Bagaimana Menemukan Cakupan Kesehatan yang Terjangkau Saat Dilepas

Will Selarep / Getty Images

Jika Anda di-PHK, Anda mungkin khawatir kehilangan tunjangan perusahaan, terutama asuransi kesehatan. Tidak memiliki asuransi kesehatan bisa menjadi pengalaman yang meresahkan, terutama jika rencana kesehatan perusahaan Anda memberikan perlindungan untuk pasangan atau anak-anak juga. Untungnya, Anda memiliki sejumlah opsi untuk tetap diasuransikan selama beberapa waktu setelah pemberhentian Anda.

Penting untuk mencoba dan menemukan beberapa jenis rencana asuransi kesehatan selama masa pengangguran Anda. Meskipun tidak memiliki asuransi kesehatan mungkin terlihat hemat biaya jika penghasilan Anda berkurang atau tidak ada penghasilan sama sekali, penyakit yang tidak terduga bisa menjadi biaya yang besar. Penyebab utama kebangkrutan pribadi di Amerika Serikat adalah penyakit dan tagihan medis.

Di bawah ini, kami akan menjelaskan beberapa cara potensial untuk mendapatkan pertanggungan setelah Anda diberhentikan. Tetapi salah satu yang paling penting, yang tersedia di sebagian besar negara bagian jika pendapatan rumah tangga Anda turun di bawah 138% dari tingkat kemiskinan, adalah Medicaid. Ini dijelaskan di bawah secara lebih rinci, tetapi jika Anda kehilangan penghasilan, itu harus menjadi opsi pertama yang Anda periksa, karena ini tersedia tanpa biaya di sebagian besar negara bagian untuk melindungi Anda selama Anda menganggur.

Bergabunglah dengan Asuransi Kesehatan Pasangan Anda

Jika Anda memiliki pasangan yang majikannya menyediakan asuransi kesehatan dan mengizinkan pasangan karyawan untuk mendaftar dalam pertanggungan, bergabung dengan program mereka mungkin merupakan pilihan yang paling hemat biaya. Dengan asumsi rencana tersebut menawarkan pertanggungan kepada pasangan, Anda akan dapat mendaftar — terlepas dari waktu berapa tahun ini — ketika pertanggungan lama Anda berakhir, dengan periode pendaftaran khusus yang dipicu oleh hilangnya pertanggungan.

Demikian juga, jika pasangan Anda menolak manfaat asuransi kesehatan mereka karena mereka berada di bawah rencana Anda, mereka dapat mendaftar di paket perusahaan mereka (dengan Anda juga dalam paket tersebut, dengan asumsi pertanggungan pasangan tersedia) jika Anda telah di-PHK. Peristiwa kualifikasi yang sama (hilangnya pertanggungan lain) berlaku dalam kedua kasus, menciptakan periode pendaftaran khusus yang memungkinkan dimulainya pertanggungan di luar pendaftaran terbuka normal.

Jika Anda dapat menggunakan asuransi kesehatan pasangan atau pasangan Anda, pastikan untuk mengajukan dalam waktu 30 hari setelah kehilangan pertanggungan sebelumnya. Paket asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja mungkin tidak menerima pendaftaran Anda jika diajukan setelah waktu itu (itulah persyaratan minimum di bawah aturan federal; beberapa pemberi kerja menawarkan jendela yang lebih lama, tetapi sebagian besar tidak).

COBRA atau State Continuation

Jika perusahaan Anda sebelumnya memiliki 20 karyawan atau lebih, perusahaan diwajibkan oleh undang-undang federal tahun 1986 untuk menawarkan Anda opsi untuk membayar perpanjangan pertanggungan asuransi kesehatan Anda setidaknya selama 18 bulan. Undang-undang ini dikenal sebagai Consolidated Omnibus Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran atau yang lebih dikenal dengan COBRA.

Pada saat Anda diberhentikan, majikan Anda harus memberi tahu Anda secara tertulis tentang hak-hak Anda di bawah COBRA. Anda kemudian memiliki waktu 60 hari sejak tanggal pemberitahuan atau tanggal asuransi kesehatan Anda berakhir untuk mendaftar atau mendaftar untuk perlindungan di bawah COBRA. Namun, jika perusahaan Anda keluar dari bisnis atau bangkrut, asuransi COBRA tidak akan tersedia kepadamu.

Saat Anda mendaftar COBRA, Anda akan terus memiliki asuransi kesehatan yang sama dengan yang Anda miliki saat bekerja. Namun, Anda harus membayar premi asuransi kesehatan yang dibayarkan oleh majikan Anda sebelumnya, selain premi yang sebelumnya Anda bayarkan melalui pemotongan gaji. Ada juga tambahan biaya administrasi 2%.

