Selama beberapa tahun terakhir, rumah sakit lebih umum meminta orang untuk membayar deductible sebelum layanan medis disediakan. Menurut satu analisis baru-baru ini, setidaknya tiga perempat sistem rumah sakit di AS meminta pasien untuk membayar di muka sebagian atau semua biaya sendiri untuk layanan tertentu, termasuk hal-hal seperti MRI, CT scan, dan bahkan persalinan. Penting untuk mengetahui mengapa ini terjadi, hak apa yang Anda miliki, dan cara menavigasi sistem perawatan kesehatan kita saat ini.
Gambar ATU / Getty ImagesCara Dulu
Di masa lalu, secara umum diterima bahwa pasien diharapkan membayar copay mereka pada saat pelayanan, tetapi biaya yang dihitung dalam deductible akan ditagih setelah kejadian.
Jadi, jika rencana kesehatan Anda memiliki $ 20 copay untuk kunjungan kantor, kantor dokter akan menagihnya ketika Anda datang untuk membuat janji.
Namun, jika rencana Anda memiliki pengurangan $ 2.000 dan Anda akan menjalani operasi, Anda tidak akan membayar apa pun pada saat operasi, tetapi akan mendapatkan tagihan dari rumah sakit beberapa minggu kemudian.
Pertama, mereka akan mengirimkan klaim ke perusahaan asuransi Anda, di mana tarif negosiasi jaringan akan dihitung dan jumlah di atasnya akan dihapuskan. Kemudian perusahaan asuransi akan membayar bagian mereka, dan memberi tahu rumah sakit tentang bagian tagihan Anda.
Pada saat itu, rumah sakit akan mengirimkan tagihan untuk Anda yang dapat dikurangkan dan jaminan koin apa pun yang berlaku.
Mengapa Mereka Menagih di Muka
Bergantung pada layanan yang Anda terima dan berapa biayanya relatif terhadap deductible Anda, banyak rumah sakit masih menggunakan metode tradisional menunggu untuk mengirimi Anda tagihan sampai prosedur Anda selesai dan perusahaan asuransi Anda telah memproses tagihan Anda.
Namun, menjadi semakin umum bagi rumah sakit untuk meminta pembayaran atas deductible Anda — sebagian atau seluruhnya — sebelum layanan medis terjadwal disediakan. Hal ini disebabkan oleh berbagai faktor, termasuk peningkatan biaya medis, dan peningkatan deductible dan total biaya yang dikeluarkan sendiri.
Rumah sakit tidak ingin terjebak dengan tagihan yang belum dibayar, dan mereka tahu setelah prosedur selesai, orang mungkin tidak membayar hutangnya. Rumah sakit dapat mengirimkannya ke koleksi, tetapi mendapatkan pembayaran di muka adalah metode yang lebih efektif untuk memastikan bahwa tagihan dibayar.
Jika Mereka Meminta Pembayaran Dimuka
Idealnya, ketika Anda diharapkan untuk membayar adalah sesuatu yang Anda ingin diskusikan dengan kantor penagihan rumah sakit jauh sebelum prosedur Anda. Mengetahui 18 jam sebelum operasi Anda bahwa rumah sakit ingin Anda segera membayar $ 4.000 dapat mengurangi stres.
Jika Anda menjadwalkan prosedur medis di mana pengurangan Anda akan berlaku, tanyakan tentang kebijakan rumah sakit sejak awal. Bicaralah dengan firma asuransi Anda untuk mengetahui apakah mereka memiliki negosiasi kontrak dengan rumah sakit yang mengharuskan tagihan dikirim ke firma asuransi sebelum pasien ditagih.
Jika tidak, rumah sakit mungkin sangat ingin Anda membayar setidaknya sebagian dari yang dapat dikurangkan sebelumnya atau ketika Anda tiba untuk prosedur medis (berikut adalah contoh cara kerjanya, dari sistem Rumah Sakit Universitas Wisconsin).
