Apa Itu Rencana Perak Berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau?

Di pasar asuransi kesehatan individu dan kelompok kecil, rencana kesehatan perak membayar, rata-rata, kira-kira 70% dari biaya perawatan kesehatan pendaftar. Pendaftar membayar 30% lainnya dari pengeluaran perawatan kesehatan mereka dalam bentuk pembayaran bersama, asuransi koin dan deductible.

Ini juga dikenal sebagai memiliki nilai aktuaria 70%, atau AV. Ini tidak berarti bahwa Anda, secara pribadi, akan mendapatkan 70% dari biaya perawatan kesehatan Anda yang dibayarkan oleh paket perak Anda. Sebaliknya, rencana tersebut membayar 70% dari biaya rata-rata untuk populasi standar. Tetapi mereka akan membayar persentase yang jauh lebih rendah dari total biaya untuk pendaftar yang sehat dengan penggunaan perawatan kesehatan yang sangat sedikit, sementara mereka pada akhirnya akan membayar jauh lebih dari 70% dari total biaya untuk pendaftar yang sangat sakit yang mengumpulkan jutaan dolar dalam klaim .

Perhatikan bahwa sementara paket perak akan memiliki AV sekitar 70%, ada kisaran de minimus yang diizinkan, karena akan sangat menantang bagi perusahaan asuransi kesehatan untuk merancang paket yang mencapai tepat 70% AV. Aturan federal yang diterapkan pada tahun 2017 mengizinkan rencana kesehatan individu dan kelompok kecil memiliki kisaran AV de minimus -4 / + 2, yang berarti paket perak dapat memiliki AV 66-72% (perhatikan bahwa California memiliki standarnya sendiri, dan hanya 68-72%; California juga mengharuskan semua rencana distandarisasi, menghilangkan jenis variasi rencana yang kita lihat di negara bagian lain).

Biaya perawatan kesehatan yang tidak tercakup tidak dihitung saat menentukan nilai rencana kesehatan. Misalnya, jika paket kesehatan tingkat perak Anda tidak memberikan perlindungan untuk obat bebas, biayanya tidak akan disertakan saat menghitung nilai paket Anda. Layanan di luar jaringan juga tidak dihitung, begitu pula perawatan yang tidak termasuk dalam definisi manfaat kesehatan esensial ACA.

Tingkat Nilai Standar The Affordable Care Act

Untuk memudahkan Anda membandingkan nilai yang Anda peroleh dengan uang yang Anda belanjakan untuk premi asuransi kesehatan, Undang-Undang Perawatan Terjangkau tingkat nilai standar untuk rencana kesehatan di pasar individu dan kelompok kecil. Tingkat, atau tingkatan ini, adalah:

• Perunggu
• Perak
• Emas
• Platinum

Selain itu, di pasar individu, rencana bencana tersedia bagi mereka yang berusia di bawah 30 tahun dan bagi mereka yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pembebasan kesulitan dari mandat individu ACA.

Sistem klasifikasi ini berlaku untuk rencana yang dijual di bursa asuransi kesehatan setiap negara bagian, tetapi juga berlaku untuk semua asuransi kesehatan kesehatan utama individu dan kelompok kecil yang dijual di mana pun di AS, termasuk di luar bursa. Paket yang tidak sesuai dengan ACA (dan tidak sesuai dengan salah satu kategori manfaat tersebut) tidak dapat lagi dijual di pasar medis utama individu, bahkan di luar bursa.

Namun, rencana tunjangan yang dikecualikan tidak tunduk pada peraturan ACA dan klasifikasi tingkat logam tidak berlaku untuk jenis pertanggungan ini. Contoh manfaat yang dikecualikan termasuk rencana penglihatan dan gigi, rencana asuransi kesehatan jangka pendek, rencana ganti rugi tetap, rencana penyakit kritis, dan suplemen kecelakaan. Ada juga jenis pertanggungan lain yang tidak tunduk pada peraturan ACA, termasuk asuransi kecacatan, Asuransi Medicare Supplement (Medigap), dan asuransi perawatan jangka panjang. Klasifikasi tingkat logam juga tidak berlaku untuk rencana kesehatan kelompok besar, meskipun beberapa peraturan ACA berlaku untuk rencana kelompok besar.

