Jika Anda telah memperhatikan berita utama tentang asuransi kesehatan musim gugur ini, Anda mungkin telah melihat banyak yang menunjukkan bahwa premi naik, sementara yang lain mengatakan bahwa premi akan naik.turununtuk tahun 2021. Jadi, apa yang sebenarnya terjadi?
Ternyata, kedua set tajuk berita itu benar — di beberapa area, premi turun, sementara di area lain, mereka meningkat. Dan di 36 negara bagian yang menggunakan HealthCare.gov, premi rencana tolok ukur rata-rata (yang menjadi dasar subsidi premium) menurun. Mari kita pilah semua kebisingan dan cari tahu apa yang sebenarnya terjadi dengan premi asuransi kesehatan Anda.
Nilai Perubahan untuk Pasar Individual
Sebagai permulaan, sebagian besar tajuk berita yang Anda lihat adalah untuk asuransi kesehatan utama yang dibeli orang di pasar individu / keluarga (yaitu, paket non-grup), dan yang sesuai dengan Affordable Care Act (ACA). Itu bisa dalam pertukaran asuransi kesehatan atau di luar bursa (yaitu, dibeli langsung dari perusahaan asuransi kesehatan), tetapi tidak termasuk pertanggungan yang didapat orang dari majikan, juga tidak termasuk Medicare, Medicaid, atau Asuransi Kesehatan Anak. Program.
Hanya ada sekitar 12 juta orang yang terdaftar dalam asuransi kesehatan pasar individu yang sesuai dengan ACA di Amerika Serikat. Jumlah itu kurang dari 4% dari populasi A.S. Jadi, meskipun sebagian besar orang Amerika mendapatkan asuransi kesehatan baik dari pemberi kerja atau dari program yang dijalankan pemerintah (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, dll.), Tajuk utama yang Anda lihat cenderung tidak memiliki ada hubungannya dengan rencana itu. Sebaliknya, berita utama cenderung mengacu pada pasar individu.
Pasar itulah yang paling membutuhkan reformasi sebelum Undang-Undang Perawatan Terjangkau, dan segmen pasarlah yang paling terpengaruh oleh ACA (pasar asuransi kesehatan kelompok kecil juga mengalami beberapa reformasi yang signifikan, tetapi tidak sebanyak pasar individu ). Tidak mengherankan, ini juga merupakan pasar yang paling banyak mengalami perubahan selama beberapa tahun terakhir dan menjadi sorotan setiap tahun saat perubahan tarif diumumkan.
(Perhatikan bahwa sementara semua rencana medis besar individu baru sesuai dengan ACA, ada beberapa orang yang masih terdaftar dalam rencana pasar individu nenek dan kakek, dan ada juga jenis perlindungan non-kelompok lainnya, seperti rencana kesehatan jangka pendek , Rencana Biro Pertanian di beberapa negara bagian, dan rencana kementerian berbagi perawatan kesehatan, yang tidak sesuai dengan ACA — dalam beberapa kasus, bahkan tidak dianggap sebagai asuransi — dan bukan rencana yang sedang kita bicarakan ketika kita melihat keseluruhan perubahan tarif rata-rata untuk pasar individu.)
Premi Keseluruhan vs. Tolok Ukur
Ketika kita melihat premi rata-rata keseluruhan di seluruh pasar individu secara nasional, mereka sedikit meningkat untuk tahun 2021. Menurut analisis KFF, perubahan tarif rata-rata sedikit di atas 1%, dengan setengah dari semua perubahan tarif rata-rata berada di antara 3,5 % penurunan dan peningkatan 4,6%.
