Apa yang Harus Dilakukan Saat Anda Kehilangan Pendaftaran Terbuka

Setiap tahun, pemberi kerja dengan lebih dari 50 karyawan yang menawarkan tunjangan kesehatan harus menawarkan periode "pendaftaran terbuka". Sebagian besar perusahaan kecil juga menawarkan periode pendaftaran terbuka.

Pendaftaran terbuka juga tersedia untuk individu atau keluarga yang membeli asuransi kesehatan individu / keluarga mereka sendiri melalui pertukaran Affordable Care Act (ACA) atau langsung dari perusahaan asuransi kesehatan (yaitu, off-exchange).

Selama periode pendaftaran terbuka, individu yang memenuhi syarat dapat memilih untuk ikut atau keluar dari paket, atau membuat perubahan pada paket yang mereka miliki saat ini. Tarif dinilai ulang selama periode ini, dan harga paket kesehatan sering diubah untuk tahun manfaat yang akan datang (biasanya ini sesuai dengan tahun kalender, tetapi dalam kasus paket yang disponsori pemberi kerja, tidak harus demikian).

Biasanya, periode pendaftaran terbuka ini adalah satu-satunya periode waktu sepanjang tahun di mana perubahan dapat dilakukan pada pertanggungan pendaftar, atau di mana individu yang memenuhi syarat dapat mendaftar (pengecualian untuk ini adalah ketika peserta atau individu yang memenuhi syarat mengalami acara yang memenuhi syarat ).

Kapan Periode Pendaftaran Terbuka?

Jika Anda mendapatkan tunjangan kesehatan melalui pekerjaan Anda, periode pendaftaran terbuka tahunan Anda mungkin berlangsung beberapa minggu atau seringkali sebulan. Periode pendaftaran terbuka biasanya terjadi di musim gugur, tetapi pemberi kerja memiliki fleksibilitas dalam hal penjadwalan pendaftaran terbuka dan tahun rencana mereka, sehingga tidak harus sesuai dengan tahun kalender.

Perusahaan Anda harus memberi tahu Anda tentang periode pendaftaran terbuka Anda. Hubungi departemen Sumber Daya Manusia Anda jika Anda tidak yakin atau mencari informasi lebih lanjut tentang rencana dan kebijakan perawatan kesehatan perusahaan Anda.

Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri dan memiliki paket yang sesuai dengan ACA — kebalikan dari sesuatu seperti polis asuransi kesehatan jangka pendek atau rencana manfaat terbatas — Anda juga tunduk pada pendaftaran terbuka, karena pertanggungan hanya tersedia untuk pembelian selama itu waktu (atau selama periode pendaftaran khusus jika Anda memiliki acara kualifikasi di akhir tahun).

Jika demikian, periode pendaftaran terbuka Anda ditentukan oleh Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan A.S., berdasarkan peraturan yang berkaitan dengan Undang-Undang Perawatan Terjangkau.

Jendela pendaftaran terbuka untuk paket yang sesuai dengan ACA di sebagian besar negara bagian sekarang berjalan dari 1 November hingga 15 Desember, dengan cakupan efektif mulai Januari berikutnya. Tetapi ada beberapa pertukaran yang dijalankan negara yang memiliki jendela pendaftaran yang diperpanjang.

Negara bagian yang menjalankan pertukaran mereka sendiri memiliki opsi untuk memperpanjang pendaftaran terbuka dengan menambahkan periode pendaftaran khusus, tersedia untuk semua penduduk, sebelum atau setelah periode pendaftaran yang dijadwalkan secara teratur. California, Colorado, dan DC telah memperpanjang pendaftaran terbuka secara permanen.

Sebagian besar bursa yang dikelola negara lainnya cenderung menambahkan setidaknya sedikit waktu ekstra ke jendela pendaftaran setiap tahun. Empat belas negara bagian dan DC memiliki platform pertukaran yang dijalankan negara bagian mereka sendiri pada tahun 2021, sementara 36 negara bagian lainnya menggunakan HealthCare.gov. Jendela pendaftaran di HealthCare.gov berakhir 15 Desember setiap tahun, meskipun beberapa hari tambahan terkadang ditambahkan.

Sebelum 2014, tidak ada yang namanya pendaftaran terbuka untuk asuransi kesehatan individu, tetapi perusahaan asuransi di sebagian besar negara bagian dapat menolak aplikasi dari orang-orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya, atau menagih mereka dengan premi yang lebih tinggi.

Masalah pertanggungan sekarang dijamin, terlepas dari riwayat medis, tetapi pendaftaran dibatasi untuk pendaftaran terbuka atau periode pendaftaran khusus.

Beginilah cara asuransi kesehatan bekerja untuk orang-orang dengan pertanggungan yang disponsori pemberi kerja: Karyawan yang memenuhi syarat tidak dapat ditolak atau ditagih premi yang lebih tinggi berdasarkan riwayat kesehatan mereka, tetapi pendaftaran dibatasi pada jendela pendaftaran awal mereka, jendela pendaftaran terbuka tahunan, atau pendaftaran khusus periode yang dipicu oleh acara kualifikasi.

