Kehilangan Asuransi Kesehatan Individu Saat Anda Tidak Membayar Premi

Jika paket asuransi kesehatan Obamacare Anda dibatalkan karena Anda terlambat membayar premi asuransi kesehatan, Anda perlu memahami apa yang terjadi dengan tagihan medis Anda yang belum dibayar, subsidi asuransi kesehatan Anda (jika ada), dan pilihan Anda untuk mendapatkan perlindungan asuransi kesehatan baru.

Apa Yang Terjadi Dengan Tagihan Medis yang Belum Dibayar

Ada masa tenggang untuk premi asuransi yang lewat waktu ketika Anda membeli pertanggungan Anda sendiri, tetapi lamanya masa tenggang tergantung pada apakah Anda menerima kredit pajak premium (subsidi premi asuransi kesehatan) untuk membantu Anda membayar pertanggungan yang Anda beli. melalui pertukaran asuransi kesehatan Affordable Care Act.

Jika Anda menerima kredit pajak premium dan Anda telah membayar premi bulanan pertama Anda untuk menerapkan pertanggungan Anda, masa tenggang Anda adalah 90 hari. Jika tidak (dengan kata lain, jika Anda membayar harga penuh, baik melalui bursa atau langsung melalui perusahaan asuransi), biasanya masa tenggang Anda hanya satu bulan.

Sebelum ACA, masa tenggang 30 hari adalah norma. Tetapi teks ACA mencakup persyaratan [lihat Bagian 1412 (c) (B) (iv) (II)] bahwa perusahaan asuransi menawarkan masa tenggang 90 hari jika seseorang menerima kredit pajak premium.

Jika Anda tidak membayar premi yang telah jatuh tempo pada akhir masa tenggang, pertanggungan Anda akan dihentikan. Jika Anda memiliki masa tenggang 90 hari, tanggal penghentian pertanggungan akan berlaku surut hingga akhir bulan pertama masa tenggang Anda (dengan kata lain, Anda akan menerima satu bulan pertanggungan gratis — tetapi perhatikan bahwa ketika Anda mengajukan pajak, Anda harus membayar kembali subsidi premi yang telah dibayarkan atas nama Anda untuk bulan itu). Jika masa tenggang Anda hanya sebulan, pertanggungan Anda akan dihentikan secara surut hingga tanggal terakhir pertanggungan Anda telah dibayar.

Bagaimanapun, ada kemungkinan bahwa Anda mungkin memiliki beberapa tagihan medis yang dikembalikan kepada Anda yang belum dibayar oleh paket kesehatan Anda sebelumnya. Hal ini terjadi jika Anda menerima layanan perawatan kesehatan saat Anda berada di bulan kedua atau ketiga terlambat membayar premi asuransi kesehatan Anda (jika Anda menerima subsidi premi) atau jika Anda menerima layanan perawatan kesehatan selama bulan pertama saat premi Anda dibayarkan. terlambat (jika Anda tidak menerima subsidi premium).

Jika Anda menerima subsidi premi dan Anda terlambat membayar premi, paket kesehatan Anda akan menempatkan klaim yang masuk pada status "menunggu keputusan" setelah Anda lebih dari 30 hari terlambat membayar premi asuransi kesehatan Anda. Alih-alih memproses dan membayar klaim ini, klaim tersebut akan ditangguhkan sementara perusahaan asuransi menunggu untuk melihat apakah Anda dapat mengejar pembayaran premi Anda. Jika Anda tidak mengejar, asuransi kesehatan Anda akan dibatalkan setelah Anda terlambat lebih dari 90 hari. Pembatalan akan berlaku surut hingga akhir bulan pertama pembayaran premi Anda telah jatuh tempo.

Klaim untuk perawatan kesehatan yang Anda dapatkan saat Anda terlambat membayar premi antara 31 dan 90 hari akan ditolak dan penyedia layanan kesehatan akan mengharapkan Anda untuk membayarnya. Karena pembatalan asuransi kesehatan Anda berlaku surut hingga Anda terlambat 31 hari, Anda tidak lagi berhak atas diskon paket kesehatan Anda sebelumnya yang dinegosiasikan dengan penyedia dalam jaringan Anda. Akibatnya, Anda tidak diasuransikan saat Anda mendapatkan perawatan itu. Tagihan Anda bisa jauh lebih tinggi tanpa diskon jaringan.

Demikian pula, jika Anda tidak menerima subsidi premi dan Anda tidak membayar premi Anda pada akhir masa tenggang, perusahaan asuransi Anda akan menghentikan pertanggungan Anda kembali ke hari terakhir Anda dibayar, dan setiap klaim yang Anda keluarkan. selama masa tenggang sebulan penuh tidak akan dibayarkan.