2021 adalah tahun ketiga berturut-turut dengan perubahan tarif keseluruhan yang sederhana. Pada tahun 2019, premi rata-rata keseluruhan meningkat kurang dari 3%, dan pada tahun 2020, turun sedikit. Pasar individu jauh lebih tidak stabil sebelumnya, dengan kenaikan tarif rata-rata sekitar 25% pada tahun 2017, dan sekitar 30% pada tahun 2018. Tetapi tingkat sebagian besar telah mendatar sejak saat itu, dan di banyak negara bagian, tingkat tahun 2021 sangat mirip dengan tingkat tahun 2018.
Meskipun ada sedikit kenaikan tarif rata-rata secara nasional untuk tahun 2021, perubahan tarif sangat bervariasi dari satu daerah ke daerah lain. Di Maine, misalnya, rata-rata premi pasar individu menurun sekitar 13%. Tetapi di Indiana, mereka meningkat dengan rata-rata lebih dari 10% Dan itu terjadi di seluruh negara bagian — jika kita hanya melihat pada perusahaan asuransi tertentu atau rencana kesehatan tertentu, kisaran perubahan premi bahkan lebih signifikan.
Semua perhitungan tersebut didasarkan pada bagaimana tarif akan berubah jika semua orang mempertahankan polis mereka saat ini pada tahun 2021, yang kemungkinannya kecil — sejumlah besar pendaftar berbelanja selama pendaftaran terbuka setiap tahun dan beralih rencana jika ada opsi yang lebih baik tersedia, dan perusahaan asuransi baru memiliki bergabung dengan pasar di banyak negara bagian, menambahkan opsi tambahan untuk cakupan 2021. Tetapi tanpa perubahan rencana, kita akan melihat sedikit peningkatan pada premi rata-rata nasional untuk tahun 2021.
Jadi mengapa kita mendengar bahwa angka rata-rata menurun? Ini ada dua: Pertama, di beberapa negara bagian, rata-rata premi secara keseluruhan menurun. Dan ketika kita hanya melihat rata-ratapatokanpremi (sebagai lawan dari premi rata-rata keseluruhan) di negara bagian yang menggunakan HealthCare.gov, ada penurunan rata-rata keseluruhan sekitar 2% untuk tahun 2021. Rencana patokan didefinisikan sebagai paket perak biaya terendah kedua di setiap area (itu juga istilah yang digunakan untuk mendeskripsikan rangkaian manfaat dasar yang harus dicakup di setiap area, tetapi itu bukan definisi yang kita bicarakan di sini).
Pada bulan Oktober 2020, pemerintah federal menerbitkan data yang menunjukkan bagaimana premi patokan rata-rata di 36 negara bagian akan berubah untuk tahun 2021: Mereka turun rata-rata 2%, meskipun ada variasi yang luas di seluruh negara bagian. Ini adalah tahun ketiga berturut-turut dengan penurunan rata-rata dalam premi acuan di seluruh negara bagian yang menggunakan HealthCare.gov.
Data tersebut tidak termasuk informasi tentang perubahan rencana patokan untuk DC dan 14 negara bagian yang menjalankan platform pertukaran mereka sendiri, yang mencakup hampir sepertiga dari semua pendaftaran pertukaran di negara tersebut (untuk tahun 2021, ini termasuk New Jersey dan Pennsylvania, yang keduanya menggunakan HealthCare.gov pada tahun-tahun sebelumnya, tetapi telah mendirikan platform pertukaran milik negara mereka sendiri pada musim gugur 2020).
Apa Artinya Ini untuk Premi 2021
Premi benchmark penting karena subsidi premium didasarkan pada biaya rencana benchmark. Idenya adalah bahwa biaya rencana patokan dikurangi subsidi premium menghasilkan premi bersih yang dianggap terjangkau berdasarkan pendapatan pendaftar.
Ketika biaya rencana patokan di suatu daerah meningkat, subsidi premium di daerah tersebut juga harus meningkat untuk menjaga premi bersih pada tingkat yang terjangkau. Tetapi ketika biaya rencana patokan menurun, subsidi premi juga turun, karena subsidi tidak harus sebesar itu untuk menurunkan premi bersih rencana patokan ke tingkat yang terjangkau.