COBRA bisa sangat mahal. Banyak pekerja yang di-PHK yang memenuhi syarat untuk melanjutkan perlindungan asuransi kesehatan mereka melalui COBRA tidak mampu melakukannya. 70% atau lebih dari premi yang biasanya dibayarkan oleh pemberi kerja atas nama karyawan menjadi tanggung jawab Anda jika Anda memilih COBRA. Untuk mengetahui biayanya: Total premi tahunan untuk keluarga dan pertanggungan tunggal rata-rata masing-masing $ 21.342 dan $ 7.470, pada tahun 2020.

COBRA diatur oleh Departemen Tenaga Kerja AS. Situs web departemen memiliki daftar pertanyaan umum tentang COBRA. Anda juga dapat menghubungi 866-444-3272 untuk mendapatkan informasi atau bantuan.

Jika majikan Anda memiliki kurang dari 20 karyawan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk melanjutkan pertanggungan yang disponsori majikan Anda setidaknya selama beberapa bulan di bawah undang-undang kelanjutan negara bagian (alias "mini COBRA"). Gagasan umum yang sama berlaku: Selama Anda mempertahankan pertanggungan, Anda akan membayar premi penuh Anda sendiri, ditambah biaya administrasi. Aturan kelanjutan negara bagian, yang sangat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya, diawasi oleh departemen asuransi masing-masing negara bagian. Anda dapat menemukan informasi kontak departemen asuransi negara bagian Anda dengan mengklik negara bagian Anda di peta ini.

Asuransi Kesehatan Perorangan / Keluarga Swasta

Anda dapat membeli asuransi kesehatan melalui bursa di negara bagian Anda, langsung dari perusahaan asuransi kesehatan (seperti Blue Cross atau Cigna), atau melalui broker asuransi yang mewakili beberapa perusahaan asuransi.

Perhatikan bahwa meskipun rencana medis utama off-exchange sepenuhnya sesuai dengan Undang-Undang Perawatan Terjangkau (Obamacare), pertukaran adalah satu-satunya pilihan yang menawarkan subsidi premium dan subsidi pembagian biaya.

Mulai tahun 2014, asuransi kesehatan individu di setiap negara bagian menjadi jaminan-masalah; perusahaan asuransi tidak lagi diizinkan untuk memaksakan batasan kondisi yang sudah ada sebelumnya. Ini adalah ketentuan dari Undang-Undang Perawatan Terjangkau.

Pendaftaran dalam rencana kesehatan individu / keluarga terbatas pada periode pendaftaran terbuka tahunan (seperti pertanggungan yang disponsori perusahaan) tetapi Anda dapat mendaftar kapan saja selama tahun tersebut jika Anda mengalami acara kualifikasi yang memicu periode pendaftaran khusus. Kehilangan rencana yang disponsori pemberi kerja dianggap sebagai acara yang memenuhi syarat, meskipun Anda memiliki akses ke COBRA.

Anda dapat menolak COBRA dan mendaftar dalam rencana pasar individu (di dalam atau di luar bursa), tetapi Anda harus melakukannya dalam waktu 60 hari setelah kehilangan paket yang disponsori perusahaan Anda. Jika Anda menunggu lebih lama dari itu, periode pendaftaran khusus Anda adalah berakhir, dan Anda harus menunggu hingga periode pendaftaran terbuka berikut.

Membandingkan Rencana Kesehatan Individu / Keluarga

Perusahaan asuransi kesehatan bervariasi dalam jenis paket kesehatan yang mereka tawarkan dan Anda mungkin dapat menghemat uang dengan berbelanja.

Anda dapat dengan mudah membandingkan premi dan tunjangan kesehatan online, terutama jika Anda menggunakan situs web pertukaran (mulai dari HealthCare.gov, dan itu akan mengarahkan Anda ke situs yang berlaku jika negara bagian Anda menjalankan platform pendaftarannya sendiri).

Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan broker asuransi berlisensi yang mungkin dapat membantu Anda menemukan paket asuransi kesehatan yang lebih murah daripada COBRA dan masih sesuai dengan kebutuhan Anda.

Anda ingin memastikan bahwa broker memiliki lisensi dengan bursa di negara Anda sehingga mereka dapat membantu Anda mendaftar melalui bursa jika pendapatan Anda membuat Anda memenuhi syarat untuk subsidi untuk mengimbangi biaya pertanggungan Anda, dan mungkin out-of Anda. -biaya saku.

Perlindungan Asuransi Kesehatan Jangka Pendek

Polis asuransi kesehatan jangka pendek, juga dikenal sebagai asuransi sementara, dirancang untuk memberi Anda beberapa tingkat perlindungan kesehatan untuk jangka waktu terbatas.

Banyak dari rencana ini mencakup keadaan darurat yang berhubungan dengan kesehatan, termasuk perawatan di rumah sakit, tetapi seringkali tidak mencakup hal-hal seperti obat resep, perawatan bersalin, atau perawatan kesehatan mental.

