Gambar Teekid E + / Getty
Apakah Anda memenuhi syarat untuk asuransi kesehatan lanjutan COBRA (atau perlindungan lanjutan negara bagian) karena Anda kehilangan pekerjaan, bercerai, baru menjanda, atau menua dari asuransi kesehatan berbasis pekerjaan orang tua? Acara kualifikasi yang sama juga membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan Obamacare negara bagian Anda.
Di bawah COBRA, Anda akan membayar harga penuh untuk pertanggungan Anda sendiri, ditambah biaya administrasi, apa pun keadaan Anda. Tetapi jika Anda memilih rencana dalam pertukaran, Anda mungkin memenuhi syarat untuk bantuan keuangan yang akan menutupi sebagian dari premi (dan dalam beberapa kasus, bagian dari biaya sendiri juga).
teekid E + / Getty Images
Bisakah Saya Mendaftar di Rencana Pasar Individu Daripada COBRA?
Iya. Anda memiliki jangka waktu terbatas setelah acara kualifikasi (kehilangan pekerjaan atau bercerai, misalnya) untuk mendaftar ke COBRA. Acara yang menyebabkan Anda kehilangan akses ke paket yang disponsori perusahaan Anda juga akan memicu waktu - periode pendaftaran khusus terbatas di bursa asuransi kesehatan Undang-Undang Perawatan Terjangkau negara bagian Anda (atau untuk paket sesuai ACA yang ditawarkan di luar bursa, meskipun tidak akan ada bantuan keuangan yang tersedia di luar bursa, terlepas dari pendapatan Anda).
Anda memiliki waktu 60 hari untuk mendaftar, terlepas dari apakah Anda akan memilih untuk melanjutkan paket yang disponsori perusahaan Anda melalui COBRA, atau memilih rencana pasar individual baru.
[Perhatikan bahwa karena pandemi COVID-19, Internal Revenue Service dan Administrasi Keamanan Tunjangan Karyawan mengeluarkan pedoman baru sementara pada Mei 2020 yang memperpanjang periode pemilihan COBRA. Mereka telah menetapkan "periode wabah", yang berlanjut selama 60 hari setelah berakhirnya masa Darurat Nasional untuk COVID. Di bawah aturan sementara, periode wabah diabaikan ketika jendela seseorang untuk memilih COBRA ditentukan, yang berarti bahwa jam 60 hari mereka tidak dimulai hingga 60 hari setelah periode wabah berakhir.
Periode Darurat Nasional COVID diperpanjang selama 90 hari lagi pada akhir Juli 2020, jadi kecuali diperpanjang lagi (yang mungkin saja terjadi), saat ini dijadwalkan untuk berakhir pada akhir Oktober 2020. Periode wabah kemudian akan berlanjut hingga larut malam. Desember (60 hari setelah berakhirnya periode Darurat Nasional), dan kemudian periode pemilihan COBRA akan dimulai untuk orang-orang yang kehilangan jaminan kesehatan yang disponsori majikan mereka selama periode wabah. Ini memang memberi orang waktu ekstra untuk memilih COBRA selama pandemi, tetapi jika dan ketika Anda memilih COBRA, Anda harus membayar semua premi yang diperlukan untuk membayar pertanggungan retroaktif kembali ke saat pertanggungan yang disponsori majikan Anda seharusnya dihentikan. Tidak ada pilihan untuk memilih COBRA dan hanya membayar premi sejak saat itu dan seterusnya.]
Memilih COBRA Tidak Menghentikan Periode Pendaftaran Khusus Pasar Individu Anda
Pada hari-hari awal Obamacare, aturannya adalah jika Anda memilih COBRA, periode pendaftaran khusus Anda untuk pasar individu akan berakhir pada saat itu, terlepas dari berapa banyak dari 60 hari Anda telah berlalu.
Jadi misalnya, jika cakupan berbasis pekerjaan Anda akan berakhir pada 30 Juni dan Anda memilih pada 15 Juli untuk melanjutkannya dengan COBRA, pada dasarnya Anda kehilangan 45 hari terakhir dari periode pendaftaran khusus yang Anda miliki untuk memilih rencana pasar individual.
Tapi itu berubah pada akhir 2016. HHS menyadari bahwa beberapa orang mendaftar untuk COBRA selama wawancara keluar ketika mereka meninggalkan pekerjaan mereka dan melakukannya tanpa pemahaman penuh tentang bagaimana opsi pasar dan harga individu dibandingkan dengan mempertahankan rencana yang disponsori pemberi kerja. dengan COBRA. Jadi aturan diubah untuk memungkinkan orang masih memiliki periode pendaftaran khusus 60 hari penuh untuk pasar individu,terlepas dari apakah mereka menerima COBRA atau tidak, if COBRA mereka hampir habis. Jika Anda mengakhiri COBRA lebih awal, Anda tidak dapat mengubah paket Marketplace hingga Periode Pendaftaran Terbuka berikutnya atau hingga COBRA Anda habis (atau Anda memenuhi syarat untuk Periode Pendaftaran Khusus dengan cara lain).
