Paket perunggu yang diperluas adalah pilihan untuk kebutuhan asuransi kesehatan Anda. Paket perunggu yang diperluas membayar beberapa layanan medis sebelum Anda memenuhi paket yang dapat dikurangkan, dan dapat memiliki nilai aktuaria yang lebih tinggi daripada paket perunggu lainnya.
Heath Korvola / Digital Vision / Getty Images
Nilai Aktuaria untuk Rencana Perunggu yang Diperluas
Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, semua rencana kesehatan individu dan kelompok kecil dengan tanggal efektif 2014 atau lebih baru harus termasuk dalam salah satu dari empat level "logam": Perunggu, perak, emas, atau platinum (di pasar individu, ada juga rencana bencana tersedia untuk beberapa pendaftar).
Kadar logam ditentukan oleh nilai aktuaria, yang mengacu pada persentase dari keseluruhan biaya perawatan kesehatan yang dibayarkan oleh rencana kesehatan (versus bagian yang dibayarkan pendaftar, melalui pembayaran, pengurangan, dan jaminan koin mereka). Paket perunggu memiliki nilai aktuaria sekitar 60%, dan naik dengan kelipatan 10 poin persentase dari sana: 70% untuk rencana perak, 80% untuk rencana emas, dan 90% untuk rencana platinum.
Karena sulit untuk merancang rencana sehingga mencapai jumlah nilai aktuaria yang tepat, perusahaan asuransi diberi kisaran de minimus -4 hingga +2 untuk setiap level. Jadi, rencana emas, misalnya, dapat memiliki nilai aktuaria yang turun dari 76% menjadi 82%.
Mulai tahun 2018, Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan mengizinkan rentang yang lebih luas untuk denah perunggu dengan menambahkan parameter untuk denah perunggu "diperluas" yang membayar layanan tertentu sebelum deductible terpenuhi. Denah perunggu yang diperluas dapat memiliki nilai aktuaria sebagai setinggi 65%, yang berarti kisaran de minimus untuk denah perunggu sekarang meluas dari 56% menjadi 65%. Tetapi rencana perunggu yang tidak memenuhi pedoman untuk menjadi rencana perunggu "diperluas" masih harus berada dalam kisaran nilai aktuaria 56% sampai 62%.
Rencana dengan nilai aktuaria 65% pada dasarnya adalah pertengahan antara denah perunggu rata-rata dan denah perak rata-rata.Dan aturan yang diuraikan oleh HHS memastikan bahwa rencana perunggu yang diperluas akan memberikan manfaat yang melampaui yang ditawarkan oleh rencana perunggu biasa (perhatikan bahwa rencana ini kadang-kadang disebut sebagai rencana perunggu "diperpanjang").
Rencana Perunggu yang Diperluas: Apa Perbedaannya?
Rencana perunggu yang diperluas harus membayar setidaknya satu "layanan utama" sebelum deductible terpenuhi, meskipun mereka dapat memberlakukan "pembagian biaya yang wajar." Jadi paket ini umumnya memiliki pembayaran atau jaminan koin untuk layanan utama apa pun yang mereka tutupi yang dapat dikurangkan sebelumnya. Layanan utama termasuk kunjungan perawatan primer (dengan minimal tiga kunjungan tertutup per tahun), kunjungan spesialis, layanan rawat inap rumah sakit, obat generik, obat khusus, obat bermerek pilihan, atau layanan ruang gawat darurat. Ini sebagai tambahan untuk perawatan pencegahan, yang tercakup dalam semua rencana non-grandfathered tanpa pembagian biaya sama sekali.
Ada pengecualian untuk rencana kesehatan deductible tinggi (HDHP) yang memenuhi syarat HSA. Kebijakan ini diatur secara ketat oleh IRS dan tidak diperbolehkan untuk mencakup layanan non-preventif sebelum anggota memenuhi pengurangan minimum yang berlaku untuk HDHP (dengan beberapa pengecualian yang secara eksplisit diizinkan oleh IRS). Jadi HDHP tidak dapat mencakup apa pun dari layanan utama yang dapat dikurangkan sebelumnya, tetapi peraturan perunggu yang diperluas masih memungkinkan HDHP memiliki nilai aktuaria di mana saja dalam kisaran 56% hingga 65%.