Jika Anda mengetahui detail-detail kecil kehidupan, Anda mungkin sangat menyadari pendaftaran terbuka. Anda bahkan dapat menilai ulang rencana Anda selama waktu itu setiap tahun. Namun, lebih dari mungkin bagi seseorang untuk melupakan, atau melewatkan periode pendaftaran terbuka mereka. Jika Anda ketinggalan, Anda memiliki pilihan terbatas.

Periode Pendaftaran Khusus Satu Kali (Tanpa Acara Kualifikasi) di 2021

Karena pandemi COVID-19 yang sedang berlangsung, Administrasi Biden telah mengumumkan periode pendaftaran khusus satu kali di HealthCare.gov. Ini berjalan dari 15 Februari 2021 hingga 15 Mei 2021, dan terbuka untuk siapa saja yang memenuhi syarat untuk menggunakan HealthCare.gov — termasuk orang yang tidak diasuransikan serta orang yang sudah memiliki perlindungan melalui HealthCare.gov dan lebih memilih untuk memilih paket yang berbeda . Acara kualifikasi tidak diperlukan untuk mendaftar selama jendela ini.

Sebagian besar bursa yang dikelola negara mengikuti, membuka jendela pendaftaran khusus. Beberapa berlaku untuk siapa saja yang memenuhi syarat untuk menggunakan pertukaran, sementara yang lain hanya tersedia untuk penduduk yang tidak diasuransikan. Namun di hampir setiap negara bagian, orang yang tidak memiliki asuransi kesehatan pada awal 2021 telah diberi kesempatan lain untuk mendapatkan perlindungan, meskipun mereka tidak memiliki acara kualifikasi.

Ini yang tidak biasa, bagaimanapun, adalah akibat dari pandemi. Pada tahun normal, acara kualifikasi selalu diperlukan untuk mendaftar setelah pendaftaran terbuka berakhir.

Pendaftaran Terbuka Berbasis Pekerjaan Tidak Ada

Jika Anda melewatkan periode pendaftaran terbuka perusahaan Anda untuk mendapatkan manfaat asuransi kesehatan, Anda mungkin kurang beruntung. Jika Anda belum mendaftar untuk asuransi kesehatan, ada kemungkinan besar Anda tidak dapat melakukannya tahun ini. Tetapi jika Anda sudah mendaftar tahun lalu, paket Anda kemungkinan besar diperpanjang secara otomatis untuk tahun ini jika Anda tidak membuat perubahan apa pun selama periode pendaftaran terbuka perusahaan Anda.

Beberapa organisasi lebih lunak daripada yang lain tentang pendaftaran terbuka, tetapi sangat sedikit yang akan membuat pengecualian khusus untuk seseorang yang baru saja lupa hadir, karena pengecualian umumnya dilarang oleh ketentuan perjanjian asuransi kesehatan.

Jika pemberi kerja Anda menawarkan akun pengeluaran fleksibel (FSA), biasanya Anda juga harus membuat keputusan FSA selama pendaftaran terbuka (apakah akan berpartisipasi, dan berapa banyak yang akan disumbangkan). Pemilihan ini biasanya tidak dapat dibatalkan selama tahun rencana kecuali Anda memiliki acara kualifikasi. Tetapi sebagai akibat dari pandemi COVID, peraturan ini sedikit dilonggarkan untuk tahun 2020 dan 2021. Pemberi kerja diizinkan (tetapi tidak diwajibkan) untuk mengizinkan karyawan membuat perubahan pada kontribusi FSA mereka kapan saja selama tahun rencana, tanpa acara kualifikasi. . Anda dapat menghubungi perusahaan Anda untuk mengetahui apakah mereka menawarkan fleksibilitas dalam hal ini pada tahun 2021. Jika demikian, Anda dapat membuat perubahan pada FSA Anda sepanjang tahun, bahkan jika Anda lupa melakukannya selama pendaftaran terbuka atau ingin mengubah keputusan yang Anda buat pada saat itu.

Periode Pendaftaran Khusus

Jika Anda melewatkan pendaftaran terbuka dan belum terdaftar dalam rencana yang diperpanjang secara otomatis, Anda mungkin tidak memiliki asuransi kesehatan, kecuali Anda baru-baru ini mengalami peristiwa penting yang mengubah hidup yang akan memicu periode pendaftaran khusus.

Periode pendaftaran khusus dapat dipicu jika Anda dilindungi oleh paket orang lain dan kehilangan pertanggungan itu. Misalnya, jika Anda dilindungi oleh rencana pasangan Anda dan pasangan Anda kehilangan pekerjaan atau Anda bercerai, ini akan memicu periode pendaftaran khusus yang memungkinkan Anda untuk segera mendaftar dalam program kesehatan perusahaan Anda.