Ketika rencana kesehatan Anda berakhir, Anda memiliki waktu 60 hari sebelum berakhir — atau akan berakhir tanpa COBRA — untuk mendaftar ke rencana di pasar individu (yaitu, jenis yang Anda beli sendiri, biasanya melalui bursa Obamacare, tetapi juga langsung dari perusahaan asuransi). Tetapi Anda juga memiliki 60 hari tambahan untuk memilih paket baru setelah paket yang disponsori perusahaan Anda berakhir — atau akan berakhir tanpa COBRA.
Bahkan jika Anda memilih COBRA segera setelah rencana yang disponsori perusahaan Anda seharusnya berakhir, Anda masih memiliki 60 hari penuh (dari tanggal pertanggungan seharusnya berakhir) untuk berubah pikiran dan memilih rencana di pasar individu sebagai gantinya. Ini bisa sangat membantu ketika orang menemukan diri mereka dalam situasi di mana rencana yang disponsori majikan mereka berakhir di tengah bulan dan mereka sedang menjalani perawatan medis.
Dalam hal ini, tanggal efektif sedini mungkin untuk rencana pasar individual yang dibeli di bursa adalah yang pertama pada bulan berikutnya (jika Anda mendaftar sebelum tanggal 15). Tetapi COBRA dapat digunakan untuk menutupi sisa bulan itu jika tidak, rencana yang disponsori pemberi kerja akan berakhir, dan orang tersebut kemudian dapat beralih ke rencana pasar individu jika itu memberikan nilai yang lebih baik.
Setelah jendela 60 hari berakhir, Anda tidak lagi memiliki opsi untuk memilih COBRA jika Anda belum melakukannya, dan Anda tidak lagi memiliki opsi untuk memilih rencana pasar individu jika Anda awalnya memilih COBRA (Anda akan memilih kesempatan untuk beralih ke rencana pasar individu selama periode pendaftaran terbuka berikutnya, yang terjadi setiap tahun setiap musim gugur, tetapi opsi untuk memilih COBRA menghilang sama sekali setelah jendela awal berakhir).
Jadi, penting untuk memilih dengan bijak, karena Anda akan terkunci pada pilihan Anda setidaknya untuk sementara waktu sesudahnya. Tetapi aturan santai untuk periode pendaftaran khusus di pasar individu (ketika Anda juga memiliki akses ke COBRA) berarti Anda dapat meluangkan waktu dan berpotensi berubah pikiran, selama Anda melakukannya dalam 60 hari.
Bisakah Saya Mendapatkan Subsidi Obamacare untuk Membantu Membayar COBRA?
Tidak. Baik subsidi asuransi kesehatan kredit pajak premi dan subsidi bagi-biaya hanya dapat digunakan dengan rencana kesehatandibeli melalui bursa(juga dikenal sebagai pasar). Jika Anda membeli asuransi kesehatan di luar bursa, baik itu pertanggungan lanjutan COBRA atau asuransi kesehatan swasta lainnya, Anda tidak dapat menggunakan subsidi Obamacare untuk membiayai biayanya.
Apakah sebuahMenawarkanAsuransi COBRA Membuat Saya Tidak Memenuhi Syarat untuk Subsidi Obamacare?
Tidak. Hanya ditawarkan COBRA tidak memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi syarat subsidi Obamacare. Tetapi untuk memanfaatkan subsidi, Anda harus melepaskan perlindungan COBRA dan mendaftar di paket Obamacare melalui pertukaran asuransi kesehatan selama periode pendaftaran khusus 60 hari Anda. Anda juga harus memenuhi pendapatan dan persyaratan lainnya agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi.
Perhatikan bahwa ini berbeda dari tawaran pertanggungan yang disponsori perusahaan dari perusahaan Anda saat ini (atau perusahaan pasangan Anda saat ini). Dalam situasi itu, Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi di bursa — bahkan jika Anda menolak tawaran pertanggungan dari pemberi kerja — dengan asumsi tawaran perlindungan dari pemberi kerja dianggap terjangkau dan memberikan nilai minimum.
Jika Saya Kehilangan atau Membatalkan Cakupan COBRA Saya, Apakah Saya Masih Dapat Mendapatkan Subsidi ACA?