Aturan untuk denah perunggu yang diperluas diatur dalam peraturan Federal 45 CFR 156.140 (c), yang mencatat bahwa denah perunggu hanya dapat memiliki nilai aktuaria di atas 62% (dan hingga 65%) jika mereka membayar setidaknya satu layanan utama (lainnya daripada perawatan pencegahan) sebelum dikurangkan, atau merupakan rencana kesehatan pengurang tinggi yang memenuhi syarat HSA.
Ketika HHS menyelesaikan aturan untuk rencana perunggu yang diperluas, mereka mencatat bahwa rencana bencana sudah diperlukan untuk mencakup tiga kunjungan perawatan primer setiap tahun, sebelum deductible terpenuhi, dan bahwa "rencana perunggu tidak dimaksudkan untuk kurang murah hati daripada rencana bencana." Jadi idenya adalah untuk membuka pintu bagi perusahaan asuransi untuk menawarkan rencana yang lebih kuat di tingkat perunggu, jika mereka memilih untuk melakukannya.
Penanggung tidak diharuskan menawarkan rencana perunggu yang diperluas. Mereka dapat memilih untuk hanya menawarkan rencana perunggu di ujung bawah spektrum nilai aktuaria, beberapa di antaranya hanya membayar untuk perawatan pencegahan yang dapat dikurangkan sebelumnya dan memiliki deductible pada atau mendekati jumlah uang saku maksimum yang diizinkan. Jika rencana tidak memenuhi pedoman untuk cakupan perunggu yang diperluas, itu harus memiliki nilai aktuaria yang berada di kisaran 56% hingga 62%. Untuk melampaui itu, rencana perunggu harus membayar setidaknya sebagian dari biaya setidaknya salah satu layanan utama sebelum deductible terpenuhi (kecuali rencana tersebut adalah HDHP).
Haruskah Anda Membeli Paket Perunggu yang Diperluas?
Paket perunggu yang diperluas tersedia di bursa asuransi kesehatan di hampir setiap negara bagian, meskipun ketersediaannya berbeda-beda di setiap wilayah di setiap negara bagian. Beberapa denah perunggu yang diperluas memiliki kata "diperluas" di nama denahnya, tetapi yang lainnya tidak. Lebih sering daripada tidak, orang yang mendaftar dalam rencana perunggu yang diperluas melakukannya hanya karena keseluruhan biaya dan cakupan rencana memenuhi kebutuhan mereka, tanpa perlu mengetahui bahwa kebijakan secara teknis adalah rencana perunggu yang diperluas. Tetapi rencana perunggu yang diperluas umumnya akan membuatnya cukup jelas bahwa layanan tertentu — paling umum, kunjungan kantor — ditanggung dengan pembayaran sebelum Anda memenuhi yang dapat dikurangkan.
Cakupan kunjungan kantor dengan copay, sebelum deductible terpenuhi, sangat umum untuk rencana kesehatan yang disponsori pemberi kerja dan untuk banyak rencana yang lebih kuat di pasar individu (dibeli sendiri). Tetapi pada tingkat pertanggungan perunggu, cukup umum untuk melihat rencana kesehatan yang menghitung semua layanan non-preventif terhadap yang dapat dikurangkan, dan hanya membayarnya setelah yang dapat dikurangkan terpenuhi.
Meskipun rencana perunggu (termasuk rencana perunggu yang diperluas) cenderung memiliki deductible yang cukup tinggi, rencana perunggu yang diperluas akan terlihat lebih mirip dengan pertanggungan yang mungkin biasa Anda terima dari majikan, dengan pembayaran kembali ketika Anda menemui dokter bahkan jika Anda berlindung. belum memenuhi deductible.