Jika Anda berpikir ini mungkin terjadi pada Anda, hal terburuk yang dapat Anda lakukan adalah tidak melakukan apa-apa. Bersikaplah proaktif. Pergi ke penyedia layanan kesehatan Anda sebelum asuransi kesehatan Anda diakhiri dan rundingkan kesepakatan. Banyak penyedia mengirimkan akun yang telah jatuh tempo ke agen penagihan, sehingga kegagalan bertindak dapat memengaruhi skor kredit Anda dan mempersulit mendapatkan kredit di masa mendatang.

Saat Anda menghubungi penyedia Anda tentang tagihan yang belum dibayar, jujurlah tentang situasi Anda. Banyak penyedia layanan kesehatan akan menegosiasikan rencana pembayaran karena mereka lebih suka dibayar lambat daripada tidak dibayar sama sekali. Menegosiasikan rencana pembayaran dapat membuat tagihan Anda tidak berada di tangan agen penagihan. Jika Anda menerima perawatan dari organisasi besar seperti rumah sakit, tanyakan tentang ketersediaan diskon bayar sendiri atau perawatan amal.

Apakah Ada Hukuman karena Tidak Diasuransikan?

Dari 2014 hingga 2018, ada hukuman federal karena tidak diasuransikan. Hukuman tersebut didasarkan pada pendapatan Anda dan tergantung pada jumlah bulan Anda tidak memiliki perlindungan asuransi kesehatan setidaknya selama satu hari.

Hukuman federal dikurangi menjadi $ 0 pada 2019, sehingga orang-orang yang tidak diasuransikan tidak lagi dikenakan hukuman pada pengembalian pajak federal mereka. Tetapi penduduk Massachusetts, New Jersey, Rhode Island, California, dan DC tunduk pada hukuman berbasis negara bagian jika mereka tidak memiliki asuransi kesehatan dan tidak memenuhi syarat untuk pengecualian dari persyaratan pertanggungan negara bagian.

Pilihan untuk Pertanggungan Setelah Rencana Anda Dibatalkan

Kehilangan asuransi kesehatan karena Anda tidak membayar premi tidak membuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan atau di luar bursa (yaitu, langsung melalui perusahaan asuransi). Anda tidak akan dapat mendaftar paket Obamacare lagi hingga periode pendaftaran terbuka tahunan berikutnya. Berikut beberapa opsi lain untuk perlindungan asuransi kesehatan sementara itu.