Mungkin. Kehilangan atau pembatalan COBRA tidak mendiskualifikasi Anda untuk mendapatkan subsidi ACA, tetapi dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk mendaftar dalam rencana pasar individual. Karena Anda hanya dapat menggunakan subsidi dengan rencana pasar individu yang dibeli di bursa, memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi tidak akan membantu Anda sama sekali jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendaftar rencana di bursa negara Anda. [Dan penting untuk dipahami bahwa jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendaftar paket di bursa, Anda juga tidak akan memenuhi syarat untuk mendaftar paket secara langsung melalui perusahaan asuransi; Paket yang sesuai dengan ACA hanya tersedia selama pendaftaran terbuka atau periode pendaftaran khusus, terlepas dari apakah Anda mendaftar di bursa atau di luar bursa.]
Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan COBRA karena masa kelayakan COBRA Anda selama 18-36 bulan kedaluwarsa, atau karena paket yang disponsori pemberi kerja dihentikan sama sekali, Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus 60 hari di pasar individu (sama dengan periode kelayakan yang diterapkan saat Anda awalnya memenuhi syarat untuk COBRA). Anda dapat mendaftar di paket Marketplace (pertukaran) dan mengajukan subsidi selama periode pendaftaran khusus ini.
Tetapi jika Anda secara sukarela membatalkan perlindungan COBRA atau kehilangannya karena Anda tidak membayar premi, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di Marketplace atau langsung melalui perusahaan asuransi. Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendaftar paket yang sesuai dengan ACA. Selama periode pendaftaran terbuka itu, Anda juga dapat mengajukan permohonan untuk subsidi asuransi kesehatan kredit pajak premium bagi mereka yang berpenghasilan hingga 400% dari tingkat kemiskinan federal (FPL) dan subsidi pembagian biaya bagi mereka yang berpenghasilan hingga 250% FPL.
Di sebagian besar negara bagian, pendaftaran terbuka untuk cakupan pasar individu berlangsung dari 1 November hingga 15 Desember setiap tahun, dengan cakupan efektif mulai 1 Januari. Ada beberapa bursa yang dijalankan negara bagian yang memiliki periode pendaftaran terbuka yang lebih lama, tetapi itu adalah pengecualian untuk aturannya.
Apa yang saya lakukan?
Ketika Anda pertama kali memenuhi syarat untuk COBRA, perhatikan baik-baik situasi keuangan Anda dan teliti berapa premi COBRA Anda nantinya. Tanyakan pada diri Anda apakah Anda akan mampu membayar premi COBRA mengingat perubahan dalam situasi keuangan Anda yang disebabkan oleh acara kualifikasi Anda.
Selanjutnya, cari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan dalam membayar asuransi kesehatan yang Anda beli melalui bursa. Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, berapa yang harus Anda bayarkan, setelah subsidi diterapkan, untuk rencana pasar individual yang sebanding dengan pertanggungan Anda saat ini?
Apakah akan lebih terjangkau untuk membeli polis yang tidak terlalu kuat? Anda mungkin akan menemukan opsi di bursa dengan deductible yang lebih tinggi dan biaya out-of-pocket, tetapi premi untuk paket tersebut juga cenderung lebih rendah daripada premi untuk melanjutkan paket grup Anda melalui COBRA.
Bandingkan biaya Anda untuk cakupan pasar individu bersubsidi dengan biaya cakupan lanjutan COBRA. Pertimbangkan tingkat kenyamanan Anda dengan rencana kesehatan Anda saat ini versus perubahan rencana kesehatan, termasuk hal-hal seperti apakah dokter Anda saat ini berada dalam jaringan dengan rencana pasar individu yang tersedia, dan apakah formularium obat (daftar obat yang tercakup) untuk rencana pasar individu yang tersedia termasuk obat yang Anda minum.
Bagi sebagian orang, COBRA adalah pilihan yang lebih baik, sementara yang lain menganggap bahwa rencana pasar individual adalah solusi terbaik.Sebelum ACA, orang-orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya kadang-kadang menemukan bahwa COBRA adalah satu-satunya pilihan realistis mereka, karena cakupan pasar individu ditanggung secara medis di sebagian besar negara bagian, dan tidak tersedia bagi orang-orang dengan kondisi medis yang serius.
Tapi bukan itu masalahnya lagi. Cakupan pasar individu tersedia terlepas dari riwayat kesehatan pelamar, yang berarti bahwa Anda dapat mendasarkan keputusan Anda pada hal-hal seperti harga, jaringan penyedia, formularium obat, dan layanan pelanggan — kondisi Anda yang sudah ada sebelumnya akan ditanggung terlepas dari opsi mana yang Anda pilih.
.jpg)
-method.jpg)
