Memilih — dan menggunakan — asuransi kesehatan bisa membingungkan. Apakah Anda sudah diasuransikan atau Anda berada di pasar untuk perlindungan kesehatan, Anda mungkin berjuang untuk memahami persyaratan paket Anda atau yang Anda pertimbangkan.
Joe Raedle / Getty ImagesKondisi, prosedur, dan tes medis apa yang dicakup? Apa detail keuangannya? Apa sajakah pilihan berkenaan dengan pilihan dokter?
Anda tidak sendiri. Detail paket asuransi kesehatan mungkin tampak terlalu rumit, tetapi penting untuk memahaminya, terutama sebelum Anda memilih satu. Dengan cara ini, jika tiba-tiba sakit atau darurat, Anda tidak akan menemukan diri Anda mencoba menerjemahkan secara spesifik pertanggungan Anda pada waktu yang sudah cukup sulit.
Sumber Informasi Asuransi Kesehatan
Menurut laporan Biro Sensus Amerika Serikat tahun 2019, lebih dari 91% orang Amerika memiliki asuransi kesehatan. Hampir setengahnya mendapatkan asuransi dari pemberi kerja. Sekitar sepertiga dari populasi A.S. memiliki perlindungan di bawah Medicaid atau Medicare.
Sekitar 6% memiliki pertanggungan yang dibeli dari pasar asuransi kesehatan (pertukaran) atau dari rencana off-exchange (pertanggungan medis utama yang dibeli langsung dari perusahaan asuransi yang sesuai dengan Undang-Undang Perawatan Terjangkau).
Tidak peduli dari mana asalnya pertanggungan Anda, ada sumber daya untuk membantu Anda memilih paket terbaik untuk Anda dan keluarga Anda, menyelesaikan proses pendaftaran, dan menggunakan asuransi kesehatan Anda saat Anda membutuhkannya.
Jika Anda memiliki asuransi kesehatan melalui pekerjaan, hubungi departemen sumber daya manusia di perusahaan Anda. Jangan malu mengajukan pertanyaan sebanyak yang diperlukan: Ini adalah tugas departemen ini untuk membantu Anda memahami opsi rencana kesehatan yang merupakan bagian dari keuntungan Anda.
Jika Anda bekerja untuk perusahaan kecil yang tidak memiliki tim sumber daya manusia, Anda memiliki beberapa sumber informasi yang dapat Anda tuju:
- Operator asuransi kesehatan
- Pialang yang membantu majikan Anda memilih pertanggungan (minta manajer Anda untuk mengarahkan Anda)
- Pertukaran asuransi kesehatan bisnis kecil negara bagian Anda
- Perusahaan penggajian / tunjangan pihak ketiga majikan Anda, jika ada
Jika Anda berbelanja asuransi sendiri (karena Anda wiraswasta, misalnya), broker tersedia untuk membantu Anda secara online, melalui telepon, atau secara langsung tanpa biaya. Mereka dapat membantu Anda membandingkan paket baik di bursa maupun di luar bursa.
Jika Anda tahu Anda ingin mendaftar di bursa asuransi kesehatan, ada navigator dan konselor bersertifikat yang tersedia untuk membantu Anda.
Tip Pencarian Marketplace
Untuk menemukan bursa di negara bagian Anda, buka Healthcare.gov dan pilih negara bagian Anda. Jika Anda berada di negara bagian yang memiliki bursa sendiri, Anda akan diarahkan ke situs tersebut.
Untuk Medicaid atau Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP), lembaga negara Anda dapat membantu Anda memahami apakah Anda atau keluarga Anda berhak atas tunjangan apa pun dan manfaat apa pun, dan juga membantu Anda mendaftar. Dalam banyak kasus, Anda juga dapat mendaftar di Medicaid atau CHIP melalui pertukaran asuransi kesehatan negara bagian Anda.