Jika ragu, sebaiknya hubungi departemen asuransi negara bagian Anda untuk mengetahui apakah mereka memiliki nasihat tentang aturan dan regulasi di negara bagian yang berkaitan dengan praktik penagihan medis.
Semakin banyak Anda tahu, semakin baik Anda dapat menavigasi sistem (perhatikan bahwa peraturan asuransi negara tidak berlaku untuk rencana kelompok yang diasuransikan sendiri, karena itu diatur secara federal di bawah ERISA).
Berapa Sebenarnya Hutang Anda?
Minta rumah sakit untuk memberikan perkiraan jumlah hutang Anda, dengan mengingat bahwa biaya medis yang dinegosiasikan cenderung jauh lebih rendah daripada biaya eceran.
Misalnya, katakanlah deductible Anda $ 5.000, Anda tidak membayar apa pun tahun ini, dan Anda menjadwalkan MRI.
Biaya rata-rata MRI di A.S. adalah sekitar $ 1.120, meskipun itu sangat bervariasi dari satu fasilitas ke fasilitas lainnya, dan biaya fasilitas kemungkinan akan sedikit lebih tinggi daripada tarif yang dinegosiasikan oleh perusahaan asuransi Anda dengan fasilitas itu.
Rumah sakit Anda mungkin menagih $ 2.000, tetapi tarif yang dinegosiasikan oleh perusahaan asuransi mungkin $ 1.050.Dalam hal ini, jumlah yang harus Anda bayarkan untuk deductible Anda adalah $ 1.050, bukan $ 2.000.
Ini sebenarnya bukan masalah jika Anda memiliki prosedur yang berkali-kali lebih mahal daripada biaya yang dapat dikurangkan. Jika Anda akan menjalani penggantian lutut, dengan rata-rata sekitar $ 34.000, dan deductible Anda $ 5.000, Anda harus membayar deductible penuh.
Rumah sakit mungkin meminta Anda untuk membayar semua atau sebagian di muka, atau mereka mungkin akan menagih Anda setelah mereka mengajukan klaim ke perusahaan asuransi Anda, tetapi tidak dapat disangkal fakta bahwa Anda harus membayar penuh $ 5.000.
Namun, dalam contoh sebelumnya tentang MRI, jumlah sebenarnya yang harus Anda bayarkan tidak pasti sampai perusahaan asuransi Anda memproses klaim tersebut.
Jika rumah sakit meminta Anda untuk membayar sebagian dari deductible Anda di muka, dan tidak jelas berapa banyak sebenarnya hutang Anda, pastikan Anda mendiskusikan situasinya dengan firma asuransi Anda sebelum memberikan uang kepada rumah sakit. Pastikan bahwa jumlah yang diminta rumah sakit untuk pembayaran di muka adalah harga yang telah dinegosiasikan oleh perusahaan asuransi Anda dengan mereka, bukan harga eceran mereka.
Dengan satu atau lain cara, Anda ingin memastikan bahwa Anda hanya membayar jumlah yang pada akhirnya dikatakan oleh penjelasan asuransi Anda tentang tunjangan Anda, bukan jumlah yang dibebankan rumah sakit.
Apakah Paket Pembayaran Tersedia?
Rumah sakit semakin bekerja sama dengan bank untuk menetapkan rencana pembayaran bagi pasien yang membutuhkannya, seringkali tanpa bunga dan ketersediaan yang tidak bergantung pada riwayat kredit pasien.
Jika rumah sakit meminta Anda untuk membayar deductible Anda sebelum prosedur medis dan tidak ada cara realistis untuk melakukannya, tanyakan kepada mereka tentang kemungkinan rencana pembayaran.
Rumah sakit ingin Anda mendapatkan perawatan, tetapi mereka tidak ingin terjebak dengan utang macet jika Anda tidak dapat membayar bagian tagihan Anda. Membiarkan Anda merentangkan pembayaran lebih baik daripada pergi tanpa perawatan atau rumah sakit tidak dibayar sama sekali.
