Yang Harus Anda Ketahui Tentang Asuransi Kesehatan Platinum Plan

Grup Gambar Universal BSIP / UIG / Getty Images

Paket platinum adalah jenis asuransi kesehatan standar yang membayar, rata-rata, sekitar 90% dari biaya perawatan kesehatan anggota. Anggota membayar 10% lainnya dari biaya perawatan kesehatan mereka dalam bentuk pembayaran bersama, asuransi koin, dan deductible.

Standarisasi rencana kesehatan ini berlaku untuk kebijakan di pasar individu dan kelompok kecil. Paket individu adalah paket yang dibeli orang sendiri, baik melalui pertukaran asuransi kesehatan atau langsung dari perusahaan asuransi.Paket kelompok kecil adalah rencana yang dijual ke bisnis kecil (di kebanyakan negara bagian, istilah "bisnis kecil" berarti memiliki hingga 50 karyawan, meskipun ada empat negara bagian di mana pemberi kerja dengan hingga 100 karyawan dianggap sebagai bisnis kecil dan membeli asuransi kesehatan di pasar kelompok kecil).

Paket Platinum tersedia secara luas di pasar grup kecil. Tetapi di pasar individu, mereka telah terbukti jauh kurang populer daripada paket tingkat logam lainnya, sebagian besar karena biayanya yang tinggi. Dan hal itu juga dapat mengakibatkan seleksi yang merugikan bagi perusahaan asuransi yang memilih untuk menawarkannya, karena orang dengan kondisi medis yang kompleks lebih cenderung tertarik pada rencana kelas atas ini. Akibatnya, perusahaan asuransi jauh lebih kecil kemungkinannya untuk menawarkan paket platinum pasar individu, sehingga ketersediaan terbatas (perusahaan asuransi yang menawarkan rencana pasar individu di bursa diminta untuk menawarkan paket perak dan emas, tetapi tidak diharuskan untuk menawarkan paket perunggu atau platinum; Sebagian besar memang menawarkan denah perunggu, tetapi banyak yang memilih untuk tidak menawarkan denah platinum).

Latar Belakang

Untuk memudahkan Anda membandingkan nilai yang Anda peroleh dengan uang yang Anda belanjakan untuk premi asuransi kesehatan, Undang-Undang Perawatan Terjangkau tingkat nilai aktuaria standar untuk rencana kesehatan di pasar individu dan kelompok kecil. Level atau tingkatan ini adalah perunggu, perak, emas, dan platinum. Semua rencana kesehatan dalam tingkat tertentu diharapkan menawarkan nilai keseluruhan yang kira-kira sama.

Untuk paket tingkat platinum, nilainya adalah 90% (dengan kisaran de minimus + 2 / -4, artinya paket platinum akan memiliki nilai aktuaria di kisaran 86% hingga 92%). Perunggu, perak dan rencana emas menawarkan nilai masing-masing sekitar 60%, 70%, dan 80%.

Apa Arti Nilai Aktuaria Sehubungan dengan Asuransi Kesehatan

Nilai aktuaria, memberi tahu Anda berapa persentase dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung sebuah rencana yang diharapkan untuk membayar keanggotaannya secara keseluruhan. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan memiliki tepat — atau bahkan mendekati — 90% dari biaya perawatan kesehatan Anda yang dibayar dengan paket platinum Anda. Ini adalah nilai rata-rata yang tersebar di seluruh populasi standar. Bergantung pada bagaimana Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin memiliki lebih atau kurang dari 90% pengeluaran Anda dibayarkan.

Untuk mengilustrasikan hal itu, pertimbangkan seseorang dengan rencana platinum yang memiliki sangat sedikit biaya perawatan kesehatan sepanjang tahun. Mungkin dia menemui dokter beberapa kali dan menyelesaikan beberapa pekerjaan lab. Katakanlah deductible-nya adalah $ 500, dan dia harus membayarnya untuk pekerjaan lab. Dia juga membayar $ 20 untuk masing-masing dari empat kunjungan kantornya. Total biayanya mungkin hanya mencapai beberapa ribu dolar, dan dia membayar hampir $ 600, yang jauh lebih dari 10% dari biaya. Tetapi bagaimana jika dia didiagnosis menderita kanker sepanjang tahun, dan mengeluarkan total biaya $ 500.000? Dia masih akan membayar $ 500 untuk dikurangkan, dan katakanlah maksimum rencananya dari kantongnya adalah $ 1.500, yang berarti dia akan membayar $ 1.000 lagi dalam bentuk koin dan pembayaran. Tetapi pada akhir tahun, dia hanya membayar $ 1.500 dari $ 500.000, yang jumlahnya jauh kurang dari 10% dari total biaya.

Biaya perawatan kesehatan yang tidak tercakup tidak dihitung saat menentukan nilai rencana kesehatan. Misalnya, jika paket kesehatan tingkat platinum Anda tidak memberikan perlindungan untuk obat-obatan yang dijual bebas, biaya untuk hal-hal tersebut tidak disertakan saat menghitung nilai paket Anda. Biaya di luar jaringan tidak termasuk dalam penentuan nilai aktuaria rencana, dan juga bukan manfaat yang tidak termasuk dalam salah satu kategori manfaat kesehatan esensial (namun, hampir semua perawatan yang diperlukan secara medis dianggap sebagai manfaat kesehatan esensial) .