Jutaan orang Amerika telah mengalami kehilangan pekerjaan di tengah pandemi COVID-19, dan banyak yang kehilangan asuransi yang disponsori perusahaan mereka. Ada berbagai opsi dalam situasi ini: COBRA atau kelanjutan status dapat menjadi opsi, tetapi kehilangan pertanggungan juga akan memicu periode pendaftaran khusus di mana mereka dapat mendaftar dalam paket pasangan jika tersedia, atau membeli paket secara individu pasar.

Selain itu, jika Anda menikah, memiliki anak, atau mengadopsi anak, Anda dapat mendaftarkan tanggungan Anda segera selama periode pendaftaran khusus.

Periode pendaftaran khusus ini juga berlaku di pasar individu. Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan berbasis pekerjaan di tengah tahun, Anda memenuhi syarat untuk mendaftar dalam rencana melalui bursa atau langsung melalui perusahaan asuransi kesehatan, terlepas dari kenyataan bahwa pendaftaran terbuka untuk tahun tersebut telah berakhir.

Jika tidak ada yang terjadi yang memicu periode pendaftaran khusus, kemungkinan besar Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikutnya untuk mendaftar manfaat kesehatan atau mengubah manfaat yang ada. Meskipun seperti disebutkan di atas, ada satu kali periode pendaftaran khusus (yang sebenarnya berfungsi lebih seperti periode pendaftaran terbuka di sebagian besar negara bagian) yang memungkinkan orang untuk mendaftar untuk rencana kesehatan di awal 2021 meskipun mereka tidak memiliki acara yang memenuhi syarat. .

Mendaftar di Medicaid atau CHIP

Pendaftaran Medicaid dan Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP) tersedia sepanjang tahun. Jadi, jika Anda atau anak Anda memenuhi syarat, Anda dapat mendaftar kapan saja. Kelayakan didasarkan pada pendapatan, dan itu sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.

Anda mungkin menemukan bahwa batas pendapatan untuk kelayakan, terutama untuk CHIP, lebih tinggi dari yang Anda perkirakan. Jadi, jika Anda tidak diasuransikan dan telah melewatkan pendaftaran terbuka, pastikan untuk memeriksa apakah Anda atau anak-anak Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid atau CHIP sebelum Anda mengundurkan diri untuk tidak diasuransikan selama sisa tahun ini.

Pertimbangkan Rencana Lain

Paket yang bukan merupakan pertanggungan esensial minimum, termasuk pertanggungan jangka pendek, rencana ganti rugi tetap, rencana penyakit kritis, suplemen kecelakaan, dll. Tidak diatur oleh Undang-Undang Perawatan Terjangkau dan memungkinkan pendaftaran sepanjang tahun.

Jika Anda mengandalkan jenis paket ini sebagai satu-satunya pertanggungan, Anda tidak mematuhi mandat individu ACA. Tetapi hukuman federal untuk ketidakpatuhan telah ditetapkan sebesar $ 0 sejak 2019, jadi Anda tidak akan dihukum karena ketidakpatuhan kecuali Anda tinggal di negara bagian yang telah memberlakukan mandat individualnya sendiri.

Mulai 2021, ada hukuman karena tidak memiliki perlindungan esensial minimum di New Jersey, DC, Massachusetts, California, dan Rhode Island. Tetapi memiliki beberapa perlindungan umumnya lebih baik daripada tidak memiliki perlindungan sama sekali, bahkan jika Anda masih akan dikenakan hukuman (perhatikan bahwa semua negara bagian itu memiliki pertukaran asuransi kesehatan sendiri, tetapi semuanya juga telah membuka perjanjian terkait COVID. periode pendaftaran khusus di awal 2021, memungkinkan orang yang tidak diasuransikan untuk mendaftar rencana kesehatan meskipun pendaftaran terbuka telah berakhir).

Di bawah aturan yang diselesaikan oleh pemerintahan Trump pada 2018, rencana asuransi kesehatan jangka pendek dapat memberikan perlindungan hingga 364 hari, meskipun lebih dari separuh negara bagian memiliki peraturan yang membatasi rencana jangka pendek menjadi tiga atau enam bulan, atau melarang mereka sama sekali.

Kapan dan di mana rencana jangka pendek tersedia, bagaimanapun, mereka memungkinkan tanggal efektif hari berikutnya untuk pelamar yang memenuhi syarat untuk pertanggungan, meskipun kondisi yang sudah ada sebelumnya umumnya tidak tercakup sama sekali dalam rencana ini.

Di antara paket yang bukan merupakan pertanggungan esensial minimum, paket jangka pendek cenderung paling mendekati asuransi "nyata". Namun, rencana jangka pendek tidak harus menyertakan manfaat kesehatan esensial ACA, dan masih dapat menolak pelamar dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya (dan umumnya tidak mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, bahkan jika aplikasi diterima). Mereka juga dapat memberlakukan batasan pada manfaat yang akan dibayarkan rencana asuransi.

Jadi, meskipun rencana jangka pendek mungkin berhasil dalam sekejap untuk membantu Anda melewati periode pendaftaran terbuka berikutnya, Anda akan ingin membaca dengan cermat cetakan kecilnya sebelum Anda melamar rencana.