Apa yang Harus Saya Bayar dengan Paket Silver?

Premi

Premi paket perak cenderung lebih murah daripada paket emas atau platinum karena paket perak mengharapkan pembayaran lebih sedikit untuk tagihan perawatan kesehatan Anda. Tetapi tarifnya sangat bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke lainnya, dan Anda akan sering menemukan bahwa paket perak satu perusahaan mungkin lebih mahal daripada paket emas perusahaan lain.

Dan di pasar individu, Anda mungkin menemukan sejumlah besar paket emas yang lebih murah daripada paket perak, karena cara pengurangan biaya bagi hasil sekarang ditambahkan ke tarif paket perak di sebagian besar negara bagian. Dan jika Anda menerima subsidi premium, Anda mungkin menemukan bahwa beberapa paket perunggu yang tersedia untuk Anda sepenuhnya gratis setelah subsidi diterapkan. Keputusan Administrasi Trump pada bulan Oktober 2017 untuk menghilangkan pendanaan federal untuk pengurangan pembagian biaya (CSR) secara tidak langsung telah menghasilkan premi yang lebih besar secara tidak proporsional untuk rencana perak, dan dengan demikian subsidi premium yang tidak proporsional besar di sebagian besar negara bagian (ada beberapa negara bagian di mana perusahaan asuransi telah mengambil keputusan yang berbeda. pendekatan biaya CSR dan subsidi premium tidak terlalu besar). Singkatnya, jangan berasumsi apa-apa! Perhatikan semua rencana yang tersedia untuk Anda sebelum membuat pilihan.

Berbagi biaya

Selain premi bulanan Anda, setiap kali Anda menggunakan asuransi kesehatan, Anda harus membayar pembagian biaya seperti deductible, coinsurance, dan copays.

Bagaimana setiap rencana perak membuat Anda membayar bagian Anda dari biayanya akan bervariasi. Misalnya, satu paket perak mungkin memiliki pengurangan $ 4.000 yang dipasangkan dengan jaminan koin 20%. Paket perak yang bersaing mungkin memiliki pengurangan $ 2.000 yang lebih rendah, tetapi pasangkan dengan jaminan koin yang lebih tinggi dan pembayaran $ 40 untuk resep bermerek.

Beberapa orang yang membeli cakupan pasar individu di bursa dan yang memenuhi persyaratan pendapatan, dapat menerima pengurangan pembagian biaya jika mereka memilih paket perak. Orang-orang ini akan mendapatkan keuntungan dari pengurangan yang lebih rendah, pembayaran yang lebih rendah dan jaminan koin, dan jumlah maksimum yang lebih rendah. Untuk pendaftar berpenghasilan rendah, AV ditingkatkan hingga 94%, menjadikannya cakupan yang lebih baik daripada paket platinum, tanpa biaya tambahan kepada pendaftar. Dari 2014 hingga sebagian besar tahun 2017, pemerintah federal membayar perusahaan asuransi untuk memberikan tunjangan ini. Pendanaan itu berhenti pada akhir 2017, dan perusahaan asuransi sekarang memasukkan biaya tersebut ke dalam premi yang mereka kenakan (seperti disebutkan di atas, biaya tersebut hanya ditambahkan ke premi paket perak di sebagian besar negara bagian).

Anda hanya bisa mendapatkan manfaat pengurangan pembagian biaya jika Anda:

• memiliki pendapatan rumah tangga yang memenuhi syarat (tidak lebih dari 250% dari tingkat kemiskinan federal tahun sebelumnya),
• tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kesehatan yang disponsori pemberi kerja yang memberikan nilai minimum,
• secara resmi hadir di AS, dan
• mendaftarlah dalam rencana perak melalui pertukaran di negara bagian Anda.

Mengapa Saya Harus Memilih Paket Silver?

