Pada tanggal 23 Maret 2010, Presiden Obama menandatangani undang-undang reformasi kesehatan federal yang dikenal sebagai Patient Protection and Affordable Care Act (umumnya hanya disebut sebagai Affordable Care Act, ACA, atau Obamacare). Tujuan dari undang-undang tersebut adalah untuk memastikan bahwa hampir semua orang Amerika memiliki akses ke asuransi kesehatan yang terjangkau.
Reformasi kunci dalam Undang-Undang Perawatan Terjangkau dirancang untuk secara signifikan mengurangi hambatan untuk mendapatkan jaminan kesehatan serta mengakses layanan perawatan kesehatan yang dibutuhkan. Namun undang-undang tersebut telah kontroversial sejak awal, dan perpecahan partisan yang pahit atas reformasi perawatan kesehatan telah mengakibatkan implementasi reformasi perawatan kesehatan yang kurang optimal.
Sebagian besar ketentuan ACA mulai berlaku pada tahun 2014, termasuk persyaratan bahwa hampir semua orang Amerika memiliki pertanggungan asuransi kesehatan — baik melalui perusahaan mereka, melalui program publik seperti Medicaid atau Medicare, atau dengan membeli pertanggungan di pasar individu, baik melalui bursa atau off-exchange. Dari 2014 hingga 2018, ada hukuman yang dinilai oleh IRS ketika orang tidak memiliki asuransi kesehatan, tetapi hukuman itu dicabut setelah akhir 2018, berdasarkan ketentuan Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan, yang disahkan di Desember 2017. Namun masih ada hukuman karena tidak diasuransikan di Massachusetts, DC, New Jersey, California, dan Rhode Island, karena mereka semua memiliki mandat masing-masing dan hukuman terkait.
alexsl / iStockphoto
Sorotan dari Undang-Undang Perawatan Terjangkau
Batasi rencana kesehatan individu dan kelompok kecil dari:
- Menolak pertanggungan karena kondisi medis yang sudah ada sebelumnya.
- Membatalkan pertanggungan kecuali dalam kasus penipuan atau kesalahan penyajian yang disengaja.
- Menagih premi yang lebih tinggi karena masalah kesehatan.
- Menagih pendaftar yang lebih tua lebih dari tiga kali lipat dari pendaftar yang lebih muda.
- Menawarkan paket yang tidak mencakup manfaat kesehatan esensial, kecuali paket tersebut dikecualikan atau dibuat oleh nenek.
Mewajibkan semua paket kesehatan non-kakek untuk:
- Tutupi perawatan pencegahan tanpa pembagian biaya.
- Batasi biaya sendiri untuk mendapatkan manfaat kesehatan penting dalam jaringan. HHS menetapkan batas atas biaya out-of-pocket setiap tahun. Pada tahun 2020, tidak dapat melebihi $ 8.150 untuk individu, atau $ 16.300 untuk sebuah keluarga. Untuk tahun 2021, HHS telah mengusulkan untuk meningkatkan jumlah uang saku maksimum menjadi $ 8.550 dan $ 17.100, tetapi angka-angka tersebut dapat berubah setelah peraturan ditetapkan. diselesaikan.
- Izinkan dewasa muda untuk tetap dalam rencana kesehatan orang tua sampai usia 26 tahun.
Mewajibkan pemberi kerja besar untuk:
- Menyediakan asuransi kesehatan dengan nilai minimum yang terjangkau untuk karyawan penuh waktu mereka, atau dapat dikenakan sanksi potensial.
Mewajibkan individu untuk:
- Dapatkan asuransi kesehatan, kecuali mereka memenuhi syarat untuk pengecualian tertentu. Persyaratan ini secara teknis tetap berlaku, meskipun hukuman federal telah dikurangi menjadi $ 0 untuk orang-orang yang tidak diasuransikan pada tahun 2019 dan seterusnya (negara bagian dapat memberlakukan mandat dan hukuman mereka sendiri; New Jersey, DC, Massachusetts, California, dan Rhode Island semuanya memiliki hukuman untuk penduduk yang tidak diasuransikan dan tidak dibebaskan dari hukuman).