Jumlah subsidi khusus untuk setiap pendaftar bergantung pada biaya rencana yang mereka pilih dan biaya rencana patokan di daerah itu (rencana patokan sangat bervariasi di setiap negara bagian).Namun secara umum, subsidi premi menurun ketika premi rencana acuan menurun.
Premi acuan rata-rata menurun pada tahun 2019 dan lagi pada tahun 2020, dan jumlah subsidi premi rata-rata juga menurun: Untuk orang-orang dengan cakupan yang efektif pada awal 2019, jumlah subsidi rata-rata adalah sekitar $ 512 / bulan, dan turun menjadi $ 492 / bulan pada tahun 2020 .
Mengingat sedikit penurunan dalam premi patokan rata-rata di 36 negara bagian untuk tahun 2021, kita dapat berharap untuk melihat penurunan lain dalam jumlah subsidi rata-rata. Tetapi ini juga akan bergantung pada pendapatan rata-rata dan usia rata-rata pendaftar: Jika pendapatan rata-rata keseluruhan lebih rendah, jumlah subsidi rata-rata akan lebih tinggi, karena subsidi dirancang agar orang-orang dengan pendapatan lebih rendah menerima subsidi yang lebih besar. Dan usia rata-rata pendaftar pertukaran lebih tua, subsidi rata-rata juga akan lebih tinggi, karena premi lebih tinggi untuk pendaftar yang lebih tua dan oleh karena itu mereka membutuhkan subsidi premi yang lebih besar untuk membuat pertanggungan mereka terjangkau.
Bagaimana akanAndaPerubahan Premium untuk 2021?
Biaya daripolis asuransi kesehatan khusus Andabisa naik atau turun, tergantung pada apakah Anda menerima subsidi premium (sebagian besar pendaftar bursa melakukannya, tetapi semua orang yang mendaftar di luar bursa membayar harga penuh), dan berapa harga paket Anda berubah. Dan tergantung di mana Anda tinggal, Anda mungkin memiliki beberapa opsi baru untuk tahun 2021 dan memilih untuk beralih ke salah satu paket tersebut daripada memperbarui cakupan yang ada.
Jika Anda berhak atas subsidi dan harga paket Anda sedikit meningkat, tetapi subsidi premium di wilayah Anda sedikit menurun, Anda bisa mendapatkan premi bersih yang lebih tinggi di tahun 2021 daripada di tahun 2020. Dan kami tahu bahwa di semua paket , ada sedikit kenaikan tarif rata-rata secara keseluruhan untuk tahun 2021, jadi ini akan berlaku untuk banyak orang.
Di sisi lain, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi, Anda hanya perlu melihat seberapa besar premi reguler paket Anda berubah — itu sangat bervariasi dari satu area ke area lain dan dari satu perusahaan asuransi ke lainnya.
Tidak ada jawaban tunggal yang berlaku untuk semua orang. Dan terkadang perubahan yang terlihat bagus secara seragam sebenarnya dapat menghasilkan premi yang lebih tinggi untuk beberapa pendaftar. Misalnya, perusahaan asuransi tambahan yang bergabung dengan pasar asuransi di area tertentu secara umum tampak seperti hal yang baik bagi pendaftar — siapa yang tidak menginginkan peningkatan persaingan, bukan? Tetapi jika perusahaan asuransi baru memiliki harga yang lebih rendah daripada perusahaan asuransi yang ada dan memotong rencana acuan saat ini, itu akan mengambil alih tempat acuan. Karena memiliki premi yang lebih rendah, itu akan menghasilkan subsidi premi yang lebih kecil untuk semua orang di area itu, terlepas dari apakah mereka beralih ke perusahaan asuransi baru atau tidak. Jika mereka memilih untuk mempertahankan pertanggungan yang ada, premi bersih (setelah subsidi) mereka mungkin meningkat, meskipun tarif paket mereka sendiri cukup stabil.
