Haruskah Anda dan Pasangan Memiliki Paket Asuransi Kesehatan yang Terpisah?

Pasangan cenderung dilindungi oleh polis asuransi kesehatan yang sama. Tapi itu tidak selalu memungkinkan, juga tidak selalu pilihan yang paling masuk akal. Mari kita lihat aturan yang berlaku untuk perlindungan pasangan, dan pertanyaan yang harus Anda ajukan sebelum memutuskan apakah Anda dan pasangan Anda harus — atau bisa — menggunakan polis asuransi kesehatan yang sama.

Eksposur Di Luar Saku

Keluarga perlu mempertimbangkan pemaparan out-of-pocket total dari rencana atau rencana kesehatan apa pun yang mereka miliki atau sedang pertimbangkan. The Affordable Care Act (ACA) memberlakukan batas atas pada total biaya sendiri (untuk perawatan dalam jaringan untuk manfaat kesehatan esensial), yang disesuaikan dengan inflasi setiap tahun oleh Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan.

Pada tahun 2021, batas atas biaya out-of-pocket adalah $ 8.550 untuk satu individu dan $ 17.100 untuk keluarga (Batasan ini tidak berlaku untuk paket kesehatan nenek atau kakek).

Tetapi batas uang saku keluarga hanya berlaku untuk anggota keluarga yang semuanya tercakup dalam satu polis. Jika keluarga dibagi menjadi beberapa paket — termasuk asuransi yang disponsori perusahaan atau cakupan pasar individu — batasan yang dikeluarkan sendiri oleh keluarga berlaku secara terpisah untuk setiap polis.

Jadi jika sebuah keluarga memilih untuk memiliki satu pasangan di satu paket dan pasangan lainnya di paket terpisah dengan anak-anak dari pasangan tersebut, setiap paket akan memiliki batas sendiri, dan total eksposur bisa lebih tinggi daripada jika seluruh keluarga ada di satu rencana.

Perhatikan bahwa Original Medicare tidak memiliki batasan biaya sendiri, dan ini tidak berubah dengan Affordable Care Act; Pendaftar Medicare Asli membutuhkan pertanggungan tambahan — baik rencana Medigap, rencana Medicare Advantage, atau perlindungan dari pemberi kerja saat ini atau sebelumnya — untuk membatasi biaya yang dikeluarkan sendiri.

Kebutuhan Kesehatan

Jika salah satu pasangan sehat dan pasangan lainnya memiliki kondisi medis yang signifikan, keputusan finansial terbaik adalah memiliki dua kebijakan terpisah.

Pasangan yang sehat mungkin memilih paket berbiaya lebih rendah dengan jaringan penyedia yang lebih ketat dan paparan langsung yang lebih tinggi, sementara pasangan dengan kondisi medis mungkin menginginkan paket dengan biaya lebih tinggi yang memiliki jaringan penyedia yang lebih luas dan biaya keluar yang lebih rendah. -biaya saku.

Hal ini tidak selalu menjadi masalah, terutama jika salah satu pasangan memiliki akses ke paket yang disponsori pemberi kerja berkualitas tinggi yang akan menanggung keduanya dengan premi yang wajar. Tetapi bergantung pada situasinya, beberapa keluarga merasa bijaksana untuk memilih rencana terpisah berdasarkan kebutuhan medis tertentu.

Implikasi untuk Rekening Tabungan Kesehatan

Jika Anda memiliki Health Savings Account (HSA) atau tertarik untuk memilikinya, Anda pasti ingin mengetahui implikasi memiliki rencana asuransi kesehatan yang terpisah.

Pada tahun 2021, Anda dapat menyumbang hingga $ 7.200 ke rekening tabungan kesehatan jika Anda memiliki perlindungan "keluarga" di bawah rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) berkualifikasi HSA. Perlindungan keluarga berarti setidaknya dua anggota keluarga tercakup dalam program (yaitu, apa pun selain cakupan "hanya sendiri" di bawah HDHP). Jika Anda memiliki paket yang memenuhi syarat HSA di mana Anda adalah satu-satunya anggota yang diasuransikan, batas kontribusi HSA Anda pada tahun 2021 adalah $ 3.600.

Penting untuk dipahami bahwa meskipun HDHP dapat memberikan perlindungan keluarga, HSA tidak dapat dimiliki bersama. Jadi, meskipun seluruh keluarga Anda menggunakan satu HDHP dan memberikan kontribusi keluarga ke satu HSA, itu akan menjadi milik hanya satu anggota keluarga. Jika Anda dan pasangan Anda ingin memiliki HSA sendiri, Anda masing-masing dapat membuat satu dan membagi total kontribusi keluarga di antara dua akun (perhatikan bahwa meskipun HSA tidak dimiliki bersama, Anda diizinkan untuk menarik uang untuk menutupi biaya medis untuk Anda. pasangan atau tanggungan, seperti yang Anda bisa untuk biaya medis Anda sendiri).

