Asuransi Cacat Jangka Pendek

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Asuransi kecacatan jangka pendek membayar persentase dari gaji Anda jika Anda menjadi cacat sementara, yang berarti Anda tidak dapat bekerja untuk waktu yang singkat karena sakit atau cedera yang tidak terkait dengan pekerjaan Anda (perlindungan kompensasi pekerja akan memberikan penghasilan penggantian jika kondisi kelumpuhan disebabkan oleh cedera terkait pekerjaan). Biasanya, polis disabilitas jangka pendek memberi Anda 40% hingga 80% dari gaji pokok pra-disabilitas Anda.

Beberapa orang memiliki asuransi kecacatan jangka pendek melalui perusahaan, serikat pekerja, atau organisasi profesional lainnya. Jenis polis ini dikenal sebagai cakupan kelompok. Anda juga dapat membeli polis individu langsung dari perusahaan atau agen asuransi, meskipun umumnya akan lebih mahal untuk membeli pertanggungan sendiri.

Dan jika Anda membeli polis kecacatan jangka pendek Anda sendiri, Anda mungkin harus melalui penjaminan emisi medis dan penjaminan keuangan, sebagai lawan dari pertanggungan masalah yang dijamin yang bisa Anda dapatkan jika majikan Anda menawarkan pertanggungan kelompok untuk kecacatan jangka pendek.

Cara Kerja Asuransi Cacat Jangka Pendek

Kebanyakan kebijakan disabilitas jangka pendek memiliki desain umum yang sama. Anda, atau majikan Anda, membayar premi bulanan untuk ditanggung.Ketika suatu penyakit atau cedera menghalangi Anda untuk bekerja, Anda mengajukan permohonan dengan berbicara dengan seseorang di departemen sumber daya manusia perusahaan Anda atau agen asuransi Anda. Anda mungkin harus membayar pajak atas uang yang Anda terima dari polis disabilitas, tergantung pada apakah premi untuk polis tersebut dibayarkan oleh Anda atau majikan Anda, dan apakah mereka dibayar dengan uang sebelum pajak atau setelah pajak. </s></s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang nya </s> </s> </s> </s> </s> </s>.

Kebanyakan kebijakan disabilitas jangka pendek membutuhkan bukti dari dokter Anda yang menjelaskan kondisi Anda dan memperkirakan berapa lama Anda akan pergi dari pekerjaan Anda. Kemungkinan besar, akan ada masa tunggu antara tanggal Anda meninggalkan pekerjaan dan tanggal Anda berhak menerima tunjangan, meskipun kebijakan disabilitas jangka pendek biasanya berlaku dalam dua minggu.

Majikan Anda mungkin meminta Anda menggunakan beberapa atau semua hari sakit Anda sebelum polis mulai membayar. Setelah masa tunggu selesai, Anda biasanya akan menerima persentase tertentu dari gaji yang Anda terima sebelum Anda dinonaktifkan.

Misalnya, jika Anda dibayar $ 1.000 per minggu, dan polis Anda membayar 60% dari penghasilan pra-disabilitas, Anda akan mendapatkan manfaat $ 600 per minggu. Polis jangka pendek umumnya membayar tunjangan antara tiga dan enam bulan, meskipun beberapa akan menawarkan pertanggungan hingga satu tahun atau lebih (tunjangan berakhir ketika kecacatan berakhir, jika itu terjadi lebih cepat dari tanggal polis akan berhenti membayar manfaat). Jika Anda masih tidak dapat bekerja ketika tunjangan cacat jangka pendek Anda berakhir, Anda mungkin memenuhi syarat untuk menerima tunjangan cacat jangka panjang jika Anda memiliki polis cacat jangka panjang, atau Anda dapat mengajukan permohonan Asuransi Cacat Jaminan Sosial, tergantung pada keadaannya.