Jika Anda tidak dapat membayar jumlah yang mereka minta, sarankan jumlah yang dapat Anda bayarkan, dan tanyakan apakah mereka akan mengizinkan Anda menjadwalkan pembayaran untuk sisanya.
Tanyakan apakah manajer kasus atau pekerja sosial di rumah sakit dapat membantu Anda dalam menavigasi proses penagihan dan pembayaran. Anda tidak harus memikirkannya sendiri, dan persyaratan pembayaran rumah sakit bisa lebih fleksibel daripada yang pertama kali muncul.
Bergantung pada situasi keuangan Anda, Anda juga harus bertanya tentang program perawatan amal rumah sakit, atau apakah mereka dapat menghapus sebagian dari biaya Anda berdasarkan pendapatan Anda.
Menyangkal Perawatan Berdasarkan Kemampuan Membayar
Terkadang ada kesalahpahaman tentang kewajiban rumah sakit dalam hal memberikan perawatan terlepas dari kemampuan pasien untuk membayar.
Sejak 1986, Undang-undang Perawatan Medis dan Perburuhan Darurat (EMTALA) telah mewajibkan semua rumah sakit yang menerima Medicare (hampir semua rumah sakit AS) untuk menyediakan layanan skrining dan stabilisasi kepada siapa saja yang tiba di ruang gawat darurat, termasuk wanita dalam persalinan aktif, terlepas dari status asuransi atau kemampuan untuk membayar perawatan.
Ruang gawat darurat diperlukan untuk:
- Saring Anda untuk menentukan apa masalahnya
- Berikan layanan stabilisasi (mereka tidak dapat membiarkan Anda mati kehabisan darah karena kekurangan dana)
Mereka tidak harus memberikan apa pun selain itu jika mereka tidak yakin Anda dapat membayarnya, dan EMTALA tidak mencakup perawatan apa pun di luar layanan darurat.
Jadi prosedur medis yang dijadwalkan sebelumnya tidak akan tunduk pada aturan apa pun yang mengharuskan rumah sakit untuk memberikan perawatan terlepas dari kemampuan pasien untuk membayar.
Tetapi jika Anda dilindungi oleh Medicare, peraturan federal memastikan bahwa Anda tidak dapat ditolak perawatannya karena kegagalan pembayaran di muka untuk biaya sendiri yang diantisipasi. Pusat Layanan Medicare dan Medicaid mengklarifikasi bahwa: "Kecuali dalam kasus yang jarang terjadi di mana pembayaran di muka mungkin diperlukan, permintaan pembayaran apa pun harus dilakukan sebagai permintaan dan tanpa tekanan yang tidak semestinya. Penerima (dan keluarga penerima) tidak boleh dibuat takut bahwa penerimaan atau perawatan akan ditolak karena gagal melakukan pembayaran di muka.'
Meningkatkan Deductible
Tarif yang tidak diasuransikan lebih rendah daripada saat Undang-Undang Perawatan Terjangkau diterapkan, meskipun telah meningkat di bawah pemerintahan Trump. Menurut data Sensus A.S., 14,5% populasi A.S. tidak diasuransikan pada tahun 2013. Itu turun menjadi 8,6% pada tahun 2016, tetapi telah tumbuh menjadi 9,2% pada tahun 2019.
Meskipun tingkat yang tidak diasuransikan telah meningkat sejak tahun 2017, itu masih jauh di bawah tingkat yang tidak diasuransikan sebelum ACA. Namun, beberapa dari orang-orang yang baru diasuransikan tersebut memiliki biaya sendiri yang sangat tinggi.
ACA membatasi seberapa tinggi biaya out-of-pocket dalam jaringan, tetapi batasan itu sendiri cukup tinggi. Pada tahun 2021, rencana kesehatan dapat memiliki biaya sendiri sebesar $ 8.550 untuk individu dan $ 17.100 untuk keluarga. Untuk tahun 2022, batas atas tersebut diproyeksikan meningkat masing-masing menjadi $ 9.100 dan $ 18.200.