Seperti kebanyakan hal yang berkaitan dengan asuransi kesehatan, tidak ada jawaban benar atau salah dalam hal apakah Anda harus membeli paket perunggu yang diperluas. Namun ada beberapa hal yang perlu diingat saat Anda berbelanja untuk liputan:
Premi Bulanan, Total Habis, dan Pemanfaatan yang Diharapkan
Kapan pun Anda memilih paket asuransi kesehatan, ada beberapa faktor yang ingin Anda pertimbangkan. Mereka termasuk premi bulanan (yaitu, jumlah yang harus Anda bayarkan setiap bulan hanya untuk menjaga pertanggungan tetap berlaku, terlepas dari apakah Anda memerlukan perawatan medis), biaya yang dikeluarkan sendiri jika dan ketika Anda benar-benar membutuhkannya. perawatan, penyedia medis yang akan tersedia untuk Anda melalui jaringan rencana, dan formularium obat resep rencana (daftar obat yang tercakup).
Semua faktor lain dianggap sama, denah perunggu yang diperluas dengan nilai aktuaria setinggi 65% akan lebih mahal daripada denah perunggu biasa, karena akan memiliki manfaat keseluruhan yang lebih kaya. Tetapi jaringan penyedia memiliki dampak yang signifikan pada premi asuransi kesehatan: Paket dengan jaringan yang lebih luas atau paket yang mencakup sebagian biaya perawatan di luar jaringan umumnya akan lebih mahal daripada paket dengan jaringan sempit yang tidak tidak mencakup layanan di luar jaringan. Jadi Anda mungkin menemukan paket perunggu yang diperluas yang menawarkan pembayaran untuk kunjungan dokter tetapi masih memiliki premi bulanan yang lebih rendah daripada paket perunggu biasa yang menghitung semua layanan untuk dikurangkan tetapi memberi Anda akses ke lebih banyak dokter dan fasilitas medis.
Saat Anda berbelanja untuk rencana di bursa, itu umum untuk melihat mereka dipesan dari premi bulanan terendah hingga tertinggi, atau dari biaya antisipasi total terendah hingga tertinggi berdasarkan premi serta pemanfaatan perawatan kesehatan yang Anda antisipasi untuk tahun ini (jelas bagian ini bukanlah ilmu pasti, karena mungkin sulit untuk menentukan dengan tepat berapa banyak perawatan medis yang Anda perlukan di masa depan). Jika paket perunggu yang diperluas ditawarkan oleh perusahaan asuransi jaringan sempit di wilayah Anda, Anda mungkin menemukan bahwa paket itu memiliki premi bulanan yang lebih rendah daripada beberapa paket perunggu biasa yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang bersaing dengan jaringan yang lebih luas.
Ini semua hanyalah pengingat bahwa Anda perlu mempertimbangkan faktor lain selain harga bulanan: Seberapa besar kemungkinan Anda akan menggunakan manfaat yang diperluas? Apakah dokter dan fasilitas medis pilihan Anda sejalan dengan rencana yang Anda pertimbangkan? Jika Anda minum obat, apakah semuanya tercakup dalam rencana yang Anda pertimbangkan, dan jika ya, berapa biaya yang harus dikeluarkan?
Tidak Ada Subsidi? Jangan Lupakan Rencana Bencana
Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium, ini dapat digunakan untuk membeli paket perunggu yang diperluas, seperti dapat digunakan untuk membeli paket di tingkat logam apa pun. Tetapi jika Andatidakmemenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium, Anda mungkin ingin mempertimbangkan rencana bencana sebagai alternatif. Kebijakan ini sepenuhnya sesuai dengan ACA, dan secara otomatis tersedia untuk pelamar yang berusia di bawah 30 tahun. Dan juga tersedia untuk orang berusia 30 ke atas yang mendapatkan pembebasan kesulitan, yang tersedia jika cakupan lain di wilayah Anda tidak tersedia. dianggap tidak terjangkau.
Meskipun deductible pada rencana ini sama dengan pengeluaran maksimum tahunan yang diizinkan berdasarkan peraturan federal ($ 8.150 pada tahun 2020 dan $ 8.550 pada tahun 2021), rencana bencana akan memungkinkan Anda tiga kunjungan perawatan primer per tahun (dengan pembayaran) sebelum Anda bertemu. dan rencana bencana kemungkinan akan sedikit lebih murah daripada rencana perunggu yang diperluas yang membayar kunjungan perawatan primer yang dapat dikurangkan.