Jika Anda memenuhi syarat untuk Medicare, Anda dapat menggunakan Program Bantuan Asuransi Kesehatan Negara Bagian sebagai sumber daya. Ada juga broker nasional yang membantu penerima manfaat mendaftar dalam rencana Medicare Advantage, rencana resep Bagian D, dan cakupan Medigap tambahan untuk Original Medicare.
Menimbang Pilihan Anda
Dalam beberapa kasus, pilihan paket asuransi terbatas (jika pemberi kerja hanya menawarkan satu pilihan, misalnya). Tetapi kebanyakan orang memiliki sedikit pilihan.
Majikan Anda mungkin menawarkan berbagai paket dengan berbagai tingkat cakupan dan premi bulanan. Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri, Anda dapat memilih dari paket apa pun yang tersedia di pasar individu di wilayah Anda (dalam atau luar bursa, meskipun subsidi premi hanya tersedia di bursa).
Jika Anda memenuhi syarat untuk mendaftar di Medicare, Anda akan memiliki pilihan untuk memilih paket Medicare Advantage atau tetap menggunakan Medicare asli dan melengkapinya dengan cakupan resep Medigap dan Bagian D (ada beberapa negara di mana paket Medicare Advantage tidak tersedia. ).
Untuk semua jenis pertanggungan selain Medicaid / CHIP, berlaku periode pendaftaran terbuka tahunan. Namun, periode pendaftaran khusus tersedia jika Anda mengalami peristiwa kehidupan tertentu yang memenuhi syarat, seperti kehilangan pertanggungan atau pernikahan secara tidak sengaja.
Tidak ada satu ukuran yang cocok untuk semua dalam hal asuransi kesehatan. Paket yang terbaik untuk Anda bergantung pada berbagai faktor:
Apakah Anda Memiliki Kondisi Yang Sudah Ada Sebelumnya?
Berkat Undang-Undang Perawatan Terjangkau, tidak ada penyedia asuransi yang dapat menolak seseorang karena mereka memiliki penyakit kronis atau masalah medis lainnya ketika mereka mengajukan pertanggungan (praktik yang disebut penjaminan medis), meskipun rencana Medigap dapat ditanggung secara medis dalam kondisi tertentu.
Namun, jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, Anda akan ingin mempertimbangkan apa yang Anda butuhkan dari asuransi untuk mengelolanya, karena manfaat, pengeluaran sendiri, obat resep yang ditanggung, dan jaringan penyedia sangat bervariasi dari satu. merencanakan yang lain.
Satu atau Dua Rencana?
Jika salah satu anggota keluarga Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya atau mengantisipasi biaya pengobatan yang signifikan di tahun mendatang, pertimbangkan untuk mendaftarkan keluarga dalam paket terpisah, dengan perlindungan yang lebih kuat untuk orang yang akan membutuhkan lebih banyak perawatan kesehatan selama tahun tersebut.
Apakah Anda Mengonsumsi Obat Resep?
Pastikan untuk memeriksa formularium (daftar obat) dari rencana kesehatan yang Anda pertimbangkan. Rencana kesehatan membagi obat yang tercakup ke dalam kategori, umumnya diberi label Tingkat 1, Tingkat 2, Tingkat 3, dan Tingkat 4 (kadang-kadang ada juga Tingkat 5). Anda mungkin menemukan bahwa satu paket mencakup obat Anda dengan tingkat biaya yang lebih rendah daripada yang lain — atau bahwa beberapa paket tidak mencakup obat Anda sama sekali.
Obat-obatan di Tingkat 1 paling murah, sedangkan di Tingkat 4 atau 5 sebagian besar adalah obat-obatan khusus. Obat-obatan di Tingkat 4 dan 5 umumnya ditutupi dengan coinsurance (Anda membayar persentase dari biaya) sebagai lawan dari pembayaran dengan tarif tetap.
Mengingat tingginya harga stiker untuk obat-obatan khusus, beberapa orang akhirnya memenuhi rencana mereka sendiri di awal tahun jika mereka membutuhkan obat Tier 4 atau 5 yang mahal. Namun, beberapa negara bagian telah menerapkan batasan biaya pasien untuk obat khusus.