Pilih paket kesehatan perak jika Anda:

• sedang mencari cara untuk menyeimbangkan biaya premi bulanan Anda dengan biaya pengeluaran sendiri
• ingin menghindari biaya premi yang tinggi untuk paket emas dan platinum, tetapi juga ingin melindungi diri Anda dari kemungkinan harus membayar deductible yang lebih tinggi yang biasanya datang dengan paket perunggu (perlu diingat bahwa karena cara biaya CSR sedang ditambahkan ke premi paket perak di sebagian besar negara bagian, cukup umum untuk melihat tarif paket perakbanyaklebih tinggi dari tingkat denah perunggu dan juga lebih tinggi dari tingkat denah emas di beberapa wilayah)
• memenuhi syarat untuk pengurangan biaya bagi hasil (CSR), karena Anda harus memilih paket tingkat perak untuk mendapatkan subsidi. Ini adalah salah satu alasan terpenting untuk memilih rencana perak. Jika penghasilan Anda tidak melebihi 250% dari tingkat kemiskinan (dan terutama jika tidak melebihi 200% dari tingkat kemiskinan, karena manfaat CSR paling kuat di bawah tingkat tersebut), rencana perak dengan manfaat CSR kemungkinan akan menjadi yang terbaik. nilai untuk Anda. Ini akan mengurangi deductible, copays, coinsurance, dan out-of-pocket maximum sehingga Anda membayar lebih sedikit saat Anda menggunakan asuransi kesehatan. CSR meningkatkan nilai aktuaria dari rencana kesehatan Anda tanpa menaikkan premi.

Mengapa Saya Harus Menghindari Silver Pan?

Anda tidak boleh memilih paket kesehatan silver jika:

• Anda tahu bahwa Anda akan mengeluarkan setidaknya sedikit biaya pengobatan sepanjang tahun dan menentukan bahwa paket emas atau platinum dengan dana saku maksimum yang lebih rendah akan menghemat uang Anda, bahkan ketika memperhitungkan premi yang lebih tinggi.
• Anda mencoba membatasi pengeluaran setiap kali menggunakan asuransi kesehatan — sekali lagi, paket emas atau platinum mungkin merupakan pilihan yang lebih baik.
• Jika Anda sering menggunakan asuransi kesehatan dan mengetahui sebelumnya pengeluaran Anda sendiri akan melebihi pengeluaran maksimum, Anda mungkin dapat menghemat uang dengan memilih paket tingkat perunggu dengan out-of- serupa. mengantongi maksimal tetapi premi lebih rendah. Total pengeluaran rutin tahunan Anda akan sama, tetapi Anda akan membayar lebih sedikit untuk premi. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang bagaimana teknik ini bekerja di, "Bagaimana Menghemat Asuransi Kesehatan jika Anda Mencapai Jumlah Maksimum yang Di Luar Kantong".
• Anda tidak memenuhi syarat untuk pengurangan biaya berbagi dan sangat sedikit mengantisipasi biaya perawatan kesehatan selama tahun yang akan datang. Paket perunggu mungkin menjadi pilihan terbaik Anda, karena akan memiliki premi yang lebih rendah daripada paket perak, dalam pertukaran untuk pertanggungan yang kurang kuat.
• Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi premium dan ingin meminimalkan premi Anda. Di sebagian besar negara bagian, biaya CSR telah ditambahkan ke premi rencana perak. Di beberapa negara bagian, ini berlaku untuk semua harga paket perak, termasuk paket yang dijual di luar bursa (dengan asumsi perusahaan asuransi memiliki setidaknya beberapa paket yang tersedia di bursa). Di negara bagian lain, ini hanya berlaku untuk rencana yang dijual di bursa. Tetapi jika Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi premium dan Anda memilih paket perak yang dibeli di bursa, ada kemungkinan besar Anda membayar premi tambahan untuk menutupi biaya pengurangan pembagian biaya. Di sebagian besar negara bagian, Anda dapat menghindari hal ini dengan memilih rencana pada tingkat logam yang berbeda (atau dengan memilih rencana perak yang dijual di luar bursa — tanyakan kepada pialang atau perusahaan asuransi di daerah Anda untuk melihat apakah ini adalah pilihan yang tersedia).