Cuti hamil dan melahirkan adalah pemicu yang sangat umum untuk klaim kecacatan jangka pendek. Aturan Family and Medical Leave Act (FMLA) mengizinkan 12 minggu cuti tidak dibayar, tetapi asuransi kecacatan jangka pendek dapat digunakan untuk memastikan bahwa seorang ibu baru menerima persentase dari gaji normalnya selama setidaknya sebagian dari cuti melahirkannya. </s></s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang nya </s> </s> </s> </s> </s> </s>.

Di bawah Affordable Care Act (ACA), pemberi kerja besar diharuskan menawarkan asuransi kesehatan kepada pekerja penuh waktu, dan waktu penuh didefinisikan sebagai 30 "jam kerja" atau lebih per minggu. Pada tahun 2015, IRS mengklarifikasi bahwa waktu di mana seorang karyawan menerima tunjangan cacat (jangka pendek atau jangka panjang) dianggap sebagai "jam kerja" yang berarti bahwa pemberi kerja harus terus menawarkan manfaat asuransi kesehatan selama karyawan tersebut masih dianggap sebagai karyawan aktif (perhatikan bahwa ACA tidak mewajibkan pemberi kerja untuk menawarkan jenis asuransi kecacatan apa pun, tetapi jika mereka melakukannya, dan jika seorang karyawan menerima tunjangan cacat, jam-jam tersebut tetap dihitung sebagai jam kerja).

Apa Perbedaan Asuransi Cacat Jangka Panjang?

Asuransi kecacatan jangka panjang juga dirancang untuk menggantikan sebagian dari pendapatan Anda saat kecacatan menghalangi Anda untuk bekerja, tetapi akan membayar tunjangan lebih lama daripada rencana kecacatan jangka pendek. Cakupan kecacatan jangka panjang umumnya tidakMulailahmembayar tunjangan sampai Anda tidak dapat bekerja setidaknya selama sebulan, dan terkadang selama satu atau dua tahun. Sebagian besar rencana memiliki masa tunggu selama 3-26 minggu. Tetapi setelah manfaat dimulai, rencana tersebut berlanjut selama bertahun-tahun. Bergantung pada kebijakannya, mereka bahkan dapat berlanjut sampai Anda mencapai usia pensiun.

Banyak pekerja memiliki asuransi kecacatan jangka pendek dan jangka panjang, karena kedua produk tersebut dapat bekerja bersama-sama untuk memastikan bahwa pekerja penyandang disabilitas memiliki akses ke penggantian pendapatan parsial selama hampir seluruh masa cacat.

Contoh polis pelengkap adalah polis disabilitas jangka pendek dengan masa tunggu dua minggu, yang menggantikan 70% gaji pekerja selama tiga bulan, dikombinasikan dengan polis disabilitas jangka panjang yang memiliki masa tunggu tiga bulan dan kemudian menggantikan 60% dari pendapatan pekerja hingga sepuluh tahun (jangka waktu program disabilitas jangka panjang akan membayar tunjangan bervariasi dari satu program ke program lainnya, tetapi diukur dalam beberapa tahun, bukan minggu atau bulan).

Jaminan kecacatan jangka panjang lebih mahal daripada jaminan kecacatan jangka pendek, karena potensi pembayarannya jauh lebih besar, mengingat lamanya waktu seseorang dapat menerima manfaat.

Perbedaan Kebijakan Disabilitas Jangka Pendek

Meskipun sebagian besar kebijakan disabilitas jangka pendek memiliki fitur yang serupa, masing-masing mungkin memiliki spesifikasi yang berbeda.

