Untuk orang yang tidak memiliki akses ke asuransi yang disponsori pemberi kerja, ACA menyertakan subsidi untuk membuat asuransi kesehatan terjangkau. Tetapi tidak semua orang cocok dengan salah satu dari dua kategori itu. Beberapa orang memiliki akses ke paket yang disponsori pemberi kerja, tetapi tidak mampu membayar preminya. Bagi sebagian dari mereka, ACA memberikan kelegaan. Tetapi hingga enam juta orang Amerika dalam situasi ini, tidak ada solusi yang baik untuk saat ini.
Gambar John Lund / GettySiapa yang Tertangkap dalam Kesalahan Keluarga?
Itu karena mereka terjebak dalam apa yang dikenal sebagai "kesalahan keluarga" ACA dan tidak memiliki akses ke cakupan yang terjangkau dari pemberi kerjaatausubsidi melalui bursa.
Inilah masalahnya: Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium sebagai gantinya, Anda harus memiliki pendapatan rumah tangga yang tidak melebihi 400% dari tingkat kemiskinan, dan paket Perak berbiaya terendah kedua di wilayah Anda harus berharga. lebih dari persentase tertentu dari penghasilan Anda. Tetapi ada juga faktor lain: Kelayakan untuk mendapatkan subsidi bergantung pada apakah seseorang memiliki akses ke rencana yang disponsori pemberi kerja yang memberikan nilai minimum (mencakup setidaknya 60% dari biaya rata-rata dan mencakup perlindungan substansial untuk rawat inap dan perawatan dokter) dan dipertimbangkan terjangkau. Untuk tahun 2020, itu didefinisikan sebagai pertanggungan yang tidak menghabiskan biaya lebih dari 9,78% dari pendapatan rumah tanggahanya untuk pertanggungan karyawan.
Jika karyawan tersebut memiliki anggota keluarga, biaya tambahan untuk menambahkan mereka ke program yang disponsori pemberi kerja tidak dipertimbangkan saat menentukan apakah paket yang disponsori pemberi kerja "terjangkau" atau tidak. Karena sebagian besar pemberi kerja membayar sebagian besar dari premi asuransi kesehatan karyawan mereka, sebagian besar program yang disponsori pemberi kerja dianggap terjangkau. Dan klasifikasi "terjangkau" itu meluas ke cakupan anggota keluarga juga,bahkan jika majikan tidak membayar premi mereka sama sekali.
Sebagai contoh, pertimbangkan sebuah keluarga beranggotakan lima orang dengan total pendapatan rumah tangga $ 60.000 / tahun. Mereka jauh di bawah batas pendapatan untuk kelayakan subsidi pada tahun 2020 (400% dari tingkat kemiskinan untuk keluarga beranggotakan lima orang adalah $ 120.680 untuk menentukan kelayakan untuk kredit pajak 2020; perhatikan bahwa ini didasarkan pada angka tingkat kemiskinan untuk 2019, karena angka tahun sebelumnya selalu digunakan).
Mari kita asumsikan bahwa majikan salah satu orang tua menawarkan rencana asuransi kesehatan yang baik, dan membayar sebagian besar premi karyawan mereka. Jadi keluarga hanya membayar $ 100 / bulan dipotong dari gaji untuk menutupi premi karyawan saja. Itu hanya 2 persen dari pendapatan mereka — jauh di bawah ambang batas 9,78% — jadi cakupannya dianggap terjangkau.
Tetapi bagaimana jika keluarga mengeluarkan biaya tambahan $ 900 / bulan untuk menambahkan pasangan dan anak-anak ke dalam rencana yang disponsori majikan? Beberapa majikan tidak menanggung premi apa pun untuk menambah tanggungan, jadi ini bukan skenario yang tidak biasa. Sekarang total pemotongan gaji untuk asuransi kesehatan adalah $ 1000 / bulan, yang merupakan 20% dari pendapatan rumah tangga mereka. Tetapi seluruh keluarga masih dianggap memiliki akses ke asuransi kesehatan yang disponsori oleh pemberi kerja yang "terjangkau",karena penentuan keterjangkauan hanya didasarkan pada apa yang mereka bayarkan untuk menutupi karyawan, bukan karyawan plus tanggungan dan / atau pasangan.