Aturan federal yang diberlakukan pada tahun 2018 mengizinkan rencana jangka pendek memiliki persyaratan awal hingga 364 hari, dan durasi total (termasuk pembaruan) hingga 36 bulan. Negara masih dapat memberlakukan aturan mereka sendiri (yang lebih ketat), sehingga peraturan bervariasi jauh dari satu negara bagian ke negara lain.

Bagi orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premi sebagai gantinya, paket jangka pendek jauh lebih murah daripada asuransi kesehatan biasa. Tetapi rencana jangka pendek memiliki sejumlah keterbatasan penting, termasuk tidak adanya jaminan untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya dan perawatan kesehatan rutin, biaya yang dapat dikurangi dan dikeluarkan sendiri yang tinggi, dan batasan manfaat yang terbatas, serta berbagai manfaat kesehatan penting yang baru saja terjadi. tidak tercakup sama sekali.

Polis asuransi kesehatan jangka pendek mungkin sesuai untuk Anda jika Anda memiliki gaya hidup sehat, tidak memiliki kondisi medis yang ada, dan berharap dapat bekerja kembali atau dapat membeli asuransi kesehatan reguler sebelum akhir masa pertanggungan sementara.

Perhatikan bahwa rencana jangka pendek tidak dianggap sebagai jaminan esensial minimum di bawah ACA.

Pilihan Berbiaya Rendah atau Gratis

Jika pilihan asuransi kesehatan ini tidak dalam jangkauan finansial, ada program dan sumber daya yang dapat Anda akses untuk perawatan atau pertanggungan berbiaya rendah atau gratis.

Ekspansi Medicaid

Salah satu program penting adalah Ekspansi Medicaid. Di bawah ACA, negara bagian dapat memperluas kelayakan Medicaid bagi mereka yang memiliki pendapatan rumah tangga di bawah 138% dari tingkat kemiskinan federal. Beberapa negara bagian memiliki batasan yang berbeda, tetapi Anda perlu melihat Anda memenuhi syarat berdasarkan pendapatan Anda karena kehilangan pekerjaan.

Asuransi Anak

Jika pendapatan keluarga Anda di bawah tingkat tertentu, anak-anak Anda (di bawah usia 19 tahun) mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan polis asuransi kesehatan gratis atau berbiaya rendah, baik melalui Medicaid atau Program Asuransi Kesehatan Anak.

Kebijakan ini, yang disediakan oleh pemerintah federal dan negara bagian Anda, mencakup semua layanan kesehatan dasar anak-anak termasuk perawatan gigi dan penglihatan.

Untuk informasi, hubungi Departemen Kesehatan atau Departemen Layanan Anak dan Keluarga negara bagian Anda.

Pusat kesehatan masyarakat

Diatur oleh pemerintah federal, pusat kesehatan komunitas dapat ditemukan di banyak bagian negara.

Klinik ini memberikan perawatan kepada orang-orang yang tidak memiliki asuransi kesehatan dan memiliki skala biaya geser berdasarkan pendapatan. Banyak dari klinik ini memiliki layanan konseling untuk membantu orang mendapatkan asuransi kesehatan atau perawatan berbiaya rendah.

Klinik Gratis

Terletak di banyak komunitas, klinik gratis memberikan perawatan kesehatan secara gratis atau dengan biaya yang sangat murah bagi orang-orang yang tidak diasuransikan. Mereka sering kali dikelola oleh relawan dokter dan perawat dan bergantung pada sumbangan dari masyarakat setempat.

Manfaat Veteran

Departemen Administrasi Veteran (VA) menawarkan perawatan medis dan obat resep gratis atau berbiaya rendah kepada para veteran yang memenuhi syarat melalui fasilitas medis VA.

Jaga dirimu

Kehilangan pekerjaan, penghasilan, dan tunjangan kesehatan Anda tidak diragukan lagi membuat stres dan, bagi banyak orang, merupakan pukulan bagi harga diri mereka. Salah satu hal terpenting yang harus Anda lakukan adalah mengakui hal ini dan menjaga diri Anda sendiri.

• Bersikaplah proaktif dalam mencari perlindungan asuransi kesehatan serta mencari pekerjaan baru.
• Tetap terhubung dengan keluarga dan teman.
• Temukan kelompok pendukung lokal orang lain yang telah di-PHK.
• Bicaralah dengan dokter Anda tentang PHK dan situasi asuransi kesehatan Anda. Mereka mungkin dapat menyarankan beberapa langkah penghematan biaya seperti mengganti obat bermerek Anda ke versi generik atau menyusun rencana pembayaran untuk tagihan medis Anda.

Dan yang terpenting, pertahankan gaya hidup sehat dengan olahraga teratur dan pola makan yang baik. Anda tidak hanya akan merasa lebih baik secara fisik dan mental, tetapi Anda juga akan cenderung tidak membutuhkan layanan kesehatan.