Jika Anda mendaftar di Medicare, Anda dapat menggunakan alat pencari rencana Medicare saat Anda pertama kali mendaftar dan setiap tahun selama pendaftaran terbuka. Ini akan memungkinkan Anda memasukkan resep Anda dan membantu Anda menentukan rencana resep mana yang paling cocok untuk Anda.
Apakah Anda Ingin Perawatan Dari Penyedia Tertentu?
Jaringan penyedia bervariasi dari satu operator ke operator lainnya, jadi bandingkan daftar penyedia untuk berbagai paket yang Anda pertimbangkan. Jika penyedia Anda tidak dalam jaringan, Anda mungkin masih dapat menggunakan penyedia itu tetapi dengan biaya yang dikeluarkan sendiri lebih tinggi, atau Anda mungkin tidak memiliki jangkauan apa pun di luar jaringan.
Dalam beberapa kasus, Anda harus memutuskan apakah mempertahankan penyedia Anda saat ini layak membayar premi asuransi kesehatan yang lebih tinggi. Jika Anda tidak memiliki hubungan yang cukup mapan dengan dokter tertentu, Anda mungkin menemukan bahwa memilih paket dengan jaringan yang sempit dapat menghasilkan premi yang lebih rendah.
Apakah Anda Mengharapkan Perawatan Medis yang Mahal Segera?
Jika Anda tahu Anda atau anggota keluarga yang tercakup akan menjalani operasi, misalnya, atau Anda berencana untuk memiliki bayi, mungkin masuk akal untuk membayar premi yang lebih tinggi sebagai ganti rencana dengan batas kantong yang lebih rendah. .
Anda mungkin mendapatkan nilai yang lebih baik dari paket dengan batas keluar kantong total yang lebih rendah terlepas dari berapa banyak rencana tersebut mengharuskan Anda membayar untuk layanan individu sebelum memenuhi ambang tersebut.
Misalnya, jika Anda tahu bahwa Anda akan membutuhkan penggantian lutut, paket dengan total batas kantong $ 3.000 mungkin memiliki nilai yang lebih baik daripada rencana dengan batas kantong $ 5.000. Bahkan jika paket yang terakhir menawarkan pembayaran untuk kunjungan dokter, paket sebelumnya menghitung kunjungan dokter Anda ke dalam deductible.
Pada akhirnya akan menjadi kesepakatan yang lebih baik untuk membayar biaya penuh kunjungan dokter Anda jika Anda tahu bahwa semua pengeluaran perawatan kesehatan Anda untuk layanan yang ditanggung akan berhenti setelah Anda mencapai $ 3.000 untuk tahun tersebut.
Mendapatkan membayar sejumlah uang tunai — alih-alih biaya penuh — untuk kunjungan dokter menguntungkan dalam jangka pendek. Tetapi bagi orang-orang yang akan membutuhkan perawatan medis yang ekstensif, batas total pengeluaran dari kantong mungkin menjadi faktor yang lebih penting.
Apakah kamu sering bepergian?
Anda mungkin ingin mempertimbangkan organisasi penyedia pilihan (PPO) dengan jaringan luas dan jangkauan luar jaringan yang solid. Ini akan lebih mahal daripada organisasi pemeliharaan kesehatan jaringan sempit (HMO), tetapi fleksibilitas yang ditawarkan dalam hal memungkinkan Anda menggunakan penyedia di banyak area mungkin sepadan.
PPO cenderung tersedia secara luas untuk orang-orang yang mendapatkan perlindungan dari pemberi kerja, tetapi PPO jauh lebih jarang di pasar individu (di mana orang membeli perlindungan jika mereka tidak memiliki akses ke paket pemberi kerja).
Banyak wilayah di negara ini tidak memiliki paket PPO atau POS yang tersedia, yang berarti bahwa pendaftar tidak akan memiliki opsi untuk memilih paket dengan jangkauan di luar jaringan.