Menjadikan cakupan dan perawatan lebih terjangkau dengan:
- Kredit pajak premium (alias subsidi premium)
- Pengurangan pembagian biaya (ini tidak lagi secara langsung didanai oleh pemerintah federal, tetapi pendaftar yang memenuhi syarat masih menerimanya; meskipun perusahaan asuransi memasukkan biaya ke dalam premi, biaya tersebut sebagian besar ditanggung oleh subsidi premium)
- Ekspansi Medicaid (14 negara bagian belum menerima pendanaan federal untuk memperluas Medicaid pada tahun 2020; Wisconsin belum memperluas Medicaid tetapi menyediakan cakupan Medicaid — tanpa peningkatan tingkat pendanaan federal — kepada orang-orang dengan pendapatan hingga tingkat kemiskinan, jadi tidak ada cakupan gap di Wisconsin).
Perubahan ACA untuk Orang Amerika Tanpa Asuransi Kesehatan
Bergantung pada pendapatan Anda, ukuran keluarga, dan negara tempat tinggal, Anda mungkin memiliki beberapa pilihan pertanggungan, termasuk bantuan keuangan (subsidi) jika Anda tidak mampu membeli asuransi kesehatan. Berikut ini adalah contoh opsi pertanggungan — tingkat pendapatan berlaku untuk pertanggungan 2020.
Untuk kelayakan Medicaid, angka Tingkat Kemiskinan Federal 2020 digunakan pada tahun 2020, sedangkan untuk kelayakan subsidi premium, nomor FPL 2019 digunakan untuk pertanggungan 2020 (ini karena pendaftaran terbuka untuk pertanggungan paket swasta terjadi pada musim gugur, sebelum dimulainya tahun, dan sebelum nomor FPL diperbarui untuk tahun baru).
Contoh 1: Memenuhi Syarat untuk Medicaiddalam keadaan yang telah memperluas Medicaid
Pendapatan tahunan:
- hingga $ 17.608 untuk perorangan
- hingga $ 36.156 untuk keluarga beranggotakan empat orang
Komentar:
- Orang Amerika berpenghasilan rendah yang merupakan warga negara AS (serta banyak imigran resmi yang telah berada di AS setidaknya selama lima tahun) dapat mendaftar di program Medicaid negara bagian mereka.
- Negara bagian Anda mungkin memberlakukan beberapa tingkat pengeluaran langsung yang minimal, seperti pembayaran bersama $ 1 hingga $ 5 untuk kunjungan dokter atau untuk layanan tertentu. Beberapa negara bagian juga memberlakukan premi nominal untuk pendaftar Medicaid dengan pendapatan di atas tingkat kemiskinan (perluasan Medicaid oleh ACA meluas hingga 138% dari tingkat kemiskinan, sehingga mencakup banyak orang dengan pendapatan di atas tingkat kemiskinan; banyak negara bagian memberikan perlindungan gratis untuk semua Pendaftar yang memenuhi syarat Medicaid, tetapi beberapa memang memiliki premi yang sederhana).
- Di negara bagian yang belum mengembangkan Medicaid, orang dewasa yang berbadan sehat dan tidak memiliki anak biasanya tidak memenuhi syarat untuk Medicaid terlepas dari seberapa rendah pendapatan mereka, dan kelayakan untuk orang tua dengan anak di bawah umur cenderung terbatas pada mereka yang berpenghasilan sangat rendah — jauh di bawah tingkat kemiskinan .
