Deductible Tertanam dan Cara Kerjanya

Deductible tertanam adalah sistem yang menggabungkan deductible individu dan keluarga dalam polis asuransi kesehatan keluarga. Paket kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi sering kali menggunakan deductible agregat, tetapi deductible yang disematkan umum untuk semua paket lain ketika beberapa anggota keluarga terdaftar dalam sebuah paket bersama.

Ketika rencana kesehatan telah menanam deductible, itu hanya berarti bahwa satu anggota keluarga tidak harus memenuhi seluruh keluarga yang dapat dikurangkan untuk mendapatkan manfaat yang dapat dikurangkan untuk memulai.

Sebaliknya, manfaat setelah dikurangkan dari orang tersebut akan berlaku segera setelah dia memenuhi individu yang dapat dikurangkan, bahkan jika pertanggungannya melalui paket keluarga.

Sejak 2016, aturan baru berlaku untuktotal biaya out-of-pocketbahwa setiap orang dalam suatu rencana dapat diminta untuk membayar biaya sendiri selama tahun tersebutdeductiblemasih diperbolehkan, tetapi semua paket keluarga harus memiliki paket maksimal dari kantong individu.

Artinya, pada tahun 2020, tidak ada anggota keluarga yang dapat diminta untuk membayar lebih dari $ 8.150 biaya sendiri selama tahun tersebut (dalam jaringan). Batas atas meningkat menjadi $ 8.550 untuk tahun 2021, meskipun banyak rencana akan terus memiliki batas anggaran sendiri yang lebih rendah daripada batas maksimum yang diizinkan oleh undang-undang.

Bagaimana itu bekerja

Dengan deductible tertanam, rencana kesehatan Anda akan melacak dua jenis deductible asuransi kesehatan untuk setiap anggota keluarga: deductible individual dan deductible keluarga.

Pengurangan keluarga biasanya dua kali lebih tinggi dari deductible individu. Ketika seorang anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan, uang yang ia bayarkan untuk deductible pribadinya juga dikreditkan ke deductible keluarga.

Ada dua cara pertanggungan akan dimulai, dan rencana kesehatan akan mulai membayar biaya perawatan kesehatan anggota keluarga tertentu:

Cara pertama:

• Seorang anggota keluarga memiliki cukup biaya perawatan kesehatan pribadi untuk memenuhi biaya individu mereka yang dapat dikurangkan.
• Rencana kesehatan mulai membayar pengeluaran orang ini, tetapi tidak untuk biaya anggota keluarga lainnya (kecuali perawatan itu ditanggung sebelum dikurangkan, seperti perawatan pencegahan tertentu, atau ditanggung dengan copay daripada dihitung dalam pengurangan tersebut.)

Cara kedua:

• Beberapa anggota keluarga yang berbeda masing-masing telah membayar cukup dalam deductible individu yang, jika digabungkan, deductible keluarga telah terpenuhi.
• Rencana kesehatan mulai membayar biaya perawatan kesehatan untuk seluruh keluarga, terlepas dari berapa banyak atau sedikit yang telah dibayar beberapa orang untuk dikurangkan secara individu.

Pro dan kontra

Masalah dengan deductible keluarga yang tertanam adalah bahwa untuk mendapatkan pertanggungan untuk seluruh keluarga, Anda harus mengumpulkan pengeluaran individu yang dapat dikurangkan dari setidaknya dua anggota keluarga.

Ini tidak benar untuk deductible agregat, yang membayar semua orang bahkan jika hanya satu orang yang memenuhi jumlah deductible agregat, dengan asumsi itu cukup rendah sehingga orang tersebut tidak melebihi biaya out-of-pocket maksimum yang diizinkan berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA).

Dengan deductible tertanam, bahkan jika satu anggota keluarga memiliki biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi, pengeluaran itu saja tidak akan cukup untuk memenuhi deductible keluarga.

Mengapa? Karena begitu individu tersebut memenuhi deductible individu yang lebih rendah, manfaat pasca-deduksi mulai masuk dan mulai membayar.

Orang tersebut kemudian mungkin diminta untuk membayar jenis pembagian biaya lain seperti pembayaran atau asuransi koin, tetapi pengeluaran langsung lainnya tidak dikreditkan ke pengurangan keluarga. Hanya uang yang mereka bayarkan untuk deductible individu yang dikreditkan ke deductible keluarga.

Biaya-biaya berbagi itu, bagaimanapun, dihitung sebagai pengeluaran maksimum keluarga.

Karena deduksi individu lebih kecil daripada deduksi keluarga, satu individu dalam keluarga tidak mungkin dapat memuaskan seluruh deduksi keluarga itu sendiri.

Itu berarti bahwa setidaknya satu anggota keluarga lainnya juga harus memenuhi individu yang dapat dikurangkan selama tahun itu agar keluarga yang dapat dikurangkan dapat dipenuhi dan manfaat yang dapat dikurangkan untuk menendang semua anggota keluarga yang ditanggung.

Manfaat dari deductible keluarga tertanam adalah manfaat asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan untuk anggota keluarga yang paling sakit lebih cepat daripada anggota keluarga lainnya.

Karena anggota keluarga yang sakit ini memiliki biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi, mereka mencapai pengurangan individual mereka lebih cepat daripada jika rencana tersebut memiliki pengurangan agregat, dan asuransi kesehatan kemudian mulai membayar untuk semua atau sebagian besar biaya perawatan kesehatan mereka.

Berkat sistem deductible yang tertanam, manfaat asuransi mereka mulai masuk dan mulai dibayarkan sebelum deductible keluarga terpenuhi.

Perubahan 2016

Semua hal di atas masih berlaku, tetapi mulai tahun 2016 persyaratan baru ditambahkan, yang menetapkan bahwa tidak ada satu orang pun yang dapat diminta untuk membayar biaya out-of-pocket (dalam-jaringan) lebih dari jumlah maksimum yang diperbolehkan untuk out-of-pocket. tahun itu ($ 8.150 untuk tahun 2020 dan $ 8.550 pada tahun 2021).

Jadi, misalnya, sebelum 2016, dimungkinkan untuk memiliki rencana kesehatan yang tidak menyertakan deductibleataumaksimum dari saku tertanam.

Katakanlah paket tersebut memiliki pengurangan keluarga sebesar $ 10.000, dan kemudian cakupan 100% setelah itu (desain paket semacam ini hanya umum pada paket kesehatan yang dapat dikurangkan dengan tinggi).

Jika hanya satu anggota keluarga yang mengeluarkan biaya pengobatan selama tahun itu, mereka harus membayar $ 10.000 sebelum pertanggungan diberlakukan. Rancangan rencana semacam itu tidak lagi diizinkan karena biaya yang dikeluarkan sendiri harus ditutup dengan $ 8.150 pada tahun 2020.

Rencana tersebut masih dapat memiliki keluarga yang dapat dikurangkan sebesar $ 10.000, tetapi lebih dari satu orang harus mengeluarkan biaya medis untuk mencapai pengurangan tersebut.