Jika salah satu dari Anda memiliki paket yang memenuhi syarat HSA (tanpa anggota keluarga tambahan pada paket tersebut) dan yang lainnya memiliki paket asuransi kesehatan yang tidak memenuhi syarat HSA, kontribusi HSA Anda akan dibatasi ke jumlah yang hanya untuk diri sendiri.

Asuransi Kesehatan yang Disponsori oleh Perusahaan

Hampir setengah dari semua orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan dari program yang disponsori perusahaan — sejauh ini merupakan jenis perlindungan terbesar. Jika kedua pasangan bekerja untuk perusahaan yang menawarkan perlindungan, mereka masing-masing dapat menggunakan paket mereka sendiri.

Jika pemberi kerja menawarkan perlindungan kepada pasangan, pasangan tersebut dapat memutuskan apakah masuk akal untuk memiliki rencana mereka sendiri, atau menambahkan satu pasangan ke dalam rencana yang disponsori pemberi kerja lainnya. Namun ada beberapa hal yang perlu diingat saat Anda memutuskan tindakan terbaik:

Cakupan Pasangan Tidak Diperlukan

Pengusaha tidak diharuskan menawarkan perlindungan kepada pasangan. Undang-undang Perawatan Terjangkau mengharuskan pemberi kerja besar (50 pekerja atau lebih) untuk menawarkan perlindungan kepada karyawan penuh waktu dan anak tanggungan mereka. Tetapi tidak ada persyaratan bahwa pemberi kerja menawarkan perlindungan kepada pasangan karyawan.

Meskipun demikian, mayoritas pemberi kerja yang menawarkan perlindungan mengizinkan pasangan untuk mendaftar dalam program tersebut. Beberapa pemberi kerja menawarkan perlindungan pasangan hanya jika pasangan tersebut tidak memiliki akses ke program yang disponsori pemberi kerja mereka sendiri.

Kesalahan Keluarga

Di bawah ACA, pertanggungan yang ditawarkan pemberi kerja besar kepada karyawan penuh waktu mereka harus dianggap terjangkau, atau pemberi kerja akan menghadapi kemungkinan sanksi finansial. Tetapi penentuan keterjangkauan didasarkan pada biaya premi karyawan,terlepas dari biaya untuk menambahkan tanggungan atau pasangan ke dalam rencana.

Ini dikenal sebagai kesalahan keluarga, dan mengakibatkan beberapa keluarga menghadapi biaya yang signifikan untuk menambahkan keluarga ke paket yang disponsori pemberi kerja, tetapi juga tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi sebagai gantinya.

Pengusaha Sering Menanggung Biaya

Tapi banyak majikanmelakukanmembayar bagian terbesar dari biaya untuk menambah anggota keluarga, meskipun mereka tidak diharuskan melakukannya. Pada tahun 2020, total premi rata-rata untuk pertanggungan keluarga di bawah rencana yang disponsori pemberi kerja adalah $ 21.342, dan pemberi kerja membayar rata-rata hampir 74% dari total biaya tersebut.

Tetapi jumlah yang dibayar pemberi kerja sangat bervariasi tergantung pada ukuran organisasi; perusahaan kecil jauh lebih kecil kemungkinannya untuk membayar porsi yang signifikan dari premi untuk menambahkan tanggungan dan pasangan ke dalam pertanggungan karyawan mereka.

Biaya Tambahan Pasangan

Beberapa majikan menambahkan biaya tambahan ke premi untuk pasangan jika pasangan memiliki pilihan untuk perlindungan di tempat kerja mereka sendiri. Pada tahun 2020, sekitar 13% pemberi kerja mengenakan biaya tambahan, di luar premi reguler, jika pasangan karyawan memiliki pilihan untuk perlindungan dari pemberi kerja mereka sendiri tetapi menolaknya dan memilih untuk ditanggung berdasarkan rencana pasangan mereka.

Jika majikan Anda melakukan ini, total biaya perlu dipertimbangkan saat Anda menghitung jumlahnya untuk melihat apakah lebih baik memiliki kedua pasangan pada rencana yang sama, atau masing-masing pasangan menggunakan rencana yang disponsori majikan mereka sendiri.

Ini adalah pertanyaan yang ingin Anda jawab dengan departemen sumber daya manusia selama periode awal pendaftaran rencana kesehatan dan periode pendaftaran terbuka tahunan Anda. Semakin Anda memahami tentang posisi majikan Anda pada perlindungan pasangan (dan posisi majikan pasangan Anda), semakin Anda siap untuk membuat keputusan.