Untuk tahun 2021, ada perusahaan asuransi yang bergabung dengan pasar di sekitar setengah negara bagian, dan banyak negara bagian lain di mana perusahaan asuransi yang ada memperluas area cakupan mereka. Opsi paket tambahan memang membawa persaingan dan pilihan tambahan. Tetapi mereka juga membuatnya sangat penting bagi para pendaftar untuk memeriksa ulang pilihan mereka selama pendaftaran terbuka.
Contoh lainnya adalah reasuransi. Lebih dari selusin negara bagian telah menerapkan program reasuransi, yang membantu mengurangi premi rata-rata keseluruhan di pasar asuransi individu. Tampaknya ini jelas menguntungkan, tetapi sekali lagi, itu tergantung pada bagaimana pengaruhnya terhadap biaya rencana patokan. Ketika reasuransi menurunkan premi, orang-orang yang tidak mendapatkan subsidi premi (dan dengan demikian harus membayar harga penuh untuk pertanggungan mereka) jelas akan mendapatkan keuntungan dari premi yang lebih rendah. Namun bagi masyarakat yang mendapatkan subsidi, subsidi tersebut menurun seiring dengan tarif keseluruhan. Dan dalam beberapa kasus, mereka turun lebih dari biaya premi rata-rata, mengakibatkan premi bersih yang lebih tinggi bagi orang-orang yang mendapatkan subsidi premium. Ini terjadi pada banyak pendaftar di Colorado pada tahun 2020, misalnya, karena program reasuransi negara bagian yang baru — dan cukup berhasil —.
Sebuah Kata Dari Sangat Baik
Meskipun rata-rata keseluruhanpatokanpremi di sebagian besar negara bagian sedikit menurun untuk tahun 2021, itu hanya berarti bahwa subsidi premium akan sedikit lebih kecil di tahun 2021. Ini tidak berarti bahwaandapremi akan lebih kecil pada tahun 2021. Premi rata-rata keseluruhan meningkat sedikit, dan ditambah dengan premi patokan yang sedikit lebih rendah (dan dengan demikian subsidi yang lebih kecil), beberapa pendaftar dapat membayar lebih untuk pertanggungan mereka pada tahun 2021.
Pada akhirnya, sangat penting bagi orang-orang dengan asuransi kesehatan pasar individu untuk berbelanja dengan hati-hati selama pendaftaran terbuka musim gugur ini (1 November hingga 15 Desember di sebagian besar negara bagian, meskipun DC dan sepuluh negara bagian telah memperpanjang periode pendaftaran terbuka).
Ada perusahaan asuransi baru yang bergabung dengan bursa di banyak negara bagian, dan sedikit penurunan dalam premi patokan berarti premi setelah subsidi Anda mungkin lebih tinggi daripada di tahun 2021 jika Anda tetap mempertahankan paket Anda saat ini. Beralih ke paket berbiaya lebih rendah mungkin menjadi pilihan bagi banyak pendaftar, meskipun tidak ada jawaban satu ukuran untuk semua di sana, karena itu akan bergantung pada jaringan penyedia, manfaat keseluruhan, dan daftar obat yang tercakup untuk rencana alternatif. Anda sedang mempertimbangkan.
Jika Anda membutuhkan bantuan, Anda dapat menemukan broker atau navigator yang disertifikasi oleh bursa. Tetapi di hampir setiap negara bagian, Anda harus sudah menyelesaikan pemilihan rencana sebelum tanggal 15 Desember. Ada beberapa negara bagian di mana pendaftaran terbuka berlanjut melewati tanggal tersebut (meskipun di sebagian besar negara bagian, Anda masih harus mendaftar sebelum 15 Desember untuk memiliki cakupan efektif 1 Januari 2021), tetapi itu adalah pengecualian dari aturan tersebut.