• Medicaid: Program Medicaid memiliki batasan pendapatan yang ketat untuk memenuhi syarat tetapi memungkinkan pendaftaran sepanjang tahun bagi mereka yang memenuhi syarat. Mayoritas negara bagian telah memperluas Medicaid di bawah ACA, yang berarti cakupan tersedia untuk orang dewasa dengan pendapatan rumah tangga hingga 138% dari tingkat kemiskinan. Dan kelayakan Medicaid ditentukan berdasarkan pendapatan bulanan (berbeda dengan angka pendapatan tahunan yang digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi premi di bursa). Jadi jika pengurangan pendapatan adalah alasan Anda tidak dapat membayar premi asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin menemukan bahwa Anda memenuhi syarat untuk Medicaid berdasarkan pendapatan baru Anda yang lebih rendah. Tetapi di negara bagian yang belum mengembangkan Medicaid, jauh lebih sulit bagi orang dewasa berpenghasilan rendah untuk memenuhi syarat untuk Medicaid.
• Asuransi Kesehatan Berbasis Pekerjaan (Periode Pendaftaran Awal): Jika Anda mendapatkan pekerjaan yang menyediakan asuransi kesehatan, Anda diizinkan untuk mendaftar selama periode pendaftaran awal yang disiapkan segera setelah Anda mulai bekerja. Demikian pula, jika pasangan Anda mendapatkan pekerjaan yang menyediakan asuransi kesehatan untuk pasangan atau keluarga, Anda akan memiliki kesempatan untuk mendaftar untuk perlindungan di bawah asuransi kesehatan berbasis pekerjaan barunya segera setelah mulai bekerja. Jika Anda berusia di bawah 26 tahun dan salah satu orang tua Anda memulai pekerjaan baru yang memberikan tunjangan asuransi kesehatan keluarga, Anda akan mendapatkan perlindungan sampai Anda berusia 26 tahun di bawah rencana berbasis pekerjaan baru orang tua Anda.
• Cakupan Berbasis Pekerjaan (Periode Pendaftaran Khusus): Jika Anda memiliki perubahan dalam status keluarga atau acara lain yang memenuhi syarat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus dengan rencana asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda sendiri atau pasangan Anda bahkan jika Anda mengubahnya asuransi kesehatan turun di masa lalu. Namun, kehilangan asuransi Obamacare karena Anda tidak membayar premitidakmembuat Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus. Hal-hal seperti menikah atau bercerai, memiliki bayi, atau mengadopsi anak, kemungkinan besar akan membuat Anda memenuhi syarat. Tanyakan kantor manfaat karyawan Anda untuk daftar lengkap semua acara yang memenuhi syarat.
• Medicare: Jika Anda hampir 65 tahun, Medicare mungkin datang untuk menyelamatkan Anda. Jika Anda, pasangan Anda, atau mantan pasangan telah membayar ke dalam sistem Medicare melalui gaji atau pajak wirausaha selama beberapa tahun untuk memenuhi syarat, Anda akan memenuhi syarat untuk Medicare ketika Anda berusia 65 tahun.
• Asuransi Kesehatan Jangka Pendek: Siapa pun dapat membeli asuransi kesehatan jangka pendek langsung dari perusahaan asuransi kesehatan atau melalui agen asuransi. Tidak ada periode pendaftaran terbuka; Anda dapat membeli kapan saja. Namun, paket asuransi kesehatan jangka pendek tidak mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya, tidak harus mencakup manfaat kesehatan penting ACA, dan diizinkan untuk menggunakan penjaminan medis, yang berarti mereka dapat menolak aplikasi Anda berdasarkan riwayat kesehatan Anda. Rencana kesehatan jangka pendek tersedia di sebagian besar wilayah, tetapi ada 11 negara bagian di mana tidak ada rencana jangka pendek untuk dijual, baik karena negara telah melarang sama sekali atau menerapkan peraturan yang tidak menarik bagi perusahaan asuransi kesehatan jangka pendek. Dalam di beberapa negara bagian tersebut, rencana ganti rugi tetap tersedia untuk dibeli. Paket ini tidak memadai untuk menjadi satu-satunya perlindungan bagi seseorang, tetapi juga lebih baik daripada tidak sama sekali. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi di mana Anda tidak memiliki pilihan lain, rencana ganti rugi tetap mungkin memberikan sedikit keamanan (tapi bacalah semua cetakan kecil sehingga Anda tidak terkejut jika dan ketika Anda memiliki klaim).
• Pendaftaran Khusus di Pertukaran Asuransi Kesehatan Anda (atau di luar penukaran): Meskipun kehilangan paket Obamacare karena Anda tidak membayar premi tidak akan memicu periode pendaftaran khusus di bursa asuransi kesehatan Anda, perubahan hidup lainnya dapat terjadi. Jika Anda mengalami perubahan hidup yang signifikan seperti perubahan ukuran keluarga, pindah rumah, atau perubahan dramatis dalam tingkat pendapatan Anda, tanyakan kepada pertukaran asuransi kesehatan Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus. Periode pendaftaran khusus memiliki batasan waktu, dan dalam banyak kasus Anda diharuskan memiliki perlindungan asuransi kesehatan setidaknya selama satu hari dalam dua bulan sebelumnya — jadi jangan tunda. Sebagian besar acara yang memenuhi syarat juga akan memungkinkan Anda opsi untuk membeli paket di luar bursa (langsung dari perusahaan asuransi), tetapi subsidi premium dan pengurangan pembagian biaya tidak tersedia di luar bursa, jadi Anda akan membayar harga penuh untuk pertanggungan Anda jika Anda pergi ke rute ini.
• Periode Pendaftaran Terbuka Tahun Depan: Setiap musim gugur, ada periode pendaftaran terbuka untuk asuransi kesehatan pasar individu (baik di dalam maupun di luar bursa), di mana Anda dapat mendaftar di paket apa pun yang tersedia di wilayah Anda. Namun, penting untuk dipahami bahwa aturan yang diterapkan pada tahun 2017 memungkinkan perusahaan asuransi mewajibkan pemohon untuk membayar premi yang telah jatuh tempo yang timbul dalam 12 bulan sebelumnya, sebelum mengizinkan pemohon tersebut untuk mendaftar kembali dalam rencana untuk tahun yang akan datang. Jumlah utang yang paling banyak ditanggung seseorang dalam situasi ini adalah satu bulan dari premi yang telah jatuh tempo, karena pertanggungan akan secara surut dihentikan kembali ke akhir bulan pertama masa tenggang (dengan asumsi orang tersebut menerima subsidi premi ). Tetapi penting bagi pelamar untuk menyadari kemungkinan harus membayar premi yang telah jatuh tempo sebelum mendaftar kembali, terutama di daerah di mana hanya ada satu perusahaan asuransi yang menawarkan rencana di pasar individu.