Rencana kesehatan perunggu adalah jenis asuransi kesehatan yang membayar rata-rata 60% dari biaya perawatan kesehatan pendaftar rata-rata (tetapi ini adalah rata-rata di seluruh populasi standar — persentaseandabiaya yang ditanggung oleh rencana tersebut akan sangat bervariasi tergantung pada apakah Anda memerlukan banyak perawatan medis sepanjang tahun, atau tidak banyak sama sekali). Para pendaftar membayar 40% lainnya dari total biaya perawatan kesehatan mereka dalam bentuk pembayaran bersama, asuransi koin, dan deductible.
FotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images
Penentuan apakah suatu rencana cocok dengan tingkat cakupan perunggu didasarkan pada nilai aktuaria. Paket perunggu tersedia baik di pasar asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil, di bursa atau di luar bursa (yaitu, langsung melalui perusahaan asuransi kesehatan).
Bagaimana Membandingkan Rencana
Untuk mempermudah membandingkan berapa banyak nilai yang Anda peroleh dari uang yang Anda belanjakan untuk premi asuransi kesehatan, Undang-Undang Perawatan Terjangkau tingkat nilai standar untuk paket kesehatan individu dan kelompok kecil menjadi empat tingkatan. Tingkatan ini adalah perunggu, perak, emas, dan platinum.
Semua paket kesehatan dari tingkat tertentu menawarkan nilai keseluruhan yang kurang lebih sama, meskipun dapat berfluktuasi dalam kisaran + 2 / -4 (kisaran ini mulai berlaku pada 2018; pada tahun-tahun sebelumnya, nilainya adalah + 2 / -2) . Dan sejak 2018, rencana perunggu memiliki rentang de minimus yang lebih luas + 5 / -4, karena pengenalan rencana perunggu yang diperluas yang meningkatkan manfaat dan nilai aktuaria setinggi 65%.
Untuk rencana tingkat perunggu, nilai aktuaria rata-rata kira-kira 60%. Tetapi dengan kisaran de minimus yang diizinkan, denah dengan nilai aktuaria 56% hingga 62% dianggap denah perunggu. Jadi, meskipun penandaan level logam ACA membantu dalam hal mempermudah membuat perbandingan umum di antara denah, tetap penting untuk melihat pada cetakan kecilnya, karena dua denah perunggu dapat memiliki desain manfaat dan tingkat cakupan yang sangat berbeda.
Apa Arti Nilai
Nilai, atau nilai aktuaria, memberi tahu Anda berapa persentase dari biaya perawatan kesehatan yang ditanggung yang diharapkan dapat ditanggung oleh suatu rencana untuk seluruh populasi standar. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan memiliki tepat 60% dari biaya perawatan kesehatan Anda yang dibayarkan oleh paket perunggu Anda. Bergantung pada bagaimana Anda menggunakan asuransi kesehatan Anda, Anda mungkin memiliki lebih atau kurang dari 60% pengeluaran Anda dibayarkan.
Seseorang dengan biaya perawatan kesehatan yang sangat tinggi jelas akan membayar jauh kurang dari 40% dari total biaya karena rencana yang terlalu besar akan membatasi jumlah yang dibayarkan anggota. Di sisi lain, orang dengan biaya keseluruhan yang sangat rendah dapat berharap untuk membayar jauhlebihdari 40% dari total biaya, karena dia mungkin tidak memenuhi pengurangan untuk tahun itu, dan dengan demikian mungkin membayar hampir semua biaya pengobatan mereka sendiri.
Biaya perawatan kesehatan yang tidak tercakup tidak diperhitungkan saat menentukan nilai rencana kesehatan. Biaya di luar jaringan juga tidak dihitung, dan juga tidak termasuk biaya pengobatan yang tidak termasuk dalam kategori manfaat kesehatan esensial ACA.
Apa yang Harus Anda Bayar
Anda harus membayar premi bulanan untuk paket kesehatan. Anda juga harus membayar berbagi biaya seperti deductible, koin, dan pembayaran saat Anda menggunakan asuransi kesehatan. Premi bulanan paket Bronze cenderung lebih murah daripada paket bernilai lebih tinggi karena paket Bronze mengharapkan membayar lebih sedikit uang untuk tagihan perawatan kesehatan Anda.
Jika Anda membeli pertanggungan Anda di bursa asuransi kesehatan di negara bagian Anda dan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi, Anda mungkin menemukan bahwa Anda bisa mendapatkan paket perunggu gratis setelah subsidi Anda diterapkan. Hal ini disebabkan cara perusahaan asuransi menambahkan biaya pengurangan pembagian biaya ke premi paket perak di sebagian besar negara bagian. Karena jumlah subsidi didasarkan pada biaya paket perak berbiaya terendah kedua, premi yang lebih tinggi untuk paket perak menghasilkan subsidi premium yang lebih besar. Karena subsidi tersebut juga dapat diterapkan pada paket perunggu atau emas, terkadang cukup besar untuk menutupi seluruh premi, meninggalkan pendaftar tanpa premi bulanan.