Jika Anda mendaftar di Medicare dan sering bepergian, Medicare Asli (ditambah pertanggungan tambahan) mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada Medicare Advantage, karena Medicare Advantage memiliki jaringan penyedia terbatas yang cenderung terlokalisasi.
Seberapa Nyaman Anda Dengan Risiko?
Apakah Anda lebih suka membelanjakan lebih banyak untuk premi setiap bulan dengan imbalan pengeluaran langsung yang lebih rendah? Apakah memiliki copay di kantor dokter — sebagai kebalikan dari membayar semua perawatan sampai Anda memenuhi deductible — bernilai premi yang lebih tinggi? Apakah Anda memiliki uang dalam tabungan yang dapat digunakan untuk membayar biaya perawatan kesehatan jika Anda memilih paket dengan pengurangan yang lebih tinggi?
Ini adalah pertanyaan yang tidak memiliki jawaban benar atau salah, tetapi memahami bagaimana perasaan Anda tentang mereka adalah bagian penting dalam memilih rencana kesehatan yang akan memberi Anda nilai terbaik. Premi bulanan harus dibayarkan terlepas dari apakah Anda menggunakan perawatan kesehatan senilai satu juta dolar atau tidak sama sekali.
Tetapi di luar premi, jumlah yang akan Anda bayarkan sepanjang tahun tergantung pada jenis pertanggungan yang Anda miliki dan seberapa banyak perawatan medis yang Anda butuhkan. Semua paket non-grandfathered mencakup beberapa jenis perawatan pencegahan tanpa pembagian biaya — artinya tidak ada pembayaran kembali dan Anda tidak perlu membayar deductible untuk layanan tersebut.
Namun di luar itu, pertanggungan untuk jenis perawatan lain dapat sangat bervariasi dari satu rencana ke rencana lain. Jika Anda memilih paket dengan premi terendah, ketahuilah bahwa biaya Anda kemungkinan besar akan lebih tinggi jika dan saat Anda membutuhkan perawatan medis.
Apakah Anda Ingin Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)?
Jika demikian, Anda harus memastikan bahwa Anda mendaftar di High Deductible Health Plan (HDHP) yang memenuhi syarat HSA. HDHP diatur oleh IRS, dan penting untuk dipahami bahwa istilah tersebut tidak hanya merujuk pada paket apa pun dengan deductible tinggi.
Rencana ini mencakup perawatan pencegahan sebelum dikurangkan, tetapi tidak ada yang lain. Paket yang memenuhi syarat HSA memiliki persyaratan minimum yang dapat dikurangkan bersama dengan batasan biaya out-of-pocket maksimum.
Anda atau majikan Anda dapat mendanai HSA Anda dan tidak ada ketentuan "gunakan atau hilangkan". Anda dapat menggunakan uang tersebut untuk membayar biaya pengobatan dengan dolar sebelum pajak, tetapi Anda juga dapat meninggalkan uang di HSA dan membiarkannya bertambah.
Ini akan diperpanjang dari satu tahun ke tahun berikutnya dan selalu dapat digunakan — bebas pajak — untuk membayar biaya medis yang memenuhi syarat, bahkan jika Anda tidak lagi memiliki paket kesehatan yang memenuhi syarat HSA (Anda harus memiliki cakupan HDHP saat ini untukmenyumbangke HSA, tetapi tidak untuk melakukan penarikan).
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Asuransi kesehatan memang penting, tetapi juga bisa membuat frustasi dan rumit. Terlepas dari apakah Anda memiliki paket yang dikelola pemerintah, pertanggungan yang ditawarkan oleh perusahaan Anda, atau polis yang Anda beli untuk diri sendiri, pemahaman yang kuat tentang cara kerja asuransi kesehatan akan membantu Anda dengan baik.
Semakin banyak Anda tahu, semakin mudah bagi Anda untuk membandingkan opsi paket dan mengetahui bahwa Anda mendapatkan nilai terbaik dari pertanggungan asuransi kesehatan Anda. Dan yakinlah bahwa bantuan selalu tersedia jika Anda memiliki pertanyaan.
.jpg)