Bagaimana Ini Terjadi?
Semua ini diklarifikasi oleh IRS dalam aturan terakhir yang mereka terbitkan pada tahun 2013. Dan meskipun masalah ini secara luas disebut sebagai "kesalahan keluarga", ini sebenarnya bukan kesalahan dalam artian telah dipertimbangkan dengan cermat oleh Pemerintah. Kantor Akuntabilitas dan IRS sebelum peraturan diselesaikan.
Kekhawatirannya adalah jika tanggungan dalam situasi ini dapat memperoleh subsidi di bursa, itu akan meningkatkan jumlah total yang harus dibayar pemerintah untuk subsidi. Karena pemberi kerja hanya harus membuat pertanggungan memenuhi kriteria "terjangkau" untuk karyawan mereka, ada kekhawatiran bahwa pemberi kerja akan mengurangi kontribusi yang mereka berikan untuk premi asuransi kesehatan tanggungan, sehingga mengirim lebih banyak pasangan dan anak-anak ke bursa untuk bersubsidi. cakupan.
Analisis selanjutnya telah mengkonfirmasi asumsi ini; jika keterjangkauan didasarkan pada biaya pertanggungan untuk semua anggota keluarga yang memenuhi syarat, pendaftaran di bursa akan tumbuh secara signifikan, dan begitu pula pengeluaran pemerintah untuk subsidi premium.
Bisakah Kami Memperbaikinya?
Mantan Senator Minnesota Al Franken memperkenalkan Family Coverage Act (S.2434) pada tahun 2014 dalam upaya menghilangkan kesalahan keluarga. Tetapi undang-undang tersebut tidak berjalan ke mana-mana karena kekhawatiran bahwa perbaikan akan terlalu mahal (lebih banyak orang akan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, yang didanai oleh pemerintah federal). Hillary Clinton juga mengusulkan untuk memperbaiki kesalahan keluarga sebagai bagian dari platform kampanye kepresidenannya, tetapi akhirnya kalah dalam pemilihan dari Donald Trump.
Partai Republik di Kongres sebagian besar berfokus pada pencabutan dan penggantian ACA daripada memperbaikinya. Tetapi ACA tetap hampir seluruhnya utuh pada tahun 2020, dengan pengecualian hukuman mandat individu, yang dihapuskan pada akhir tahun 2018, dan beberapa pajak ACA, yang telah dicabut pada tahun 2020 atau 2021.
Pada tahun 2018, Demokrat di DPR dan Senat memperkenalkan undang-undang reformasi perawatan kesehatan yang mencakup memperbaiki kesalahan keluarga dengan mendasarkan penentuan keterjangkauan untuk asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja (untuk penentuan kelayakan subsidi pertukaran) pada biaya pertanggungan keluarga, bukan hanya untuk karyawan. cakupan. Undang-undang serupa (H.R.1884 di DPR dan S.1213 di Senat) diperkenalkan pada 2019, meskipun RUU itu tidak berkembang.
Pada tahun 2020, Partai Republik tetap cukup fokus pada pencabutan dan / atau penggantian ACA, dan memiliki sedikit keinginan untuk memperbaikinya. Demokrat agak terpecah, dengan beberapa anggota partai mendorong sistem pembayar tunggal, sementara yang lain fokus pada penguatan ACA — termasuk memperbaiki kesalahan keluarga. Tetapi untuk saat ini, dengan mayoritas Partai Republik di Senat, sangat tidak mungkin bahwa RUU untuk menghilangkan kesalahan keluarga dapat lolos ke kedua majelis Kongres.
Untungnya, banyak dari anak-anak yang seharusnya terjebak dalam kesalahan keluarga memenuhi syarat untuk CHIP (Program Asuransi Kesehatan Anak). Tetapi bagi mereka yang tidak, dan untuk pasangan yang berada dalam kesalahan keluarga, pertanggungan masih bisa di luar jangkauan, meskipun secara teknis dianggap terjangkau.
.jpg)