Asuransi Kesehatan Perorangan

Jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri, baik melalui bursa asuransi kesehatan (juga dikenal sebagai pasar asuransi kesehatan) atau di luar bursa, Anda berada dalam apa yang dikenal sebagai pasar individu (terkadang disebut pasar individu / keluarga). Anda memiliki pilihan untuk menempatkan kedua pasangan pada satu rencana atau memilih dua rencana yang berbeda.

Anda dapat memilih paket terpisah bahkan jika Anda mendaftar di bursa dengan subsidi premium. Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, pendaftar yang sudah menikah harus mengajukan pengembalian pajak bersama, tetapi mereka tidak harus memiliki paket asuransi kesehatan yang sama. Pertukaran akan menghitung jumlah total subsidi Anda berdasarkan pendapatan rumah tangga Anda dan menerapkannya pada kebijakan yang Anda pilih.

Anda akan merekonsiliasi subsidi pada pengembalian pajak Anda dengan cara yang sama seperti jika Anda memiliki satu polis yang melindungi keluarga Anda, dan jumlah total subsidi yang Anda terima akan sama seperti jika Anda bersama-sama dalam satu paket (jumlah yang Anda bayarkan dalam premi akan berbeda, namun, karena total biaya pra-subsidi untuk kedua paket kemungkinan akan berbeda dari total biaya pra-subsidi untuk memiliki kedua pasangan dalam satu paket).

Anda juga dapat memilih agar salah satu pasangan mendapatkan paket on-exchange dan yang lainnya mendapatkan paket off-exchange. Ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika, misalnya, salah satu pasangan menerima perawatan medis dari penyedia yang hanya berada dalam jaringan dengan operator luar bursa.

Namun perlu diingat bahwa tidak ada subsidi yang tersedia di luar bursa, sehingga pasangan dengan rencana off-exchange akan membayar harga penuh untuk pertanggungan tersebut.

Dan meskipun pasangan dengan pertanggungan pertukaran masih memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi berdasarkan total pendapatan rumah tangga dan jumlah orang dalam rumah tangga tersebut, jumlah total subsidi bisa jadi jauh lebih rendah daripada jika kedua pasangan tersebut terdaftar dalam suatu rencana melalui bertukar. Berikut adalah artikel yang mengilustrasikan cara kerjanya.

Jika salah satu pasangan memiliki akses ke paket sponsor pemberi kerja yang terjangkau dan pasangan lainnya memenuhi syarat untuk ditambahkan ke paket tersebut tetapi memilih untuk membeli paket pasar individu, tidak ada subsidi premium yang tersedia untuk mengimbangi biaya paket individu.

Ini karena subsidi tidak tersedia bagi orang-orang yang memiliki akses ke pertanggungan yang disponsori oleh pemberi kerja yang terjangkau, dan penentuan keterjangkauan hanya didasarkan pada biaya pertanggungan karyawan — terlepas dari berapa biaya untuk menambah anggota keluarga.

Asuransi Kesehatan yang Disponsori Pemerintah

Dalam beberapa kasus, satu pasangan mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan yang disponsori pemerintah, sementara yang lainnya tidak. Beberapa contoh termasuk:

• Salah satu pasangan mencapai usia 65 dan memenuhi syarat untuk Medicare, sementara yang lain masih lebih muda dari 65. Bahkan setelah kedua pasangan memenuhi syarat untuk Medicare, semua pertanggungan Medicare adalah perorangan, bukan keluarga. Setiap pasangan akan memiliki pertanggungan terpisah di bawah Medicare, dan jika mereka menginginkan pertanggungan tambahan (baik melalui rencana Medicare Advantage yang menggantikan Original Medicare, atau Medigap dan Medicare Part D untuk melengkapi Original Medicare), setiap pasangan akan memiliki polisnya sendiri.
• Salah satu pasangan cacat dan memenuhi syarat untuk Medicaid atau Medicare, sementara yang lainnya berbadan sehat.
• Seorang wanita hamil mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid atau CHIP (pedoman bervariasi di setiap negara bagian), sedangkan pasangannya tidak.

Jika salah satu pasangan memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan yang disponsori pemerintah, pasangan lainnya dapat terus memiliki asuransi kesehatan swasta. Situasi seperti ini dapat berubah seiring waktu.

Misalnya, seorang wanita hamil mungkin tidak lagi memenuhi syarat untuk Medicaid atau CHIP setelah bayinya lahir, dan mungkin perlu kembali ke program asuransi kesehatan swasta pada saat itu.

Sebuah Kata Dari Sangat Baik

Tidak ada satu ukuran untuk semua dalam hal apakah pasangan harus memiliki paket asuransi kesehatan yang sama. Dalam beberapa kasus, mereka tidak memiliki akses ke paket yang sama, dan dalam kasus lain, menguntungkan bagi mereka untuk memiliki paket terpisah, karena berbagai alasan.