Subsidi premium tidak dapat digunakan dengan paket bencana, jadi orang yang memenuhi syarat untuk subsidi premium biasanya akan lebih baik membeli paket "logam" (perunggu, perak, emas, atau platinum). Satu orang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium pada tahun 2020 dengan pendapatan hampir $ 49.960; keluarga beranggotakan empat orang dapat memenuhi syarat subsidi dengan pendapatan hingga $ 103.000 (perhatikan bahwa angka tingkat kemiskinan tahun sebelumnya selalu digunakan untuk menentukan kelayakan subsidi dalam pertukaran).
Penghasilan Sederhana? Pertimbangkan Paket Perak
Jika Anda memenuhi syarat untuk pengurangan pembagian biaya (CSR), Anda pasti ingin mempertimbangkan rencana perak. Denah perak biasa dapat memiliki nilai aktuaria yang berkisar dari 66% hingga 72%, yang berarti bahwa denah perak dasar hampir tidak dapat dibedakan dari denah perunggu yang diperluas yang memiliki nilai aktuaria 65%. Tetapi bagi mereka yang memenuhi syarat untuk CSR, manfaat paket perak otomatis dibuat lebih kuat, meningkatkan nilai aktuaria hingga 73%, 87%, atau bahkan 94%. Anda masih membayar premi paket perak biasa yang akan Anda bayarkan (subsidi premium membuat paket ini relatif terjangkau, meskipun harganya lebih mahal daripada paket perunggu), tetapi pada dasarnya Anda mendapatkan peningkatan gratis untuk pertanggungan Anda.
Dari perspektif itu, jelas bahwa rencana perak mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada rencana perunggu yang diperluas jika Anda memenuhi syarat untuk CSR. Rencana perunggu yang diperluas hampir pasti memiliki premi bulanan yang lebih rendah, tetapi nilai aktuaria tidak akan melebihi 65%. Namun, rencana perak dengan CSR bawaan akan memiliki manfaat yang jauh lebih kuat.
Orang dengan pendapatan antara 100% dan 250% dari tingkat kemiskinan berhak atas manfaat CSR, yang secara otomatis dimasukkan ke dalam semua rencana perak yang tersedia ketika pelamar memiliki pendapatan dalam kisaran yang memenuhi syarat (ambang batas pendapatan yang lebih rendah adalah 139% dari tingkat kemiskinan di negara bagian yang telah memperluas Medicaid, karena Medicaid tersedia di bawah tingkat tersebut). Untuk satu orang yang mendaftar dalam cakupan 2020, 250% dari tingkat kemiskinan sama dengan $ 31.225. Untuk keluarga beranggotakan empat orang, harganya $ 64.375.
Namun, pengurangan pembagian biaya adalah yang terkuat, untuk orang-orang dengan pendapatan hingga 200% dari tingkat kemiskinan (untuk satu orang, itu hampir $ 24.980 pada tahun 2020; untuk keluarga beranggotakan empat orang, $ 51.500). Jika pendapatan Anda tidak melebihi 200% dari tingkat kemiskinan, kemungkinan besar premi bulanan tambahan yang harus Anda bayarkan untuk membeli paket perak (sebagai lawan dari paket perunggu yang lebih murah) akan sepadan, mengingat secara substansial lebih baik manfaat yang akan Anda dapatkan. Jika pendapatan Anda berada di kisaran 201% -250% dari tingkat kemiskinan, manfaat CSR yang sederhana mungkin tidak sebanding dengan premi tambahan. Tetapi sekali lagi, ini adalah keputusan pribadi.
Poin yang dapat diambil adalah Anda ingin mempertimbangkan dengan hati-hati semua paket yang tersedia untuk Anda sebelum memilih satu, dan Anda pasti tidak ingin hanya memilih paket dengan premi bulanan terendah, karena Anda mungkin akan meninggalkan manfaat yang signifikan. di atas meja dengan melakukannya.