Premi

Anda harus membayar premi bulanan untuk mendapatkan perlindungan paket kesehatan. Premi paket Platinum lebih mahal daripada paket bernilai lebih rendah karena paket platinum membayar lebih banyak uang untuk tagihan perawatan kesehatan Anda.

Setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan, Anda harus membayar pembagian biaya seperti deductible, coinsurance, dan copays. Bagaimana setiap paket platinum membuat pendaftar membayar keseluruhan 10% bagian mereka akan bervariasi. Misalnya, satu paket platinum mungkin memiliki pengurangan $ 1.000 yang tinggi yang dipasangkan dengan jaminan koin 5% yang rendah. Paket platina yang bersaing mungkin memiliki deductible $ 400 yang lebih rendah dipasangkan dengan coinsurance yang lebih tinggi dan pembayaran ulang $ 10 untuk resep.

Pro

Pilih paket kesehatan platinum jika faktor terpenting bagi Anda adalah pengeluaran langsung yang rendah saat Anda menggunakan asuransi kesehatan. Jika Anda berharap untuk sering menggunakan asuransi kesehatan, atau Anda tidak terganggu oleh premi bulanan yang lebih tinggi dari paket platinum, paket kesehatan platinum mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda.

Jika Anda sering menggunakan asuransi kesehatan, mungkin karena Anda memiliki kondisi kronis yang mahal, perhatikan baik-baik paket platinum out-of-pocket maksimum. Jika Anda mengetahui sebelumnya bahwa pengeluaran Anda sendiri akan melebihi pengeluaran maksimum yang dikeluarkan sendiri ini, Anda mungkin dapat menghemat uang dengan memilih paket tingkat yang lebih rendah dengan pengeluaran maksimum yang serupa tetapi dengan premi yang lebih rendah. Total pengeluaran rutin tahunan Anda akan sama, tetapi Anda akan membayar lebih sedikit untuk premi.

Kontra

Jangan memilih paket kesehatan tingkat platinum jika Anda tidak mampu membayar premi bulanan yang tinggi. Jika Anda kehilangan perlindungan asuransi kesehatan karena tidak dapat membayar premi, Anda dapat berada dalam posisi yang sulit.

Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya karena pendapatan Anda di bawah 250% dari tingkat kemiskinan federal, Anda harus memilih paket tingkat perak sebagai gantinya untuk mendapatkan subsidi. Anda tidak akan mendapatkan subsidi pembagian biaya jika Anda memilih paket kesehatan dari tingkat lain, atau jika Anda berbelanja di luar bursa (subsidi premium juga hanya tersedia di bursa, tetapi dapat digunakan untuk paket di logam mana pun. tingkat).

Subsidi pembagian biaya menurunkan deductible, copays, dan coinsurance sehingga Anda membayar lebih sedikit saat menggunakan asuransi kesehatan. Akibatnya, subsidi bagi-biaya meningkatkan nilai aktuaria dari rencana kesehatan Anda tanpa menaikkan premi. Ini seperti mendapatkan peningkatan gratis pada asuransi kesehatan, dan tergantung pada pendapatan Anda, peningkatan tersebut dapat membuat pertanggungan lebih baik daripada paket platinum rata-rata (manfaat subsidi pembagian biaya terkuat, untuk orang-orang dengan pendapatan hingga 150% dari tingkat kemiskinan , meningkatkan nilai aktuaria dari paket perak yang tersedia menjadi 94%, dibandingkan dengan rata-rata 90% nilai aktuaria untuk paket platinum). Anda tidak akan mendapatkan peningkatan gratis jika memilih paket tingkat platinum.

Ketersediaan

Di bawah ACA, perusahaan asuransi yang menjual paket di bursa hanya diminta untuk menawarkan perlindungan di tingkat perak dan emas. Paket platinum jauh kurang populer daripada tingkat logam lainnya. Seperti yang terjadi di tahun-tahun sebelumnya, paket platinum menyumbang kurang dari 1% dari total pendaftaran pertukaran selama periode pendaftaran terbuka untuk cakupan 2020, dengan kurang dari 102.000 pendaftar — dari total 11,4 juta — memilih paket platinum. Paket Platinum juga cenderung memiliki biaya tinggi untuk perusahaan asuransi, karena orang yang cenderung memilihnya umumnya memiliki kondisi kesehatan dan mengantisipasi pemanfaatan layanan kesehatan yang signifikan sepanjang tahun.

Karena pendaftaran keseluruhan yang rendah dan biaya tinggi, perusahaan asuransi di sebagian besar wilayah telah berhenti menawarkan paket platinum di pasar individu. Itu berarti Anda mungkin tidak dapat membeli paket platinum sama sekali, meskipun paket emas terus tersedia.

Jika Anda mendapatkan perlindungan dari perusahaan kecil (atau jika Anda adalah perusahaan kecil yang mencari perlindungan untuk karyawan Anda), Anda biasanya akan menemukan paket platinum lebih banyak tersedia di pasar grup kecil daripada di pasar individu. Penanggung cenderung menawarkannya, dan terserah pemberi kerja untuk memutuskan rencana atau rencana mana yang paling cocok untuk tim mereka.