Definisi Disabilitas: Beberapa kebijakan disabilitas jangka pendek mendefinisikan disabilitas sebagai ketidakmampuan untuk bekerja pada pekerjaan Anda sendiri. Ini dikenal sebagai definisi disabilitas "pekerjaan sendiri". Kebijakan lain mendefinisikan disabilitas sebagai ketidakmampuan untuk bekerja dalam pekerjaan apa pun, yang dikenal sebagai definisi “pekerjaan apa pun.” Manfaat kecacatan Jaminan Sosial hanya berlaku dalam kasus kecacatan jangka panjang, dan didasarkan pada definisi "pekerjaan apa pun". Jadi jika Anda tidak dapat kembali ke pekerjaan biasa tetapi Anda dapat melakukan setidaknya beberapa jenis pekerjaan, Administrasi Jaminan Sosial tidak akan memberi Anda tunjangan cacat. Tetapi perusahaan asuransi swasta dapat menawarkan tunjangan yang lebih besar, dalam pertukaran untuk premi yang Anda (atau majikan Anda) bayarkan. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> orang </s>

Menunggu Layanan: Beberapa pemberi kerja hanya akan menawarkan rencana disabilitas jangka pendek setelah Anda bekerja untuk mereka selama jangka waktu tertentu, misalnya, enam bulan atau satu tahun.

Periode Menunggu: Ini juga disebut sebagai periode eliminasi, dan ini adalah waktu antara saat Anda sakit atau terluka, dan saat manfaat asuransi kecacatan Anda dimulai. Sebagian besar program disabilitas jangka pendek memiliki masa tunggu 0 hingga 14 hari. Umumnya polis dengan masa tunggu yang lebih lama memiliki premi yang lebih rendah. Banyak rencana disabilitas jangka pendek memiliki masa tunggu yang berbeda untuk jenis disabilitas yang berbeda. Misalnya, sebuah rencana mungkin memiliki masa tunggu tujuh hari untuk suatu penyakit dan tidak ada masa tunggu untuk kecelakaan yang terjadi di luar pekerjaan.

Tingkat Manfaat: Tingkat manfaat bervariasi, tetapi umumnya antara 40% dan 80% dari penghasilan Anda sebelum disabilitas. Jika Anda menginginkan tarif yang lebih tinggi, Anda mungkin harus membayar premi yang lebih besar. Beberapa kebijakan disabilitas jangka pendek mengubah tingkat manfaat selama masa manfaat. Misalnya, polis Anda mungkin membayar 80% untuk tiga minggu pertama kecacatan dan kemudian 50% untuk sisa masa manfaat Anda.

Periode Manfaat: Polis disabilitas jangka pendek dimaksudkan untuk menggantikan sebagian dari pendapatan Anda ketika Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu yang relatif singkat, biasanya tiga hingga enam bulan. Beberapa polis disabilitas jangka pendek akan terus membayar tunjangan hingga dua tahun, tetapi polis tersebut kurang umum (perhatikan bahwa jaminan kecacatan jangka panjang, yang dijelaskan di atas, adalah jenis polis berbeda yang akan terus membayar tunjangan hingga beberapa tahun atau bahkan hingga usia 65 dalam beberapa program; asuransi kecacatan jangka panjang jauh lebih mahal daripada asuransi kecacatan jangka pendek). Kebijakan disabilitas jangka pendek Anda memungkinkan Anda untuk kembali bekerja sebagai percobaan. Misalnya, polis Anda mungkin memberi Anda masa percobaan dua minggu. Jika Anda kembali bekerja kurang dari dua minggu dan kemudian menemukan bahwa Anda tidak dapat melakukan pekerjaan karena kecacatan Anda, kebijakan tersebut akan memungkinkan Anda untuk melanjutkan tunjangan seolah-olah Anda belum kembali bekerja.

Perubahan pada premi Anda: Jika Anda mendaftar untuk polis cacat jangka pendek yang "tidak dapat dibatalkan", perusahaan asuransi tidak dapat mengubah premi atau tunjangan Anda. Namun, jika Anda mendaftar untuk polis "terjamin terbarukan", perusahaan asuransi diperbolehkan untuk mengubah premi Anda, tetapi hanya jika mereka mengubahnya untuk seluruh kelompok pemegang polis. Pertanggungan terbaik hadir dengan paket yang keduanya tidak dapat dibatalkan dan dijamin dapat diperbarui, tetapi paket tersebut juga cenderung memiliki premi yang lebih tinggi.

