan terpenuhi. Biaya premi sering kali terkait erat dengan deductible: Anda biasanya akan membayar lebih untuk polis asuransi yang memiliki deductible lebih rendah, dan sebaliknya
- Pembayaran bersama. Bahkan jika polis asuransi kesehatan Anda memiliki pengurangan yang rendah atau tidak ada pengurangan, Anda mungkin akan diminta untuk membayar setidaknya sejumlah biaya ketika Anda menerima sebagian besar jenis perawatan medis non-preventif (pada paket kesehatan non-kakek, tidak ada biaya untuk perawatan pencegahan tertentu. ). Biaya ini disebut pembayaran bersama, atau disingkat copay, dan biasanya akan bervariasi tergantung pada layanan medis tertentu dan detail rencana orang tersebut. Sebagian besar rencana termasuk baik yang dapat dikurangkan dan pembayaran, dengan pembayaran yang berlaku untuk hal-hal seperti kunjungan kantor dan resep, sementara yang dapat dikurangkan berlaku untuk rawat inap, kerja laboratorium, operasi, dll. Beberapa rencana memiliki pembayaran yang hanya berlaku setelah pengurang telah dipenuhi; ini semakin umum untuk manfaat resep. Pembayaran dapat lebih tinggi jika premi bulanan lebih rendah.
- Coinsurance. Healthcare.gov mendeskripsikan coinsurance sebagai berikut: "persentase biaya layanan perawatan kesehatan tercakup yang Anda bayarkan (20%, misalnya) setelah Anda membayar deductible. Misalkan paket asuransi kesehatan Anda mengizinkan jumlah untuk kunjungan kantor adalah $ 100 dan coinsurance Anda adalah 20%. Jika Anda telah membayar deductible Anda, Anda membayar 20% dari $ 100, atau $ 20. "Coinsurance umumnya berlaku untuk layanan yang sama yang akan dihitung sebagai deductible sebelum terpenuhi. Dengan kata lain, layanan yang dapat dikurangkan akan dikenakan jaminan koin setelah deductible terpenuhi, sedangkan layanan yang tunduk pada copay umumnya akan terus dikenakan pembayaran bersama.
Deductible, pembayaran bersama, dan jaminan koin diterapkan untuk pengeluaran maksimum tahunan pasien. Jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri setiap tahun adalah jumlah total tertinggi yang diminta oleh perusahaan asuransi kesehatan untuk dibayar sendiri oleh pasien untuk keseluruhan biaya perawatan kesehatan mereka (secara umum, jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri hanya berlaku untuk perawatan dalam jaringan untuk tercakup, perawatan medis yang diperlukan di mana aturan otorisasi sebelumnya diikuti).
Setelah deductible, pembayaran bersama, dan jaminan koin pasien yang dibayarkan untuk tahun tertentu mencapai jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri, persyaratan berbagi biaya pasien kemudian diselesaikan untuk tahun tersebut. Setelah pemenuhan jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri, rencana kesehatan kemudian mengambil semua biaya perawatan dalam jaringan yang tercakup untuk sisa tahun ini (perhatikan bahwa ini bekerja secara berbeda untuk Medicare Bagian A, yang menggunakan periode manfaat sebagai gantinya. dari tahun kalender).
Jadi jika rencana kesehatan Anda memiliki 80/20 coinsurance (artinya asuransi membayar 80% setelah Anda memenuhi deductible Anda dan Anda membayar 20%), itu tidak berarti Anda membayar 20% dari total biaya yang Anda keluarkan. Ini berarti Anda membayar 20% sampai Anda mencapai jumlah maksimum yang Anda keluarkan, dan kemudian asuransi Anda akan mulai membayar 100% dari biaya yang ditanggung. Namun, premi harus terus dibayarkan, setiap bulan, untuk mempertahankan pertanggungan.