Banyak rencana kesehatan memiliki batas sendiri jauh di bawah jumlah tersebut, tetapi deductible pada rencana pasar individu seringkali beberapa ribu dolar (pengurangan pembagian biaya menurunkan deductible ini untuk orang yang memenuhi syarat, selama mereka memilih rencana perak di bursa. ).
Rencana yang disponsori pengusaha juga harus mematuhi batasan ACA pada biaya sendiri, tetapi mereka cenderung memiliki deductible dan biaya sendiri yang lebih rendah daripada yang ada di pasar individu. Pada tahun 2020, rata-rata yang dapat dikurangkan untuk orang-orang dengan asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan adalah $ 1.644, meskipun itu tidak termasuk 17% pekerja yang ditanggung yang beruntung yang tidak memiliki pengurang sama sekali.
Namun Federal Reserve melaporkan pada tahun 2018 bahwa sekitar empat dari sepuluh responden Survei Ekonomi Rumah Tangga dan Pengambilan Keputusan mereka tidak akan dapat menghasilkan $ 400 untuk menutupi tagihan yang tidak terduga, atau harus menjual sesuatu untuk menutupi biaya. .
Itu menimbulkan teka-teki ketika orang memiliki prosedur medis yang tidak terduga tetapi perlu dan pengurangan yang cukup tinggi. Ini juga menghadirkan teka-teki bagi rumah sakit — bertugas di satu sisi untuk menyediakan perawatan kesehatan bagi penduduk, tetapi juga perlu menghasilkan pendapatan yang cukup agar tetap mampu secara finansial.
Mengharuskan pembayaran di muka setidaknya sebagian dari yang dapat dikurangkan adalah salah satu cara bagi rumah sakit untuk menghindari situasi di mana pasien akhirnya tidak dapat membayar tagihan mereka.
Pertimbangkan HSA
Jika pemberi kerja Anda menawarkan paket kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) berkualifikasi HSA, atau jika Anda membeli asuransi kesehatan Anda sendiri di pasar individu, pertimbangkan untuk mendaftar di HDHP. Mereka tidak cocok untuk semua orang, tetapi jika Anda dilindungi oleh HDHP, Anda dapat menyumbangkan uang sebelum pajak ke HSA, dan uang itu akan tersedia jika dan saat Anda membutuhkannya.
Pada tahun 2021, Anda dapat memberikan kontribusi hingga $ 7.200 untuk HSA jika Anda memiliki perlindungan keluarga di bawah HDHP, dan hingga $ 3.600 jika Anda memiliki cakupan khusus mandiri di bawah HDHP.
Bahkan jika Anda hanya dapat berkontribusi dalam jumlah kecil setiap bulan, itu akan bertambah seiring waktu, dan tidak ada ketentuan "gunakan atau hilangkan" — uang itu tetap ada di akun Anda sampai jika dan ketika Anda perlu menariknya.
Anda dapat membangun bantalan di HSA saat Anda memiliki perlindungan di bawah HDHP, dan menariknya di kemudian hari untuk menutupi biaya medis di masa mendatang, bahkan jika Anda tidak lagi memiliki cakupan HDHP pada saat itu.
Kesimpulannya adalah: Jika Anda memiliki akses ke paket yang memenuhi syarat HSA, mendaftar dan memberikan kontribusi akan mempermudah menghadapi situasi potensial di masa depan di mana rumah sakit tiba-tiba meminta Anda untuk membayar sejumlah besar uang di muka sebelum Anda bisa mendapatkan perawatan medis. peduli. Dan Anda akan dapat membayar tagihan dengan uang sebelum pajak, yang dapat menghasilkan penghematan yang signifikan, bergantung pada jumlah utang Anda.
Jika pemberi kerja Anda menawarkan FSA, itu juga merupakan opsi yang baik, namun perlu diingat bahwa uang yang tidak terpakai di HSA Anda akan tetap ada di akun dari satu tahun ke tahun berikutnya — tidak demikian halnya dengan dana FSA.