Contoh 2: Layak membeli abersubsidirencana kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan berbasis negara bagian
Pendapatan tahunan:
- hingga $ 49.960 untuk perorangan
- hingga $ 103.000 untuk keluarga beranggotakan empat orang
Komentar:
- Rencana kesehatan yang berpartisipasi dalam pertukaran harus menawarkan paket manfaat kesehatan esensial dan mencakup setidaknya 56% dari biaya perawatan kesehatan rata-rata untuk populasi standar secara keseluruhan. Tetapi itu tidak berarti bahwa rencana Anda harus mencakup setidaknya 56% dari biaya Anda — jika Anda membutuhkan sangat sedikit perawatan kesehatan, Anda mungkin membayar sendiri sebagian besar, bergantung pada bagaimana rencana Anda dirancang (bencana besar rencana dapat menutupi persentase yang lebih rendah dari biaya rata-rata, tetapi subsidi tidak dapat digunakan untuk membeli rencana bencana).
- Jika Anda membeli asuransi kesehatan melalui bursa dan memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi, bagian premi Anda (untuk paket perak berbiaya terendah kedua di wilayah Anda) tidak akan melebihi persentase tertentu dari pendapatan Anda — mulai dari 2,06% hingga 9,78% pada tahun 2020 —tergantung pada penghasilan Anda. Anda tidak diharuskan untuk membeli paket perak dengan biaya terendah kedua. Anda dapat memilih untuk membeli paket yang lebih atau lebih murah, dan menerapkan subsidi ke paket itu sebagai gantinya. Jika Anda membeli paket yang lebih murah, Anda akan membayar persentase yang lebih rendah dari pendapatan Anda dalam premi setelah subsidi, dan jika Anda membeli paket yang lebih mahal, Anda akan membayar persentase yang lebih tinggi dari pendapatan Anda dalam premi setelah subsidi.
Contoh 3: Memenuhi syarat untuk membeli perlindungan pribadi tetapi tanpa bantuan keuangan
Pendapatan tahunan:
- $ 49.961 ke atas untuk perorangan
- $ 103.001 ke atas untuk keluarga beranggotakan empat orang
Komentar:
- Anda tidak berhak atas subsidi, atau bantuan keuangan pada tingkat pendapatan ini, meskipun California memiliki subsidi untuk orang-orang dengan pendapatan lebih tinggi, dan negara bagian Washington berencana untuk menyediakannya mulai tahun 2021. Perhatikan bahwa subsidi berbasis negara bagian ini adalah bukan bagian dari ACA; negara bagian ini melampaui hukum federal dan memberikan subsidi yang didanai negara bagian untuk penduduk yang memenuhi syarat.
- Jika Anda tetap tanpa asuransi kesehatan, Anda tidak lagi dikenakan hukuman federal pada tahun 2019 dan seterusnya (meskipun seperti disebutkan di atas, negara bagian Anda mungkin memberlakukan hukumannya sendiri). Tetapi Anda tidak akan dapat mendaftar dalam rencana kesehatan sampai pendaftaran terbuka, yang dapat membuat Anda berada di posisi yang sulit jika Anda akhirnya membutuhkan perawatan medis ekstensif di pertengahan tahun.
- Jika penghasilan Anda hanya sedikit di atas ambang kelayakan, Anda dapat menurunkannya dengan berkontribusi pada IRA tradisional atau HSA (jika Anda memiliki rencana kesehatan yang memenuhi syarat HSA).
Perubahan ACA untuk Amerika dengan Asuransi Kesehatan
Bergantung pada jenis asuransi kesehatan yang sudah Anda miliki, Anda mungkin atau mungkin tidak mengalami perubahan sebagai akibat dari ACA.
Jika sumber pertanggungan kesehatan Anda sudah merupakan program pemberi kerja, berikut beberapa pilihan Anda:
Tetap dalam rencana majikan Anda: Jika majikan Anda terus menawarkan asuransi kesehatan, Anda dapat menyimpannya.