Pengecualian: Banyak kebijakan tidak akan mencakup kecacatan yang disebabkan oleh upaya bunuh diri, penyalahgunaan obat, perang, atau upaya untuk melakukan kejahatan. Kondisi yang sudah ada sebelumnya juga sering dikecualikan, meskipun ini sering kali merupakan pengecualian sementara untuk rencana yang disponsori pemberi kerja ( dengan kata lain, polis disabilitas jangka pendek yang disponsori pemberi kerja mungkin memiliki masa tunggu selama satu tahun, setelah seorang pegawai terdaftar dalam program tersebut, sebelum ia akan membayar klaim kecacatan terkait dengan kondisi pegawai yang sudah ada sebelumnya). Cedera saat bekerja, yang dilindungi oleh asuransi kompensasi pekerja, juga tidak ditanggung.

Bagaimana Mendapatkan Asuransi Cacat Jangka Pendek

Mendaftar untuk Paket Grup
Majikan Anda mungkin menawarkan rencana disabilitas jangka pendek sebagai opsi tunjangan terkait pekerjaan. Jika perusahaan Anda menawarkan asuransi kecacatan jangka pendek, Anda dapat mendaftar program tersebut selama periode pendaftaran awal Anda (saat Anda pertama kali memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat), atau selama periode pendaftaran terbuka tahunan perusahaan Anda.

Anda mungkin diminta untuk memiliki pertanggungan berdasarkan polis untuk jangka waktu tertentu sebelum kondisi yang sudah ada sebelumnya dicakup (dikenal sebagai periode pengecualian). ACA menghapuskan penggunaan kondisi yang sudah ada, masa tunggu dan pengecualian untuk manfaat asuransi kesehatan, tetapi tidak mengubah aturan yang berkaitan dengan asuransi kecacatan.Rincian tentang bagaimana kondisi yang sudah ada sebelumnya ditangani akan ditangani dalam kecacatan jangka pendek informasi asuransi yang diberikan majikan Anda, jadi pastikan untuk membaca detailnya.

Aturan tentang asuransi kecacatan jangka pendek berbeda-beda di setiap negara bagian. Jika Anda merasa perusahaan Anda atau firma asuransi tidak memperlakukan Anda dengan adil, tanyakan kepada departemen asuransi negara bagian Anda. Anda dapat mengakses departemen asuransi negara bagian Anda melalui situs web Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi.

Mendaftar untuk Kebijakan Perorangan

Jika Anda wiraswasta atau bekerja untuk perusahaan yang tidak menawarkan asuransi kecacatan jangka pendek, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli polis individu. Anda harus menjalani penjaminan kesehatan untuk mendapatkan rencana cacat jangka pendek individu (sekali lagi, ACA tidak mengubah apa pun tentang ini; asuransi kesehatan dijamin masalah terlepas dari riwayat kesehatan, tetapi asuransi kecacatan tidak).

Dan perusahaan asuransi juga perlu memeriksa keuangan Anda, termasuk pendapatan Anda saat ini, untuk memastikan bahwa polis tersebut tidak memberikan manfaat yang berlebihan (ini adalah proses yang lebih mudah dengan polis disabilitas yang disponsori pemberi kerja, karena mereka hanya dirancang untuk menggantikan sejumlah pendapatan tertentu yang Anda peroleh dari pemberi kerja yang mensponsori polis disabilitas).

Saat berbelanja untuk polis individu, cari perusahaan yang memiliki reputasi baik dan pastikan untuk membaca semua detail polis Anda. Departemen asuransi negara bagian Anda dapat menjawab pertanyaan tentang keamanan finansial dan riwayat keluhan perusahaan yang menawarkan polis di wilayah Anda.

Anda dapat menemukan peringkat penyedia asuransi di situs web berikut:

• Moody
• SAYA. Terbaik