Bagaimana setiap rencana membuat Anda membayar bagian Anda dari pengeluaran perawatan kesehatan Anda akan berbeda-beda. Misalnya, satu paket perunggu mungkin memiliki potongan harga $ 7.500 kelas atas yang dipasangkan dengan jaminan koin 10% yang rendah. Paket perunggu yang bersaing mungkin memiliki pengurangan $ 5.000 yang dapat dikurangkan yang dipasangkan dengan jaminan koin 35% yang lebih tinggi dan pembayaran $ 45 untuk kunjungan kantor (semua paket individu dan kelompok kecil yang sesuai dengan ACA memiliki batas atas pada total biaya yang dikeluarkan sendiri yang berlaku terlepas dari tingkat logam; tidak ada rencana yang dapat memiliki batas sendiri — termasuk deductible, copay, dan coinsurance — lebih dari $ 8.100 pada tahun 2020, atau lebih dari $ 8.550 pada tahun 2021).
Alasan Memilih Rencana Perunggu
Dalam memilih paket kesehatan, jika faktor terpenting bagi Anda adalah premi bulanan yang rendah, paket kesehatan tingkat perunggu bisa menjadi pilihan yang baik. Jika Anda tidak berharap untuk menggunakan asuransi kesehatan Anda terlalu banyak atau jika pembagian biaya tinggi yang melekat dalam rencana perunggu tidak menjadi perhatian Anda, rencana kesehatan perunggu mungkin sesuai dengan tagihan.
Jika Anda berusia di bawah 30 tahun (atau 30+ dengan pembebasan kesulitan dari mandat individu ACA) dan tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium, Anda mungkin menemukan bahwa rencana bencana menawarkan premi bulanan yang lebih rendah, bersama dengan nilai aktuaria yang sedikit lebih rendah (rencana bencana tidak memiliki target nilai aktuaria seperti yang dilakukan rencana tingkat logam; mereka hanya harus memiliki nilai aktuaria di bawah 60%, meskipun mereka juga harus mencakup tiga kunjungan perawatan primer per tahun dan mematuhi batas atas yang sama di luar biaya saku sebagai rencana lain).
Namun, jika Anda berusia 30 tahun atau lebih, Anda tidak akan dapat membeli paket bencana kecuali Anda memiliki pengecualian kesulitan dari mandat individu ACA. Dan subsidi premium tidak dapat diterapkan pada rencana bencana, yang menjadikannya pilihan yang buruk bagi kebanyakan orang yang memenuhi syarat untuk subsidi premium.
Alasan Tidak Memilih Rencana Perunggu
Jangan memilih paket kesehatan tingkat perunggu jika Anda menginginkan paket yang membayar sebagian besar biaya perawatan kesehatan Anda. Jika Anda berharap untuk banyak menggunakan asuransi kesehatan, atau Anda tidak mampu membayar pembayaran tinggi, jaminan koin, dan deductible, rencana perunggu mungkin bukan untuk Anda.
Namun, jangan berasumsi bahwa rencana perunggu adalah pilihan yang buruk jika Anda tahu Anda akan membutuhkan perawatan medis yang ekstensif. Dalam beberapa kasus, total pengeluaran (biaya yang dikeluarkan sendiri ditambah premi) akhirnya menjadi lebih rendah dengan skema perunggu, bahkan ketika pendaftar harus memenuhi jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri untuk tahun tersebut. Anda akan ingin menjalankan angka-angka sebelum Anda membuat keputusan.
Jika Anda memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya karena pendapatan Anda 250% dari tingkat kemiskinan federal atau lebih rendah, Anda hanya bisa mendapatkan subsidi pembagian biaya jika Anda memilih paket tingkat perak. Anda tidak akan mendapatkan subsidi bagi biaya yang memenuhi syarat jika Anda memilih paket perunggu.
Subsidi pembagian biaya membuat deductible, copays, dan coinsurance lebih rendah sehingga Anda membayar lebih sedikit saat menggunakan asuransi kesehatan. Akibatnya, subsidi pembagian biaya akan meningkatkan nilai rencana kesehatan Anda tanpa menaikkan premi bulanan. Ini seperti mendapatkan peningkatan nilai gratis. Anda tidak akan mendapatkan peningkatan gratis jika memilih paket perunggu.