Belanja paket kesehatan melalui pertukaran asuransi kesehatan di negara bagian Anda: Jika Anda memiliki bisnis kecil, atau perusahaan Anda hanya menawarkan manfaat minimal, atau Anda harus membayar lebih dari 9,78% pendapatan Anda dalam bentuk premi (pada tahun 2020) hanya untuk Anda sendiri cakupan, Anda dapat mencari opsi yang lebih baik di bursa (perhatikan bahwa rencana bisnis kecil tidak lagi tersedia di bursa di banyak negara bagian).
Jika sumber asuransi kesehatan Anda adalah polis individu yang Anda beli untuk diri sendiri dan / atau keluarga Anda sebelum 2014, berikut adalah pilihan Anda:
Pertahankan paket Anda saat ini: Jika paket kesehatan Anda terus menawarkan perlindungan yang sama, Anda dapat memperbaruinya. Namun, polis asuransi kesehatan baru harus sesuai dengan standar pertanggungan minimum federal; Paket kesehatan yang lebih tua yang tidak memenuhi standar ini tidak dapat mendaftarkan pelanggan baru. Rencana yang dikesampingkan (berlaku sebelum 23 Maret 2010) dapat tetap ada tanpa batas waktu, selama perusahaan asuransi terus memperbaruinya — yang tidak diwajibkan untuk dilakukan. Rencana nenek moyang (tanggal efektif setelah 23 Maret 2010, tetapi sebelum akhir 2013) diizinkan untuk tetap berlaku hingga akhir 2021 (dan itu mungkin diperpanjang ke tahun-tahun mendatang; banyak perpanjangan telah dikeluarkan sejauh ini).
Belanja pertanggungan melalui pertukaran asuransi di negara bagian Anda: Jika pendapatan Anda (sebagaimana ditentukan oleh penghitungan pendapatan kotor penyesuaian ACA yang dimodifikasi) tidak melebihi 400% dari tingkat kemiskinan ($ 49.960 untuk satu individu pada tahun 2020), Anda mungkin memenuhi syarat untuk kredit pajak federal untuk membantu meringankan biaya premi Anda. Perhatikan bahwa Anda hanya dapat membeli pertanggungan medis utama individu (melalui bursa atau di luar bursa) selama periode pendaftaran terbuka tahunan, atau selama periode pendaftaran khusus yang dipicu oleh acara kualifikasi.
Jika Anda menggunakan Medicare, pilihan Anda mungkin tidak berubah secara signifikan, tetapi biaya terkait obat Anda telah menurun jika Anda membutuhkan obat yang cukup sehingga Anda mencapai lubang donat, dan akses Anda ke layanan mungkin telah meningkat:
Manfaat dan kelayakan dasar (atau dijamin) Anda tidak berubah: ACA tidak mengubah aturan kelayakan untuk Medicare atau kerangka dasar manfaat yang diberikannya.
Medicare Advantage: Subsidi federal untuk rencana Medicare Advantage telah dikurangi, yang awalnya menghasilkan spekulasi bahwa rencana tersebut akan menjadi kurang kuat dan kehilangan pendaftar. Tetapi pendaftaran Medicare Advantage terus meningkat pada tahun-tahun sejak ACA ditandatangani menjadi undang-undang. Paket tersebut lebih populer dari sebelumnya, dengan lebih dari sepertiga dari semua penerima manfaat Medicare terdaftar dalam paket Medicare Advantage pada tahun 2019.
Akses ke layanan: Medicare sekarang mencakup kunjungan kesehatan tahunan, berkat mandat manfaat perawatan pencegahan ACA.
Cakupan obat resep: Celah pertanggungan obat resep (Medicare Part D donut hole) telah dihilangkan pada tahun 2020. Tetapi rencana masih dapat memiliki manfaat yang berbeda di atas dan di bawah batas pertanggungan awal, dan konsep lubang donat masih penting dalam hal bagaimana caranya. biaya pengobatan dihitung untuk mencapai ambang cakupan bencana.
